Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Lorsque vous êtes devenu adulte, saviez-vous qu'un seul numéro à trois chiffres - votre pointage de crédit - comptait beaucoup ? La vérité est que si vous souhaitez emprunter de l'argent pour acheter une maison ou une voiture, une cote de crédit peut affecter votre capacité à obtenir un prêt ou un bon taux d'intérêt.

Alors, qu'est-ce que le score FICO, exactement, et que signifie FICO ? Les scores FICO proviennent de la Fair Isaac Corporation (son homonyme). Les scores FICO sont des nombres à trois chiffres qui résument la façon dont vous gérez vos dettes. Certaines personnes pensent que les mots "score FICO" et "score de crédit" sont identiques, mais vous rencontrerez également d'autres types de scores.

Voyons pourquoi un score FICO est important, les différences entre le score FICO et les autres scores de crédit, comment construire un crédit , comment un score FICO est calculé et ce que vous pouvez considérer comme un bon pointage de crédit.

Pourquoi un score FICO est-il important ?

Un score FICO semble inoffensif - un nombre à trois chiffres. Pourquoi est-ce si important ? La raison pour laquelle il est important est que votre pointage de crédit reste un élément important dans le processus de prise de décision d'un prêteur. Une cote de crédit faible peut non seulement limiter votre accès au crédit, mais aussi vous coûter très cher, car un prêteur peut n'avoir d'autre choix que de vous accorder un taux d'intérêt plus élevé.

Votre score FICO est créé sur la base des informations de vos rapports de crédit - sur les informations fournies aux trois principaux bureaux de crédit (Equifax, TransUnion et Experian) par les prêteurs et d'autres sources. Il est basé sur vos actions passées et représente votre solvabilité. Par exemple, vos rapports de solvabilité peuvent indiquer dans quelle mesure vous avez payé votre prêteur hypothécaire, votre entreprise de services publics, votre prêteur étudiant et d'autres entités auxquelles vous avez effectué des paiements.

Les prêteurs utilisent votre score FICO pour déterminer dans quelle mesure vous pourriez rembourser un prêt. Un score FICO plus élevé indique à un prêteur que vous rembourserez plus probablement vos dettes, tandis qu'un score inférieur indique que vous pourriez avoir du mal à rembourser le prêteur. Par conséquent, votre score FICO aide votre prêteur à déterminer ce qui suit :

• Combien pouvez-vous emprunter
• Combien de temps vous devriez avoir pour rembourser votre prêt
• Le taux d'intérêt

Les pointages de crédit ne sont pas la seule information qu'un prêteur utilisera pour vous évaluer. Les prêteurs pourraient également examiner vos revenus et votre emploi. Examinons quelques exemples de la manière dont les cotes de crédit peuvent affecter certaines situations :

• Acheter une voiture : John et Susan cherchent tous les deux à acheter une nouvelle voiture. Le pointage de crédit FICO de John est de 750 et le pointage de crédit de Susan est de 620. Sur la base du score FICO de John, le concessionnaire automobile lui offre un taux d'intérêt de 3,20 %, tandis que le concessionnaire n'offre à Susan que 8,98 %. En supposant le même montant de prêt de 10 000 $, le paiement mensuel de John sera de 181 $ tandis que celui de Susan sera de 207 $. Il en coûtera à Susan 312 $ de plus par an pour posséder la voiture, soit 1 560 $ sur cinq ans.
• Acheter une maison : Disons qu'au lieu d'acheter une voiture, Jean et Suzanne décident de faire des courses à domicile. Le score FICO de John de 750 le qualifierait pour un taux hypothécaire de 30 ans de 3,85% tandis que le score FICO de Susan de 620 la qualifierait pour un taux hypothécaire de 5,45%. Sur la même valeur de la maison de 200 000 $, Jean paierait 938 $ par mois et Suzanne paierait 1 129 $. Cela coûterait à Susan 2 292 $ de plus par an pour sa maison et 68 760 $ de plus sur la durée du prêt hypothécaire de 30 ans.

Dans ces deux exemples, vous pouvez voir la différence de coût potentielle entre deux scores FICO différents. Cependant, pour ceux qui ont des scores FICO inférieurs, l'accès au crédit de toute sorte peut être un défi ou peut les obliger à mettre des fonds importants pour mettre le prêteur à l'aise pour prêter des fonds.

En bref, votre pointage FICO est très important et maintenir votre pointage de crédit en bonne santé est un moyen important de garder vos finances en forme.

