7 raisons de la baisse de votre pointage de crédit (et comment y remédier)

Si votre pointage de crédit a chuté, nous allons vous montrer comment le remonter.

Vous venez donc de vivre la désagréable expérience de voir votre pointage de crédit chuter.

Puisque personne n'aime revenir en arrière, une baisse de votre pointage de crédit est à la fois frustrante et stressante. Cela peut avoir un impact sérieux sur votre vie, car vous aurez peut-être plus de mal à vous qualifier pour les meilleures cartes de crédit ou à obtenir les meilleurs taux de prêt personnel.

C'est pourquoi il est crucial que vous compreniez ce qui est arrivé à votre crédit et comment corriger le problème. Voici tous les problèmes possibles qui auraient pu entraîner la baisse de votre pointage de crédit, ainsi que la façon dont vous pouvez les résoudre.

1. Vos soldes sont devenus trop élevés

Si vous avez récemment facturé plus que d'habitude sur votre carte de crédit ou si vous l'avez utilisée pour un gros achat, cela peut augmenter votre utilisation du crédit. L'utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage FICO®, et vos émetteurs de cartes signalent vos soldes tous les mois, c'est donc un facteur qui peut modifier rapidement votre pointage de crédit.

Votre utilisation du crédit correspond simplement aux soldes combinés de vos cartes de crédit par rapport à votre limite de crédit combinée. Disons que vous avez 1 000 $ de crédit disponible et 700 $ de solde. Cela mettrait votre utilisation à 70 %, ce qui est considéré comme trop élevé et nuirait à votre crédit.

Comment y remédier -- Réduisez votre utilisation du crédit à 30 % ou moins (le plus bas est le mieux) et vous augmenterez rapidement votre pointage de crédit. Voici trois façons de procéder :

• Réglez vos soldes.
• Demandez aux émetteurs de vos cartes d'augmenter vos limites de crédit, car plus de crédit disponible réduit votre utilisation du crédit.
• Ouvrez une nouvelle carte de crédit. Lorsque sa limite de crédit sera ajoutée à votre dossier de crédit, cela augmentera votre crédit disponible.

2. Vous avez fermé une carte de crédit

Lorsque vous fermez une carte de crédit, vous aurez moins de crédit total disponible, car la limite de crédit de cette carte est supprimée de votre dossier de crédit. Cela signifie que si vous avez des soldes, ils constitueront une plus grande partie de votre crédit total, ce qui entraînera une augmentation de votre utilisation du crédit.

Un autre problème lié à la fermeture d'une carte de crédit est que l'âge moyen de vos comptes de crédit pourrait diminuer. Il s'agit d'une plus petite partie de votre score FICO®, mais cela compte toujours pour 15 %.

Comment y remédier -- Vérifiez votre utilisation de crédit et réduisez-la si elle est devenue trop élevée, soit en remboursant les soldes, en demandant des augmentations de limite de crédit ou en ouvrant une nouvelle carte de crédit.

Bien qu'il n'existe aucun moyen rapide d'augmenter l'âge moyen de vos comptes de crédit, vous pouvez au moins éviter de demander de nouveaux comptes de crédit jusqu'à ce que votre score se soit amélioré.

3. Vous avez manqué un paiement

Votre historique de paiement est la partie de votre score FICO® qui compte le plus, représentant 35 %, donc manquer un paiement entraînera presque certainement une baisse importante de votre pointage de crédit.

Il est important de noter ici que les paiements manqués ne comptent pour vous que s'ils ont au moins 30 jours de retard. Entre zéro et 29 jours de retard, le créancier peut vous facturer des frais de retard, mais il ne peut pas signaler votre compte comme étant en retard aux bureaux de crédit.

Comment y remédier -- Obtenez ce paiement manqué tout de suite, car votre score continuera de baisser au fur et à mesure que vous attendez.

Configurez le paiement automatique ou des rappels de paiement sur toutes vos factures pour vous assurer de ne plus manquer un paiement. Cela peut prendre plus d'un an pour que votre pointage de crédit se rétablisse après un paiement manqué, mais tout paiement manqué supplémentaire ne fera que vous faire reculer encore plus.

