Comment sortir de la dette (sans gimmicks ni jeux)

Dans le cadre du mois de retour aux sources, utilisons aujourd'hui pour explorer comment tu peut sortir de la dette sans gadgets ou jeux.

Après douze ans de lecture et d'écriture sur l'argent, J'en suis venu à croire que la réduction de la dette devrait être un effet secondaire et non un objectif. Se désendetter est un objectif, pas une habitude. Et, comme nous en avons discuté récemment, les bons objectifs sont construits autour d'actions plutôt que de chiffres. Si vous restructurez votre vie de manière à dépenser moins que ce que vous gagnez, tu volonté ne plus avoir de dettes. C'est un effet secondaire naturel.

Ayant dit cela, Je me rends compte que beaucoup de lecteurs de GRS ont du mal à revenir à la case départ. Se désendetter est leur objectif et leur obsession première. C'est bon.

Avant de pouvoir commencer à rembourser votre dette, tu doit faire un profit. À moins que vos revenus ne dépassent vos dépenses, votre dette est en fait en augmentant . Si vous continuez à ajouter de la dette, ou si vous ne pouvez effectuer que des paiements minimaux, vous devez d'abord trouver des moyens de dépenser moins et de gagner plus jusqu'à ce que vous ayez un « taux d'épargne » positif. (Les entreprises et les particuliers réalisent des bénéfices. Mais lorsque les individus réalisent un bénéfice personnel, nous l'appelons « économies ».)

Après avoir réalisé un profit personnel, vous pouvez (et devrait ) font de l'élimination de la dette une priorité.

Pourquoi devriez-vous rembourser votre dette

Le remboursement de la dette peut améliorer votre pointage de crédit, ce qui signifie que vous paierez moins sur tout, du loyer à l'assurance automobile en passant par les besoins d'emprunt futurs. Plus, la réduction de la dette est l'un des meilleurs rendements que vous pouvez gagner sur votre argent.

Investir en bourse offre un rendement annuel moyen d'environ 10 %, mais ce rendement n'est pas garanti. Certaines années, le marché est en hausse de 30%, mais les autres années, il baisse de 40 %. Lorsque vous remboursez une carte de crédit, vous gagnez un rendement garanti de 20 % (ou quel que soit votre taux d'intérêt). C'est difficile à battre.

Le remboursement de la dette présente également des avantages non financiers, comprenant:

• Simplicité. Plus vous avez de dettes, plus vous avez de factures. Il est plus facile de gérer votre argent lorsque vous disposez d'un infrastructure financière efficace. Chaque fois que vous remboursez une dette, vous vous rapprochez un peu plus de cet idéal.
• Des flux de trésorerie. Chaque fois que vous éliminez une dette, l'argent autrefois utilisé pour ce paiement mensuel devient disponible pour poursuivre d'autres objectifs - y compris des choses amusantes comme des voyages de ski et des fournitures de tricot.
• Liberté. Lorsque vous avez des mensualités à payer, vous êtes enchaîné à votre travail. Vous êtes incapable de prendre des risques. Une fois votre dette disparue, une plus large gamme d'options s'offre à vous.
• Tranquillité d'esprit. Le meilleur de tous, une fois que vous n'êtes plus endetté, vous pouvez dormir plus facilement la nuit. Vous vous mettrez moins de pression, et vous aurez moins de disputes d'argent avec votre partenaire.

Quand j'ai essayé pour la première fois de me désendetter, Il me manquait un système. Sans plan, J'ai envoyé de l'argent supplémentaire sur une carte de crédit, puis sur une autre. Par conséquent, Je n'ai jamais semblé progresser.

Après avoir décidé de devenir le patron de ma propre vie, cependant, J'ai recherché comment sortir de la dette. De nombreux livres ont recommandé une stratégie appelée « boule de neige de la dette ». Même si j'étais sceptique, Je l'ai essayé. La méthode a fonctionné. En l'utilisant, J'ai réussi à éliminer ma dette et à commencer à épargner pour l'avenir.

Arrêtez d'acquérir de nouvelles dettes

Cela peut sembler évident, mais la raison pour laquelle votre dette est incontrôlable est que vous continuez à l'augmenter. Arrêtez d'utiliser le crédit. Ne financez rien. Découpez vos cartes de crédit.

