Quand un bon crédit ne suffit pas :pourquoi on pourrait vous refuser une carte de crédit malgré votre excellent score

Les personnes responsables avec d'excellentes cotes de crédit sont souvent choquées après avoir demandé une nouvelle carte de crédit et ont été rejetées. C'est plus courant que vous ne le pensez, il est donc utile de savoir pourquoi une bonne cote de crédit peut ne pas suffire.

Cela nous arrivera à tous à un moment ou à un autre - vous allez demander une nouvelle carte de crédit (ou un prêt auto, un prêt hypothécaire ou toute autre ligne de crédit) et, de nulle part, ils vous refusent.

Candidature refusée.

Vous êtes choqué. Fâché. Et, si vous savez que vous avez une assez bonne cote de crédit, sidéré.

"Mais j'ai un bon crédit", criez-vous. "Comment pouvez-vous rejeter ma candidature ?"

Une bonne cote de crédit n'est pas tout

Si vous êtes un lecteur régulier de ce blog ou d'autres du même genre, vous avez probablement une obsession (saine) pour vos finances, y compris la santé de votre crédit. Vous vérifiez vos rapports de crédit au moins une fois par an et utilisez peut-être un outil de surveillance gratuit pour suivre votre pointage de crédit. (Découvrez comment vérifier votre pointage de crédit gratuitement dès maintenant si vous ne l'avez pas fait récemment.)

On nous a appris à faire passer ce nombre dans les 700 ou au-delà afin de toujours bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.

Bien qu'il soit vrai qu'il est important d'avoir une bonne cote de crédit, votre cote n'est qu'un des nombreux facteurs qu'une banque utilisera pour décider de vous accorder un crédit.

Comprendre le processus de souscription

Lorsque vous faites une demande de crédit, qu'il s'agisse d'une carte de crédit avec une limite de 3 000 $ ou d'un prêt hypothécaire pour une maison de 300 000 $, votre demande entame le processus appelé souscription.

La souscription est la façon dont la banque décide de prendre ou non le risque de vous prêter de l'argent. Certaines parties du processus de souscription consistent à se conformer aux lois régissant la façon dont la banque peut prêter de l'argent, et d'autres parties visent à protéger les propres intérêts de la banque et à s'assurer que le prêt est rentable.

À certains égards, les enjeux d'une demande de carte de crédit sont inférieurs à ceux d'un gros prêt hypothécaire. La banque met beaucoup moins d'argent en jeu.

Mais à un égard, les cartes de crédit sont en fait risquées pour les banques. C'est parce qu'une carte de crédit est une dette non garantie. Une hypothèque, en revanche, est garantie. Si vous ne payez pas, la banque peut saisir et prendre possession d'un bien (votre maison).

Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, la banque peut envoyer des agents de recouvrement après vous toute la journée, mais ils ne peuvent pas entrer et prendre des biens pour couvrir leur perte.

Chaque compagnie de carte de crédit a des critères de souscription différents. C'est pourquoi vous pouvez être approuvé pour certaines cartes de crédit, mais refusé pour d'autres.

Bien que leur processus décisionnel soit un secret commercial, nous savons généralement ce qu'ils veulent voir dans votre rapport :

Aucun retard de paiement ou activité de recouvrement récent

Manquer un seul paiement par carte de crédit ou oublier une facture médicale qui finit par aller en recouvrement n'est pas la fin du monde. Un tel glissement pourrait réduire votre pointage de crédit de 10 ou 20 points pendant un an ou deux, mais il ne vous fera pas passer de 750 à 500 du jour au lendemain.

Cela pourrait toutefois vous empêcher d'obtenir un nouveau crédit. Si vous avez des "éléments potentiellement négatifs" sur votre dossier de crédit, comme des retards de paiement ou des comptes de recouvrement, cela pourrait vous faire refuser une nouvelle carte de crédit.

Connexe :En retard sur les factures ? Comment rattraper son retard.

Un faible taux d'utilisation de la dette

Votre taux d'utilisation de la dette correspond au total des soldes mensuels impayés de vos cartes de crédit divisé par votre limite de crédit totale.

Votre taux d'utilisation est calculé à partir des soldes de vos relevés, même si vous payez la totalité de la carte chaque mois.

