Puis-je négocier avec des agents de recouvrement ?

Si vous devenez significativement en souffrance sur un compte de crédit, il est possible que la dette se retrouve dans les recouvrements. Cela signifie que votre prêteur d'origine a envoyé votre compte à une agence de recouvrement, qui à son tour a chargé un ou plusieurs agents de recouvrement de vous contacter à plusieurs reprises dans le but de voir la dette payée.

Un compte en recouvrement peut rester longtemps dans votre historique de crédit, ce qui endommage vos cotes de crédit dans le processus. Une dette en recouvrement est l'un des types de comptes de crédit les plus dommageables pouvant apparaître sur vos rapports.

Parfois, lorsqu'une dette est en recouvrement, vous pourrez peut-être négocier avec le percepteur pour qu'il accepte un montant inférieur à celui que vous deviez à l'origine. Un agent peut décider qu'il vaut la peine d'accepter un paiement partiel maintenant plutôt que de passer par un processus de recouvrement prolongé. Si vous vous contentez d'un montant inférieur, vous et l'agence de recouvrement pouvez convenir par écrit que la dette sera acceptée à un taux inférieur et déclarée comme « payée en totalité » ou « payée comme convenu ». Le compte restera sur votre historique de crédit, mais il peut avoir moins d'impact négatif au fil du temps.

Cependant, bien que certaines agences de recouvrement acceptent votre dette à un montant moindre, cette option n'est jamais garantie. Souvent, une agence de recouvrement fera pression pour recouvrer le solde total de ce que vous devez et vous serez toujours responsable du remboursement intégral de votre dette.

Plans de paiement et paiements partiels

Il existe plusieurs méthodes différentes pour réduire votre dette qui peuvent être acceptables pour un collectionneur :

• Remboursement partiel. Lorsque vous traitez avec une agence de recouvrement, commencez vos négociations à un niveau bas. Commencez par offrir des cents sur chaque dollar que vous devez, disons environ 20 à 25 cents, puis 50 cents sur chaque dollar, puis 75. Le collecteur de dettes peut toujours exiger de recouvrer le montant total que vous devez, mais dans certains cas, il peut également être disposé à accepter un montant légèrement inférieur à celui que vous proposez.
• Un plan de paiement. Passez du temps à établir votre budget mensuel. Combien d'argent pensez-vous pouvoir consacrer au paiement d'une dette récurrente ? Si vous avez eu des difficultés à effectuer les paiements selon les conditions du créancier initial, vous pourrez peut-être négocier un montant mensuel inférieur avec le collecteur.

Tout mettre par écrit

Avant de remplir tout accord de paiement que vous négociez avec un agent de recouvrement, assurez-vous d'avoir les conditions par écrit. Ensuite, une fois votre dette remboursée, demandez une confirmation écrite que vous avez réglé votre dette. Parfois, une dette payée peut refaire surface avec une autre agence appelant pour recouvrer. Avoir des documents attestant que vous avez déjà réglé la dette peut vous faire économiser beaucoup de temps et de stress potentiel.

Aménagements supplémentaires pour les dettes pendant le Covid-19

Si vous faites face à une dette importante pendant la pandémie de coronavirus/Covid-19, vous pouvez avoir quelques options supplémentaires disponibles pour vous soulager.

Tout d'abord, si vous êtes en mesure d'anticiper que vous ne pourrez pas faire face à votre dette avant de commencer à manquer des paiements, contactez vos prêteurs et vos créanciers et informez-les de votre situation. De nombreuses sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs proposent des aménagements supplémentaires aux emprunteurs en difficulté pendant la pandémie. Cela peut inclure la possibilité de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements minimums ou de suspendre la collecte d'intérêts sur votre compte.

Afin de recevoir ces aménagements, il est essentiel que vous contactiez votre prêteur de manière proactive, avant de commencer à manquer des paiements. Les hébergements supplémentaires ne commenceront pas automatiquement.

Les prêteurs ne sont pas en mesure d'offrir des accommodements pour les dettes déjà en souffrance. Donc, si vous avez déjà manqué un ou plusieurs paiements de dette, ou si vous avez une dette en cours de recouvrement, soyez prêt à naviguer dans le processus de recouvrement comme vous le feriez normalement.

Vous pouvez trouver plus d'informations sur la gestion des dettes pendant la pandémie de Covid-19 via le Consumer Finance Protection Bureau.