Ce dernier peut être difficile. Ne cherchez pas d'excuses. Peu m'importe que d'autres sites de finances personnelles disent que vous ne devriez pas les couper. Détruis les. Arrêtez de rationaliser que vous en avez besoin.

• Vous n'avez pas besoin de cartes de crédit pour un filet de sécurité.
• Vous n'avez pas besoin de cartes de crédit pour plus de commodité.
• Vous n'avez pas besoin de cartes de crédit pour les bonus de remise en argent.

Vous n'avez pas besoin de cartes de crédit du tout . Si vous êtes endetté, les cartes de crédit sont un piège. Ils ne font que vous endetter davantage. Plus tard, lorsque vos dettes ont disparu et que vos finances sont sous contrôle, peut-être que vous pourrez alors obtenir une carte de crédit. (Je n'ai pas de carte de crédit personnelle. Je ne manque pas d'en avoir une.)

Après avoir détruit vos cartes, arrêter tous les paiements récurrents . Si vous avez un abonnement au gym, annule ça. Si vous renouvelez automatiquement votre compte World of Warcraft, annule ça. Annulez tout ce qui débite automatiquement votre carte de crédit. Arrêtez d'utiliser le crédit.

Une fois que vous avez fait cela, appelez à tour de rôle chaque société émettrice de cartes de crédit. N'annulez pas vos cartes de crédit (sauf celles dont le solde est nul). Au lieu, demander une meilleure offre . Trouvez une offre de crédit à faible taux d'intérêt en ligne et utilisez-la comme un coin de négociation. Votre banque peut ne pas accepter de faire correspondre les offres concurrentes, mais ce sera probablement le cas. Cela ne fait jamais de mal de demander.

Établir un fonds d'urgence

Pour certains, c'est contre-intuitif. Pourquoi épargner pour un fonds d'urgence avant rembourser la dette ? Parce que si vous n'enregistrez pas d'abord, vous ne pourrez pas faire face à des dépenses imprévues . Faire ne pas dites-vous que vous pouvez garder une carte de crédit en cas d'urgence. Détruisez vos cartes de crédit ; économisez de l'argent pour les urgences.

Combien devriez-vous économiser? Idéalement, vous économiseriez 1 $, 000 pour commencer. (Les étudiants du collégial peuvent se débrouiller avec 500 $.) Cet argent est uniquement destiné aux urgences. Ce n'est pas pour la bière. Ce n'est pas pour les chaussures. Ce n'est pas pour une Playstation 3. Il doit être utilisé lorsque votre voiture meurt, ou lorsque vous vous cassez le bras lors d'un match de football touch.

Gardez cet argent liquide, mais pas immédiatement accessible. Ne liez pas votre fonds d'urgence à une carte de débit. Ne sabotez pas vos efforts en facilitant la dépense d'argent pour des choses non essentielles. Pensez à ouvrir un compte d'épargne en ligne. Lorsqu'une urgence survient, vous pouvez facilement transférer l'argent sur votre compte courant. Il sera là quand vous en aurez besoin, mais vous ne pourrez pas le dépenser spontanément.

La boule de neige de la dette

Avec la boule de neige de la dette, vous mettez de côté un montant spécifique d'argent chaque mois pour rembourser l'argent que vous devez. En premier, les progrès sont lents. À l'heure, cependant, vous commencez à faire des progrès rapides, prendre de la vitesse comme une boule de neige qui descend la pente.

La première étape

La première étape consiste à dresser une liste de vos dettes. Pour chaque engagement, inclure le solde que vous devez, le taux d'intérêt, et le paiement minimum. Organisez la liste de manière à ce que la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé soit en tête. Vient ensuite la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé, etc, jusqu'à ce que vous atteigniez la dette finale sur la liste, qui sera celui avec le taux d'intérêt le plus bas.

Par exemple, voici la liste actuelle de mes dettes d'octobre 2004, classés par taux d'intérêt :

• Prêt d'ordinateur :1116 $ à 15 % (48 min)
• Prêt commercial 2800 $ @ 11% (30 min)
• Prêt sur valeur domiciliaire 21 000 $ @ 6% (100 $ min)
• Prêt automobile 2 250 $ @ 5 % (170 $ min)
• Prêt personnel 1600 $ @ 3% (100 $ min)
• Prêt personnel 6430 $ @ 0% (60 $ min)

j'avais 35$, 196 dettes et mes paiements minimums totalisaient 508 $ par mois.

