Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ? (Et ce que vous pouvez faire pour y remédier)

Peut-être savez-vous déjà que votre pointage de crédit est médiocre, ou peut-être que vous traînez des pieds pour le savoir parce que vous ne voulez pas savoir à quel point il est mauvais.

Avant de vous soucier de ce redoutable numéro à trois chiffres, découvrez ce qu'est une mauvaise cote de crédit et quelles sont vos options financières si vous en avez une. Nous vous donnerons même quelques conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit.

Quels sont les différents modèles de notation de crédit ?

Avant de pouvoir déterminer ce qu'est une mauvaise cote de crédit, vous devez comprendre les fourchettes de cotes de crédit. Et cela dépend du modèle d'évaluation du crédit que vous utilisez.

FICO

Le modèle de notation de crédit le plus populaire est le score FICO, qui a été créé par la Fair Isaac Corporation. Il est utilisé par la majorité des prêteurs aux États-Unis.

Les scores FICO vont d'un minimum de 300 à un maximum de 850. Les facteurs les plus influents sont votre historique de paiement et le montant de la dette que vous devez.

Ensemble, ces deux catégories représentent 65% de votre pointage de crédit FICO. Les 35 % restants sont répartis entre la durée de votre historique de crédit, votre combinaison de crédit et les nouveaux crédits/demandes.

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VantageScore

Un modèle de pointage de crédit de plus en plus populaire est appelé VantageScore, créé par les trois principaux bureaux de crédit. Les cotes de crédit plus anciennes variaient entre 501 et 990. Cependant, la dernière version, VantageScore 3.0, a une cote de crédit comprise entre 300 et 850, tout comme FICO.

Cela permet aux consommateurs et aux prêteurs d'avoir plus facilement le même niveau de compréhension de base d'un pointage de crédit, quel que soit le modèle de pointage de crédit utilisé.

Pour VantageScore, l'information la plus influente est votre historique de paiement. Les autres facteurs les plus importants sont l'âge et les types de crédit dont vous disposez, combinés à la part de votre limite de crédit utilisée.

Le modèle d'évaluation du crédit prend ensuite en compte vos soldes totaux et votre dette, suivis des récentes demandes de crédit et de votre crédit disponible.

Pourquoi votre pointage de crédit est-il important ?

Votre pointage de crédit n'est pas simplement un nombre arbitraire qui se trouve dans un fichier quelque part. Au lieu de cela, il change constamment en fonction de la façon dont vous gérez vos finances.

Lorsque vous payez vos factures à temps et que vous n'avez pas beaucoup de dettes de carte de crédit, vous devriez avoir une bonne cote de crédit la prochaine fois qu'elle sera tirée. En revanche, si l'un de vos comptes est en recouvrement, vous pouvez vous attendre à voir votre pointage de crédit chuter.

Tout cela est important car les prêteurs et autres créanciers utilisent votre pointage de crédit pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt potentiel. Si vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs déterminent que vous êtes solvable, approuvent votre demande de prêt et vous offrent des taux d'intérêt et des conditions favorables.

Cependant, si vous avez une mauvaise cote de crédit, on vous proposera des taux d'intérêt plus élevés sur de plus longues périodes, ce qui entraînera des paiements mensuels plus élevés et plus d'argent dépensé en intérêts. Alternativement, avec un mauvais crédit, vous pourriez même ne pas être approuvé du tout pour un prêt !

Mais les cotes de crédit ne comptent pas seulement la prochaine fois que vous aurez besoin d'un prêt ou d'une carte de crédit. De nombreuses autres situations de la vie nécessitent un historique de crédit décent. Les propriétaires, par exemple, peuvent demander votre pointage de crédit dans le cadre du processus de demande pour vérifier si vous êtes susceptible de payer votre loyer à temps.

Même les employeurs peuvent retirer votre rapport de solvabilité si vous postulez pour un emploi qui vous oblige à gérer de l'argent. Lorsque vous avez un mauvais crédit, cela peut avoir un impact négatif sur de nombreux domaines de votre vie, il est donc préférable d'éviter de vous mettre dans cette situation en premier lieu. Si vous y êtes déjà, c'est peut-être le bon moment pour y remédier.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?

La plupart des experts financiers définissent une mauvaise cote de crédit comme étant inférieure à 600, mais chaque prêteur a ses propres normes lors de l'examen des demandes. L'Américain moyen a un pointage de crédit de 716, ce qui aide à mettre la fourchette en perspective.

Si vous avez un mauvais crédit, vous avez probablement eu une combinaison d'éléments négatifs sur votre dossier de crédit, comme des paiements manqués, des retards de paiement ou peut-être même une faillite ou une saisie.

Vous pouvez toujours demander un rapport de solvabilité gratuit pour déterminer exactement ce qui maintient votre pointage de crédit si bas. Nous vous recommandons de vérifier votre rapport de solvabilité chaque année.

La loi fédérale vous permet d'accéder à une copie gratuite de chacun de vos trois rapports de crédit tous les 12 mois, il n'y a donc aucune raison de ne pas profiter de cet avantage. Rendez-vous simplement sur AnnualCreditReport.com pour demander vos copies à Equifax, Experian et TransUnion.

Où puis-je connaître mon pointage de crédit ?

Lorsque vous demandez une copie de votre dossier de crédit, vous verrez vos antécédents financiers répertoriés sur plusieurs pages (ou plus ou moins, selon l'historique de vos paiements). Cependant, vous n'obtiendrez pas votre pointage de crédit réel lorsque vous commanderez votre rapport.

