Comment négocier avec les agents de recouvrement

Lorsque vous avez une dette en souffrance de longue date avec un créancier, il remettra probablement le compte à un agent de recouvrement. Il peut s'agir d'un solde de carte de crédit impayé, d'une dette médicale ou d'un autre type de dette.

Vous recevez généralement un avis par courrier indiquant que la dette change de mains, mais si vous n'êtes pas sûr, essayez d'appeler le créancier d'origine pour savoir qui détient le compte.

Beaucoup de choses peuvent arriver lorsque vous essayez de régler votre dette, il est donc essentiel de comprendre vos droits ainsi que certains des pires scénarios et comment les éviter.

Éviter un procès

Malheureusement, lorsqu'il s'agit d'une dette en souffrance, le créancier ou l'agence de recouvrement peut intenter une action en justice si vous refusez de payer l'argent que vous devez.

Cependant, un procès peut être un processus long et coûteux. De nombreux agents de recouvrement pensent que cela n'en vaut pas la peine, surtout si vous semblez avisé et démontrez que vous comprenez vos droits légaux.

Faillite

Le dépôt de bilan est une décision énorme qui peut affecter votre vie pour les années à venir. Bien qu'il existe certainement certaines situations où c'est un bon choix, vous devriez réfléchir et faire des recherches approfondies sur les avantages et les conséquences avant de prendre votre décision.

Vous devriez également consulter un expert financier ou un conseiller en crédit avant de déclarer faillite. Ils peuvent vous aider à établir un plan de gestion de la dette. Tenez également compte du type de dette que vous avez. Les prêts étudiants, par exemple, ne disparaissent généralement pas même lorsque vous déclarez faillite.

Les lois d'exemption des États varient également selon l'endroit où vous vivez. Ceux-ci sont importants car ils déterminent si vos biens personnels, tels que votre maison ou votre voiture, peuvent être repris pour compenser la dette que vous devez.

Les faillites restent sur votre dossier de crédit pendant dix ans, elles doivent donc toujours être considérées comme un dernier recours. Avant même d'envisager la possibilité d'un procès ou d'une faillite, essayez de régler vos dettes afin de ne pas avoir à emprunter une voie litigieuse.

Régler vos dettes

Nous connaissons maintenant les deux pires scénarios à éviter :les poursuites judiciaires et les faillites. Pour ce faire, vous pouvez utiliser plusieurs stratégies pour régler vos dettes avec un agent de recouvrement. Lisez-les attentivement pour déterminer celles qui conviennent le mieux à votre situation.

Cela peut prendre un peu de temps et d'efforts, mais si vous êtes déjà aussi endetté, il est temps d'agir afin d'éviter des conséquences plus graves comme celles dont nous avons parlé ci-dessus.

Meilleur type de dette à régler

Vous pouvez avoir deux types de dettes :garanties et non garanties. Une dette garantie signifie que des biens personnels sont associés à l'argent que vous devez, comme une maison ou une voiture.

En règle générale, ce n'est pas un bon type de dette à régler, car le créancier peut saisir votre maison ou reprendre possession du véhicule si vous ne payez pas.

Les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels, les frais médicaux et autres dettes non garanties offrent un peu plus de marge de manœuvre dans le processus de négociation. Si vous ne payez pas ou ne déclarez pas faillite, le collecteur de dettes n'a aucune chance de recevoir de l'argent de la dette. Il est donc vraiment dans leur intérêt de travailler avec vous sur une solution.

Validation de la dette

Votre toute première étape dans le règlement de votre solde devrait consister à envoyer une demande de validation de dette.

Envoyez-le dès que vous recevez un avis indiquant que votre dette a été confiée à une agence de recouvrement, bien que vous disposiez techniquement de 30 jours pour le faire. Dès réception de la demande, le collecteur de dettes est légalement tenu de vous envoyer la preuve qu'il a le droit de recouvrer la dette auprès de vous.

Les documents acceptables comprennent une copie du contrat entre l'agence de recouvrement et le créancier initial, une copie de la déclaration originale du créancier ou une copie de votre demande de carte de crédit ou de votre contrat de prêt original. S'ils ne peuvent fournir aucune de ces informations, vous n'êtes pas légalement tenu de leur payer quoi que ce soit.

Vérifiez le délai de prescription dans votre état

Une autre stratégie de base pour régler votre dette consiste à vérifier le délai de prescription dans votre état. Après un certain point, votre dette peut être trop ancienne pour être recouvrée. Étant donné que la chronologie varie en fonction de votre lieu de résidence, vérifiez spécifiquement votre lieu de résidence.

Vous avez de la chance si le délai de prescription est passé, car vous pouvez alors informer le collecteur de dettes qu'il n'a aucun droit légal de vous traduire en justice pour payer l'argent. La dette est devenue irrécouvrable.

Comment négocier un règlement avec un agent de recouvrement

Même si votre dette est dans le délai de prescription et que le collecteur de dettes a vérifié qu'il est bien propriétaire de votre dette, vous avez encore plusieurs façons de négocier. Commencez par offrir un paiement forfaitaire unique d'un montant que vous pouvez vous permettre de payer pour la dette.

Faites toujours vos demandes par écrit afin de conserver une trace de toutes vos communications avec le collecteur de dettes. Ne vous découragez pas s'ils refusent votre demande dans un premier temps. Lorsque vous négociez avec un agent de recouvrement, il s'agit d'un processus en plusieurs étapes, alors assurez-vous qu'il cède avant vous.