Deuxième étape

Une fois que vous avez répertorié vos dettes, Décidez combien vous pouvez vous permettre de payer pour eux chaque mois au total. Cela devrait être au moins le total de vos paiements minimums (508 $ dans l'exemple ci-dessus), et de préférence plus. Dans mon cas, J'ai commencé par allouer 700 $ chaque mois à la réduction de la dette.

Troisième étape

Maintenant, pour toutes vos dettes sauf la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, effectuer des paiements minimums chaque mois. Utilisez le reste de l'argent que vous avez affecté à la réduction de la dette pour rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Le prêt informatique était en tête de ma liste de dettes avec un taux d'intérêt de 15 %. Les paiements minimums pour les autres dettes combinés à 460 $ par mois. Dans le cadre de ce plan, Je prendrais ensuite le reste des 700 $ que j'avais alloués à la réduction mensuelle de la dette et l'appliquerais au prêt informatique. Au lieu d'effectuer le paiement minimum de 48 $, je paierais 240 $ .

Quatrième étape

Répétez ce processus tous les mois jusqu'à ce que la dette en haut de la liste ait été éliminée.

Cinquième étape

Voici où cette méthode devient puissante. Avec votre première dette vaincue, vous n'utilisez pas votre trésorerie améliorée pour acheter de nouvelles choses. Au lieu, vous utilisez l'argent supplémentaire pour attaquer la prochaine dette sur votre liste.

Si je commence par appliquer 700 $ à la dette chaque mois, par exemple, Je continue d'appliquer 700 $ à la dette chaque mois jusqu'à ce que toute la dette soit partie. Après le remboursement du prêt informatique, Je me concentre sur le prêt commercial. Parce que le paiement minimum sur mes autres dettes serait de 430 $, Je pourrais canaliser 270 $ pour rembourser la dette de l'entreprise chaque mois.

Une fois la dette de l'entreprise disparue, Je jetterais alors 370 $ par mois sur le prêt sur valeur domiciliaire, etc. Finalement, Il me resterait un seul prêt :le prêt personnel de 6 430 $ à 0% d'intérêt. Chaque mois, J'appliquerais tous les 700 $ pour me débarrasser de cette dette.

Avantages et inconvénients

La boule de neige de la dette est puissante et efficace. Mathématiquement, c'est la meilleure façon de se débarrasser de votre dette. Il y a juste un problème.

Lorsque vous attaquez vos dettes du plus haut taux d'intérêt au plus bas, vous paierez moins d'argent à long terme. Malheureusement, beaucoup de gens – y compris moi – trouvent les choses difficiles. Dans mon cas, J'ai heurté un mur quand j'ai atteint la troisième dette de la liste, mon prêt sur valeur domiciliaire. Ces 21 $ 000 solde allait prendre des années à rembourser. Je n'avais pas ce genre de patience.

Heureusement, J'ai appris qu'il y avait d'autres façons de régler vos dettes. Vous n'êtes pas obligé de vous attaquer d'abord aux taux d'intérêt élevés.

Construire une meilleure boule de neige

Les humains sont des créatures psychologiques complexes. Ils n'ajoutent pas de machines. Beaucoup d'entre nous savent ce que nous devons faire, mais ont du mal à faire les meilleurs choix. (Si nous ajoutions des machines, nous n'accumulerions pas de dettes à la consommation en premier lieu !) Il est malavisé de dire à quelqu'un si endetté qu'il doit suivre le plan de remboursement qui minimise les paiements d'intérêts. L'important est de mettre en place un système de renforcement positif.

À cause de ce, beaucoup de gens préfèrent de légères variations à la méthode de la boule de neige de la dette. Ces méthodes ignorent les mathématiques au profit de la psychologie.

La boule de neige de la dette de Dave Ramsey

Le gourou financier Dave Ramsey a popularisé une variante de la boule de neige de la dette. Au lieu de classer vos dettes par taux d'intérêt, il vous suggère d'attaquer ceux qui ont le soldes les plus bas premier.

