Façons de sortir de la dette rapidement

Sortir de la dette peut sembler impossible. Je sais parce que j'y ai été. Je devais 80 $, 000, y compris ma carte de crédit et ma dette de prêt étudiant.

Vous avez probablement lu des conseils d'experts qui disent d'obtenir un deuxième emploi, ne jamais manger dehors, et peut-être même arrêter de contribuer à votre 401(k) jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.

Mais votre temps et votre liberté sont précieux, trop. Vos projets futurs aussi. Vous pouvez préserver une certaine qualité de vie tout en travaillant pour vous désendetter.

10 façons de sortir de la dette

Voici comment vous désendetter rapidement :

1. Suivez ce que vous devez
2. Créer un plan de gestion de la dette
3. Négocier les taux d'intérêt
4. Consolidez votre dette
5. Payer un supplément chaque mois
6. Réduisez les coûts sur les dépenses quotidiennes
7. Commencer une activité secondaire
8. Vendez ce dont vous n'avez pas besoin
9. Faire un transfert de solde
10. Demander une augmentation

1. Commencez à suivre votre vie financière

Pour sortir de la dette, vous avez besoin d'une image claire de votre vie financière. Ne t'inquiète pas, C'est plus facile que vous ne le pensez. Pas besoin de déterrer d'anciens relevés bancaires ou de rassembler toutes vos factures de carte de crédit.

Vous avez juste besoin d'un tableau de bord en ligne pour votre vie financière afin que vous puissiez voir combien d'argent vous devez, combien d'argent vous dépensez, et combien d'argent vous gagnez. Tout en un seul endroit.

Des outils gratuits pour gérer la dette

Les meilleures applications d'argent facilitent le suivi et la gestion de l'ensemble de votre vie financière afin que vous puissiez gérer votre activité secondaire, budget, et un revenu à temps plein de n'importe où.

Par exemple, Personal Capital vous permet d'ajouter votre dette, prêts, cartes de crédit, et des comptes bancaires afin que vous puissiez voir toute votre vie financière en un seul endroit. C'est aussi totalement gratuit.

Des applications gratuites comme Credit Sesame peuvent vous aider à suivre votre dette et à garder un œil sur votre pointage de crédit.

OUTILS GRATUITS : Capital personnel et crédit Sésame

2. Créer un plan de gestion de la dette (DMP)

Maintenant que vous pouvez voir toutes vos dettes en un seul endroit, il est temps d'élaborer un plan de gestion de la dette. Créez-le vous-même en utilisant les stratégies de cet article ou engagez quelqu'un pour le construire pour vous.

Les plans de gestion de la dette aident les personnes qui recherchent des solutions à long terme à ne pas s'endetter pour les années à venir.

Contrairement à de nombreuses autres solutions d'allégement de la dette, un plan de gestion de la dette vous aidera également à augmenter votre pointage de crédit afin que vos futurs prêts aient un taux d'intérêt inférieur et de meilleures conditions.

Faire un budget

Vous aurez besoin d'un bon modèle de budget, soit sur papier, soit en ligne. Voir ce que vous dépensez vous aide à réduire les dépenses inutiles et à rediriger cet argent vers la dette.

Méfiez-vous des sociétés de gestion de la dette. Si vous décidez d'embaucher de l'aide, je vous recommande de consulter quelqu'un que vous connaissez ou un coach financier en qui vous avez confiance.

Si vous décidez de travailler avec une société de gestion de la dette, choisissez-en un qui a fait ses preuves pour aider les consommateurs.

Encore une fois, des applications gratuites comme Mint et Personal Capital peuvent beaucoup aider ici. Lorsque vous décidez comment dépenser votre argent, Fixez-vous des objectifs raisonnables que vous pouvez maintenir.

Par exemple, ne comptez pas sur ne plus jamais manger au restaurant. Au lieu, fixez-vous des objectifs en fonction de ce que vous ferez :je ne mangerai au restaurant que deux fois par semaine.