Plus bas c'est mieux. Si votre ratio est de 50 % ou plus, cela soulèvera certainement des signaux d'alarme en matière de souscription, car il s'agit d'un prédicteur courant des personnes qui sont sur le point de "maximiser" leurs cartes de crédit.

Donc, si vous n'avez qu'une seule carte de crédit avec une limite de 3 000 $ et que vous dépensez régulièrement 2 000 $, faites attention :votre taux d'utilisation est dans la zone dangereuse même si vous n'avez pas de solde. Pour résoudre ce problème, vous pouvez régler le solde de votre carte de crédit avant la fin du cycle de facturation.

Emploi et revenus adéquats

Les banques examinent votre probabilité de rembourser un prêt en fonction de votre comportement passé (votre pointage de crédit) et également de votre capacité à rembourser le prêt maintenant (en fonction de vos revenus). On vous demandera d'indiquer votre revenu annuel et votre employeur. Pour un prêt plus important, la banque vérifiera ces données. Ce n'est peut-être pas le cas pour une carte de crédit, mais ne vous attendez pas à être approuvé pour une carte à plafond de 10 000 $ si votre revenu annuel n'est que de 20 000 $.

Un long historique de crédit

C'est là que, malgré tous vos efforts pour bâtir un bon crédit, être jeune joue contre vous. Plus vous effectuez des paiements mensuels ponctuels sur vos prêts et vos cartes de crédit depuis longtemps, plus les banques ont confiance en votre solvabilité.

Construire ce palmarès prend des années. Votre âge de crédit est déterminé non seulement par le moment où vous avez ouvert votre premier compte de crédit, mais aussi par l'âge moyen de tous vos comptes de crédit. Ainsi, chaque fois que vous obtenez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, cela réduit l'âge moyen de vos lignes de crédit.

Bien que vous ne puissiez pas faire grand-chose à ce sujet, à part effectuer vos paiements en temps opportun et attendre, cela vous rappelle que cela pourrait être une raison pour laquelle votre demande de crédit est refusée malgré une bonne cote de crédit.

Connexe :comment créer un crédit pour la première fois

Aucun comportement de « besoin de crédit »

Quelqu'un qui a soif de plus de crédit - ce que je décris comme étant avide de crédit - demandera probablement n'importe quelle offre de carte de crédit qu'il verra. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela crée ce qu'on appelle une demande de renseignements ou une « extraction difficile » sur votre dossier de crédit.

Les bureaux de crédit se penchent généralement sur les deux dernières années et commencent à retirer des points de votre pointage de crédit si vous avez plus d'une ou deux demandes de renseignements difficiles. Si vous en avez plus que quelques-uns, surtout en l'espace de quelques mois seulement, cela indique que vous avez faim de crédit et c'est une raison courante pour laquelle votre demande de carte de crédit peut être refusée.

Maintenant, certaines personnes le font pour exploiter les bonus d'inscription et accumuler des tonnes de miles de fidélisation, mais la plupart des gens qui ont soif de crédit postulent parce que leur vie financière est un gâchis et qu'ils ont besoin de crédit pour rester à flot.

Demandez les bonnes cartes !

Comprendre ce que les sociétés de cartes de crédit recherchent est un moyen d'augmenter vos chances d'approbation pour les cartes que vous demandez. Une autre façon consiste à demander simplement des cartes de crédit qui ont la réputation de donner une approbation plus facilement.

Lorsque vous êtes dans l'industrie des cartes de crédit, vous pouvez reconnaître les marques qui sont plus généreuses et flexibles pour tenter votre chance avec vous.

Money Under 30 a effectué des recherches approfondies pour trouver les cartes les plus approuvées par les émetteurs.

Voici quelques cartes de crédit qui, en supposant que vous ayez le bon pointage de crédit dans cette catégorie, seront plus susceptibles qu'improbables d'approuver votre demande :

Bonnes cartes de crédit avec approbation facile

Avis de non-responsabilité – Les informations sur la carte Wells Fargo Cash Wise Visa ont été collectées de manière indépendante par MoneyUnder30.com. Les détails de la carte n'ont pas été examinés ou approuvés par l'émetteur de la carte.

Pour les personnes disposant d'un bon crédit, la carte la plus performante selon cette métrique est la carte Wells Fargo Cash Wise Visa® .

