Traiter avec les agents de recouvrement :quels sont vos droits ?

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous vous retrouvez soudainement à répondre aux appels d'agences de recouvrement, il est important de savoir que vous n'êtes pas impuissant dans cette situation, même si cela peut parfois sembler le cas. Il existe des règles régissant ce que les agents de recouvrement peuvent dire et faire pour essayer d'obtenir votre paiement. La Fair Debt Collection Practices Act est une loi fédérale qui interdit aux agents de recouvrement d'utiliser des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses pour recouvrer auprès de vous.

Connaître vos droits en vertu de cette loi vous aidera à prendre le contrôle de la situation et à éviter les abus et les escroqueries potentiels.

Ce que les collectionneurs peuvent et ne peuvent pas faire

Si vous êtes incapable de payer une dette, une agence de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour recouvrer ce que vous devez. S'ils gagnent, le tribunal rendra un jugement contre vous pour le montant d'argent que vous devez. L'agence peut alors saisir votre compte bancaire et vos salaires. Cependant, le percepteur ne peut pas saisir votre sécurité sociale, votre revenu de sécurité supplémentaire, vos anciens combattants, votre invalidité ou d'autres prestations fédérales similaires.

La loi fédérale impose également les restrictions suivantes aux agents de recouvrement :

• Ils ne peuvent pas vous harceler, utiliser des menaces de violence, menacer de publier les noms des personnes qui ne paieront pas leurs dettes, utiliser un langage obscène ou vous appeler à plusieurs reprises.
• Ils ne peuvent pas prétendre à tort qu'ils sont des avocats ou des représentants du gouvernement ou que vous avez commis un crime, entre autres.
• Ils ne peuvent pas déformer le montant que vous devez. Ils ne peuvent pas utiliser de pratiques déloyales pour percevoir des intérêts, des frais ou d'autres charges en plus de ce que vous devez déjà, sauf si ces conditions étaient déjà en place lorsque votre dette a été créée ou si la loi de l'État le permet.
• Ils ne peuvent pas vous contacter par carte postale.
• Ils ne peuvent pas utiliser un faux nom d'entreprise, vous envoyer quoi que ce soit qui imite un document officiel d'un tribunal ou d'un gouvernement, ni donner de fausses informations de crédit vous concernant.

Comment communiquer avec les agents de recouvrement

Si un agent de recouvrement vous appelle, la Federal Trade Commission (FTC), qui applique les lois sur le recouvrement de créances, vous recommande d'envisager de leur parler au moins une fois, même si vous ne pouvez pas payer la dette immédiatement ou si vous pensez que la dette ne ça ne t'appartient pas.

Après qu'un agent de recouvrement vous ait contacté pour la première fois, il est tenu de vous envoyer un avis de validation écrit indiquant le nom du créancier envers qui vous avez une dette et le protocole à suivre si vous pensez ne pas devoir de l'argent. . De plus, le collecteur de dettes doit fournir ces informations dans les cinq jours suivant votre communication initiale.

Si le percepteur continue de vous appeler, vous pouvez lui demander d'arrêter en lui envoyant une lettre dans laquelle vous spécifiez une heure ou une méthode pour vous contacter. Par exemple, vous pouvez leur demander de ne pas vous appeler à la maison ou au travail, mais plutôt de vous contacter uniquement par courrier ordinaire. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a des exemples de lettres que vous pouvez utiliser pour vous aider à rédiger les vôtres, avec des modèles pour différentes circonstances, telles que l'arrêt complet de tout contact futur avec l'agent de recouvrement et la spécification des conditions dans lesquelles l'agent de recouvrement peut vous contacter.

Vous devez répondre aux collectionneurs par écrit le plus rapidement possible car vous n'avez que 30 jours après avoir été contacté pour demander certaines informations. Par exemple, si vous pensez ne pas être redevable de la dette, vous pouvez écrire au collecteur une lettre expliquant la situation, mais elle doit être envoyée dans les 30 jours suivant la réception de votre avis de validation.

Une fois que l'agent de recouvrement a reçu votre lettre expliquant comment vous contacter, il ne peut qu'initier un contact pour vous dire qu'il n'y aura pas de contact futur ou pour vous informer qu'il envisage de prendre des mesures à l'avenir, comme intenter une action en justice.

Si vous avez contesté la dette dans le délai imparti, le collecteur de dettes ne peut reprendre contact avec vous qu'après enquête sur votre litige et après avoir vérifié la dette par écrit.

Bien que votre lettre puisse empêcher un agent de recouvrement de vous appeler, elle ne vous exonérera pas de la dette (en supposant que vous la devez réellement), et l'agent de recouvrement ou le créancier pourrait toujours vous poursuivre en justice afin de recouvrer l'argent que vous devez. De plus, mettre fin à la communication avec un agent de recouvrement n'empêchera pas le recouvrement d'être signalé aux trois agences nationales d'évaluation du crédit et d'apparaître sur vos rapports de solvabilité.

Repérer les arnaques à la collecte

Si vous êtes contacté par un agent de recouvrement au sujet d'une dette dont vous n'avez jamais entendu parler auparavant, il pourrait s'agir d'une arnaque. Le CFPB met en garde contre les signes suivants d'éventuelles arnaques au recouvrement :

• Le collectionneur vous menace. Les collectionneurs légitimes savent qu'il est illégal de vous menacer (voir ci-dessus), donc ils ne le feront généralement pas.
• Le percepteur ne vous donnera pas de détails sur la dette. Demandez une explication de la dette par écrit avant de payer, y compris quand la dette a été contractée.
• Le collecteur ne vous fournira pas d'adresse postale ni de numéro de téléphone pour que vous puissiez le contacter ultérieurement.
• Le collecteur vous demande des informations personnelles. Ne divulguez jamais votre numéro de sécurité sociale, vos informations financières ou d'autres informations personnelles par téléphone, sauf si vous êtes sûr que la personne à qui vous parlez est légitime.

Lorsque vous parlez à un escroc présumé, demandez le nom de l'entreprise, l'adresse, le numéro de téléphone et le numéro de licence professionnelle, car les collectionneurs doivent être agréés dans de nombreux États. S'ils ne peuvent pas fournir ces détails ou si vous n'êtes pas en mesure de vérifier les informations qu'ils vous donnent, ne leur versez pas d'argent.

Que faire si vous pensez qu'un collectionneur enfreint la loi ?

Si vous soupçonnez que le collectionneur est un escroc, viole la loi ou continue de vous contacter après avoir reçu votre avis écrit, vous devez déposer un rapport auprès de la FTC, du CFPB et du bureau du procureur général de votre État.

Avoir une dette en recouvrement peut causer des dommages à long terme à vos cotes de crédit, il est donc préférable d'éviter cette situation en surveillant vos paiements, dans la mesure du possible. Cependant, si vous avez affaire à des agents de recouvrement, il est essentiel que vous connaissiez vos droits.