Pourquoi votre carte de crédit n'est pas vraiment remboursée :comment fonctionne l'intérêt résiduel

Vous pensiez que vous aviez enfin payé ce solde de carte de crédit embêtant. Mais ensuite la banque vous envoie une nouvelle facture. Pourquoi devez-vous encore de l'argent ? Découvrez comment fonctionne l'intérêt résiduel et comment l'éviter.

Avez-vous déjà entendu parler d'intérêt résiduel? Sinon, vous faites presque certainement partie de la majorité de la population. Cependant, si vous avez une ou plusieurs cartes de crédit que vous utilisez régulièrement et que vous reportez des soldes d'un mois à l'autre, vous payez presque certainement des intérêts résiduels.

Voici la vérité sur ce mystérieux débit de carte de crédit…

Qu'est-ce que l'intérêt résiduel ?

Avez-vous déjà reçu une facture de carte de crédit pour des frais financiers le mois suivant vous pensiez avoir payé le solde en entier? C'est l'intérêt résiduel.

Intérêt résiduel , également appelés « intérêts de suivi », sont les intérêts facturés sur le solde d'une carte de crédit qui s'accumulent entre la date du relevé de facturation et la date à laquelle vous payez la facture. L'intérêt résiduel ne s'applique que si vous reportez un solde sur une carte de crédit d'un mois à l'autre.

Bien qu'ils soient plus courants avec les cartes de crédit, les intérêts résiduels se produisent sur de nombreux produits de prêt différents, bien qu'ils portent parfois un nom différent. Par exemple, les intérêts résiduels sont la raison pour laquelle le solde final du remboursement d'un prêt hypothécaire est généralement supérieur au solde à une date donnée ou au solde qui apparaît sur un tableau d'amortissement.

Le prêteur hypothécaire ajoutera des intérêts au solde du capital du prêt jusqu'à la date à laquelle l'hypothèque est entièrement remboursée. Dans le cas des hypothèques, on parle généralement de « frais d'intérêt quotidiens ». En raison de la réglementation fédérale, les prêteurs hypothécaires doivent clairement indiquer ces frais à l'emprunteur. Pour les clients de carte de crédit, cependant, l'intérêt résiduel est souvent une surprise.

Comment les intérêts résiduels nuisent aux titulaires de carte de crédit

L'intérêt résiduel est plus qu'un simple calcul mathématique intéressant ou une gêne mineure. Son existence peut en fait nuire aux détenteurs de cartes de crédit de plusieurs façons.

Si vous supposez que le "solde dû" est le même que le solde du paiement.

Vous avez pleinement l'intention de rembourser entièrement le solde d'une carte de crédit, vous faites donc ce que n'importe qui ferait et remboursez le montant indiqué sous «solde dû». Mais même si vous le faites, vous devrez toujours de l'argent pour les intérêts facturés entre la date à laquelle le relevé de facturation est sorti et le jour où le prêteur a reçu le paiement. Vous pensez que vous en avez fini avec votre dette de carte de crédit, mais vous ne l'êtes pas c'est fait !

Si vous ignorez une facture de carte de crédit ultérieure.

Confiant que vous avez entièrement remboursé une carte de crédit, vous pouvez ignorer le relevé de facturation qui arrive le mois suivant, en supposant qu'il affiche un solde de 0 $. Si vous le faites, vous pourriez commettre une erreur critique et manquer le paiement final. Vous pouvez alors encourir des frais de retard ainsi qu'une entrée de paiement en souffrance sur votre rapport de crédit.

Si vous supposez que vous avez un délai de grâce qui n'existe pas vraiment.

C'est une idée fausse courante chez les titulaires de cartes de crédit qu'il existe une période de grâce pendant laquelle aucun intérêt ne s'accumulera sur le solde du compte.

Certes, la plupart des cartes de crédit ont des périodes de grâce qui permettent aux titulaires de payer de nouveaux frais sans intérêt. Mais les périodes de grâce seulement s'applique si vous remboursez entièrement votre solde chaque mois. Sinon, il n'y a pas de période de grâce pour les frais d'intérêt.

Pourquoi l'intérêt résiduel est-il un problème ?

L'intérêt résiduel n'est pas nécessairement une pratique déloyale - c'est juste la façon dont fonctionne le prêt d'argent :si vous payez un solde en entier au moment exact où votre facture est émise, il n'y aura pas d'intérêt résiduel. Mais la plupart des prêteurs vous donnent un mois ou plus pour payer votre facture après la date du relevé. Plus vous attendez, plus les intérêts qui n'étaient pas inclus sur votre dernière facture s'accumulent. Cet intérêt résiduel arrivera le mois prochain.

Le problème avec l'intérêt résiduel est le fait que la plupart des titulaires de carte ne savent même pas qu'il existe - ou quand il s'applique.

Alors maintenant vous savez. Si vous avez un solde de carte de crédit et que vous effectuez un dernier paiement, soyez à l'affût d'une facture supplémentaire pour les intérêts résiduels.

Comment éviter les intérêts résiduels

Le moyen le plus évident d'éviter de payer des intérêts résiduels est de rembourser le solde de votre carte de crédit sur une base mensuelle. Si vous le faites, vous bénéficierez en fait d'un délai de grâce sur les frais d'intérêt, même si vous utilisez votre carte de crédit tous les mois.

Une autre option consiste à utiliser une carte de crédit qui offre un taux de lancement de 0 %, où vous pouvez éviter entièrement les intérêts de toute sorte, y compris les intérêts résiduels. Si vous suivez cette voie, assurez-vous simplement que vous comprenez que tous les taux de lancement de 0 % sont temporaires. En tant que tel, assurez-vous de savoir exactement quand la période de 0 % se termine, afin de vous assurer que le solde de la carte de crédit est payé en totalité avant la fin du cycle de facturation final.

Et enfin, si vous envisagez de rembourser une ou plusieurs cartes de crédit, vous pouvez éviter le piège des intérêts résiduels en contactant l'émetteur de la carte de crédit et en demandant le montant total du remboursement à compter de la date à laquelle vous envisagez d'effectuer effectivement le versement. Ce solde inclura les intérêts dus jusqu'à la date de paiement, garantissant que le solde de votre carte de crédit sera réel être payé en totalité.

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