Comment fonctionne la dette zombie

La dette zombie est devenue rentable en partie grâce à deux tendances qui ont décollé dans les années 1990 :la prolifération du crédit à la consommation et l'usurpation d'identité. Voir plus de photos de la dette.

Il y a neuf ans, quelqu'un a volé votre portefeuille dans la poche de votre manteau. Tu n'as même jamais vu le gars. Il a utilisé vos cartes de crédit pour acheter pour 1 300 $ de chaussures. Bien sûr, vous avez signalé le vol dès que vous l'avez découvert et la compagnie de carte de crédit vous a déclaré non responsable de la dette. Leçon apprise, fin de l'histoire. N'est-ce pas ?

Aujourd'hui, vous avez un chèque de paie solide et une bonne cote de crédit. En fait, vous avez l'œil sur un magnifique loft-condo. Soudain le téléphone sonne...

Ce vieux vol est revenu vous hanter. L'agence de recouvrement affirme qu'avec les intérêts, la dette sur ces 1 300 $ s'élève maintenant à plus de 10 000 $. L'agence n'a aucune trace de votre rapport de fraude et vous considère comme responsable de la dette. L'agent vous informe que si vous ne payez pas - et bientôt - vous risquez des poursuites judiciaires. Et la dette pourrait compromettre votre demande de prêt pour ce condo.

Surprise :vous venez de tomber nez à nez avec une dette zombie.

Malheureusement, la métaphore du zombie est incroyablement appropriée. Sur le marché du crédit, les dettes sont vendues et revendues d'agence en agence, de sorte que quelque chose que vous avez peut-être réglé - même plus d'une fois - peut reprendre vie, sans aucune trace des paiements passés. Les collectionneurs raflent tout ce qu'ils peuvent obtenir. Et les dettes sont difficiles à tuer.

La dette zombie tire son nom car les dettes en question sont censées être mortes et enterrées depuis :

• Ils ont été réglés dans le cadre d'une procédure de faillite.
• Ils sont le résultat d'une erreur d'identité ou d'un vol d'identité, ils n'ont donc jamais été de votre responsabilité au départ.
• Leur délai de prescription a expiré.

Ces dettes sont réanimées par des agences de recouvrement dans l'espoir de réaliser des bénéfices supplémentaires.

Vous connaissez le gars dans le film B qui scelle sa propre perte en paniquant et en se faisant coincer par l'armée de zombies implacable ? Les collecteurs de dettes zombies s'attendent à ce que vous soyez ce type. Ils tirent profit de consommateurs qui ne connaissent pas leurs droits, ne savent pas comment se protéger et paniquent.

Pour savoir comment ne pas être ce type et comment la dette zombie est devenue un sujet brûlant, lisez la suite.

Croissance du recouvrement de la dette zombie

Malgré un poste à temps plein en tant que spécialiste des relations publiques, Beth O'Connell a dû faire face à une carte de crédit de 20 000 $ et à un étudiant dette de prêt en 2004 exacerbée par la dette zombie.

Pour comprendre pourquoi la dette zombie est une grosse affaire, vous devez en savoir un peu plus sur les dettes, le recouvrement de créances et le crédit à la consommation.

Disons qu'en 1994, Jane, fraîchement sortie de l'université et inondée de dettes, a fait défaut sur une carte de crédit. En 1996, elle fait faillite. Depuis lors, elle a minutieusement reconstruit son crédit, payant ses factures à temps et vérifiant son dossier de crédit au moins une fois par an. Parce que plus de sept ans se sont écoulés, l'ancien défaut et la procédure de faillite n'apparaissent même plus sur ses rapports de crédit.

Mais qu'est-il arrivé à ce défaut ? La compagnie de carte de crédit l'a radiée en tant que créance irrécouvrable, c'est-à-dire qu'elle a pris la dette comme une perte. Vous penseriez que cela pourrait s'arrêter là, mais vous auriez tort.

Lorsqu'une entreprise annule une dette, elle vend souvent la dette à un collecteur. Selon l'âge de la dette, le collecteur peut payer jusqu'à 12 cents pour chaque dollar dû, ou aussi peu qu'une fraction de centime [source :Weston]. Quel est l'intérêt de cette transaction ? Elle permet à l'entreprise qui vend la créance de ne pas subir de perte totale. Si Jane ne rembourse pas une dette de 100 $, vendre la dette à 12 cents par dollar permet à l'entreprise de la transformer en une perte de 88 $, récupérant ainsi 12 $.

Mais qu'est-ce que le collectionneur a à gagner ? Le collectionneur parie qu'il peut réussir là où l'ancienne société a échoué. Paradoxalement, ils sont plus susceptibles de s'en prendre à Jane parce qu'elle a reconstitué son crédit. Ils pensent qu'elle est plus susceptible de payer, car elle ne veut pas ruiner à nouveau son crédit. Et souvent, ils ont raison. Ces entreprises réalisent des profits colossaux parce que leurs pratiques réussissent souvent à soutirer de l'argent aux consommateurs individuels.

Si le collectionneur convainc Jane de payer ces 100 $, le collectionneur vient de gagner 88 $. Au cours des premières années de cette décennie, ces bénéfices ont explosé – à hauteur de 110 milliards de dollars rien qu'en 2006 [source :Weston].

