Comment puis-je rembourser ma dette de carte de crédit à intérêt élevé ?

Rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé peut être accompli en utilisant une combinaison de stratégies. Parmi eux :cesser toute dépense inutile, demander des taux d'intérêt plus bas et payer le plus possible sur le solde. D'autres méthodes pourraient également être envisagées.

Pourquoi est-ce important ? La dette de carte de crédit est et a été à la hausse. Avant la pandémie de COVID-19, la dette des cartes de crédit avait augmenté de 31 % entre le deuxième trimestre (T2) 2015 et le T2 2019, selon Experian.

Les retombées de la pandémie et les fermetures qui en ont résulté en 2020 ont provoqué une augmentation des emprunts. Une enquête en ligne menée en septembre 2021 auprès de 2 400 adultes américains par Bankrate a révélé que 42 % des consommateurs endettés par carte de crédit ont augmenté le montant qu'ils doivent depuis le début de la pandémie en mars 2020. Cela signifie que les personnes endettées ont augmenté leur dette et ont eu du mal à y échapper.

Lorsque le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit à la fin de 2021 est de 16,6 %, ne pas régler cette dette entraînera sa prolifération. Il est important pour le bien-être financier d'y remédier, et si possible le taux d'intérêt.

1. Arrêtez toutes les dépenses inutiles

Lorsque vous êtes endetté, une étape importante consiste à arrêter de dépenser pour des articles dont vous n'avez pas besoin - autrement connu sous le nom de dépenses discrétionnaires - ce qui signifie que vous choisissez si vous en avez vraiment besoin.

Ce téléviseur 42" supplémentaire dont vous n'avez vraiment pas besoin ? Ne l'achetez pas. Les bijoux qui ont l'air sympas mais qui grignotent votre budget ? Attendez pour l'acheter. La chaîne de cinéma supplémentaire sur le téléviseur ? Réduisez-le à celui ou deux que vous regardez. Ne mangez pas au restaurant. Arrêter de fumer. Réduisez les cafés coûteux. Trouvez un emploi à temps partiel. En retirant des dollars supplémentaires de votre budget, vous pourriez mettre 100 $ supplémentaires (ou plus) sur cette facture de carte de crédit. Et c'est une bonne chose.

Les dépenses nécessaires comme l'hypothèque, la nourriture, les services publics ? Bien sûr, vous devez payer ces factures. Ne pas le faire pourrait entraîner la perte de la maison ou une coupure de courant. Personne n'a besoin de ça. Alors, dépensez pour les dépenses nécessaires, mais réduisez les dépenses discrétionnaires et utilisez cet argent pour rembourser votre dette.

En ce qui concerne les dépenses, il est également sage de n'utiliser que de l'argent comptant. C'est une simple logique. Ajouter plus de dettes de carte de crédit ne fait qu'alourdir le fardeau. Cela augmentera également le paiement total et les paiements d'intérêts.

Payer en espèces signifie que vous ne dépensez que ce que vous avez, et que vous n'empruntez pas sur ce que vous n'avez pas. Cela vous évitera d'augmenter votre endettement et pourrait rendre vos dépenses plus raisonnables. C'est très différent de sortir un billet de 100 $ de votre portefeuille ou de votre sac à main que de le mettre sur du plastique, ce qui peut donner l'impression qu'il ne s'agit même pas de dépenser de l'argent réel.

2. Demandez un taux d'intérêt plus bas

Les créanciers travailleront avec leurs meilleurs titulaires de carte, surtout s'ils paient à temps et manquent rarement un paiement. Si vous recevez des offres d'autres sociétés de cartes de crédit avec des taux inférieurs, n'ayez pas peur de négocier un peu avec votre société de cartes actuelle.

Un seul appel téléphonique peut faire beaucoup de chemin, surtout si la compagnie de carte de crédit pense qu'elle risque de perdre vos paiements d'intérêts.

3. Payez autant que vous le pouvez

Si vous souhaitez faire une brèche dans le résultat net, vous devez augmenter le montant de votre paiement mensuel. Si vous ne faites que des paiements minimaux, une grande partie est consacrée aux intérêts et le solde ne bouge pas beaucoup, voire pas du tout. Commencez par ce que vous pouvez vous permettre, puis essayez de tirer parti de ce montant.

4. Transfert de solde

Si vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $ et que vous payez 18 % d'intérêts avec un paiement mensuel de 200 $ - et que vous n'hériterez pas ou ne gagnerez pas 5 000 $ supplémentaires de sitôt - une carte de crédit à transfert de solde pourrait être un moyen efficace de gérer votre dette.

Un transfert de solde signifie rembourser les soldes des cartes ou des prêts existants en les transférant sur un nouveau compte de carte de crédit avec un taux d'intérêt de zéro pour cent. En règle générale, vous avez besoin d'un crédit bon à excellent pour être approuvé, ce qui signifie un score de 680 ou plus. Vous devrez peut-être également faire des compromis. Même si vous n'êtes pas approuvé pour le montant total, chaque petit geste compte. Cela peut nécessiter des frais de transfert - généralement 3 % du compte - pour effectuer le transfert de solde, mais le paiement de ces frais peut en valoir la peine à long terme.

Quel est l'avantage ? En passant à une offre à 0 % sur une nouvelle carte de crédit, vous économisez les intérêts de 18 % à 25 % que vous payiez. Ces cartes ont une période de lancement de 12 à 18 mois avant de commencer à appliquer des taux d'intérêt réguliers de 16 % ou plus.

Il est essentiel de porter une attention particulière aux conditions de la nouvelle carte de crédit. Une charge sans intérêt peut nécessiter un remboursement complet sur ces 12 mois. Si vous ne respectez pas cette exigence, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit "accéléreront" ces frais d'intérêt jusqu'à votre dette.

Faites attention lorsque vous prenez ce genre de décision. Si vous le faites et que vous répondez aux exigences, cela peut être une aide.

Si vous ne pouvez pas bénéficier d'une offre à 0 %, il peut y avoir une carte à faible taux d'intérêt ou peut-être pouvez-vous vous qualifier pour transférer une partie de votre dette.

5. Choisissez une méthode de remboursement :Debt Avalanche ou Debt Snowball

La méthode éprouvée consistant à rembourser la dette le plus rapidement possible est toujours sur la table. Une « avalanche de dettes » signifie commencer par les cartes qui ont le taux d'intérêt le plus élevé et descendre jusqu'aux cartes à faible intérêt. Une « boule de neige de la dette » signifie d'abord rembourser les petites dettes. Se passer d'une dette de carte à faible solde sert de motivation pour attaquer les cartes à solde élevé.

Pour certains, se débarrasser d'une dette à taux d'intérêt élevé n'est pas la meilleure stratégie, psychologiquement. Il serait peut-être préférable de rembourser certains soldes plus petits, libérant ainsi de l'argent à consacrer à cette dette à taux d'intérêt élevé.

Par exemple, supposons que vous ayez une carte de crédit avec un solde de 3 000 $ à 18 % APR et une autre avec un solde de 2 000 $ à 12 %. Si vous remboursez la carte à intérêt plus élevé dans les six mois au lieu de 12, vous économiserez environ 133 $ en intérêts. En revanche, cibler la carte à faible taux d'intérêt ne vous ferait économiser que 62 $ sur la même période.

Parfois, la meilleure stratégie consiste à investir tout votre argent supplémentaire dans une seule dette à taux d'intérêt élevé. Une fois que cela est remboursé, travaillez sur la prochaine dette la plus élevée. Continuez - sans utiliser l'argent libéré pour d'autres achats - et vous êtes sur le point de vous libérer de vos dettes.

6. Si vous pouvez économiser des intérêts, envisagez un prêt personnel

Une autre option serait de contracter un prêt personnel. La clé ici est de s'assurer que le taux d'intérêt sur le prêt personnel est inférieur au taux d'intérêt sur la carte de crédit. Si vous pouvez trouver un prêt à 9 % et que la carte de crédit est à 18 %, vous avez réduit de moitié vos frais d'intérêt. Si le meilleur prêt personnel que vous pouvez trouver est de 16 %, vous feriez peut-être mieux de simplement payer un supplément sur votre carte de crédit.

Certains prêteurs peuvent offrir des taux spéciaux de l'ordre de 4 à 6 %. Tout mouvement qui vous fait passer sous le taux de 18 % est une victoire.

7. Essayez de faire deux paiements par mois

Une autre façon de réduire les intérêts que vous payez consiste à effectuer plus d'un paiement par carte de crédit par mois. Si vous le pouvez, augmentez le paiement mensuel de chaque carte.

Un avantage supplémentaire de cette stratégie est qu'elle peut renforcer votre pointage de crédit. Vous ne risquez pas de manquer un paiement et vous réduisez votre taux d'utilisation du crédit, qui est le montant du crédit disponible utilisé par rapport à votre limite de crédit. C'est le deuxième facteur le plus important dans votre pointage de crédit, après l'historique des paiements.

8. Examinez la consolidation de dettes ou les conseils en matière de carte de crédit

Personne n'est seul dans ces situations. L'inscription à un conseil en crédit auprès d'une agence de conseil à but non lucratif peut vous aider à évaluer la meilleure stratégie. Le conseil en matière de crédit est généralement gratuit et implique de parler avec un conseiller certifié qui évalue la situation et propose des solutions qui répondront le mieux à votre problème.

Une étude de 2016 de la National Foundation for Credit Counseling a révélé que 73 % des personnes ayant demandé des conseils en matière de crédit remboursaient leurs dettes de manière plus régulière et 70 % avaient amélioré leur confiance dans leur situation financière.