Les prêteurs examinent les deux informations pour déterminer votre offre de prêt. Il est donc essentiel de savoir où vous en êtes en termes de dossier de crédit et de pointage de crédit. Alors, comment pouvez-vous obtenir votre pointage de crédit ?

Notes de crédit en éducation

Bien que de nombreux sites Web offrent des cotes de crédit gratuites, elles sont connues sous le nom de cotes de crédit éducatives ou même de «FAKO», car elles ne sont pas votre cote FICO réelle. Ainsi, lorsque vient le temps de demander un prêt, vous pourriez être surpris de voir un écart important entre votre pointage de crédit éducatif gratuit et votre pointage FICO.

Scores FICO réels

Pour connaître votre véritable FICO, vous pouvez l'acheter sur le site Web de l'entreprise. Vous pouvez également vous inscrire à un service de surveillance du crédit si vous prévoyez travailler sur votre crédit au fil du temps et souhaitez consulter régulièrement vos progrès. Assurez-vous simplement de sélectionner une entreprise qui utilise effectivement le vrai FICO.

Vous pouvez également vérifier si vous êtes éligible pour recevoir des mises à jour gratuites de votre pointage de crédit à partir de l'une de vos cartes de crédit existantes. De nombreuses entreprises proposent désormais ce service en tant qu'avantage du titulaire de carte. Consultez cette liste complète de cartes de crédit offrant des cotes de crédit gratuites et voyez si la vôtre figure sur la liste.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour un prêt personnel ?

De nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer votre admissibilité à un prêt personnel. Le type de prêteur que vous choisissez affecte également votre approbation. Évidemment, meilleure est votre cote de crédit, meilleur sera votre taux d'intérêt. Mais il est important de savoir que certains prêteurs se spécialisent dans l'offre de prêts aux personnes ayant un mauvais crédit.

Vous aurez probablement droit à un montant de prêt inférieur, mais cela peut toujours être utile si vous avez besoin de financer un achat important que vous ne pouvez pas gérer avec votre flux de trésorerie habituel.

Vous devrez peut-être également fournir une garantie pour un prêt personnel, car un prêt non garanti représente plus de risques pour le prêteur. Assurez-vous de magasiner pour trouver le meilleur prêt possible avant de prendre une décision finale.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?

La plupart des prêteurs hypothécaires ont des directives strictes auxquelles ils doivent se conformer. Malheureusement, si vous ne remplissez pas leurs conditions d'éligibilité, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour obtenir un prêt immobilier tant que vous n'avez pas amélioré votre pointage de crédit. Mais vous avez quelques options hypothécaires, même si vous avez une mauvaise cote de crédit.

Un prêt conventionnel nécessite généralement une cote de crédit minimale de 620.

Prêts FHA

Un prêt FHA permet aux emprunteurs d'avoir aussi peu que 580 avec seulement un acompte minimum de 3,5 %.

Techniquement, vous pourriez toujours être admissible à un prêt FHA avec moins de 580, mais vous devrez déposer au moins 10 % du prix de vente de la maison.

Bien sûr, vous devrez également démontrer d'autres capacités financières autres que votre pointage de crédit lors de la demande de prêt hypothécaire.

Par exemple, vos dettes mensuelles ne doivent pas dépasser 43 % de votre revenu mensuel brut – cette formule est connue sous le nom de ratio dette/revenu. Les prêteurs examinent également votre emploi et vos actifs.

Comment puis-je corriger mon pointage de crédit ?

Le crédit se répare naturellement au fil du temps, généralement dans un délai d'environ 7 à 10 ans. Mais il existe plusieurs façons d'accélérer le processus en attendant que ces articles soient livrés d'eux-mêmes.

Contester les inexactitudes

Commencez par vous assurer que tout ce qui est indiqué sur votre dossier de crédit est bien exact. S'il y a un élément incorrect, il est relativement facile de le contester auprès des bureaux de crédit. Le Fair Credit Reporting Act stipule que tous les éléments qui ne peuvent pas être vérifiés doivent être supprimés de votre dossier de crédit dans les 30 à 45 jours.

Avoir de nombreuses notes négatives sur votre dossier de crédit est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens ont un mauvais crédit. Il peut donc être utile de faire appel à un service professionnel de réparation de crédit.

Travailler sur votre ratio d'utilisation du crédit

Une autre idée simple consiste à travailler sur le remboursement de votre dette pour réduire l'utilisation de votre crédit. Cela aide à la fois votre pointage de crédit et votre demande de prêt ou de crédit globale.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Vous ne serez probablement pas approuvé pour une carte de crédit non garantie ; cependant, certaines banques et coopératives de crédit offrent des cartes de crédit sécurisées. Ces cartes de crédit vous permettent de verser un acompte égal à votre limite de crédit. De cette façon, les banques ne vous prêtent pas d'argent. En fait, vous ne faites qu'emprunter à vous-même. Mais, les paiements sont signalés aux bureaux de crédit.

Conclusion

Avec une mauvaise cote de crédit, il n'y a qu'un nombre limité de solutions rapides que vous pouvez mettre en œuvre avant de vous heurter à un mur avec vos progrès. Mais une entreprise de réparation de crédit peut vous aider à exercer pleinement vos droits lorsqu'il s'agit de supprimer des comptes négatifs et de réparer votre mauvais crédit.

Un mauvais crédit ne doit pas vous donner l'impression d'être coincé. Vous avez peut-être encore des options de crédit à votre disposition, et vous pouvez également prendre des mesures concrètes pour retrouver une meilleure voie financière.

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