Comprendre et gérer le risque de crédit à la consommation

Risque de crédit à la consommation est le risque de perte accepté par un prêteur. Le risque est qu'un emprunteur ne respecte pas son échéancier de paiement ou fasse défaut sur son compte de crédit. Tous les prêteurs, comme une hypothèque, prêt personnel, prêt automatique, carte de crédit et ainsi de suite doivent tenir compte du risque de crédit à la consommation. Les entreprises qui accordent du crédit aux consommateurs utilisent généralement les cotes de crédit calculées par Equifax, TransUnion et Experian pour déterminer s'il faut prêter à un consommateur particulier et quelles devraient être les conditions de la transaction.

Pourquoi le risque de crédit à la consommation est important

Les créanciers comprennent que tous les consommateurs ne sont pas également susceptibles de rembourser leurs dettes. Les principes économiques de base suggèrent que les taux d'intérêt et les conditions de crédit doivent être différents car les créanciers doivent se faire concurrence pour attirer les meilleurs emprunteurs. Les créanciers identifient les emprunteurs les plus attractifs par leur cote de crédit. Le score FICO est la mesure la plus couramment utilisée aux États-Unis. Les scores FICO sont l'un des facteurs de crédit les plus importants.

Par exemple, supposons qu'il y a deux emprunteurs avec des données démographiques identiques, comme l'âge, revenu et emplacement. Si un emprunteur a un bon crédit et l'autre un mauvais crédit, les offres de crédit qu'ils recevront seront très différentes. Ils seront confrontés à des taux d'intérêt très différents. Ceci est extrêmement important sur le marché hypothécaire, par exemple, parce que les banques énumèrent les taux d'intérêt respectifs qu'elles facturent pour chaque plage de pointage de crédit. L'écart entre les taux d'intérêt les plus bas et les plus élevés peut être suffisamment important pour que la mensualité double et que le crédit ne devienne plus abordable.

Facteurs affectant votre pointage de crédit

Étant donné l'importance d'une cote de crédit, il est impératif que les consommateurs apprennent à gérer leur risque de crédit pour rendre l'emprunt abordable. La formule exacte qui est utilisée pour déterminer un score FICO est un secret bien gardé. Cependant, les éléments qui composent le score ont été divulgués :

• L'historique des paiements représente 35% du score. C'est le facteur le plus important qui affecte le score FICO d'un individu. Effectuer des paiements à temps contribue grandement à maintenir un pointage de crédit élevé et constitue le moyen le plus simple d'améliorer un mauvais pointage.

• L'utilisation du crédit représente 30% du score. L'utilisation du crédit fait référence au pourcentage du crédit renouvelable disponible qui est utilisé pour la dette.

• La longueur des antécédents de crédit représente 15 % du score. Plus vous avez de crédit, plus vous êtes fiable, et donc plus votre pointage de crédit sera élevé.

• Les types de crédits utilisés représentent 10 % du score. Emprunteurs qui utilisent différents types de crédit, comme les prêts à tempérament, cartes de crédit, les prêts personnels et les hypothèques sont considérés comme des emprunteurs à faible risque.

• Le pourcentage restant comprend les demandes de crédit. Une enquête est une demande de crédit, ils sont inscrits sur le rapport de crédit d'un individu pendant 2 ans. S'il y a trop d'applications, un emprunteur peut contracter plus de crédit qu'il ne peut se le permettre. Il est généralement recommandé de demander une augmentation de limite au lieu de demander une nouvelle carte de crédit, car votre limite et votre solde seront conformes et votre rapport de crédit ne montrera pas de nouvelle dette.