4. Vous avez demandé un nouveau crédit

Toute demande de nouveau crédit, qu'il s'agisse d'une carte de crédit, d'une marge de crédit ou d'un prêt, entraîne une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Chaque demande difficile peut faire perdre quelques points à votre score, même si ce n'est pas grand-chose.

Comment y remédier -- Il n'y a pas de travail à faire de votre part cette fois-ci, car les demandes sérieuses n'affectent votre crédit que pendant un an. Une seule demande difficile ne fera pas tellement baisser votre score.

Vous voudrez cependant éviter toute demande de crédit supplémentaire afin que votre score puisse se rétablir.

5. Vous aviez un compte signalé aux collections

Un compte de recouvrement peut faire des ravages sur votre crédit. Le créancier initial signalera que vous n'avez pas payé, puis l'agence de recouvrement qui achète la dette le signalera également aux bureaux de crédit.

Si vous aviez un excellent pointage de crédit au départ, un compte de recouvrement pourrait facilement le faire baisser de 100 points ou plus.

Comment y remédier -- Tout d'abord, vérifiez qu'il s'agit d'une dette légitime. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez le contester auprès du créancier et des bureaux de crédit dont la dette figure sur votre dossier de crédit.

Les comptes de recouvrement peuvent endommager votre crédit pendant des années, mais vous pourrez peut-être négocier avec l'agence de recouvrement ce qu'on appelle un « paiement pour suppression ». En termes simples, vous informez l'agence que vous ne rembourserez le compte que si elle accepte de le retirer de votre dossier de crédit.

Toutes les agences de recouvrement ne seront pas d'accord avec cela et les bureaux de crédit désapprouvent cela, mais cela en vaut la peine.

6. Il y a une erreur dans votre dossier de crédit

Cette baisse de pointage de crédit n'est pas nécessairement de votre faute. S'il y a une erreur dans votre dossier de crédit, cela peut diminuer votre pointage de crédit. Les erreurs sont plus fréquentes que ne le pensent la plupart des consommateurs, c'est pourquoi il est si important de surveiller votre crédit.

Comment y remédier -- Demandez votre rapport de solvabilité à chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vous avez légalement droit à un rapport de chaque bureau par an, gratuitement. Voyez lequel de ces trois problèmes est en cause, puis signalez-le via le processus de contestation en ligne proposé par chaque bureau.

Pour un guide étape par étape sur la contestation d'un élément de votre dossier de crédit, voici comment procéder avec Equifax, Experian et TransUnion.

Pour rester au courant des changements apportés à votre dossier de crédit, vous devez retirer vos rapports de crédit au moins une fois par an. Vous pouvez également vous inscrire à un service gratuit de surveillance du crédit pour être informé immédiatement de tout changement.

7. Vous avez remboursé un prêt

Si vous avez fait une double prise pour celui-ci, vous n'êtes pas seul. Aussi rétrograde que cela puisse paraître, le remboursement d'un prêt peut nuire à votre crédit.

La raison en est ce que l'on appelle votre mélange de crédits, responsable de 10 % de votre score FICO®. Il est préférable d'avoir une combinaison de crédit plus diversifiée. Par exemple, deux cartes de crédit et un prêt à tempérament, comme un prêt personnel, seraient plus avantageux pour votre score que trois cartes de crédit.

Si vous remboursez votre seul prêt à tempérament et que vous n'avez plus que des cartes de crédit, cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit.

Comment y remédier -- Maintenez une faible utilisation du crédit et effectuez tous vos paiements à temps. Vous pourriez emprunter un autre prêt, mais cela ne vaut la peine que si vous en avez réellement besoin. Ce n'est pas la peine de payer des intérêts pour augmenter légèrement votre pointage de crédit.

Remettre en forme votre pointage de crédit

Prendre soin de votre crédit est l'une des décisions financières les plus intelligentes que vous puissiez prendre. Votre pointage de crédit peut baisser de nombreuses façons, certaines plus graves que d'autres, mais elles peuvent toutes être corrigées si vous savez ce que vous faites.

Si votre pointage de crédit a récemment baissé, commencez par en déterminer la cause. Suivez ensuite les étapes ci-dessus pour résoudre le problème.