Comment refinancer votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous procurer de nombreux avantages financiers. Par exemple, vous pouvez retirer une partie de la valeur nette de votre maison lorsque vous avez besoin d'une grosse somme d'argent.

Vous pouvez également profiter de taux d'intérêt plus bas pour économiser sur vos mensualités. Il est également possible de se débarrasser de votre assurance hypothécaire privée si vous disposez d'une valeur nette suffisante dans votre maison.

Il peut être difficile de refinancer si votre crédit a chuté depuis que vous avez acheté votre maison pour la première fois. Après tout, vous contracterez essentiellement un nouveau prêt immobilier et devrez suivre l'intégralité du processus de demande auprès d'un prêteur hypothécaire.

Cependant, vous n'êtes pas laissé sans aucune option. Découvrez comment vous assurer que le refinancement est la bonne décision pour vous et comment vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.

Assurez-vous que le refinancement a un sens financier

Avant de demander le refinancement de votre maison, analysez le coût total de la transaction pour vous assurer que c'est la bonne décision.

Oui, vous pourriez économiser de l'argent sur vos versements hypothécaires mensuels avec un taux d'intérêt plus bas, mais n'oubliez pas que vous devez également payer des frais de clôture et d'autres frais pour obtenir un nouveau prêt.

Le refinancement prolonge généralement la durée de votre prêt

En outre, considérez que votre prêt nouvellement refinancé prolonge généralement la durée de votre prêt jusqu'à 30 ans, quelle que soit la durée pendant laquelle vous avez remboursé votre prêt actuel. Cela signifie qu'il vous faudra plus de temps pour rembourser votre maison et que vous paierez également ces intérêts plus longtemps.

Si vous payez pour votre maison depuis 10 ans, c'est beaucoup de temps à rajouter sur votre prêt hypothécaire, surtout en payant des intérêts supplémentaires. Donc, avant de refinancer, assurez-vous de tenir compte de toutes les implications financières, et pas seulement de votre nouveau versement hypothécaire mensuel.

Votre prêteur peut vous aider à estimer les dépenses que vous êtes susceptible d'engager, alors ayez une conversation approfondie avant de prendre une décision.

Refinancer une hypothèque avec un mauvais crédit

Les pointages de crédit et les taux d'intérêt vont de pair. Comme pour tous les prêts, une cote de crédit plus élevée entraîne des taux d'intérêt plus bas, ce qui vous permet d'économiser de l'argent chaque mois. Cela s'ajoute vraiment aux hypothèques parce que vous remboursez le prêt depuis si longtemps. Et même si vous n'avez pas un excellent crédit, vous pourriez toujours être en mesure d'obtenir une approbation pour un prêt immobilier.

Magasiner

Commencez par faire le tour des prêteurs hypothécaires. Vous n'êtes pas obligé d'utiliser le même prêteur que votre crédit immobilier initial, et il est bon de comparer plusieurs offres.

Les prêts immobiliers refinancés peuvent être structurés de plusieurs manières, et certaines peuvent vous convenir mieux que d'autres. Par exemple, vous voudrez peut-être intégrer les frais de clôture au prêt plutôt que de les payer en espèces à l'avance.

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Points hypothécaires

Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant une longue période, cela peut valoir la peine de payer un point supplémentaire à la clôture pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. Réfléchissez à vos objectifs de refinancement et discutez avec chaque prêteur des différentes manières de les atteindre.

Un bon prêteur peut également vous aider à vous préparer à obtenir l'approbation d'un refinancement hypothécaire, même avec une cote de crédit inférieure. Si vous le pouvez, démontrez que vous disposez de solides réserves de liquidités en mettant de l'argent supplémentaire à la banque.

Vous avez plus de chances d'être approuvé pour un prêt hypothécaire si vous avez de l'argent disponible, car cela montre que vous serez en mesure de payer votre prêt même si votre budget mensuel est parfois serré.

Rembourser une dette

Une autre mesure utile consiste à rembourser stratégiquement une partie de votre dette. Bien que les exigences exactes de chaque prêteur varient, la plupart préfèrent un ratio d'endettement inférieur à 41 %.

Cela signifie que le nombre de paiements récurrents que vous effectuez chaque mois (comme votre nouveau prêt hypothécaire, les montants minimums de votre carte de crédit et tout prêt personnel) ne devrait représenter que 41 % de votre revenu mensuel avant impôt.

Par exemple, supposons que votre revenu mensuel s'élève à 5 000 $ avant impôts et assurance maladie, et que vous payez 2 000 $ par mois en cartes de crédit et en prêt automobile.

Divisez 2 000 par 5 000 et vous obtiendrez 0,4. Multipliez cela par 100 pour trouver le pourcentage de votre dette par rapport au revenu. Dans ce cas, il s'agit de 40 %, ce qui est inférieur au minimum requis par la plupart des prêteurs.

Pour renforcer votre demande, envisagez de faire quelques paiements supplémentaires pour réduire encore plus le montant de votre dette. Cependant, cela peut prendre quelques mois pour que ces chiffres apparaissent sur votre dossier de crédit, alors demandez à votre prêteur d'effectuer une nouvelle évaluation rapide si vous êtes pressé.

Obtenir un cosignataire

Si une mauvaise cote de crédit vous empêche toujours de refinancer un prêt hypothécaire, vous avez également la possibilité d'ajouter un cosignataire au prêt.

Cela signifie essentiellement que quelqu'un d'autre avec un meilleur crédit peut vous aider à obtenir votre approbation sans avoir à être propriétaire du titre de propriété. Cependant, ils seront responsables du prêt jusqu'à ce qu'ils soient retirés, ce qui ne peut être fait que par un autre refinancement ou la vente de la maison.