Cette carte de crédit nécessite un bon crédit, et tant que vous avez un bon crédit, vous serez très probablement approuvé. Si vous le faites, vous obtiendrez d'excellents avantages comme 1,5 % de remise en argent sur tous les achats sans aucune limite ni catégorie, un juteux bonus d'inscription de 150 $ lorsque vous dépensez 500 $ au cours des trois premiers mois et 1,8 % de remise en argent sur les paiements de portefeuille numérique qualifiés. .

Cartes de crédit avec de bons taux d'approbation même avec de faibles cotes de crédit

Pour les personnes ayant un faible crédit, les choses deviennent un peu plus complexes. Heureusement, il existe encore de nombreuses cartes de crédit que vous pouvez demander et faire approuver même avec de mauvaises cotes de crédit.

Si c'est vous, vous feriez bien de demander la carte de crédit sécurisée Capital One Platinum .

Cette carte de crédit est idéale si votre pointage de crédit n'est pas en livres sterling. Vous n'obtiendrez pas les avantages ou les avantages intéressants que vous obtenez d'une carte comme la carte Wells Fargo Cash Wise Visa®, mais il y a de fortes chances que vous soyez approuvé (ce que vous ne verrez probablement pas d'un carte plus chargée d'avantages).

De plus, la carte de crédit Capital One Platinum bénéficie d'un certain nombre d'avantages vraiment uniques par rapport au niveau de crédit requis pour l'obtenir. Plus important encore, il n'y a pas de frais annuels et il offre une ligne de crédit relativement élevée qui est automatiquement révisée en aussi peu que six mois.

Carte de crédit sécurisée Capital One Platinum

En bref

Si vous craignez de ne pas être approuvé pour une carte de crédit conventionnelle ou si vous avez été rejeté dans le passé, le Capital One Platinum Secured est une excellente option. Il est rare d'en trouver un qui ne facture pas de frais annuels et Capital One révisera automatiquement votre limite de crédit en aussi peu que six mois.

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En bref

Si vous craignez de ne pas être approuvé pour une carte de crédit conventionnelle ou si vous avez été rejeté dans le passé, le Capital One Platinum Secured est une excellente option. Il est rare d'en trouver un qui ne facture pas de frais annuels et Capital One révisera automatiquement votre limite de crédit en aussi peu que six mois.

Lire la critique Exigences en matière de pointage de crédit :les exigences en matière de pointage de crédit sont basées sur les propres recherches de Money Under 30 sur les taux d'approbation ; atteindre le score minimum vous donnera les meilleures chances d'être approuvé pour la carte de crédit de votre choix. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, utilisez notre outil d'estimation de pointage de crédit gratuit pour avoir une meilleure idée des cartes auxquelles vous serez admissible. * Money Under 30 utilise un score FICO 8, qui est l'un des nombreux types de scores de crédit. *Un créancier peut utiliser un score différent lorsqu'il décide de vous approuver ou non pour un crédit. ?

• Pauvre

Médiocre 500-599 Passable 600-699 Bon 700-749 Excellent 750-850

Ce que nous aimons :

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Résumé

Cela résume certaines des raisons courantes pour lesquelles vous pourriez être refusé pour une nouvelle carte de crédit même si vous avez un bon crédit. C'est frustrant, mais le déclin d'une application de crédit n'est pas la fin du monde.

Après votre refus, vous recevrez une lettre ou un e-mail indiquant quelques vagues raisons pour lesquelles votre candidature a été rejetée. Ceux-ci peuvent sembler énigmatiques, mais j'espère que cet article vous éclairera sur ce que la banque pensait afin que vous puissiez continuer à améliorer votre crédit et avoir plus de chance la prochaine fois.

En savoir plus

Se faire rejeter par une compagnie de carte de crédit n'est pas personnel - ils ne font que courir des chiffres et pour une raison quelconque, vous ne correspondez pas à leur profil. Utilisez nos ressources pour en savoir plus sur votre crédit ou pour trouver une autre carte que vous souhaitez demander :

• Estimez votre pointage de crédit ici
• De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour être approuvé pour une carte de crédit ?
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Note de l'éditeur :cet article a été initialement publié en mai 2014. Il a été entièrement mis à jour pour plus de pertinence et d'exactitude avant sa republication.

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