Apprendre encore plus:

• Comment arrêter de manger à l'extérieur
• 20 façons d'économiser de l'argent au restaurant

Avalanche contre boule de neige

Lorsque vous avez plusieurs comptes de crédit problématiques et que vous ne savez pas par où commencer, concentrez-vous d'abord sur le compte avec le taux d'intérêt le plus élevé. Lorsque vous l'avez payé, passer au prochain taux le plus élevé et ainsi de suite.

Nous appelons cela la méthode de l'avalanche parce que vous créez un élan. Chaque compte remboursé vous donne plus de pouvoir d'achat pour vous attaquer au prochain compte.

Si tous vos taux d'intérêt se situent dans la même fourchette, utilisez plutôt l'approche boule de neige :payez d'abord le plus petit solde, puis augmentez progressivement jusqu'au compte le plus intimidant.

Une fois que vous y êtes arrivé, après avoir payé de petits comptes en cours de route, vous pouvez concentrer tout votre pouvoir d'achat sur la plus grande cible.

(Ces deux méthodes supposent que vous maintenez au moins tous vos comptes à jour tout en concentrant vos efforts particuliers sur un seul compte.)

3. Négociez des taux d'intérêt plus bas sur votre dette

Avez-vous une bonne cote de crédit (700 ou plus) ? Vous pourriez être admissible à des taux d'intérêt plus bas sur vos comptes de crédit.

Au lieu de rechercher des entreprises d'allégement de la dette pendant des heures, appelez simplement vos créanciers. Demandez-leur s'ils réduiront votre taux d'intérêt.

S'ils disent oui, vous pourriez économiser des milliers de dollars en intérêts et soulager un peu de stress. Même s'ils disent non, vous ne nuirez pas à votre pointage de crédit en demandant.

Refinancez si cela vous fait économiser de l'argent

Si vous avez une dette de prêt étudiant, envisagez un refinancement de votre prêt étudiant. Vous pouvez vérifier vos taux de refinancement en moins de trois minutes sans impacter votre pointage de crédit. Consultez le moteur de recherche du taux de refinancement des prêts étudiants sur Credible.

La baisse de vos taux d'intérêt peut réduire vos paiements, mais soyez prudent :si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux, vous pourriez perdre les protections intégrées des consommateurs.

Et assurez-vous de vérifier les frais du nouveau prêteur avant de refinancer. Parfois, les frais peuvent éroder l'argent que vous économisez avec le taux d'intérêt plus bas.

4. Consolidez votre dette

Avoir plusieurs dettes n'est pas nécessairement mauvais, mais cela augmentera vos chances d'avoir des comptes avec des taux d'intérêt élevés. Si vous avez du mal à suivre vos paiements, la consolidation de dettes peut être la voie à suivre.

Cette solution d'endettement vous permettra de regrouper vos dettes sur un seul compte avec un seul taux d'intérêt. Le taux devrait être inférieur à vos taux actuels.

Un calculateur de dette en ligne - et obtenir des informations auprès d'une société de prêt accréditée - peut vous aider à décider si vous souhaitez poursuivre ce type d'allégement de la dette.

N'ouvrez aucun nouveau compte

La consolidation de dettes ne sera utile que si vous n'ouvrez aucun autre compte avant d'être désendetté.

Réduire votre nombre de comptes juste pour pouvoir en ouvrir de nouveaux coûtera beaucoup plus cher - et votre pointage de crédit peut s'effondrer.

La consolidation et le respect du plan rationalisent vos charges financières en un seul paiement mensuel, offrant un taux d'intérêt inférieur, diminuer votre risque de mauvais crédit, et vous aider à rembourser votre dette plus rapidement.

5. Payez un supplément chaque mois

Payer le solde minimum sur une carte de crédit? Vous passerez année après année à essayer de payer le compte, entraînant des taux d'intérêt astronomiques à chaque étape du processus.

Tout argent supplémentaire que vous pouvez mettre sur ce type de dette accélérera votre rythme sur la voie de la libération de vos dettes. Pour les meilleurs résultats, cesser d'utiliser la carte, trop.

