Le coût d'un mauvais crédit - et comment y remédier

Une mauvaise cote de crédit a un impact sur vos finances de plusieurs façons. Découvrez où vous pourriez payer un supplément et découvrez des conseils sur la façon d'améliorer votre crédit.

Ignorer une mauvaise cote de crédit est assez facile à faire, mais cela a de graves conséquences. En fait, vous pourriez finir par dépenser beaucoup d'argent inutilement dans des domaines tout au long de votre vie simplement à cause de ce faible score.

La première étape pour résoudre le problème consiste à comprendre exactement combien vous coûte un mauvais crédit. Des taux d'intérêt plus élevés aux primes d'assurance plus élevées, vous découvrirez des dépenses cachées dans toutes sortes de domaines de la vie.

Voici comment déterminer l'impact financier de votre mauvais crédit sur votre vie, et comment y remédier.

Comment un mauvais crédit peut vous coûter

Une mauvaise cote de crédit pourrait vous coûter plus cher que vous ne le pensez. Voici quelques-uns des effets financiers les plus courants subis par les personnes ayant un faible crédit.

TAP élevés sur les prêts et les cartes de crédit

La façon la plus évidente dont un mauvais crédit vous coûte de l'argent est sous la forme de taux d'intérêt élevés. Non seulement vous êtes beaucoup moins susceptible d'être approuvé pour de nouveaux prêts ou cartes de crédit, mais vous paierez toujours plus si votre demande est acceptée. Vous aurez un TAP beaucoup plus élevé, ce qui rend plus coûteux le maintien d'un solde.

Une baisse soudaine de votre pointage de crédit peut également entraîner une augmentation de l'APR de votre carte de crédit actuelle, car les sociétés émettrices de cartes effectuent par intermittence des vérifications de crédit sur les clients existants. Vous pouvez recevoir un avis indiquant que tout nouveau frais sera soumis au taux plus élevé.

Accès limité au financement régulier

Il est difficile d'obtenir une approbation pour les prêts traditionnels lorsque votre pointage de crédit est inférieur à la moyenne. Que vous ayez besoin d'un prêt personnel pour une urgence financière ou que vous souhaitiez demander une nouvelle carte de crédit, vous aurez plus de mal à travailler avec des prêteurs réputés ou à bénéficier de conditions avantageuses.

Au lieu de cela, vous pourriez être obligé de recourir à un financement coûteux et à haut risque comme les prêts sur salaire. Il est courant de se retrouver piégé dans un cycle de dettes difficiles à rembourser car vous accumulez continuellement plus de frais.

Une pénurie de liquidités en cours en raison de paiements minimaux importants

Un mauvais crédit vous coûte également de l'argent lorsque vous essayez de faire face à des paiements minimums importants sur vos cartes de crédit. Non seulement vous accumulez continuellement des intérêts lorsque vous portez un solde de carte de crédit, mais vous nuisez également à votre budget mensuel.

Un manque de trésorerie peut entraver votre capacité à payer d'autres factures à temps, ce qui peut entraîner des frais de retard. Même si vous pouvez payer vos factures à temps, vous ne pourrez peut-être pas épargner aussi agressivement que vous le souhaiteriez. La prochaine fois que vous ferez face à une urgence financière, vous pourriez avoir des options limitées si votre argent supplémentaire a été utilisé pour des paiements élevés par carte de crédit au lieu de votre compte d'épargne.

Des primes d'assurance plus chères

Vous serez peut-être surpris de découvrir que les compagnies d'assurance effectuent généralement une vérification de crédit avant d'émettre une police. La raison en est que la recherche montre que les conducteurs à faible crédit ont tendance à déposer plus de réclamations que ceux qui ont un crédit plus élevé. Par conséquent, vous paierez une prime d'assurance automobile plus élevée lorsque vous avez un mauvais crédit.

Économiser de l'argent sur votre assurance automobile peut être plus réalisable que vous ne le pensez lorsque vous travaillez sur votre pointage de crédit. Le rapport sur l'état de l'assurance automobile 2019 de Zebra révèle qu'augmenter votre pointage de crédit d'un seul niveau peut vous faire économiser 17 % sur votre prime d'assurance automobile.