Les agences de recouvrement de créances peuvent faire d'énormes marges sur le montant que vous devez, alors n'ayez pas peur d'offrir moins de 25 % de ce que vous devez. Pourquoi? Parce que l'agent de recouvrement n'a probablement payé que 6 ou 7 % de votre solde impayé, donc même si vous proposez de payer 25 %, il réalisera au moins 19 % de profit.

Pense-y de cette façon. Disons que votre dette impayée est de 5 000 $. Le collecteur de dettes a payé environ 300 $ pour le privilège de le recouvrer. Si vous proposez de payer 25 %, soit 1 250 $, ils réalisent tout de même un bénéfice de 950 $.

Plus votre dette est ancienne, moins vous pouvez offrir, surtout si vous vous rapprochez du délai de prescription. C'est pourquoi il n'est jamais mauvais de commencer bas dans le processus de négociation. C'est un tout autre jeu de balle que de travailler avec le créancier d'origine.

Meilleures pratiques lors du règlement des dettes

Suivez ces meilleures pratiques lorsque vous traitez avec un agent de recouvrement.

1. Ne communiquez qu'avec les agents de recouvrement par écrit et conservez des enregistrements

Nous avons déjà mentionné l'envoi de toutes les communications par écrit, et nous ne saurions trop insister là-dessus. Tenez des registres détaillés de tout ce que vous envoyez et de ce que le collecteur de dettes renvoie. En outre, envoyez tout par courrier certifié afin que vous puissiez confirmer que le collecteur de dettes a reçu la lettre. Ne laissez aucune place à l'agent de recouvrement pour prétendre que vous ne lui avez pas envoyé quelque chose.

2. Évitez de parler aux agents de recouvrement au téléphone

Ne parlez à un agent de recouvrement au téléphone que si vous êtes sûr de votre capacité à rester calme. Les agents de recouvrement sont connus pour être durs et susciter de fortes réactions émotionnelles. Cependant, si vous voulez essayer et parler à quelqu'un au téléphone, n'oubliez pas que vous pouvez raccrocher à tout moment.

Lorsque vous parlez à quelqu'un, obtenez son nom complet et toute autre information d'identification. Ensuite, prenez des notes complètes afin d'avoir des enregistrements de tout ce qui a été dit ou convenu. Vous pouvez ensuite envoyer une copie de vos notes au collecteur de dettes par courrier.

3. Offrez un paiement forfaitaire

Lorsque vous négociez un montant de paiement, offrez uniquement une somme forfaitaire plutôt que des paiements réguliers. Le collecteur de dettes peut essayer d'ajouter des frais et des intérêts qui rendront votre montant dû plus élevé que ce que vous avez convenu.

Si vous n'avez pas assez d'argent liquide pour effectuer un paiement ou au moins un paiement partiel, vous devrez commencer à économiser pour en avoir un. Vous pouvez également essayer de négocier un plan de paiement avec eux et effectuer des paiements mensuels.

4. Familiarisez-vous avec les lois de votre État

Si le collecteur de dettes tente de vous facturer des frais ou des intérêts, vérifiez les lois sur l'usure de votre État. Ces lois limitent le montant des intérêts qu'un créancier peut facturer.

Assurez-vous que le collecteur de dettes est conforme à la loi de l'État. Sinon, il est temps de leur faire savoir que vous connaissez vos droits et que l'agence les viole.

5. Soyez indifférent

Ne paraissez jamais désespéré pour un règlement de la dette pendant le processus de négociation et préparez-vous à un long processus. Si le collecteur de dettes se rend compte que vous devez régler, il aura le dessus dans le processus de négociation et exigera très probablement que vous payiez le montant total.

Le meilleur scénario est lorsque le collecteur de dettes lance le processus de règlement de la dette, mais même si vous êtes celui qui fait la première offre, restez calme et serein tout au long du processus.

N'oubliez pas que le règlement de votre dette ne consiste pas seulement à parvenir à un accord sur le paiement. Vous pouvez également négocier la manière dont la dette est signalée aux bureaux de crédit.

Ceci est important car il dicte ce qui apparaît sur votre dossier de crédit et affecte votre pointage de crédit. Assurez-vous que le collecteur de dettes supprime complètement l'élément de votre dossier de crédit. Sinon, cela aura un impact négatif sur votre historique de crédit. En fait, cela peut nuire à votre pointage de crédit même s'il est répertorié comme "payé comme convenu" ou "payé en totalité".

6. Obtenez tout par écrit

Une fois que vous êtes parvenu à un accord de règlement favorable, obtenez tous les détails par écrit pour vous assurer qu'ils n'essaient pas de changer quoi que ce soit à la dernière minute. Gardez une liste détaillée de ce que vous avez négocié et assurez-vous que le contrat reflète tout avec précision. Si ce n'est pas le cas, il est temps de faire un suivi une fois de plus.

Tant que vous tenez des registres diligents et que vous gérez patiemment le processus de règlement de la dette, vous avez de bonnes chances de ne payer qu'une fraction de votre solde initial.

7. Comprendre vos droits

Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) interdit aux agents de recouvrement de vous harceler ou de vous tromper. Ils ne peuvent pas vous harceler, vous mentir, vous menacer ou utiliser un langage profane. Les agents de recouvrement ne peuvent pas non plus vous appeler avant 8 h ou après 21 h.

Familiarisez-vous avec le FDCPA car il peut vous fournir un levier précieux lors de la négociation avec les agents de recouvrement. Si vous êtes victime de harcèlement, vous pouvez le signaler à l'une ou plusieurs des personnes suivantes :

• Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB)
• Commission fédérale du commerce (FTC)
• Bureau d'éthique commerciale (BBB)
• Le procureur général de votre État

Vous pouvez également envisager de travailler avec un avocat, une société de règlement de dettes ou une société de redressement de crédit.