Cela fonctionne pour fixe, garantir des prêts tels que des hypothèques, trop. Payer un paiement supplémentaire par an - 100 $ de plus par mois si le paiement de votre maison est de 1 $, 200 par mois - peut réduire votre dette hypothécaire de plusieurs années.

6. Réduisez les coûts des dépenses de la vie quotidienne

Toutes les solutions d'endettement ne nécessitent pas une aide extérieure. Parfois, vous pouvez réduire les dépenses à la maison et réorienter les économies vers la dette.,

Débrancher les appareils électroniques et électroménagers, moins d'achats, couponnage, et la réduction de la nourriture au restaurant et du café dans les cafés peut économiser des milliers de dollars par an.

Essayez de catégoriser vos dépenses mensuelles, soit à la main soit avec un logiciel de budgétisation, pour trouver des domaines où vous pouvez réduire les coûts.

Si vous avez des centaines de milliers de dollars de dettes, ne recourez pas automatiquement à cette option. Ce type de changement de mode de vie peut être difficile pour les personnes qui ont besoin de réduire considérablement leurs coûts.

Une vie frugale peut vous aider à investir plus d'argent pour payer vos factures et moins d'argent pour des activités extérieures. La vie frugale peut aider à prioriser d'autres facettes de votre vie quotidienne, trop.

Comme je l'ai dit plus haut, apporter des changements de style de vie que vous pouvez réellement soutenir. Et fixez-vous des objectifs affirmatifs. « J'irai au cinéma deux fois par mois » fonctionne beaucoup mieux que « Je n'irai pas au cinéma toutes les semaines ».

7. Démarrez une activité secondaire

En commençant une activité secondaire, vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire qui peut servir à rembourser votre dette.

Une activité secondaire peut également constituer votre CV. Recherchez un poste temporaire si vous souhaitez travailler uniquement jusqu'à ce que vous ayez éliminé votre dette.

Si vous avez une famille nombreuse ou de nombreuses obligations, obtenir un emploi à temps partiel ou être indépendant peut devenir un facteur de stress majeur. Si possible, trouver un moyen de travailler à domicile afin que vous puissiez toujours gérer vos autres responsabilités.

L'élimination de la dette devrait soulager le stress. Si l'idée d'obtenir un emploi supplémentaire crée de l'anxiété, envisager l'une des nombreuses autres stratégies disponibles.

Gagnez de l'argent en faisant des achats et des sondages

Vous ne deviendrez pas riche rapidement, mais répondre à des sondages en ligne peut générer de l'argent supplémentaire chaque mois.

D'autres préfèrent obtenir des remises et des récompenses d'achat via des applications comme Ibotta et le plug-in de navigateur Capital One Shopping.

Certains de ces services paient en cartes-cadeaux; d'autres envoient un chèque ou virent de l'argent. Même si vous êtes payé avec des cartes-cadeaux, vous pouvez utiliser les cartes-cadeaux au lieu de l'argent liquide, ce qui signifie que vous envoyez plus d'argent pour lutter contre la dette.

Consultez ma liste de sites de sondage pour voir ceux qui vous conviennent le mieux.

8. Vendez ce dont vous n'avez pas besoin

Vous n'avez pas le temps de travailler davantage ou d'avoir une activité secondaire ?

Envisagez de vendre certains effets personnels pour de l'argent supplémentaire. Parfois tes vieux vêtements, téléphones portables, manuels scolaires, et les appareils électroménagers pourraient générer des centaines de dollars. Decluttr est un excellent site pour vendre des articles inutilisés.

Le revenu gagné en travaillant à temps partiel ou en vendant des articles doit être utilisé uniquement pour rembourser des dettes pour que cette méthode fonctionne.

Consultez mon article sur les applications les plus vendues pour vous aider à démarrer.

