Réparation de crédit | Comment réparer votre crédit

Tout le monde aimerait augmenter sa cote de crédit, et la meilleure façon de le faire est de s'engager dans une certaine forme de réparation de crédit.

La réparation de crédit a une connotation négative car elle est associée à la façon de réparer mauvais credit . Mais du côté positif, cela implique une stratégie très similaire si vous cherchez à améliorer un score déjà bon.

Prenons le sujet de la façon de réparer votre crédit au sens le plus général, de cette façon, vous pouvez l'utiliser à tout moment, si vous avez un bon ou un mauvais crédit.

Comment fonctionne la réparation de crédit ?

Le sens le plus large de la réparation de crédit est d'améliorer votre pointage de crédit. Cela peut être accompli soit en améliorant les informations de crédit négatives, soit en ajoutant de nouvelles et bonnes entrées de crédit au mélange.

En réalité, c'est souvent plus facile à faire quand on commence avec un mauvais crédit, et vous cherchez à apporter des améliorations. Parce que vous commencez avec une base de pointage de crédit faible, les augmentations sont plus rapides et plus faciles. Mais lorsque votre pointage de crédit commence à passer dans la bonne ou l'excellente fourchette, les améliorations sont plus difficiles à obtenir.

Comment savoir si vous avez besoin d'une réparation de crédit?

Naturellement, la seule façon de savoir si vous avez besoin d'une réparation de crédit est de surveiller régulièrement votre dossier de crédit et vos cotes de crédit. Tu peux faire les deux, mais vous aurez généralement besoin de plus d'une source pour faire le travail.

Commencez à surveiller votre pointage de crédit gratuitement

Il est préférable de commencer par surveiller vos cotes de crédit, et cela peut généralement être fait gratuitement.

Le meilleur moyen est de passer par votre banque ou coopérative de crédit, ou même les sociétés de cartes de crédit avec lesquelles vous travaillez. La plupart offrent désormais des cotes de crédit mises à jour mensuellement comme avantage client. Et le meilleur de tous, les cotes de crédit que vous obtiendrez des institutions financières sont généralement vos cotes FICO officielles. C'est le score utilisé par les prêteurs et celui qui est le plus précis.

Si vous ne travaillez pas avec des institutions financières qui fournissent vos scores FICO, il existe des services de pointage de crédit gratuits et populaires. L'un des plus importants est Credit Sesame. Vous obtiendrez non seulement des notes de crédit régulièrement mises à jour, mais vous obtiendrez également les informations détaillées qui composent les scores.

L'inconvénient des services de pointage de crédit gratuits est qu'ils n'utilisent pas vos scores FICO réels. Au lieu, ils utilisent VantageScores, qui ne sont qu'informatifs, et non utilisé par les prêteurs. Cependant, puisqu'ils sont parallèles aux scores FICO et sont compilés à partir de vos rapports de crédit, des changements importants dans vos scores peuvent indiquer des événements de crédit majeurs, y compris les erreurs de crédit.

Obtenez votre rapport de crédit gratuit

En vertu de la loi fédérale, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année de chacun des trois bureaux de crédit. Vous pouvez obtenir les informations de chaque bureau de crédit individuellement en les contactant directement.

Les coordonnées des trois sont les suivantes :

• Expérien :(888) 397-3742
• TransUnion :(800) 909-8872
• Equifax :(800) 685-1111

Vous pouvez également obtenir un exemplaire gratuit des trois rapports de crédit sur le site Web AnnualCreditReport.com. C'est la seule source officielle des trois rapports de crédit d'un seul fournisseur de services.

Il y a quelques points à connaître en ce qui concerne l'obtention de votre rapport de crédit :

• Votre rapport de crédit n'inclura pas votre pointage de crédit.
• Même si vous pouviez obtenir des cotes de crédit, il y aurait un score différent pour chacun des trois bureaux de crédit.
• Si vous avez un mauvais crédit, vous pourriez avoir besoin d'accéder à votre dossier de crédit plus d'une fois par an.

Si vous avez besoin d'un accès régulier à votre dossier de crédit, vous pouvez vous abonner aux trois principaux bureaux de crédit. Il y aura des frais dans chaque cas. Mais cela vous permettra de surveiller la série de changements dans vos rapports de crédit qui seront nécessaires si vous devez réparer un mauvais crédit.

Si vous devez emprunter cette voie, la meilleure stratégie sera de souscrire à votre rapport de crédit auprès des trois bureaux. Étant donné que les informations rapportées sur chaque rapport de crédit sont au moins quelque peu différentes des autres, la seule façon de savoir avec certitude que les mauvaises références de crédit ou les erreurs sont éliminées est d'examiner régulièrement les trois rapports de crédit. Les informations de crédit peuvent être corrigées sur un rapport de crédit et non sur les deux autres.

