Comment faire face à la dette médicale

Sans ou sans assurance maladie, la dette médicale peut représenter une charge considérable. Les factures d'hôpital et de médecin peuvent être extrêmement élevées et parfois impossibles à payer sans un plan.

Même si vous avez un régime d'assurance, vous pouvez rapidement être submergé par les quotes-parts, les franchises et les ordonnances.

Facturations médicales impayées

Les frais médicaux impayés sont l'une des dettes les plus importantes auxquelles les gens peuvent être confrontés dans leur vie, et savoir vers qui se tourner pour obtenir de l'aide peut être un défi. Cela s'ajoute à vos autres factures et dépenses que vous devez payer chaque mois.

De plus, les factures médicales sont parfois difficiles à déchiffrer et peuvent même être inexactes, il est donc essentiel d'être prudent lorsque vous les traitez. Il est également utile de connaître les options qui s'offrent à vous pour faciliter la gestion de votre dette médicale. Nous avons toutes les informations dont vous avez besoin ci-dessous.

Assurez-vous que les frais sont exacts

Lorsqu'il s'agit d'une dette médicale, il peut être difficile de déterminer ce qui vous est facturé. En fonction de votre assurance maladie (en supposant que vous ayez une assurance), il n'est pas toujours clair en premier lieu combien vous pourriez devoir.

Les services peuvent parfois se chevaucher ou être décrits dans un langage technique. Par exemple, il peut y avoir une facturation pour divers tests, des médicaments, l'utilisation d'équipements ou le temps passé avec des médecins ou des spécialistes.

Les factures d'hôpitaux peuvent être particulièrement difficiles à décomposer. Parfois, les compagnies d'assurance ne paieront pas ce qu'elles ont dit qu'elles paieraient. Les médecins ou les hôpitaux vous factureront également parfois des articles imprévus que vous pensiez censés être couverts par votre plan de soins de santé.

Facturation en double

Il peut également y avoir des problèmes de facturation en double et d'autres erreurs difficiles à détecter. De plus, vos factures peuvent être échelonnées afin que vous ne connaissiez pas le coût total de ce que vous devez.

Pour toutes ces raisons, il est crucial d'être très prudent et minutieux lorsque vous traitez vos factures médicales pour vous assurer que vous ne payez pas plus que vous ne le devriez. Malheureusement, cela peut signifier beaucoup de temps au téléphone pour clarifier chaque problème potentiel au fur et à mesure qu'il se présente.

Sinon, ces problèmes peuvent être enterrés dans la paperasse. Il est également essentiel de conserver des enregistrements complets et précis, afin d'avoir un point de référence chaque fois qu'une nouvelle question se pose.

Comprendre vos prestations de soins de santé

L'une des meilleures choses à faire est de vous familiariser avec l'explication des avantages de votre régime d'assurance maladie (EOB). Ce n'est pas toujours clair, mais vous pouvez mieux comprendre les types de procédures pour lesquelles vous êtes couvert.

Vous pouvez également savoir de quel pourcentage vous êtes responsable et quels prestataires médicaux sont considérés comme faisant partie du réseau par rapport à hors réseau ou de niveau 1 par rapport au niveau 2. Si vous êtes confus, appelez votre entreprise de soins de santé pour plus de clarté.

Les factures médicales affectent-elles votre crédit ?

Dans le passé, les modèles d'évaluation du crédit traitaient la dette médicale comme n'importe quel autre type de dette sur votre dossier de crédit. Tous les retards de paiement, imputations ou recouvrements liés aux factures médicales ont été évalués de la même manière que les cartes de crédit ou tout autre type de dette.

Cependant, récemment, les lois et les modèles de pointage de crédit ont changé pour profiter aux consommateurs qui traitent des factures médicales. L'un des meilleurs changements récents s'est produit en 2015.

Les trois principaux bureaux de crédit ont décidé de ne déclarer aucune dette médicale avant 180 jours, contre seulement 30 jours pour les autres types de dette. Cela vous donne plus de temps pour recevoir vos factures médicales, vous assurer qu'elles sont exactes et établir un plan de paiement.

Score FICO 9

Les modèles de pointage de crédit mettent également moins l'accent sur la dette médicale lorsque vient le temps de calculer votre pointage de crédit. Par exemple, FICO 9, le modèle le plus récent, accorde moins de poids aux recouvrements médicaux que les autres recouvrements ou créances dues.