9. Faire un transfert de solde

Lorsque votre crédit est en bon état, vous pourriez obtenir une carte de crédit avec transfert de solde et consolider vos dettes de carte de crédit existantes. Certaines cartes ont même 0 % d'intérêt pour une période de lancement.

Comme pour toute carte de crédit, l'utiliser de manière responsable. Examinez les habitudes qui vous ont endetté en premier lieu et assurez-vous que votre nouvelle carte n'est pas autorisée à répéter le processus.

Consultez mon article sur toutes les meilleures cartes de crédit de transfert de solde.

10. Demandez une augmentation

On ne sait jamais, et l'échec n'est certain que si vous ne le demandez jamais. Je suppose, bien sûr, vous travaillez dur et ajoutez de la valeur à votre équipe.

Si vous obtenez une augmentation, utilisez tout l'argent supplémentaire pour rembourser vos dettes, au moins jusqu'à ce que vous ayez remboursé certains comptes.

Stratégies supplémentaires

Si vous n'avez pas trouvé les bonnes réponses sur mon chemin ci-dessus - ou si vous cherchez des réponses à un problème plus spécifique - envisagez ces stratégies :

Utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Votre consolidation de dettes pourrait être stimulée par la valeur nette de votre maison, en supposant que vous soyez propriétaire de votre maison et que vous y ayez vécu plusieurs années. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pourrait libérer ce potentiel.

Comment ça marche? Disons que vous avez clôturé sur 200 $, 000 maison il y a 10 ans et maintenant vous avez remboursé l'hypothèque à 175 $, 000 — en plus la valeur de votre maison a augmenté à 225 $, 000.

La différence entre le montant que vous devez (175 $, 000) et la valeur de votre maison (225 $, 000) est votre équité. Dans ce scénario, votre équité serait de 50 $, 000.

Un HELOC vous permet d'emprunter sur cette équité au besoin. Ce type de prêt fonctionne comme une carte de crédit, sauf que vous utilisez la valeur de votre maison comme garantie, ce qui signifie que vous pourriez économiser une tonne sur les frais d'intérêt.

Selon vos antécédents de crédit, vous pourriez accéder à cet argent à un taux d'intérêt de 3,5 à 4 %, ce qui est nettement inférieur aux autres formes d'emprunt !

Avantages

• Économies d'intérêts :Pensez à tous les frais d'intérêt que vous pourriez économiser si vous utilisiez des fonds HELOC pour rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé ou même un prêt de commodité à intérêt de 10 %. Votre intérêt HELOC pourrait plus que payer pour lui-même.
• Déductions d'intérêts :Un HELOC est une forme d'hypothèque de sorte que vos frais d'intérêt — jusqu'à 100 $, 000 par an — sont déductibles des impôts.
• Aucune surveillance des dépenses : Vous pouvez utiliser l'argent de votre HELOC comme vous le souhaitez. Mais vous devriez toujours dépenser l'argent de manière responsable. Après tout, l'argent provient de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Assurez-vous d'utiliser cet argent pour avancer dans votre vie en vous désendettant ou en augmentant la valeur de votre maison.
• Emprunter au besoin : Une ligne de crédit, par sa nature, reste en mode veille jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Avec un HELOC de 50 $, 000 par exemple, vous pourriez emprunter (et payer des intérêts) seulement 15 $, 000. Même si vous atteigniez le maximum de la ligne de crédit, vous pourriez la rembourser et ensuite réutiliser les fonds pour un autre projet ou pour atteindre un autre objectif à l'avenir.

Les inconvénients

• Un nouveau privilège : Puisque la valeur de votre maison sécurise votre HELOC, votre prêteur serait propriétaire d'une partie de votre maison avec votre titulaire d'hypothèque d'origine. Vous ne pourriez pas vendre votre maison sans rembourser à la fois votre hypothèque et votre HELOC.
• Paiements réguliers : UN HELOC, une fois que vous en tirez, exige des paiements mensuels réguliers. Même si vous pourriez économiser beaucoup en intérêts, assurez-vous de prévoir ces mensualités avant d'emprunter.