Services de réparation de crédit

C'est un groupe industriel qui a une réputation douteuse. Bien qu'il existe de solides fournisseurs de services, il y en a plus que quelques-uns qui prendront votre argent et feront très peu.

Mais si vous sentez que vous n'êtes pas capable de réparer votre crédit de bricolage, c'est une option que vous devrez sérieusement considérer. Tout le monde n'a pas une compréhension suffisante du système de crédit pour faire le travail. Et peut-être plus important encore, tout le monde n'a pas la personnalité pour ça.

Traiter avec les créanciers n'est jamais une expérience agréable. Non seulement ils ne vous facilitent pas la tâche, mais les gens avec qui vous avez affaire à l'autre bout du fil sont beaucoup plus expérimentés dans le jeu. Cela vous met dans une situation désavantageuse dès le début.

Si vous vous sentez incapable d'être dure (voire ferme) dans vos relations avec vos créanciers, vous devrez peut-être faire appel à un professionnel. Les services de réparation de crédit peuvent fournir cette aide. Tout comme les créanciers, ils emploient des personnes qui travaillent sur le terrain et connaissent les ficelles du métier. Il est toujours utile d'avoir un tiers travaillant en votre nom plutôt que de vous opposer à une organisation par vous-même.

Vous devrez être très sélectif dans le choix du bon service de réparation de crédit. Un bon vous permettra de réparer votre crédit en moins de temps que vous ne le pouvez vous-même. Mais un mauvais a le potentiel d'aggraver votre situation de crédit.

Méfiez-vous des fausses publicités pour la réparation de crédit

Quoi que vous fassiez, évitez les services de réparation de crédit qui promettent de faire disparaître votre mauvais crédit, augmentez votre cote de crédit de 100 points en 30 jours, ou toute réclamation clôturée à distance. Cela peut sembler être exactement ce que vous recherchez, mais ils sont tous faux.

Ce qu'ils font, c'est contester votre crédit négatif avec les bureaux de crédit, qui supprime temporairement ces entrées de votre rapport de crédit. Cela peut faire augmenter considérablement votre score, mais il retombera à la fin de la période de contestation car les contestations n'ont jamais été valables en premier lieu.

Pour les situations de crédit très difficiles, votre meilleur choix peut être un service de réparation de crédit qui est un cabinet d'avocats. Les avocats ayant une solide maîtrise du droit du crédit, ils peuvent souvent intimider les créanciers peu coopératifs pour qu'ils soient plus agréables.

Réparation de crédit facilitée avec le logiciel de réparation de crédit

Même si je viens de décrire les paramètres généraux de la réparation de crédit DIY, ce n'est pas une approche que je recommande à la légère.

Oui, il est possible pour n'importe qui d'améliorer son crédit. Le simple fait de payer vos factures à temps chaque mois et de rembourser progressivement le montant de votre prêt vous aidera à progresser dans cette direction. Mais si vous avez de sérieux problèmes de crédit, ou des erreurs de crédit difficiles, les réparer vous-même peut être un processus compliqué.

Il peut être possible de faciliter la réparation de crédit avec un logiciel de réparation de crédit. Il existe des programmes spécifiques disponibles qui vous fourniront une stratégie générale de réparation de crédit, et même fournir des modèles de lettres de contestation et d'autres documents importants. C'est précieux en soi car cela vous évitera d'avoir à "réinventer la roue".

Croyez-le ou non, apprendre à réparer votre crédit est un processus assez standard. Parfois, tout ce dont vous avez besoin est une stratégie générale et les bons documents.

Mais ceci dit, il est important de comprendre que même si un logiciel de réparation de crédit vous aidera tout au long du processus, ils ne feront pas le travail à votre place. Vous pouvez utiliser les stratégies et les outils fournis, mais il vous appartiendra de prendre toutes les mesures nécessaires. Si vous ne vous sentez pas capable, alors le logiciel de réparation de crédit n'aidera pas beaucoup.

Réparation de crédit à faire soi-même (DIY)

Une fois que vous obtenez des copies de vos rapports de crédit officiels des trois bureaux de crédit, et vous avez lancé une sorte de service de surveillance du pointage de crédit, vous aurez jeté les bases pour commencer le processus de réparation de crédit.

Commencez par examiner les trois rapports de crédit. Portez une attention particulière à toute information désobligeante qui a été signalée, ainsi que le montant d'argent que vous devez.

Si vous avez un crédit passable ou mauvais, vous avez probablement des informations désobligeantes importantes. Cela inclut les retards de paiement, informations négatives signalées par erreur, soldes impayés, des niveaux d'endettement excessifs, ou même un dossier public important, comme une faillite ou un privilège fiscal. Vous devrez cibler chacune de ces entrées pour correction, ou au moins la minimisation.