En utilisant la méthode de Ramsey, mes dettes de 2004 seraient ordonnées comme ceci :

• Prêt d'ordinateur :1116 $ à 15 % (48 min)
• Prêt personnel 1600 $ @ 3% (100 $ min)
• Prêt automobile 2 250 $ à 5 % (170 $ min)
• Prêt commercial 2800 $ @ 11% (30 min)
• Prêt personnel 6430 $ @ 0% (60 $ min)
• Prêt sur valeur domiciliaire 21 000 $ @ 6 % (100 $ min)

Comme avec la méthode standard de la boule de neige de la dette, Je ferais des paiements minimum sur chaque dette sauf le premier sur la liste. A ça, Je jetterais tout ce que j'ai alloué à la réduction de la dette chaque mois. Lorsque la dette la plus élevée a été éliminée, Je passerais à celui avec le plus petit solde suivant.

La variation de Ramsey n'est pas aussi rapide que de payer d'abord une dette à intérêt élevé, et à long terme, vous perdrez un peu plus en paiements d'intérêts. (Dans mon cas, les projections ont montré qu'il faudrait un mois supplémentaire pour rembourser ma dette et que je paierais et 841,15 $ supplémentaires en intérêts.) Cependant, il y a un avantage psychologique à faire les choses de cette façon.

En vous attaquant d'abord à vos plus petites dettes, vous obtenez des gains rapides, qui donnent un coup de fouet mental. Cet ascenseur psychologique fournit une motivation supplémentaire pour continuer à attaquer cette dette. Tous les quelques mois, vous obtenez la satisfaction de rayer une autre dette de la liste ! Ramsey dit qu'il s'agit d'une "modification de comportement par rapport aux mathématiques", et il a raison. En réalité, J'ai choisi d'utiliser cette variante de la boule de neige de la dette lorsque j'ai remboursé mes propres 35 $, 000 000 de dette en 39 mois.

Tsunami de la dette d'Adam Baker

D'autres connaisseurs, y compris mon pote Adam Baker de Man vs. Debt, suggèrent encore une troisième alternative qu'ils appellent le tsunami de la dette. Ils soutiennent qu'il est préférable de payer vos dettes en fonction de leur impact émotionnel. Attaquez vos dettes du plus petit solde au plus élevé, ils disent, mais pour un coup de pouce psychologique supplémentaire, priorisez toute dette qui vous dérange particulièrement.

"J'étais accro au jeu, " Boulanger dit, « Et j'avais des dettes spécifiquement associées au jeu. Payer ça m'a d'abord changé en tant que personne. Rembourser les 600 $ que je devais sur une carte de crédit était génial, mais ça ne m'a pas changé. Cela ne signifiait pas que ma vie allait être différente et que j'allais vivre d'une manière différente.

Mais rembourser sa dette de jeu signifiait quelque chose pour lui, Baker a donc attaqué cela en premier.

Voici un autre exemple :de nombreuses personnes empruntent de l'argent à leurs parents. Ces prêts peuvent porter des taux d'intérêt de seulement deux ou trois pour cent (ou peut-être qu'ils sont sans intérêt), mais ils viennent avec beaucoup de bagage psychologique. Il s'agit d'un autre cas où il pourrait être judicieux de rembourser d'abord la dette à faible taux d'intérêt, car les avantages non financiers sont si importants.

La chose la plus importante lorsque vous remboursez vos dettes est de rembourser vos dettes; l'ordre dans lequel vous le faites n'a finalement pas d'importance. Trouvez un système qui fonctionne pour vous et développez la discipline pour vous y tenir.

Solutions complémentaires

Vous pouvez faire d'autres choses pour améliorer votre situation financière pendant que vous travaillez sur ces trois étapes.

D'abord, se concentrer sur l'équation fondamentale des finances personnelles :rembourser ses dettes, ou pour économiser de l'argent, ou pour accumuler des richesses, tu doit Dépensez moins que vous ne gagnez.

Limitez vos dépenses. Réapprenez les habitudes frugales. (La frugalité est quelque chose que la plupart des étudiants ne connaissent que trop bien.) Vous pouvez trouver de bonnes idées dans les archives de ce site. Consultez également Frugal for Life.

Pendant que vous travaillez pour dépenser moins, faites ce que vous pouvez pour augmenter vos revenus . Si possible, vendre certaines des choses que vous avez achetées lorsque vous vous êtes endetté. Obtenez un travail supplémentaire. (Mais ne négligez pas vos études pour gagner plus. Vos études sont les plus importantes.)