Régler votre dette

Si vous êtes harcelé par des agences de recouvrement, vos comptes ne sont pas en règle.

Il est peut-être temps de commencer à négocier avec votre prêteur. Une entreprise d'allégement de la dette pourrait vous aider à réduire votre montant total dû.

Le règlement de la dette affecte votre crédit et vos impôts

Il n'y a aucune garantie que votre prêteur acceptera la négociation. Si c'est le cas, votre pointage de crédit en souffrira parce que vous ne payez pas la totalité de la dette. Vous accumulerez également probablement des intérêts et d'autres frais pendant le processus de règlement, qui prend généralement au moins six mois.

Selon le plan de règlement et les particularités en cause, l'argent que vous économisez peut être considéré comme un revenu imposable supplémentaire. De nombreuses sociétés de règlement de dettes factureront des frais importants qui réduiront vos économies.

Grâce à l'interdiction des frais initiaux de la Commission du commerce équitable, ces frais ne peuvent être facturés que lorsque votre règlement est terminé.

En supposant que vous effectuiez tous les nouveaux paiements dans leur intégralité et à temps chaque mois, le règlement des dettes peut vous faire économiser de l'argent. Vous pourriez éliminer la dette tout en ne payant que 50 % de votre solde initial sur trois à cinq ans.

Remise de prêt étudiant

En moyenne, les étudiants empruntent plus de 30 $, 000 pour l'enseignement supérieur. Ce montant augmente considérablement pour les emprunteurs titulaires de diplômes supérieurs.

Certains emprunteurs peuvent demander une remise de prêt étudiant public, surtout s'ils travaillent pour une organisation à but non lucratif ou le gouvernement.

Les enseignants peuvent demander une remise de prêt d'enseignant, tandis que les emprunteurs atteints d'une incapacité permanente admissible pourraient obtenir une remise de prêt d'études pour congé d'invalidité. Grâce à ces programmes, les étudiants et les anciens étudiants pouvaient obtenir l'annulation de la totalité ou de la plupart de leurs prêts après avoir satisfait à certains critères.

Les programmes énumérés ci-dessus ne sont qu'une petite sélection des dizaines d'options disponibles. Infirmières, professionnels de la santé, et militaires, par exemple, peuvent généralement trouver d'autres programmes d'annulation de prêts étudiants par l'intermédiaire de leurs employeurs ou en travaillant avec un conseiller financier.

Les conditions d'admissibilité à ces programmes diffèrent. En règle générale, les programmes ne sont disponibles que pour les emprunteurs dont les professions redonnent activement à la communauté. Aussi, les emprunteurs ne sont admissibles qu'après avoir travaillé un certain temps.

Certains programmes, tels que la remise des prêts de la fonction publique, ne sont disponibles qu'après avoir effectué 120 paiements simultanés et travaillé dans des domaines spécifiques.

Le processus d'approbation peut prendre des mois, alors restez patient.

Le dernier recours :la faillite

La faillite doit toujours être votre dernier recours. Les particuliers et les propriétaires de petites entreprises ont ces options :

• Chapitre 7: Vous permet de liquider les actifs restants pour fermer vos comptes de crédit dans un court laps de temps.
• Chapitre 13 : Établit un plan de remboursement réduit avec vos créanciers sur une plus longue période.

Si vous vous retrouvez dans cette situation, un expert en allégement de crédit peut vous aider. L'expert devrait vous aider à déterminer quelle catégorie convient le mieux à votre situation. Et, l'expert peut saisir le tribunal pour liquider ou réorganiser vos dettes. Par ici, vous n'avez plus à traiter directement avec les prêteurs de crédit.

Vous perdrez probablement des actifs précieux pour aider à rembourser les prêteurs. Cependant, vous ne perdrez pas vos effets personnels ou votre travail dans le processus. Beaucoup de ceux qui déposent le bilan voient le processus comme une façon rafraîchissante de recommencer financièrement.

