Comment contester les erreurs sur votre rapport de crédit

Il y a plusieurs raisons évidentes de se moquer de votre pointage de crédit, et très peu de raisons pour lesquelles vous devriez l'ignorer. Après tout, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit et d'un historique de crédit solide si vous envisagez d'acheter une maison ou de contracter un prêt automobile. Une mauvaise cote de crédit peut même revenir vous mordre si vous souhaitez louer un appartement ou postuler à certains emplois.

Mais votre score n'est pas le seul détail auquel vous devez faire attention. Vous devez également garder un œil sur votre dossier de crédit - le document qui répertorie vos antécédents de crédit officiels, y compris tous les comptes que vous avez ouverts, soldes dus, et les paiements que vous avez effectués.

Votre rapport et votre score sont intimement liés. Si de mauvaises informations apparaissent sur votre rapport de crédit en raison d'une fraude ou d'une fausse déclaration, cela peut facilement faire plonger votre pointage de crédit. De même, un rapport de crédit clair ne contenant que des informations vraies (et positives) peut aider votre pointage de crédit à atteindre des sommets.

C'est pourquoi, chaque année, vous devriez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax, et TransUnion. Heureusement, cette partie est facile à réaliser via AnnualCreditReport.com.

Comment contester des informations sur votre dossier de crédit

Une fois que vous avez une copie de votre rapport de crédit des trois bureaux, vous voudrez examiner tous les détails pour vous assurer qu'ils sont corrects. Les informations incorrectes que vous pourriez remarquer sur votre rapport peuvent inclure :

• Erreurs concernant votre nom ou vos informations personnelles
  
• Des comptes qui ne sont même pas les vôtres
  
• Comptes appartenant à une personne dont le nom est similaire au vôtre
  
• Comptes fermés signalés comme ouverts
  
• Paiements en retard signalés à tort
  
• Comptes répertoriés plusieurs fois
  
• Soldes incorrects sur les comptes
  
• Limites de crédit incorrectes sur les comptes

Grâce au Fair Credit Reporting Act (FCRA), le bureau de crédit et la personne qui leur fournit des informations sont responsables de corriger les informations erronées sur votre rapport de crédit. Cela signifie que, si un détaillant ou une banque en particulier signale un compte qui n'est pas le vôtre ou un solde incorrect, le bureau de crédit et le détaillant ou la banque doivent travailler ensemble pour arranger les choses.

Si vous trouvez une erreur, voici les étapes à suivre immédiatement :

Informez le bureau de crédit avec les informations incorrectes de l'erreur

La première étape que vous devez prendre est d'informer l'agence d'évaluation du crédit de leur erreur, en gardant à l'esprit qu'il est possible que tous les bureaux de crédit n'aient pas les mêmes informations. Vous devez leur faire part de l'erreur par écrit, en prenant soin de lister les détails importants de l'erreur avec une documentation appropriée. La Federal Trade Commission (FTC) propose même un exemple de lettre que vous pouvez utiliser si vous avez besoin d'aide.

Notez que les bureaux de crédit ont généralement 30 jours pour enquêter sur votre réclamation et ils sont tenus de vous répondre avec une réponse. Ils sont également tenus de transmettre les informations que vous leur avez envoyées au fournisseur qui a partagé les informations avec eux en premier lieu.

Informer la personne qui a fourni les informations de l'erreur

Vous devrez également fournir à l'entreprise signalant les informations incorrectes des copies de tout document prouvant qu'une erreur s'est produite. Assurez-vous d'inclure tous les détails requis pour prouver votre réclamation ainsi que des copies des documents qui vous soutiennent. La FTC propose un autre exemple de lettre de contestation que vous pouvez utiliser pour cette instance.

Surveillez la mise à jour de votre rapport de crédit

En général, les agences d'évaluation du crédit sont tenues de vous informer par écrit des résultats de votre dossier. Ils sont également légalement tenus de vous remettre une autre copie gratuite de votre dossier de crédit si votre litige a entraîné un changement permanent.

Vous avez également la possibilité de demander au bureau de crédit d'envoyer des avis de toute correction à toute personne qui a demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois. Vous pouvez même faire envoyer une copie mise à jour à toute personne qui a demandé une version modifiée de votre rapport de crédit pour des raisons liées à l'emploi.

Prendre soin de votre crédit

Bien que les étapes ci-dessus puissent sembler fastidieuses, il est essentiel de comprendre les dommages que des informations incorrectes sur votre rapport de crédit peuvent causer. Si vous avez des retards de paiement inexacts sur votre rapport, par exemple, vous pourriez voir votre pointage de crédit chuter sans que ce soit votre faute. Et s'il y a des comptes sur votre dossier de crédit qui ne sont même pas les vôtres, cela pourrait signifier un problème beaucoup plus important, comme l'usurpation d'identité pure et simple.

Heureusement, le peu de temps nécessaire pour contester un élément de votre dossier de crédit peut vraiment rapporter gros. Après tout, toute information négative que vous parvenez à effacer devrait immédiatement cesser de faire baisser votre score.

Cependant, vous devez également noter que vous ne pourrez obtenir que les fausses informations négatives supprimées de vos rapports de crédit. Toute information préjudiciable qui est vraie devra s'attarder sur votre rapport jusqu'à ce que suffisamment de temps se soit écoulé. En général, les informations et les rapports négatifs peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans et la faillite peut rester sur votre rapport pendant 10 ans.

La ligne de fond

Les erreurs arrivent tout le temps, et ils peuvent ne jamais être découverts si vous ne les trouvez pas vous-même. En plus de rester au courant de vos rapports de crédit, cela peut aider à vous inscrire à un service gratuit qui vous donne des mises à jour sur les nouveaux comptes à votre nom ou les fluctuations de votre pointage de crédit. CreditKarma.com et CreditSesame.com sont deux qui offrent un service gratuit similaire avec ces fonctionnalités, donc ils valent tous les deux le détour.