Comment fonctionne le traitement avec les agents de recouvrement

Fin 2007, alors que la crise du crédit à la consommation s'aggravait, le géant du crédit Citigroup a annoncé des pertes de plus de 5 milliards de dollars. Voir plus de photos de la dette.

Ils vous cassent les pouces si vous ne payez pas. Ils sont énervants et sans pitié. Peu leur importe que vous perdiez votre emploi ou que vous ayez des urgences médicales familiales. Ce sont des professionnels endurcis qui emploient tous les moyens légaux d'intimidation. Ce sont des agents de recouvrement.

Il y a la perception populaire du collecteur de dettes, et puis il y a la réalité. La majorité des agences de recouvrement de créances respectent les règles et s'efforcent de corriger leurs propres erreurs. Certes, si vous êtes très endetté, les collectionneurs peuvent rendre une situation déjà stressante insupportable. Mais avec un peu de connaissances pratiques et tactiques, vous pouvez vous démarquer face à eux.

Traiter avec les agents de recouvrement devient une expérience courante. Des circonstances personnelles imprévues et une économie en récession ont contraint un nombre sans précédent d'Américains à demander de l'aide par le biais de la consolidation de dettes et de prêts personnels.

Un sous-produit malheureux de cela est le nombre croissant de collecteurs de dettes sans scrupules. Les histoires de collectionneurs contraires à l'éthique se multiplient. La Federal Trade Commission et le Better Business Bureau signalent une augmentation spectaculaire des plaintes contre les agents de recouvrement au cours des trois à cinq dernières années [source :Haley]. Les plaintes les plus courantes incluent les cas d'erreur d'identité, les menaces illégales, l'évaluation incorrecte de la dette, le harcèlement des parents et amis des débiteurs et la violence verbale.

Mais que pouvez-vous faire pour éviter le harcèlement des agents de recouvrement, à moins d'éteindre votre service téléphonique ou de laisser votre courrier non lu s'accumuler sur le comptoir de la cuisine ? En suivant les étapes décrites dans cet article, vous pouvez vous protéger et réduire la fréquence des appels du collecteur. Plus important encore, assurez-vous de connaître vos droits en vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances et prenez le temps d'apprendre comment fonctionne le processus de recouvrement de créances.

Agents de recouvrement éthiques et non éthiques

La dette est un problème international, comme le révèle cette publicité britannique. Avant d'appeler ce numéro, cependant, vous voudrez peut-être lire le reste de cet article.

De nombreuses entreprises ne disposent pas de leurs propres services de recouvrement de créances. Certaines petites entreprises ne se soucient même pas d'un recouvrement de créances vigilant, estimant que les efforts et les ressources consacrés au recouvrement des dettes pourraient être mieux utilisés pour attirer de nouveaux comptes et clients [source :The Business Start Page]. Mais si vous avez pris du retard sur les paiements d'un achat important - comme une voiture, un appareil de cuisine ou ce nouveau téléviseur à écran plasma de 52 pouces - il y a fort à parier que la plupart des entreprises confieront votre compte à une collection agence afin de récupérer l'argent que vous leur devez.

Traiter avec un collecteur est rarement une expérience agréable, même si le collecteur est éthique et suit les lignes directrices de la Fair Debt Collection Practices Act. Les agences de recouvrement les plus réputées forment leurs employés à être des négociateurs coriaces. Ce qui peut vous sembler des raisons légitimes n'est souvent qu'une excuse pour eux. Que vous ayez perdu votre emploi, que vous ayez eu besoin d'argent pour couvrir les frais médicaux d'urgence de votre enfant, que vous ayez dû payer des réparations majeures sur votre seule voiture ou que vous ayez réparé la partie de votre toit qui s'est effondrée sous les fortes chutes de neige de l'hiver dernier, le collectionneur a probablement tout entendu. avant de. Souvent, leur attitude impartiale résulte du fait qu'ils ont entendu trop d'histoires de malheur fabriquées par des débiteurs qui ont simplement accumulé plus de dettes qu'ils ne peuvent en gérer.

Vous serez peut-être surpris d'apprendre que les collectionneurs proposent parfois des suggestions qui peuvent être d'une aide considérable. Ils peuvent accepter des paiements partiels ou élaborer un plan de paiement qui vous permet de vivre selon vos moyens.