Chacun des bureaux de crédit génère un rapport de crédit basé sur ces informations. Ces données sont utilisées pour calculer votre score. Vous avez le droit de recevoir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité de chaque agence une fois par an via www.AnnualCreditReport.com. C'est une bonne pratique d'examiner ces rapports pour vous assurer qu'ils sont une représentation précise de votre activité.

Il est important de noter que votre score FICO avec chaque bureau de crédit peut être différent en fonction des informations contenues dans leur dossier. Par exemple, Experian pourrait avoir un score FICO de 700 pour vous tandis que TransUnion affiche un score FICO de 670. La principale raison de la différence est que tous les prêteurs ne communiquent pas vos informations à tous les bureaux de crédit et que tous les bureaux ne mettent pas à jour les informations en même temps.

Différence entre le score FICO et les autres scores de crédit

De nombreux prêteurs utilisent les scores FICO comme modèle de notation de référence. En fait, la Fair Isaac Corporation est si bien respectée dans l'industrie que les scores FICO sont utilisés dans 90% des décisions de prêt. La Fair Isaac Corporation publie souvent de nouvelles versions de son score et utilise également des algorithmes complexes qui indiquent si quelqu'un aura 90 jours de retard sur une facture au cours des 24 prochains mois ou non.

Un score FICO varie de 300 à 850 et regroupe également les consommateurs dans des catégories de cette fourchette. Par exemple, un score FICO de 661 à 780 est considéré comme "bon". Chaque modèle de notation est différent dans son calcul de notation.

Comment un score FICO est-il calculé ?

Les scores FICO sont calculés à l'aide d'éléments de données de crédit dans votre rapport de crédit. Il se décompose en plusieurs catégories, y compris l'historique des paiements, les montants dus, la durée de l'historique de crédit, la composition du crédit et le nouveau crédit.

Historique des paiements (35 %)

L'historique des paiements montre dans quelle mesure vous avez effectué des paiements pendant la durée pendant laquelle vous avez eu et utilisé du crédit. Il représente la plus grande partie globale de votre score FICO.

Montants dus (30 %)

La deuxième plus grande partie de votre score FICO concerne les comptes dus. En d'autres termes, combien de votre crédit disponible utilisez-vous ? Les montants dus font référence au montant que vous devez à chaque créancier et au montant total que vous devez, y compris pour les marges de crédit renouvelables comme les cartes de crédit.

Durée de l'historique de crédit (15 %)

La durée de vos antécédents de crédit est importante. Plus vous utilisez le crédit depuis longtemps, mieux c'est. Il est plus difficile pour un prêteur de déterminer dans quelle mesure vous paierez vos créanciers si vous venez d'obtenir votre diplôme d'études secondaires et que vous n'avez pas beaucoup d'opportunités de crédit à votre actif !

Répartition des crédits (10 %)

Quels types de crédit utilisez-vous ? Avez-vous des cartes de crédit, un prêt auto, des prêts étudiants et/ou une hypothèque? Une grande variété de crédit peut aider à établir un profil plus complet. Une combinaison de crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) et de crédit à tempérament (dans le cas des prêts) peut aider à développer cette partie de votre crédit.

Nouveau crédit (10 %)

Votre score FICO prend également en compte le nouveau crédit que vous avez pris récemment. Cependant, les recherches montrent que l'ouverture de plusieurs nouveaux comptes de crédit en peu de temps représente un risque plus élevé pour votre profil de crédit, en particulier si vous n'avez pas de longs antécédents de crédit. C'est une bonne idée d'être prudent avant d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit en succession rapide.

Qu'est-ce qu'un bon score FICO ?

Les scores FICO de base vont de 300 à 850 et sont répartis en conséquence :

• 800-850 – Crédit exceptionnel
• 740-799 – Très bon crédit
• 670-739 – Bon crédit
• 580-699 – Crédit équitable
• 300-579 – Mauvais crédit (communément appelé "mauvais crédit")

Un bon score FICO varie de 670 à 739, mais si vous pouvez augmenter votre pointage de crédit, cela vous donnera toujours plus d'opportunités de vous qualifier pour les meilleurs taux et conditions.

Le suivi et la construction de votre crédit peuvent vous donner un bon crédit et vous mettre sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Si vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, faites des efforts pour payer vos factures intégralement et à temps, maintenez un faible taux d'utilisation du crédit (en utilisant moins que votre crédit disponible) et limitez les nouvelles demandes de crédit.

En savoir plus sur les avantages d'un bon crédit.