Difficulté à se qualifier pour un logement

Votre pointage de crédit joue un rôle important à la fois dans l'achat d'une maison et dans la location d'un appartement. Lorsque vous êtes à la recherche d'une maison, votre prêteur vérifie votre score pour approuver votre demande et déterminer votre taux. Et si vous demandez un prêt hypothécaire FHA, avoir une cote de crédit faible pourrait vous obliger à verser un acompte plus important.

Les demandes de location incluent également une vérification de crédit et la vôtre pourrait être ignorée lors de la concurrence avec d'autres candidats ayant des cotes de crédit plus élevées. Même si vous êtes choisi, votre propriétaire pourrait vous faire payer un dépôt de garantie plus important pour compenser le risque de non-paiement du loyer. En fin de compte, cela signifie moins d'argent à la banque pour vous.

Exigence de dépôt pour les services publics

De nombreuses entreprises de services publics effectuent une vérification de crédit lorsque vous ouvrez votre compte pour la première fois. Si vous ne répondez pas à leurs exigences minimales, vous devrez peut-être verser un acompte afin de mettre en place le service. Vous finirez par récupérer les fonds, mais encore une fois, vous limiterez votre propre flux de trésorerie lorsque cela se produira.

Possibilités d'emploi limitées

Certains employeurs exigent également une certaine cote de crédit dans le cadre du processus de sélection. Toute entreprise dans les domaines de la finance, de l'application de la loi ou du gouvernement est susceptible d'effectuer une vérification de crédit. Et les employeurs de tous les domaines sont plus susceptibles de vérifier votre score lorsque vous gravissez les échelons de l'entreprise pour des postes de direction. Avoir un mauvais score pourrait limiter votre croissance professionnelle et, par conséquent, votre potentiel de gain à long terme.

Comment commencer à construire (ou reconstruire) un crédit

Un mauvais crédit ajoute certainement beaucoup de dépenses à votre vie. Heureusement, votre pointage de crédit ne vous définit pas, et mieux encore, il n'est pas permanent.

Suivez ces conseils pour améliorer votre crédit, que ce soit en partant de zéro ou en reconstruisant après l'apparition d'entrées négatives sur votre dossier de crédit.

Payez vos factures à temps

Saviez-vous que votre historique de paiement est le principal facteur contribuant à votre pointage de crédit ? Il est donc essentiel de payer chaque facture à temps chaque mois. Configurez des rappels de calendrier ou planifiez des paiements automatiques pour vous aider à vous souvenir de ces dates d'échéance.

Les retards de paiement causent également plus de dommages à votre pointage de crédit plus ils restent impayés. Si vous avez des soldes en souffrance, effectuez un paiement immédiatement pour mettre votre compte à jour.

Obtenir un prêt constructeur de crédit

Certaines banques et coopératives de crédit offrent des prêts de constructeur de crédit, qui sont conçus pour contribuer des paiements positifs à votre dossier de crédit. Ce n'est pas entièrement favorable aux emprunteurs dans la mesure où vous n'avez pas accès aux fonds tant que vous n'avez pas entièrement remboursé le prêt. De plus, des intérêts vous seront toujours facturés, il y a donc un coût associé à cette stratégie.

Soi est un bon choix si vous recherchez un prêt de constructeur de crédit. Ils simplifient le processus. Vous pouvez commencer par payer aussi peu que 25 $ par mois, avec une durée qui vous convient le mieux. Chaque paiement mensuel ponctuel que vous effectuez renforce votre historique de crédit et ajoute à votre épargne. À la fin de la durée, vous aurez un prêt déjà remboursé !

Créer un compte d'épargne d'urgence

Garder plus d'argent à la banque n'améliore pas directement votre pointage de crédit. Mais cela vous prépare au succès financier, et cela a certainement un impact sur votre score. Un compte d'épargne d'urgence vous offre un filet de sécurité qui vous aide à éviter de vous retrouver coincé plus tard. Lorsqu'une dépense soudaine survient, vous n'aurez pas à la facturer sur votre carte de crédit ou à rechercher un financement à haut risque comme des prêts sur salaire.