D'autres fois, cependant, les recours des collectionneurs peuvent être peu pratiques, comme emprunter de l'argent à des amis ou à des parents ou refinancer votre maison. Mieux vous connaîtrez votre propre situation financière, plus vous pourrez répondre efficacement à de telles suggestions. Les collectionneurs peuvent suggérer des remèdes dans un libellé fort qui s'arrête juste avant d'être menaçant. En dernier recours, ils profiteront de leur droit légal de vous poursuivre pour ce que vous devez.

Bien qu'ils soient les destinataires de telles tactiques, la plupart des débiteurs comprennent que les collectionneurs ont une raison valable de poursuivre les paiements en souffrance. Selon le syndic américain J. Christopher Marshall, "dans la grande majorité des cas, les débiteurs sont honnêtes et ont désespérément besoin d'un nouveau départ" [source :Marshall]. La plupart des gens font des achats importants avec la ferme intention d'effectuer des paiements en temps opportun. Personne n'a connaissance à l'avance des crises financières inattendues. Traiter avec un agent de recouvrement peut être stressant, mais les débiteurs savent qu'ils ont peu de place pour se plaindre si l'agent de recouvrement est honnête et éthique.

Traiter avec un collectionneur contraire à l'éthique, cependant, présente une liste supplémentaire de défis gênants. Certains agents de recouvrement profiteront de l'ignorance du débiteur moyen des pratiques équitables de recouvrement de créances. Ils savent également que de nombreuses personnes préfèrent régler une dette, même mal évaluée, plutôt que de recourir à des poursuites judiciaires compliquées et coûteuses contre l'agence de recouvrement.

Le moyen le plus simple de déterminer si un collecteur respecte les normes éthiques est de vous familiariser avec la Fair Debt Collection Practices Act. Pour ce faire, jetez simplement un œil à la page suivante.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances

Dans "Get Shorty", John Travolta joue Chili Palmer, un collecteur de dettes de la pègre dont les techniques s'avèrent idéales compétences pour l'industrie cinématographique hollywoodienne. Les tactiques de Chili - y compris les menaces, l'intimidation et l'introduction par effraction - sont illégales.

La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), telle que préparée par la Federal Trade Commission, a été promulguée en 1977. La connaissance de la FDCPA est particulièrement utile pour déterminer si vous faites affaire ou non avec un collectionneur éthique. Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des préoccupations les plus courantes couvertes par la loi. Pour plus d'informations, consultez la section "Comment fonctionne la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances", ainsi que le texte complet de la loi originale.

Les collectionneurs ne peuvent pas vous contacter à un moment inopportun, spécifié dans l'acte comme avant 8h00 ou après 21h00, à moins que vous ne donniez la permission au collectionneur de le faire.

Les collectionneurs ne peuvent pas vous appeler à plusieurs reprises, ni utiliser un langage menaçant, obscène ou raciste lorsqu'ils vous appellent.

Les collectionneurs doivent être honnêtes. Ils doivent s'identifier en tant qu'agents de recouvrement et ne pas vous induire en erreur en laissant entendre qu'ils sont des avocats ou des représentants d'organismes gouvernementaux. Bien qu'ils puissent avoir le droit légal de vous poursuivre, ils ne peuvent pas utiliser la menace d'un procès pour vous contraindre à effectuer un paiement. Gardez à l'esprit qu'un procès est une affaire civile et que la loi ne concerne pas les dettes civiles. Par conséquent, un collectionneur ne doit pas suggérer que vous avez enfreint une loi ou menacer de vous faire arrêter.

Le seul tiers avec lequel un collecteur peut discuter de votre dette est votre avocat (si vous en avez un). Les collectionneurs peuvent appeler vos amis, votre famille et vos collègues, mais uniquement pour obtenir votre adresse, votre numéro de téléphone ou votre lieu de travail.

Vous avez le droit d'empêcher les agents de recouvrement de vous contacter, mais vous devez écrire une lettre au collecteur leur demandant de le faire. Une fois qu'une agence de recouvrement reçoit votre lettre, elle ne peut plus vous contacter, sauf pour vous informer qu'il n'y aura plus de contact ou pour vous alerter de toute action en justice imminente que l'agence a l'intention d'entreprendre. Les lettres et les appels téléphoniques peuvent cesser, mais vous êtes toujours obligé de payer votre dette et vous pourriez toujours être poursuivi par l'agence ou votre créancier initial.

Sachez que ce qui précède ne s'applique qu'aux agences de recouvrement de créances ; les créanciers qui gèrent leurs propres collections internes ne sont pas obligés de suivre les exigences de la FDCPA. En d'autres termes, votre concessionnaire automobile local a plus de latitude pour employer des tactiques d'intimidation si vous avez trois mois de retard sur vos paiements. Cependant, une fois que le concessionnaire a cédé votre compte à un agent de recouvrement, ce dernier doit respecter les normes FDCPA.