La dette zombie est devenue rentable en partie grâce à deux tendances qui ont décollé dans les années 1990 :le crédit à la consommation et l'usurpation d'identité. Les sociétés de crédit ont réalisé qu'elles pouvaient gagner plus d'argent en paiements d'intérêts en accordant des marges de crédit à taux d'intérêt plus élevé aux consommateurs qui s'endettaient de mois en mois - les personnes les plus susceptibles de faire défaut. L'achat et la vente de dettes sont devenus une grosse affaire. Et le vol d'identité a créé d'énormes arriérés de créances irrécouvrables que les collectionneurs doivent poursuivre.

Voici une question plus sérieuse :le recouvrement de créances par des zombies est-il même légal ? Strictement parlant, oui - si les agents de recouvrement n'enfreignent pas la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances.

Kent Anderson, un avocat spécialisé dans les dettes à la consommation, note que les collectionneurs « adoptent souvent la position qu'il est légal de rappeler au débiteur qu'il reste une responsabilité morale de payer la dette » [source :Anderson]. Obtenir une conférence sur la morale d'une agence de recouvrement peut sembler un peu riche, mais ne soyez pas trop rapide pour en rire. En 2005, le secteur du recouvrement de créances était la principale source de plaintes de consommateurs adressées à la Federal Trade Commission.

Que feriez-vous si un agent de recouvrement ressuscitait d'anciens montants ? Découvrez comment vous protéger à la page suivante.

• Les revenus d'Asset Acceptance Capita ont quadruplé entre 2001 et 2005.
• Les revenus d'Encore Capital Group sont passés de 47,8 millions de dollars (2001) à 221,8 millions de dollars (2005).
• NCO Financial Systems a réalisé un chiffre d'affaires de 936 millions de dollars au cours des trois premiers trimestres de 2007, malgré les actions fédérales à l'encontre de la société [source :Dalton].

Comment traiter avec les agents de recouvrement zombies

Vivant économiquement après avoir transféré sa dette de 10 000 $ sur une carte de crédit à taux zéro, Danielle Rhoades a pu rembourser sa dette en un an.

Certains des pires problèmes liés à la dette zombie surviennent lorsque la dette apparaît juste au moment où un consommateur effectue un achat important, comme une maison ou une voiture. Confus quant à leurs droits ou simplement anxieux à l'idée d'obtenir leur nouveau prêt, de nombreux consommateurs remboursent d'anciennes dettes pour régler le problème rapidement. Et certaines personnes sont victimes d'un vol d'identité et d'une mauvaise tenue de leurs dossiers :elles finissent par payer des dettes qui n'étaient même pas les leurs au départ.

Alors, que faites-vous ?

• Connaissez vos droits. Les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous menacer, à vous harceler ou à menacer de vous poursuivre.
• Ne reconnaissez pas que la dette vous appartient, ou même que vous le reconnaissez.
• Mettre les choses par écrit. Demandez des informations sur l'origine de la dette - quand, de qui, pour combien. Comparez ces informations à votre rapport de solvabilité et à vos autres dossiers.
• Si vous ne devez pas la dette, envoyer à l'agence de recouvrement une demande écrite pour cesser de vous contacter. Envoyez-le par courrier recommandé, avec accusé de réception, et expédiez-le dans les 30 jours.
• Obtenez une ordonnance de décharge. Avez-vous déposé le bilan depuis ? Si tel est le cas, votre ordonnance de libération devrait vous protéger des tentatives de recouvrement de cette dette.
• Déterminer l'ancienneté de la dette. Après six ou sept ans, vous bénéficiez de certaines protections en vertu de la loi fédérale.
• Connaître le délai de prescription de votre état. Dans certains États, vous pouvez en fait nuire davantage à votre cote de crédit en effectuant un paiement sur la dette. Vous pourriez rouvrir le délai de prescription de la dette. Et le percepteur, ayant réussi à obtenir de l'argent, pourrait essayer de poursuivre le reste. Bien que personne ne tolère le manquement à vos obligations, certains défenseurs des consommateurs disent que dans cette situation, votre meilleure option est d'ignorer le collecteur de dettes zombie. Même si vous ne contestez pas la dette, aucun tribunal ne peut considérer votre silence comme "un aveu de responsabilité" [source :Federal Trade Commission].
• Gérez intelligemment vos finances. N'attendez pas qu'un problème surgisse. Payez vos factures à temps et vérifiez régulièrement votre pointage de crédit. Si vous prévoyez un achat important, familiarisez-vous bien à l'avance avec votre rapport de solvabilité.

Si nous avons appris quelque chose des films, c'est ceci :il existe des moyens d'empêcher les zombies de manger votre cerveau. Barrez les portes, choisissez et comprenez vos armes, trouvez votre voie d'évacuation et vous pourriez bientôt vous retrouver victorieux face à l'apocalypse de la dette.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la dette zombie, vous pouvez suivre les liens sur la page suivante.

Source :

• Anderson, Kent. "Qu'est-ce que la dette zombie et pourquoi est-ce un problème?" Réseau de droit de la faillite. 7 novembre 2007. (7 avril 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Dette de zombies." Glossaire des termes communs, Kent Anderson Law. 2007. (7 avril 2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton Jr., Richard. J. "Les consommateurs sont hantés par la 'dette de zombies'". Newsday.com. 10 février 2008. (3 avril 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnists/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scambusters.org/zombiedebt.html
• Commission fédérale du commerce. "Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances." Septembre 2007. (3 avril 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "La dette zombie est difficile à tuer." Argent MSN. 24 juillet 2006. (7 avril 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yo'him, Dayana. "Retour de la dette vivante." Le fou hétéroclite. 28 octobre 2004. (3 avril 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx