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Comment supprimer une charge de votre dossier de crédit

Qu'est-ce qu'une charge-off ?

Une radiation se produit généralement après plusieurs mois de paiements manqués sur une carte de crédit ou un autre type de dette. En règle générale, un article n'est répertorié comme débité qu'une fois qu'il a plus de 180 jours de retard. En termes simples, le cas échéant, votre créancier répertorie le compte comme n'étant pas recouvrable.

Les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs répertorient les créances irrécouvrables dues comme une charge principalement pour des raisons fiscales, de sorte que les montants dus peuvent être comptés comme une perte et une déduction fiscale pour eux.

Bien que les créanciers considèrent l'article comme une perte à des fins fiscales, ils s'attendent toujours à ce que la dette soit entièrement payée.

Si vous avez un compte de radiation sur votre dossier de crédit, les créanciers peuvent toujours tenter de recouvrer la dette. Ils impliquent souvent une agence de recouvrement de créances tierce pour recouvrer l'argent dû.

Combien de temps les imputations restent-elles sur votre dossier de crédit ?

Les radiations restent sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à compter de la date à laquelle le compte a été débité.

Les radiations peuvent entraîner une baisse significative de vos cotes de crédit. Le simple fait d'avoir une seule charge sur votre dossier de crédit entraînera plus que probablement le refus de cartes de crédit ou d'un prêt automobile, car ils sont l'un des pires éléments à avoir sur vos rapports de crédit. Cependant, il est possible de supprimer une charge avant la marque des sept ans.

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Est-ce que le fait de payer des frais améliorera mon pointage de crédit ?

Une imputation payée est préférable à une imputation impayée et peut avoir un impact positif sur votre crédit. Cependant, même une annulation payée compte comme un défaut et affectera négativement votre pointage de crédit jusqu'à sept ans.

Bien que l'impact direct sur votre pointage de crédit diminue avec le temps, les créanciers potentiels peuvent toujours le voir dans la liste. Cela peut finalement nuire à vos chances d'obtenir une approbation de crédit et des taux d'intérêt compétitifs.

De plus, le paiement d'une charge en fonction de son âge et d'autres facteurs a de nombreuses implications. Examinez donc les avantages et les inconvénients du paiement d'une charge avant de prendre une décision.

Quand devez-vous payer une charge-off

Si la charge-off est récente

Si la charge est très récente, vous constaterez probablement une forte baisse de vos cotes de crédit - et plus votre cote de crédit est élevée, plus la baisse est importante. En effet, une radiation ne peut faire baisser votre pointage de crédit que de 20 ou 30 points si vous avez déjà de mauvais antécédents de crédit. Cependant, cela peut entraîner une baisse d'environ 100 points pour quelqu'un avec un pointage de crédit plus élevé !

Cela peut faire la différence entre se qualifier avec d'excellents taux et ne pas se qualifier du tout pour certains types de prêts.

Si possible, prenez des dispositions de paiement en échange de la suppression complète de la charge de votre dossier de crédit. C'est généralement plus facile s'il s'agit d'un nouveau produit et que vous traitez avec l'émetteur de la carte de crédit ou l'équipe de recouvrement interne du créancier.

Se qualifier pour un prêt immobilier

Il est assez courant pour les prêteurs hypothécaires d'exiger que toutes les dettes impayées soient effacées avant d'obtenir l'approbation d'un prêt. Cela inclut également les paiements en souffrance, les jugements, les privilèges et les imputations.

Si la radiation est ancienne, vous pourrez peut-être négocier un paiement partiel pour régler la dette. Cependant, vérifiez toujours auprès du prêteur si un paiement partiel est suffisant pour satisfaire ses exigences de prêt.

Si le créancier le supprime/le re-vieillissement

Certains créanciers supprimeront une radiation de votre dossier de crédit si vous payez le montant total. Cependant, tous les créanciers ne le feront pas, et certains diront que ce n'est pas possible, bien que ce ne soit pas le cas.

Cependant, vous aurez peut-être plus de chance de leur demander de "ré-vieillir" le compte. Dans ce cas, cela réinitialiserait la minuterie sur les paiements, et essentiellement, votre paiement donnerait l'impression que vous avez réglé le compte en temps opportun.

Comme vous pouvez le constater, il existe plusieurs scénarios dans lesquels le paiement d'une charge est la meilleure option. Ils reposent tous sur l'hypothèse qu'il vous appartient réellement et que vous avez vérifié que le montant est correct.

Si vous n'avez pas vérifié que la dette est bien la vôtre et que le montant du paiement est exact, vous feriez peut-être mieux de demander l'aide d'un spécialiste en réparation de crédit. Appelez-les avant de vous engager à effectuer un paiement.

Quand vous ne devriez PAS payer une charge-off

S'il est répertorié par plusieurs sociétés

Il est trop courant que des dettes soient vendues à un agent de recouvrement tiers, puis revendues par celui-ci à un autre agent de recouvrement avec très peu (le cas échéant) de documentation. Par conséquent, si vous voyez le même compte radié répertorié plusieurs fois auprès de plusieurs agences de recouvrement, il vaut la peine que chaque agent de recouvrement vérifie la dette avant de poursuivre.

Confirmer qui détient réellement le compte vous assurera de ne pas payer un agent de recouvrement peu scrupuleux qui prendra l'argent même s'il n'est plus propriétaire de la dette.

Vous n'êtes pas sûr de devoir le montant indiqué sur la charge-off

Parfois, une agence de recouvrement tentera de s'attaquer aux faux frais et intérêts. À moins que l'accord que vous avez signé avec le créancier initial ne stipule qu'un agent de recouvrement tiers peut ajouter ses propres frais et intérêts, il ne peut pas le faire.

Il est également possible que vous ayez payé le solde, mais que votre compte ait été signalé comme débité en raison d'une erreur dans le système. Si vous avez une preuve que le solde a été payé, vous ne devez absolument pas le payer.

Cependant, même si vous n'avez pas de preuve, la vérification de la dette peut toujours jouer en votre faveur. Un spécialiste professionnel de la réparation de crédit pourra vous conseiller sur la meilleure marche à suivre si vous ne savez pas comment procéder.

Le délai de prescription est dépassé

Ce dernier scénario varie d'un État à État parce que les lois de collecte sont différentes. Cependant, si la radiation a dépassé le délai de prescription, vous disposez d'une défense intégrée contre le fait qu'un jugement soit porté contre vous pour non-paiement.

Le hic, c'est que vous devez aller au tribunal et vous défendre contre toute poursuite intentée par l'agence de recouvrement.

La plupart des agents de recouvrement ne prennent pas la peine de déposer une plainte si votre dette a dépassé le délai de prescription. Certaines personnes choisissent de ne pas payer la dette et laissent plutôt la radiation disparaître de leur dossier de crédit après sept ans.

Cela n'aide pas votre pointage de crédit à court terme, mais cela peut sauver vos finances si vous essayez de rembourser des dettes sur des comptes actuellement ouverts.

Les comptes débités peuvent-ils être supprimés de mon rapport de solvabilité ?

Oui, il existe plusieurs façons de supprimer les radiations de votre dossier de crédit avant la période de rapport de crédit de sept ans.

Accord de paiement pour la suppression

Une façon de supprimer un compte radié consiste à négocier un accord de « paiement pour suppression » avec le créancier d'origine. Avec la méthode de paiement pour suppression, vous convainquez votre créancier de retirer la charge de votre dossier de crédit en échange d'un paiement. Ils peuvent même être disposés à signaler le compte comme "payé en totalité". Mais, bien sûr, la méthode de paiement pour suppression ne fonctionne que pour les imputations impayées.

Souvent, les créanciers préfèrent ne pas s'en soucier. Il y a de fortes chances qu'ils aient déjà envoyé le compte à une agence de recouvrement, mais parfois ils sont prêts à négocier. Bien que vous puissiez négocier par téléphone, il est toujours préférable d'obtenir l'accord par écrit avant d'envoyer le paiement.

Contester l'imputation

Une autre façon de retirer une charge de votre dossier de crédit consiste à la contester auprès des trois bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Selon la loi, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous permet de contester tout élément que vous jugez douteux. Une fois que l'agence d'évaluation du crédit reçoit un litige, elle contacte votre créancier et lui donne 30 jours pour vérifier le compte.

Si votre créancier ne peut pas vérifier le compte pour une raison quelconque, il doit retirer la charge de votre dossier de crédit. Il existe en fait de nombreuses raisons pour lesquelles ils ne peuvent pas ou ne veulent pas vérifier le compte débité.

En vertu de la FCRA, vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chaque agence d'évaluation du crédit tous les 12 mois. Une fois que vous avez vos rapports de solvabilité, vous pouvez contester les imputations en écrivant des lettres aux agences d'évaluation du crédit. Cependant, de nombreuses personnes choisissent de faire appel à une entreprise professionnelle de réparation de crédit pour gérer les démarches fastidieuses, car elles ont de nombreuses années d'expérience.

Quel est le meilleur moyen de supprimer les imputations de mon dossier de crédit ?

La suppression d'une radiation de votre dossier de crédit peut faire la différence entre l'admissibilité à un prêt pour une maison ou une voiture. Les futurs prêteurs veulent que vous remboursiez vos dettes. C'est là que l'embauche d'une entreprise de redressement de crédit peut vraiment faire la différence.

Ils aident les clients à supprimer les imputations sur leurs rapports de crédit en contestant les erreurs avec les bureaux de crédit en leur nom. Cela signifie que vous n'avez pas à contacter vous-même directement les bureaux de crédit ou les agences de recouvrement.

Les sociétés de redressement de crédit gèrent également tout le suivi nécessaire pour s'assurer que chaque agence de recouvrement et bureau de crédit se conforme à la FCRA. De plus, ils s'assurent que votre rapport de solvabilité ne contient pas d'erreurs telles que le re-vieillissement du compte et plusieurs listes pour le même compte de recouvrement.

Si vous ne savez pas par où commencer concernant la contestation des imputations sur vos rapports de crédit, parlez à l'un de leurs professionnels de la réparation de crédit et obtenez des réponses à vos questions. Vous pouvez le faire vous-même, mais vous aurez probablement plus de succès en faisant appel à une aide professionnelle.

Ils offrent une consultation sans obligation pour expliquer ce qu'ils peuvent faire pour vous aider dans votre situation particulière.

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Si vous en avez assez d'avoir un mauvais crédit, nous vous recommandons de visiter le cabinet d'avocats de Lexington. Ils peuvent contester toutes sortes d'éléments négatifs de vos rapports de solvabilité, y compris les faillites, les saisies, les saisies, les radiations, les jugements, les privilèges fiscaux, les recouvrements, les retards de paiement, etc.

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