Maintenant que vous connaissez vos droits en matière de recouvrement de créances, lisez la page suivante pour obtenir des conseils utiles sur les relations avec les agents de recouvrement.

Conseils pour traiter avec les agents de recouvrement

De nombreux Américains sont confrontés au recouvrement de créances. La crise actuelle du crédit se construit depuis des années. En 2004, les dépenses de consommation ont augmenté alors même que l'épargne personnelle atteignait des creux records.

Le meilleur conseil est simplement de tout mettre en œuvre pour payer vos factures à temps ! Mais s'il est trop tard pour cela, voici quelques conseils.

N'ignorez pas les appels et les lettres . Ignorer les collectionneurs n'est pas une tactique préventive efficace. Cela ne fera que faire chuter encore plus votre cote de crédit et peut obliger le collecteur à employer des moyens plus drastiques (comme des poursuites) pour obtenir un paiement de votre part. Même si vous n'avez pas les moyens d'effectuer des paiements, il est toujours préférable d'être honnête à propos de votre situation. L'incapacité d'effectuer des paiements ne plaira pas aux collectionneurs, mais la rapidité et l'honnêteté pourraient les persuader d'élaborer un plan de paiement que vous pouvez gérer.

Apprenez le processus de recouvrement de créances . Dans la plupart des cas, une fois que votre compte en souffrance a été remis à un agent de recouvrement, cela signifie que votre dette a déjà été payée à votre créancier initial. L'agence de recouvrement a racheté votre dette à votre créancier, probablement à un taux réduit, et est maintenant propriétaire de votre dette. Votre créancier initial a perdu un peu d'argent, mais pas autant qu'il aurait perdu si vous aviez entièrement fait défaut. L'agence de recouvrement fait son profit lorsque vous finissez par payer.

Valider votre dette . Lorsque vous êtes contacté pour la première fois par une agence de recouvrement, assurez-vous qu'elle est légalement autorisée à recouvrer votre dette. Envoyez-leur une lettre demandant la validation de votre dette et la confirmation qu'ils sont autorisés par votre créancier initial. S'ils ne répondent pas dans les 30 jours, ils enfreignent la loi. Demander la validation de la dette n'est parfois rien de plus qu'une tactique dilatoire, mais cela peut souvent exposer les agences qui ne respectent pas leurs obligations légales. Cela peut aussi être une procédure compliquée. DebtHelp propose quelques conseils.

Tenir des registres précis . Cela pourrait offrir un certain avantage en cas de litige sur le montant d'argent que vous devez, ainsi que vous protéger en cas d'usurpation d'identité. Ne payez que ce que vos dossiers indiquent que vous devez. Ne payez jamais une dette litigieuse juste pour faire partir les collectionneurs. Les agents de recouvrement ne sont pas infaillibles et rencontrent parfois eux-mêmes des problèmes juridiques lorsque leurs propres informations sont inexactes. Si vous les informez que vos dossiers contredisent les leurs ou que vous avez été victime d'un vol d'identité, ils sont légalement tenus d'enquêter sur ces allégations.

Écrivez-le . Tenez un registre précis des dates et heures auxquelles vous recevez des appels d'agents de recouvrement, y compris les cas où ils laissent un message sur votre messagerie vocale. Notez ce qui a été discuté lors des conversations téléphoniques. Soyez précis, surtout si vous pensez avoir été menacé ou agressé verbalement. Traitez autant que possible les collectionneurs par courrier postal, car cela garantit un enregistrement précis de toutes les informations échangées. Envoyez des copies de vos lettres à la fois à l'agence de recouvrement et à votre créancier d'origine, et demandez des accusés de réception pour tout ce qui est envoyé.

N'ayez pas peur de vous plaindre . Si vous pensez avoir été victime d'abus, ou si le collectionneur a violé les termes de la FDCPA, contactez un avocat des consommateurs, votre procureur général, une agence de protection des consommateurs ou l'American Collectors Association. Vous pouvez également contacter la Federal Trade Commission ou le Better Business Bureau, bien que ces agences manquent souvent de ressources pour intenter une action en justice, sauf en cas d'abus extrême.

Votre situation peut nécessiter des moyens et des méthodes supplémentaires pour vous protéger. L'organisation à but non lucratif Privacy Rights Clearinghouse propose une liste exhaustive de conseils. Vous pouvez également accéder aux articles HowStuffWorks associés sur la page suivante.