Commencez avec un objectif de 500 $ pour votre épargne d'urgence, puis essayez d'économiser suffisamment pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses. Utilisez le calculateur de fonds d'urgence de MU30 pour savoir combien vous devriez économiser. Chaque fois que vous puisez dans votre compte d'épargne, reconstituez les fonds dès que vous le pouvez.

Réduire votre taux d'utilisation du crédit

Le deuxième contributeur le plus important à votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit. C'est essentiellement le montant de la dette que vous avez par rapport à votre crédit disponible. En d'autres termes, conserver des soldes importants, en particulier sur les lignes de crédit renouvelables comme les cartes de crédit, nuit à votre pointage de crédit.

La solution consiste à travailler sur le remboursement de vos gros soldes. Il existe de nombreuses stratégies pour rembourser la dette, comme les méthodes boule de neige et avalanche. Peu importe comment vous le faites, réduire ces soldes (tout en suivant tous de vos autres paiements minimums) contribuera à améliorer votre pointage de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre

Vous pouvez demander à un ami proche ou à un membre de votre famille de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes de crédit, mais cette stratégie comporte certains risques. L'avantage est que toute activité positive associée à ce compte est ajoutée à votre dossier de crédit. Cela inclut des paiements ponctuels, des soldes peu élevés et un historique de crédit plus long.

Mais toutes les caractéristiques négatives sont également signalées dans le cadre de votre crédit. Si le titulaire de la carte manque un paiement ou accumule un solde important, toutes ces informations apparaissent sur votre propre rapport.

Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est un autre moyen d'augmenter votre pointage de crédit en effectuant des paiements à temps. Pour ouvrir une carte, vous devez généralement effectuer un dépôt égal à votre limite de crédit. Donc, si la carte a une marge de crédit de 500 $, vous déposerez 500 $ au créancier.

Vous finirez par récupérer cet argent une fois que vous aurez établi un historique de paiement positif et rempli les conditions requises pour passer à une meilleure carte. Vous pouvez également facturer des achats sur la carte de crédit, tout comme une carte de crédit normale. Mais si vous ne remboursez pas la totalité du solde, des intérêts vous seront quand même facturés.

Carte de crédit pour vous aider à construire ou à reconstruire votre pointage de crédit

Vous cherchez une carte de crédit qui peut vous aider à améliorer votre cote de crédit? Voici un premier choix à considérer.

Carte de crédit sécurisée OpenSky® Visa®

Postulez maintenant sur le site Web sécurisé

La carte de crédit OpenSky® Secured Visa® est conçu spécifiquement pour les personnes ayant un mauvais crédit. En fait, il n'y a même pas de vérification de crédit dans le cadre du processus de demande. Puisque vous devrez effectuer un dépôt remboursable, vous pouvez choisir votre propre limite de crédit, comprise entre 200 $ et 3 000 $. Cela vous donne plus de flexibilité que les autres cartes assorties d'un dépôt et d'une limite de crédit prédéterminés.

Vos paiements sont également signalés aux trois principaux bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Tant que vous facturez un petit montant chaque mois et remboursez intégralement votre solde, vous augmenterez votre pointage de crédit petit à petit.

Résumé

Une mauvaise cote de crédit a un impact financier majeur dans plusieurs domaines de votre vie. Au lieu de vous soucier des expériences financières passées qui peuvent persister dans votre dossier de crédit, concentrez-vous sur les changements positifs que vous pouvez apporter aujourd'hui.

Améliorez la gestion de votre argent en créant un système pour payer vos factures à temps. Travaillez également à la constitution d'un fonds d'urgence afin d'éviter les dettes à taux d'intérêt élevé tout en continuant d'améliorer votre crédit. Au fil du temps, toutes ces actions conduiront non seulement à un meilleur score, mais également à une meilleure assise financière.

En savoir plus :

• Les meilleures cartes de crédit pour créer un crédit à partir de zéro
• Comment fonctionne le crédit :comprendre le système de rapport sur les antécédents de crédit

Outils associés

• Obtenez un pointage de crédit vraiment gratuit
• Surveillez votre crédit quotidiennement :commencez maintenant
• Nos cartes de crédit recommandées