Impôts, prêts étudiants, pension alimentaire pour enfants, pension, et les dettes du gouvernement ne peuvent pas être résolues par la faillite. Selon votre situation, vous pouvez perdre votre voiture, domicile, et investissements. La faillite endommage également votre crédit pendant 10 ans, et il y a des centaines de dollars en frais associés.

Foire aux questions sur la dette

Y a-t-il un délai de prescription sur la dette?

Oui, chaque état fixe un délai de prescription sur la dette, mais cela ne signifie pas que votre dette disparaît après l'expiration de la loi. Cela signifie que vous ne pouvez pas être poursuivi avec succès pour avoir recouvré une dette au-delà du délai de prescription.

N'oubliez pas que chaque fois que vous payez votre dette ou même que vous appelez pour discuter de votre compte, vous pourriez redémarrer le chronomètre sur le délai de prescription.

Chaque type de dette — dette médicale, dette à la consommation, prêts fixes - peuvent avoir un statut différent dans votre état. Les lois ont tendance à durer en moyenne sept ans avec des valeurs aberrantes dans les deux sens.

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?

Les personnes fortement endettées par carte de crédit peuvent bénéficier d'un plan de gestion de la dette.

Vous paieriez des frais mensuels à une agence de conseil en crédit. L'agence négociera en votre nom avec vos prêteurs et créera une nouvelle voie pour vous sortir de l'endettement, généralement après trois à cinq ans de paiements.

Assurez-vous que vous pouvez vous permettre les paiements sur le nouveau plan avant d'accepter ce genre d'accord; les paiements manquants pourraient vous retarder davantage.

Peut-on aller en prison pour dettes ?

Les dettes de consommation comme un compte de carte de crédit ne vous mèneront pas en prison. Les prêteurs hypothécaires et automobiles ne vous poursuivront pas non plus au pénal.

Vous pourriez être poursuivi pour manquement à l'impôt ou à la pension alimentaire pour enfants.

Dois-je utiliser mon épargne-retraite pour rembourser mes dettes ?

Encaisser votre 401(k) pour rembourser une dette n'a pas beaucoup de sens. Vous pourriez faire face à des pénalités fiscales et perdre beaucoup de valeur en frais. Plus, vous prenez de votre avenir pour payer pour le passé.

De nombreux employeurs vous laisseront emprunter sur votre argent 401(k). C'est une meilleure idée, mais l'argent manquant de votre compte de retraite n'augmentera pas pendant que vous l'utiliserez pour rembourser vos dettes. Ce n'est toujours pas l'idéal.

Je chercherais une meilleure alternative avant d'emprunter cette voie. Si vous décidez d'emprunter sur votre compte de retraite, Exécutez vos idées par un conseiller financier ou au moins par votre personnel des RH pour être sûr de comprendre les avantages et les inconvénients.

Puis-je demander aux agents de recouvrement d'arrêter d'appeler ?

Oui, vous pouvez demander aux collectionneurs de cesser de vous appeler en envoyant une lettre de cessation et d'abstention. Cela ne fait rien pour alléger votre dette, bien que.

Les créanciers peuvent-ils prendre votre salaire ?

Il est possible pour un créancier de saisir votre salaire, mais c'est peu probable. Ils devraient d'abord vous poursuivre et gagner un règlement ordonné par le tribunal. Ensuite, si vous n'avez pas payé ce règlement, votre créancier pourrait revenir devant le tribunal pour demander votre salaire qu'un juge pourrait accorder.

La dette médicale figure-t-elle sur mon rapport de crédit ?

Oui, la dette médicale a un impact sur votre pointage de crédit. Des modèles plus récents du FICO, par exemple, peser moins lourdement la dette médicale que les autres dettes. Mais ce type de dette nuira à votre score s'il n'est pas maîtrisé.

Bonus pour sortir de la dette

Offrez-vous une pause ! Beaucoup de gens comme vous sont exactement dans le même scénario. Respirez, et sachez qu'il existe des ressources pour vous. Recherchez une communauté pour vous aider à vous développer. Tu n'es pas seul.