Le problème d'avoir un cosignataire est qu'il est également financièrement responsable du paiement de l'hypothèque. Donc, si pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas effectuer votre paiement mensuel, la cote de crédit de votre cosignataire en souffrira également ; même si le prêt va jusqu'à la saisie.

Vous voulez certainement une relation solide et de confiance avec un cosignataire et parler de ce qui se passerait dans le pire des cas. Le cosignataire aiderait-il à effectuer les paiements ou serait-il d'accord pour que son crédit diminue ? Ayez une conversation honnête pour vous assurer que vous êtes tous les deux à l'aise avec tous les scénarios possibles.

Documents requis

Une fois que vous êtes prêt à postuler, vous devrez fournir au prêteur des documents similaires à ceux que vous avez fournis lors de votre première demande de prêt hypothécaire. Cela peut inclure des talons de chèque de paie, des déclarations de revenus et des relevés bancaires afin qu'ils puissent déterminer votre capacité à rembourser le prêt.

Une autre partie importante du processus est l'évaluation de la maison où un évaluateur professionnel vient chez vous et évalue sa valeur actuelle.

Vous devrez avoir remboursé au moins 20 % de la valeur de la maison, que ce soit par le biais de versements hypothécaires ou de capitaux propres gagnés. Donc, si votre prêt en cours est de 150 000 $ et que la valeur estimative de la maison est de 200 000 $, vous avez 25 % de valeur nette sur votre maison et l'évaluation devrait être bonne.

Programmes de refinancement fédéraux

Si vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'un refinancement auprès d'un prêteur traditionnel, vérifiez si vous êtes admissible à l'un de ces programmes parrainés par le gouvernement.

Ces options de refinancement hypothécaire visent spécifiquement à aider les personnes ayant un mauvais crédit. Chaque option de refinancement hypothécaire a des exigences différentes, alors lisez attentivement avant de continuer. Si vous êtes admissible, vous pourrez peut-être profiter d'importantes économies.

Harpe 2

Ce programme est spécialement conçu pour profiter aux propriétaires dont l'hypothèque est supérieure à la valeur de la maison, il n'y a donc aucune restriction sur le rapport prêt-valeur. Cependant, vous devez remplir certaines conditions de base pour profiter de ce programme.

Tout d'abord, votre prêt doit appartenir à Fannie Mae ou Freddie Mac et doit avoir été remis à l'une de ces entités avant le 1er juin 2009. Les prêts FHA ne sont pas éligibles et vous ne pouvez pas déjà avoir refinancé à l'aide du programme de refinancement Making Home Affordable. (prédécesseur de Harp 2).

Refinancement à taux et à terme FHA

Si vous avez déjà un prêt FHA, vous pourrez peut-être bénéficier d'un taux FHA et d'un refinancement à terme. Cette option vous permet de modifier les conditions de votre prêt FHA actuel et de les remplacer par des conditions plus favorables. Le pointage de crédit minimum pour être admissible est de 580.

FHA Rationaliser les prêts de refinancement

Si votre hypothèque actuelle n'est pas un prêt FHA, vous pourrez peut-être refinancer votre hypothèque avec un refinancement FHA Streamline. Le pointage de crédit minimum est également de 580. Un refinancement simplifié par la FHA peut vous aider à réduire votre taux d'intérêt, et vous pouvez parfois être approuvé sans qu'une évaluation, une vérification du crédit ou une vérification des revenus ne soit effectuée, c'est donc un processus rapide.

Prêts de refinancement de la FHA

Vous pouvez également effectuer un refinancement par encaissement FHA avec une cote de crédit minimale d'au moins 620. Le refinancement par encaissement permet aux propriétaires ayant une valeur nette de leur maison de recevoir une somme forfaitaire en espèces en augmentant le montant principal de l'hypothèque (et, par conséquent, mensualités).

Prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt VA (VA IRRRL)

Si vous avez un prêt VA existant soutenu par le département américain des Anciens Combattants et que vous souhaitez réduire vos versements hypothécaires mensuels, un prêt de refinancement avec réduction des taux d'intérêt (IRRRL), également appelé VA Streamline Refinance, peut être une bonne option pour vous. Vous pouvez également passer d'un prêt à taux d'intérêt révisable ou variable.

Fondamentalement, un prêt de réduction du taux d'intérêt VA vous permet de remplacer votre prêt actuel par un nouveau à des conditions différentes.

Améliorez votre pointage de crédit avant le refinancement

Que votre demande de refinancement ait été refusée ou que vous souhaitiez bénéficier de taux d'intérêt encore plus bas, il vaut parfois la peine de prendre le temps d'augmenter votre pointage de crédit. Commencez par payer toutes vos factures mensuelles à temps et en totalité. Si vous faites cela assez longtemps, vous commencerez à voir votre pointage de crédit augmenter régulièrement.

Vous pouvez également augmenter la limite de votre carte de crédit, tant que vous ne dépensez pas plus, vous pouvez rapidement augmenter votre pointage de crédit.

Engagez une entreprise de réparation de crédit

Pour les personnes ayant de nombreux éléments négatifs dans leurs rapports de solvabilité, une agence de réparation de crédit peut être utile pour contester ces éléments et les faire supprimer complètement. Consultez nos avis sur les principales sociétés de réparation de crédit.

Les cotes de crédit sont souvent classées en cinq catégories différentes, de mauvaise à excellente. Si vous pouvez augmenter suffisamment votre pointage de crédit pour vous hisser dans la catégorie suivante, vous pourriez automatiquement bénéficier de meilleurs taux de refinancement.

Ne renoncez pas à votre objectif de refinancer votre prêt hypothécaire. Il y a toujours place à l'amélioration, ce qui signifie qu'il y a toujours un moyen d'obtenir un meilleur taux ; même si cela prend un peu de temps.