Comment gérer les dettes dans les recouvrements

Parfois, cela commence par un simple appel téléphonique. Dans d'autres cas, les agents de recouvrement commencent à envoyer des avis par courrier postal.

Peu importe comment ils tentent d'entrer en contact, traiter avec des agents de recouvrement peut causer du stress, de l'incertitude et cette terrible sensation de naufrage dans votre estomac.

Mais à la fin de la journée, vous devez toujours faire face à eux. Après tout, vous ne pouvez pas ignorer votre dette si votre objectif à long terme est d'être financièrement stable, indépendant et libre. Alors, comment gérez-vous votre dette une fois qu'elle est recouvrée ?

Il y a quelques lentilles à travers lesquelles je suggère d'aborder la dette dans cette situation :la lentille émotionnelle, la lentille juridique et la lentille pratique, ou comment s'y prendre pour gérer la dette dans les recouvrements.

Vous trouverez ci-dessous une analyse approfondie de ce que vous devez savoir.

Comment se préparer émotionnellement à traiter avec les agents de recouvrement

Avant d'examiner l'approche juridique et pratique du traitement des dettes dans les recouvrements, nous devons d'abord examiner l'impact émotionnel des agents de recouvrement sur nous.

Pourquoi ?

Selon la psychologue et chercheuse Linda Gallo, Ph.D., le stress financier peut peser sur l'organisme, provoquant des affections "telles que les maladies cardiaques, le diabète et d'autres maladies".

Au-delà de cela, le stress financier peut en fait aggraver nos finances ! Des experts en comportement ont prouvé dans plusieurs études de recherche que le stress conduit à de mauvaises décisions, en particulier en matière de finances, rapporte NBC News.

En d'autres termes, le stress financier a un impact physique autant que financier.

Alors, comment pouvez-vous vous préparer émotionnellement à traiter avec les agents de recouvrement ?

La première étape consiste à prendre le contrôle de la situation. C'est crucial. Cela peut sembler contre-intuitif, car être dans cette position donne l'impression que vous êtes hors de contrôle en premier lieu. Vos finances ne sont pas là où vous voudriez qu'elles soient, et des inconnus vous contactent pour payer une dette qui semble écrasante.

Cependant, dans les situations où les émotions sont fortes, une astuce psychologique consiste à initier une action et à le faire avec confiance. Même si vous devez simuler la confiance au début, cela finira par se faire sentir.

Si vous gérez passivement une situation, vous aurez l'impression d'être hors de contrôle. Être proactif, en revanche, augmentera lentement votre confiance et votre élan.

Par exemple, n'ignorez pas les agents de recouvrement. Gérer passivement la situation, c'est ignorer les collectionneurs, mais gérer la situation de manière proactive, c'est les affronter directement. N'oubliez pas que les collectionneurs continueront d'essayer de vous contacter jusqu'à ce que vous payiez la dette, il est donc inutile de les ignorer de toute façon. De plus, les ignorer peut en fait causer des dommages supplémentaires à votre cote de crédit et à votre rapport.

Une autre façon de prendre le contrôle de la situation est de bien comprendre la situation. Les choses que vous devez savoir incluent :

• Vos droits légaux (plus d'informations ci-dessous)
• Votre dette totale, y compris qui sont vos prêteurs et leurs taux d'intérêt
• Ce que vous pouvez vous permettre de payer (en fonction de vos revenus et de vos dépenses mensuelles)

Plus vous comprendrez la situation, mieux vous serez préparé à gérer votre dette et les agents de recouvrement.

Quels sont vos droits légaux lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement ?

Les agents de recouvrement sont légalement tenus de suivre des règles spécifiques lorsqu'ils essaient de vous faire payer une dette impayée.

Dans certains cas, le créancier initial sera celui qui vous contactera. Cependant, il n'est pas rare que les entreprises engagent un tiers pour recouvrer la dette en leur nom. C'est pourquoi une entreprise dont vous n'avez jamais entendu parler ou avec qui vous n'avez jamais traité auparavant peut essayer de vous faire payer la dette. En supposant que l'entreprise est légitime et non une arnaque, elle a déjà reçu vos coordonnées et les détails du compte du créancier d'origine.

Pour vérifier que vous avez affaire à une agence de recouvrement de créances légitime et non à un escroc, le collecteur doit être en mesure de vous indiquer la dette due, le créancier initial et toute information personnelle telle que votre lieu de résidence.