Cela procure un certain soulagement lorsque vous avez eu des situations médicales et, par conséquent, financières qui sont hors de votre contrôle. L'inconvénient est que de nombreux prêteurs utilisent encore des modèles FICO plus anciens où les factures médicales sont traitées de la même manière que les autres dettes.

Mais à mesure que les prêteurs commencent à se mettre à niveau et que la popularité de FICO 9 continue de croître, vous pouvez vous attendre à voir une amélioration de votre pointage de crédit.

Comment gérer votre dette médicale

Même avec une bonne planification et en vous familiarisant avec vos avantages sociaux, il est facile de se retrouver aux prises avec une dette écrasante. Que vous ayez subi une opération majeure ou que votre enfant se soit cassé la jambe, les soins médicaux coûtent cher.

Heureusement, il existe plusieurs façons de gérer la situation, dont beaucoup sont plus souples que d'autres types de dettes à la consommation. Bien sûr, la meilleure chose à faire est de régler la dette dès que vous commencez à recevoir des factures. Sinon, vous pouvez vous exposer à des frais de retard coûteux et à des éléments négatifs sur votre dossier de crédit.

Plan de paiement sans intérêt

Le coût de la dette médicale peut être bien en dehors du budget raisonnable de quiconque, donc l'une des premières choses que vous devriez faire est d'organiser un bon plan de paiement. La plupart des factures médicales devraient être sans intérêt. Le secteur de la santé est généralement disposé à travailler avec vous tant que vous êtes prêt à payer quelque chose.

Si vous ne pouvez pas répondre aux paiements qu'ils demandent, soyez honnête à ce sujet et renseignez-vous sur les plans spéciaux en cas de difficultés. Vous ne pouvez pas vous permettre de payer autant, et ils vont devoir l'accepter. Soyez agressif à ce sujet et faites-leur savoir que vous avez l'intention de tout rembourser, mais vous ne pouvez le faire qu'à un taux raisonnable.

Éviter les paiements manquants

Lorsque vous avez établi ce que c'est, évitez de manquer des paiements si vous voulez rester en règle et ne pas vendre votre dette à des recouvrements. Si vous découvrez que vos prestataires médicaux ont envoyé vos factures à des recouvrements, vous devez appeler l'agence de recouvrement immédiatement et leur dire qu'une erreur a été commise.

Bien sûr, si une facture médicale est déjà en recouvrement, vous devrez gérer cela différemment. Dans les deux cas, il est toujours utile de parler à un service de conseil en crédit gratuit à but non lucratif ou à un consultant en dette.

Gestion de la dette

Si vos dettes médicales ne sont qu'une dette parmi tant d'autres, vous n'êtes pas seul. Il n'est pas rare que les gens accumulent également d'autres dettes de consommation, très souvent en raison des circonstances de leur maladie. Si vous ou un membre de votre famille avez été malade ou hospitalisé, il est courant que d'autres dettes s'accumulent.

Vous ou un être cher pourriez être sans travail ou faire face à d'autres dépenses. Lorsque les dettes deviennent incontrôlables, les conseillers en dette peuvent vous aider. Ils peuvent créer des plans de gestion de la dette spécifiquement adaptés à votre situation unique.

Négocier un paiement inférieur

Selon les circonstances, vous pourriez être en mesure de négocier un paiement inférieur par vous-même ou avec l'aide d'une société d'allègement de la dette. Parfois, les hôpitaux acceptent de travailler avec vous. D'autres fois, ils sont plus susceptibles de négocier avec un professionnel qui en sait plus sur le système et qui a un pouvoir de levier.

Vous pourriez même avoir de la chance en demandant à votre compagnie d'assurance ou à votre fournisseur de soins médicaux une aide financière. Des négociations et même des règlements peuvent avoir lieu dans le cadre d'un programme complet d'allégement de la dette ou d'un programme spécifiquement centré sur la dette médicale. Parlez à un conseiller en dette pour en savoir plus.

Cartes de crédit médicales

Certains prestataires médicaux qui n'offrent pas de plans de paiement peuvent proposer à la place des cartes de crédit médicales. Ils offrent généralement une période sans intérêt de 6 à 12 mois. Si vous pouvez rembourser votre dette médicale dans ce délai, il peut être utile d'obtenir une carte de crédit médicale. Sinon, il vaut probablement mieux les éviter.