Comment fonctionne la consolidation de dettes à but non lucratif

Les gens peuvent se sentir emprisonnés par les taux d'intérêt élevés des cartes de crédit et la dette croissante. Voir plus de photos de la dette.

Sous votre pile de factures, une carte postale ressemble à votre grâce salvatrice :des gens souriants et heureux proclamant qu'ils ne sont pas endettés -- et que vous pouvez l'être aussi ! Le site Web de l'entreprise regorge de témoignages de visages souriants, qui racontent tous comment l'entreprise les a libérés de leurs dettes. Mieux encore, l'entreprise dit qu'elle est à but non lucratif, donc elle a votre meilleur intérêt à l'esprit, n'est-ce pas ? Malheureusement, ce n'est pas toujours le cas.

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Les sociétés de consolidation de dettes aident les personnes endettées en combinant tous leurs paiements en souffrance (cartes de crédit, prêts étudiants, dette médicale) en un seul paiement [source :Chatzky]. Souvent, le débiteur contracte un nouvel emprunt à faible taux d'intérêt pour couvrir ce paiement. La société de consolidation peut également offrir des conseils en matière de crédit et peut négocier avec les sociétés de crédit pour réduire le montant de la dette due. Alors, comment font-ils ? Les sociétés de consolidation de dettes à but non lucratif peuvent offrir leurs services à peu de frais, voire gratuitement, grâce au financement provenant de dons, de créanciers et de subventions gouvernementales.

Tout comme il n'y a pas de pilule magique pour la calvitie, la perte de poids ou les rides, il n'y a pas de pilule magique pour éliminer les dettes rapidement, complètement et facilement. Même avec une entreprise légitime de consolidation de dettes à but non lucratif, il faudra encore des années pour effacer la dette. Les consommateurs doivent faire attention à la tentation de dépenser plus puisqu'ils ont un nouveau prêt. Si vous utilisez une voiture ou une maison comme garantie sur le prêt, la banque peut la saisir si vous êtes en défaut de paiement. L'utilisation d'un service de consolidation de dettes pourrait également affecter votre rapport de solvabilité [source :Aide à la dette].

Choisir un groupeur de dettes à but non lucratif peut être difficile. Certaines entreprises abusent de leur statut à but non lucratif. D'autres semblent locaux, mais sont en fait situés dans un autre pays. Lisez la suite pour savoir comment choisir le groupeur de dettes à but non lucratif qui vous convient.

Signes d'une entreprise de consolidation de dettes à but non lucratif réputée

Les entreprises peuvent promettre un allègement de dette rapide et facile, mais les consommateurs doivent faire attention à qui ils font confiance.

Avec des milliers d'entreprises qui se battent pour votre entreprise, il peut être décourageant d'en choisir une. Nous passerons en revue quelques éléments à garder à l'esprit lorsque vous recherchez des services de consolidation de dettes à but non lucratif.

De nombreux groupeurs disent qu'ils sont à but non lucratif, mais réalisent en réalité des profits de plusieurs millions. Les entreprises utilisent le label "à but non lucratif" pour inciter les gens à penser qu'ils ont à l'esprit les meilleurs intérêts des clients. D'autres entreprises utilisent leur statut à but non lucratif pour violer les lois sur le télémarketing dont les organisations caritatives sont exemptées [source :Federal Trade Commission]. Demandez une preuve du statut d'organisation à but non lucratif (501(c)(3)) avant de faire affaire avec une agence.

Certaines entreprises utilisent des affiliations religieuses dans leur nom ou sur leurs sites Web. Certains services ont de véritables relations avec une religion, mais certaines entreprises utilisent simplement le nom afin que vous soyez plus disposé à leur faire confiance. Ne laissez pas une appartenance religieuse influencer votre choix :choisissez le service qui vous convient.

Frais :tous les organismes à but non lucratif ne sont pas gratuits, mais les véritables organismes à but non lucratif doivent avoir des frais d'installation et des frais mensuels minimaux. Certaines agences annoncent des frais volontaires, mais vous obligent ensuite à payer le plein tarif, même si c'est trop cher pour vous. Si un service a des frais élevés, est vague sur ses frais ou vous oblige à payer des frais soi-disant volontaires au-delà de vos moyens, adressez-vous à une autre agence. Et sachez qu'avec de nombreuses agences, le paiement du premier mois ira probablement à l'entreprise de consolidation de dettes, et non à vos créanciers.

Il a fallu du temps pour s'endetter, et il en faudra du temps pour se désendetter. Ne faites pas confiance à une agence qui promet que vous n'aurez plus de dettes en quelques mois. De même, assurez-vous que l'entreprise de consolidation de dettes consacre son temps à vous. La National Foundation for Credit Counselling, une organisation communautaire à but non lucratif, consacre une heure, en personne ou au téléphone, à une consultation pour décider si vous avez besoin d'une consolidation [source :Dunleavey]. Si une entreprise vous donne un plan dans un court laps de temps, c'est qu'elle n'a pas passé suffisamment de temps à examiner vos dépenses. Faites appel à une agence qui passe beaucoup de temps à examiner vos finances.

Bureau d'éthique commerciale (BBB) :Le Bureau d'éthique commerciale utilise un rapport de fiabilité pour tenir des registres sur les entreprises afin que les consommateurs puissent choisir les entreprises les plus dignes de confiance. Le BBB conserve des informations sur les produits et services, ainsi qu'un registre des plaintes et des compliments [source :Better Business Bureau]. Les entreprises reçoivent un dossier satisfaisant ou insatisfaisant en fonction de la manière dont elles traitent les problèmes des clients. Avant de choisir une entreprise, vérifiez le BBB et ne choisissez qu'une entreprise avec une note satisfaisante.

Il peut sembler écrasant de choisir une entreprise de consolidation de dettes à but non lucratif avec autant de choix. Mais avec un peu de patience et beaucoup de recherche, vous pouvez choisir celui qui vous convient et faire de vous l'une de ces personnes souriantes et sans dette.

Origine

• Bureau d'éthique commerciale. "Découvrez une entreprise ou un organisme de bienfaisance." http://us.bbb.org/WWWRoot/SitePage.aspx?site=113&id=0549fde2-bc14-4256-9a10-5765e419bcba (consulté le 5/7/08)
• Chatzky, Jean. « Dois-je faire confiance aux agences de conseil en crédit ? » MSNBC. 20/08/08. http://www.msnbc.msn.com/id/5772061/ (Consulté le 5/7/08)
• Dunleavey, député. "Vos 3 pires mouvements de consolidation de dettes." MSNmoney. http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/managedebt/p36230.asp (consulté le 5/7/08)
• Aide à la dette. "Prêt de consolidation de dettes." http://www.debthelp.com/debt-consolidation/loan.html (consulté le 5/7/08)
• Commission fédérale du commerce. "Le programme national de consolidation de la dette trompe les consommateurs sur les coûts, les avantages et le statut à but non lucratif, déclare la FTC." 1/8/07. http://www.ftc.gov/opa/2007/01/expresscon.shtm (consulté le 5/7/08).
• Newsweek. « Consolidation de dettes :méfiez-vous des gros frais et des grosses promesses ». 1/3/02. http://www.newsweek.com/id/63248/page/1 (Consulté le 5/7/08)
• Gallois, Kristy. « Les sociétés de consolidation de dettes à but non lucratif sont-elles les sauveurs qu'elles semblent ? » Infocentre de crédit. http://www.creditinfocenter.com/pressreleases/DebtConsol.shtml (consulté le 5/7/08)