Si vous avez un bon ou un excellent crédit, et vous cherchez à augmenter votre pointage de crédit, vous devrez examiner à la fois le montant d'argent que vous devez sur vos obligations, ainsi que le nombre de lignes de crédit avec des soldes impayés.

Si vous allez emprunter la voie de la réparation de crédit DIY, votre approche devra être différente si vous avez un crédit passable ou mauvais, par rapport à un bon ou un excellent crédit.

Comment réparer un mauvais crédit

Encore une fois, si vous avez un crédit passable ou mauvais, il y a presque sans aucun doute des entrées de crédit négatives qui font baisser votre score. Analysez soigneusement vos rapports de crédit et mettez en évidence ces entrées. Le meilleur rapport qualité-prix avec la réparation de crédit viendra de la correction du plus grand nombre possible de ces entrées.

Un point crucial dont il faut être conscient dès le début est que les informations de crédit négatives légitimes ne peuvent pas être supprimées. Si la compagnie de carte de crédit vous a signalé 3X30 jours de retard au cours de la dernière année, et tu étais en retard à chaque fois, ce n'est pas quelque chose que vous pouvez réparer.

Mais voici quelques entrées que vous pouvez et devriez essayer de réparer :

Si un ou plusieurs retards de paiement sont inexact ou signalé par erreur , vous devrez contacter le créancier ou les bureaux de crédit et contester les informations. De la même manière, si des recouvrements ou des radiations sont signalés sur des comptes qui ont été payés, vous devrez fournir la preuve du paiement. Si votre rapport de crédit est légitime recouvrements ou décomptes , vous devez les payer le plus rapidement possible. Les informations resteront sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans, mais une charge ou une collecte payée est toujours meilleure qu'une charge ouverte. Vous devriez voir une amélioration de votre score simplement en le payant. Votre cote de crédit est probablement faible parce que vous vous devez trop sur vos prêts et marges de crédit . Si c'est le cas, élaborer un plan pour réduire progressivement ces soldes. Au fur et à mesure que les soldes tombent, votre pointage de crédit augmentera.

Vous devrez contester les erreurs écrites, appuyé par la documentation. Vous pouvez le faire en contactant directement le créancier ou en passant par le bureau de crédit. Mais l'un ou l'autre processus prendra au moins 30 jours, et souvent beaucoup plus longtemps.

Comment améliorer un bon ou un excellent crédit

À toute personne qui a un crédit passable ou mauvais, cela peut sembler un effort inutile. Mais les taux d'intérêt que vous paierez sur les crédits nouveaux et existants sont affectés par votre pointage de crédit. L'augmenter de 30, 40, ou 50 points peuvent réduire vos mensualités.

Si vous avez un bon ou un excellent crédit, la stratégie principale sera probablement soit de réduire le montant que vous devez sur chacun de vos comptes, soit de rembourser quelques prêts.

Améliorez votre taux d'utilisation du crédit

Rembourser les soldes des prêts améliorera votre taux d'utilisation du crédit. Ce ratio est calculé en divisant le montant d'argent que vous devez sur les cartes de crédit par le montant total de vos limites de crédit.

Les modèles de notation de crédit privilégient un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 %. Si le vôtre est supérieur à cela, rembourser vos cartes de crédit est l'un des meilleurs moyens d'améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, si vos limites de crédit totales sont de 20 $, 000 et vous devez 12 $, 000, votre taux d'utilisation du crédit 60%. Descendre en dessous de 30% apportera une amélioration notable de votre pointage de crédit.

Il en est de même pour les prêts à tempérament. Si vous avez retiré un 30 $, 000 prêt voiture récemment, et vous devez encore 28 $, 500 dessus, cela aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les modèles de notation de crédit considèrent qu'un solde élevé sur les prêts à tempérament est une indication d'une obligation récente. L'absence d'historique de paiement est considérée comme un facteur de risque. En remboursant vos prêts à tempérament, vous devriez voir une amélioration de vos cotes de crédit.

Rembourser les petits soldes

Si vous avez de petits soldes de prêts, les rembourser le plus rapidement possible. Les modèles de notation de crédit préfèrent lorsque vous avez cinq comptes de crédit avec des soldes ouverts plutôt que huit. Votre score devrait augmenter à chaque fois que vous payez.

Réparer votre crédit est possible

Comme tu peux le voir, l'ensemble du processus de réparation de crédit est une série d'étapes.

Vous voudrez peut-être commencer à utiliser l'approche de réparation de crédit DIY, en profitant d'un bon logiciel de réparation de crédit. Mais si ça commence à s'effondrer, ou vous sentez que vous préférez ne pas assumer la tâche vous-même, choisissez l'un des services de réparation de crédit réputés.