Voici quelques droits dont vous disposez :

• Les contacts sont restreints. Les collectionneurs légitimes ne peuvent pas vous harceler 24h/24 et 7j/7. Si cela se produit, il y a de fortes chances que vous ayez affaire à une arnaque. Au lieu de cela, ils ne peuvent vous contacter qu'entre 8 h et 21 h. De plus, ils ne sont pas autorisés à vous contacter au travail.
• Ils ne peuvent pas vous menacer, vous mentir ou vous harceler. Les collectionneurs ne sont pas autorisés à faire des menaces telles que des peines de prison, des saisies sur salaire, des privilèges immobiliers ou même des arrestations. Même si la saisie-arrêt de salaire est en effet légale dans votre état, l'entreprise doit d'abord vous traduire en justice. Les collectionneurs ne peuvent pas non plus mentir sur ce que vous devez, c'est pourquoi il est important de garder une trace de votre dette totale.
• Vous pouvez demander un numéro de rappel. Une entreprise légitime devrait être en mesure de vous fournir le nom, l'adresse et le numéro de rappel de son entreprise. Si vous ne savez pas si vous faites affaire avec une entreprise réputée, demandez ces informations afin de pouvoir déterminer si l'entreprise est légitime.
• Vous n'êtes pas obligé de donner des détails par téléphone. En fait, il est généralement recommandé d'éviter de trop parler. Même si on vous pose des questions directes, vous ne devez pas dites si vous pouvez payer ou prévoir cela. Au lieu de cela, vous devez demander une lettre validant les informations sur la dette (expliquées ci-dessous).

Vous devez également savoir que les sociétés de recouvrement ne sont pas autorisées à contacter qui que ce soit à votre sujet, y compris vos amis et votre famille. Oui, cela inclut même votre conjoint. Ils ne sont pas non plus autorisés à se faire passer pour des forces de l'ordre.

Assurez-vous que tout est vérifié par écrit.

Il s'agit d'un autre droit légal qui peut vous faire gagner du temps et vous apporter une sécurité.

Selon la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, vous disposez de 30 jours lors du premier contact pour exiger la preuve que vous devez de l'argent. Que l'entreprise vous appelle ou vous envoie un courrier, vous devez lui envoyer une lettre de validation de dette dans les 30 jours en demandant une preuve documentée que vous devez de l'argent.

Il est important de noter qu'une fois que vous avez envoyé une lettre de validation de dette, l'entreprise n'est pas autorisés à poursuivre leurs efforts de collecte jusqu'à ce qu'ils aient envoyé une documentation suffisante.

Oui, cela signifie qu'ils ne peuvent pas vous appeler, vous envoyer des lettres ou même ajouter cela à votre dossier de crédit tant qu'ils n'ont pas répondu en détail.

Dans votre lettre, vous devez :

• Référence de la date du premier contact
• Indiquez clairement que vous demandez la validation de la dette
• Demandez à l'entreprise de noter si la dette est dans le délai de prescription et comment cela est déterminé
• S'il ne s'agit pas du créancier initial, demandez une preuve de l'autorité de l'entreprise à recouvrer la dette (c'est-à-dire les informations de licence de l'entreprise) 
• Ne pas admettre être redevable de la dette et ne pas faire référence au paiement

Je recommande d'envoyer la lettre par courrier certifié, qui vous fournira une preuve de la date d'envoi et de réception de la lettre.

Si la preuve de la dette n'est pas fournie, les collecteurs ne peuvent pas vous contacter au sujet des paiements. Toute tentative de collecte sans vérification de ces informations constitue une violation de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances.

Stratégies pour rembourser les dettes lors des recouvrements

Dans bien des cas, il est possible de négocier pour réduire votre endettement ou même supprimer des frais spécifiques.

Pourquoi une entreprise accepterait-elle de régler la dette pour quelques centimes par dollar ?

Dans certains cas, les agences de recouvrement rachètent les anciennes dettes à d'autres sociétés après que la société d'origine a annulé la dette en tant que perte. Tant que la nouvelle agence rentabilise son investissement, elle sera contente. Cependant, même si ce n'est pas le cas, une entreprise peut être disposée à négocier si elle craint une perte totale. Après tout, si la dette est acquittée par la faillite, ils ne verront pas un seul centime.

Voici la bonne nouvelle :il est possible de négocier seul un règlement de dettes.

Vous n'avez pas besoin d'engager un avocat ou un comptable coûteux pour faire le gros du travail.

Le processus de négociation d'un règlement de dette est un tout autre sujet, mais si vous souhaitez en savoir plus, je vous recommande de lire mon article ici. Encore une fois, je tiens à souligner que tous les accords, y compris le règlement de la dette, doivent être documentés et conclus par écrit.

Conclusion

Une fois que vous avez suivi les étapes ci-dessus, le meilleur conseil que je puisse vous donner est de laisser le passé derrière vous. Vous n'êtes pas défini par les défis de la vie mais par la façon dont vous y répondez. Certains d'entre nous s'endettent en raison de mauvaises décisions financières. D'autres en raison de circonstances incontrôlables telles que la dette médicale. Parfois, c'est une combinaison malheureuse des deux. Quelle que soit la situation, ne laissez pas vos émotions ou votre prise de décision être assombries par le passé.

N'oubliez pas, c'est toujours possible d'en sortir plus fort, plus sage et déterminé à façonner votre avenir financier.

Si vous êtes déterminé à changer votre avenir une étape à la fois, voici quelques-uns de mes articles préférés que je recommande comme premiers pas :

• Comment négocier vous-même un règlement de dette
• 10 choses que j'aurais aimé savoir sur l'endettement dans la vingtaine
• Comment établir un budget lorsque vous vivez d'un chèque de paie à l'autre
• Comment choisir une stratégie de remboursement de la dette
• La méthode de budgétisation qui a changé ma vie