Finalement, allez à votre bibliothèque publique locale et empruntez The Total Money Makeover de Dave Ramsey. Ne vous laissez pas rebuter par le titre – c'est un guide fantastique pour vous désendetter et développer de bonnes habitudes financières. J'en raffole souvent, mais c'est parce qu'il a beaucoup aidé mes finances personnelles. Après avoir terminé, retournez-le et empruntez un autre livre sur l'argent.

Simple, Pas facile

Les êtres humains sont des créatures complexes. Certains d'entre nous sont très logiques. Certains d'entre nous sont émotifs. La plupart d'entre nous se situent quelque part entre les deux. Nous prenons rarement des décisions basées sur des chemins optimaux; plus souvent, nous choisissons ce qui nous rend heureux à court terme . Je ne dis pas que c'est la bonne chose à faire - c'est juste ce qui se passe. Pour ceux qui prennent régulièrement des décisions financières basées sur l'émotion, il peut être difficile de renverser la vapeur.

Se plaindre que les finances personnelles sont faciles et « pourquoi tout le monde ne fait-il pas ce qu'il devrait », c'est comme dire que courir un marathon est facile, alors pourquoi tout le monde ne peut-il pas en courir un ? La plupart d'entre nous savons comment se préparer pour un marathon - bien manger et courir beaucoup - mais peu d'entre nous ont le dévouement et la force mentale pour en terminer un. Cependant, avec un peu de discipline et un peu de travail, la plupart des gens pouvez terminer une course de 10 km.

C'est la même chose avec les finances personnelles. C'est facile à dire, « Pour créer de la richesse, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez », mais c'est une autre chose de le faire, surtout sur le long terme. À certains égards, créer de la richesse est plus difficile que de courir un marathon. S'entraîner et terminer un marathon prend des mois. Se consacrer à un plan financier sensé est un processus à vie.

Si les finances personnelles étaient vraiment aussi simples que de comprendre les mathématiques, nous serions tous riches. Mais ce n'est pas. Et nous ne le sommes pas. C'est pourquoi je pense que toute petite victoire financière est importante. C'est pourquoi je gère ce site Web, et pourquoi je partage tous les conseils que je peux trouver.

Je dis toujours "faites ce qui fonctionne pour vous"". Certaines personnes réussissent en payant d'abord des dettes à taux d'intérêt élevé. Mais certaines personnes - moi y compris - n'ont pu réussir qu'en essayant une autre approche. L'approche peut ne pas être la meilleure d'un point de vue mathématique, mais Je crois que toute méthode qui vous aide réellement à atteindre vos objectifs est meilleure qu'une autre.

Les concepts de finances personnelles peuvent être Facile , mais cela ne veut pas dire qu'ils sont faciles. Je ne veux pas dire qu'ils le sont. Il m'a fallu beaucoup de travail acharné (et un peu de chance) pour me sortir de la dette. ça ne s'est pas fait vite, et ce n'était pas facile.

La ligne de fond

Comme je l'ai mentionné au début, J'en suis venu à croire que le remboursement de la dette est un effet secondaire et non un objectif. Vous ne devriez pas en faire votre objectif principal.

Si vous faites les autres choses que je recommande, comme la création d'un énoncé de mission personnel et l'augmentation de votre marge bénéficiaire, vous rembourserez naturellement vos dettes. Mais vous profiterez d'un avantage que beaucoup de gens n'ont pas une fois leurs dettes disparues.

Tu vois, beaucoup de gens se sentent perdus une fois qu'ils se sont désendettés. Cherchez en ligne et vous trouverez tonnes de questions et de conversations sur ce qu'il faut faire ensuite. Le remboursement de la dette leur avait donné un but, et maintenant ce but a disparu. Par conséquent, ils perdent la direction financière. Et comme une personne au régime qui avait visé un poids au lieu d'un changement de style de vie, quelques malheureux parmi les nouveaux libérés de leurs dettes reprennent de mauvaises habitudes.

Si vous poursuivez d'autres objectifs et que vous construisez intentionnellement de bonnes habitudes, vous sortirez de la dette. Et une fois que vous vous êtes désendetté, les bons moments continueront :cette boule de neige de la dette que vous avez accumulée se transformera en une richesse boule de neige.

Toutes nos félicitations! Vous êtes sur le chemin de la liberté financière !