Comment établir et maintenir une bonne cote de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique dans quelle mesure vous gérez et remboursez vos dettes. Rembourser une dette comprend des choses comme les versements hypothécaires, les petits prêts personnels, les paiements de voiture et les paiements par carte de crédit. C'est l'un des chiffres les plus importants qu'un prêteur voudra connaître si vous demandez à emprunter de l'argent .

Afin de maintenir une bonne cote de crédit, il est important de comprendre ce qu'est le crédit, comment il est calculé, comment vous pouvez établir une bonne cote de crédit et pourquoi il est si important de surveiller votre crédit. Explorons tous les détails sur la façon d'établir et de maintenir une bonne cote de crédit.

Qu'est-ce que le crédit ?

Le crédit est la capacité d'emprunter de l'argent en vertu d'un accord avec un prêteur qui vous oblige à rembourser le prêt plus tard. L'accord comprend généralement le délai dans lequel vous devrez rembourser le prêt, le taux annuel en pourcentage (APR), qui correspond au coût d'emprunt, aux frais financiers et au montant du paiement.

Les rapports de crédit et les cotes de crédit sont utilisés pour déterminer votre disponibilité de crédit et sont basés sur une variété de facteurs (continuez à lire!) Qui peuvent augmenter ou nuire à votre crédit. Emprunter des fonds judicieusement et surveiller régulièrement le vol d'identité sont essentiels pour obtenir (et maintenir) votre crédit en bon état.

Rapports de solvabilité

Un rapport de crédit est un résumé détaillé de votre historique de crédit personnel. Experian, Equifax et TransUnion sont trois des bureaux de crédit les plus utilisés qui fournissent des rapports de solvabilité. Chaque rapport comprend des informations d'identification vous concernant et une liste détaillée de vos obligations financières actuelles et passées. Pour que ces obligations financières « comptent », un créancier doit les signaler à au moins une agence d'évaluation du crédit. Les rapports incluent les montants des prêts, les soldes actuels, la date d'ouverture des comptes et l'historique des paiements, y compris les retards de paiement ou les défauts de paiement.

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit tous les 12 mois auprès des trois bureaux de crédit en visitant AnnualCreditReport.com , un site autorisé par le gouvernement fédéral.

Notes de crédit

Les cotes de solvabilité aident également les prêteurs potentiels à déterminer s'ils envisageraient de vous prêter. Votre pointage de crédit est une valeur numérique basée sur les informations de votre dossier de crédit et mesure votre solvabilité en tant qu'emprunteur. Des entreprises comme VantageScore et FICO créent des modèles d'évaluation du crédit pour calculer votre solvabilité.

Par exemple, FICO évalue votre crédit en fonction de cinq facteurs :

• Historique des paiements (35 %)
• Montants dus (30 %)
• Durée de l'historique de crédit (15 %)
• Nouveaux comptes de crédit (10 %)
• Répartition des crédits (10 %)

Votre score peut être affecté négativement si vous effectuez des paiements en retard, si vous avez des soldes élevés ou si vous avez beaucoup de demandes de crédit en peu de temps, alors réfléchissez-y à deux fois si vous avez récemment ouvert un compte de crédit avant d'en demander un autre. (Nous avons tous été tentés d'ouvrir une carte de magasin pour bénéficier d'une réduction importante !)

Surveillance du crédit et du vol d'identité

La surveillance du crédit vous aide à suivre l'activité de votre dossier de crédit et vous alerte en cas de changement.

La surveillance du crédit vous alerte généralement lorsque :

• Un nouveau compte de prêt ou de crédit est ouvert à votre nom
• Vos informations personnelles changent
• Vos limites de crédit changent
• Un retard de paiement est signalé par un créancier ou un agent de recouvrement
• Les archives publiques montrent un jugement légal contre vous
• Vous avez déposé le bilan
• Une entreprise vérifie votre historique de crédit

Remarque :La surveillance du crédit n'est pas la même chose que la surveillance du vol d'identité, qui vous alerte lorsque vos informations personnelles (compte bancaire, numéro de sécurité sociale, permis de conduire, passeport, etc.) sont utilisées de manière suspecte.

Emprunter intelligemment

Pourquoi est-il important d'être un bon emprunteur ? Lorsqu'il s'agit de demander des choses que vous achetez à crédit (comme une voiture ou une maison), les prêteurs veulent savoir que vous ne ferez pas défaut. Et les prêteurs ne sont pas les seuls à prendre en compte votre pointage de crédit :les employeurs potentiels, les compagnies d'assurance et les propriétaires peuvent utiliser le crédit pour déterminer si vous êtes un bon candidat.

L'emprunt intelligent comprend :

• Payer vos factures à temps
• Maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %
• Un long historique de crédit (les bonnes habitudes commencent tôt !)
• Une combinaison variée de crédits (pensez aux prêts automobiles, aux hypothèques, aux cartes de crédit et aux prêts personnels)
• Éviter de nombreux nouveaux comptes de crédit ou demandes de renseignements dans un court laps de temps

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Différents modèles de notation de crédit (comme FICO ou VantageScore) définissent différemment les "bonnes cotes de crédit", mais généralement les scores supérieurs à 660-670 sont considérés comme bons. Les cotes de crédit « bonnes », « très bonnes » et « exceptionnelles » peuvent vous aider à accéder à des TAP plus compétitifs, vous aider à obtenir l'approbation de prêts importants (comme un prêt hypothécaire) et peuvent vous aider à passer diverses présélections auprès de prêteurs potentiels, propriétaires ou employeurs.

Plages de scores FICO

• 800-850 – Exceptionnel
• 740-799 – Très bien
• 670-739 – Bien
• 580-699 – Passable
• 300-579 – Mauvais (communément appelé "mauvais crédit")

Plages VantageScore

• 781-850 – Excellent
• 661-780 – Bon
• 601-660 – Passable
• 500-600 – Médiocre
• 300-579 – Très faible (communément appelé « mauvais crédit »)

Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?

Les pointages de crédit sont calculés à l'aide de modèles d'évaluation du crédit qui utilisent divers facteurs (tels que votre historique de paiement) pour évaluer votre solvabilité et prédire la probabilité que vous ne remboursiez pas un prêt.

Les facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit incluent :

Historique des paiements

Votre historique de paiement tient compte des paiements aux créanciers passés et actuels, y compris les entreprises de services publics, les comptes des grands magasins, les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs automobiles, les prêteurs étudiants, les sociétés financières et hypothécaires, etc. Lorsque vous demandez un nouveau prêt, un prêteur pourra voir si vous avez effectué des paiements en retard ou manqué des paiements complètement. Ils obtiendront également des informations sur les faillites, les saisies et tous les comptes signalés aux agences de recouvrement.

Historique de crédit

L'historique de crédit indique depuis combien de temps vos comptes sont en activité. En d'autres termes, depuis combien de temps vous construisez votre crédit. Un historique de crédit plus long permet de mettre en valeur la cohérence et la fiabilité de votre solvabilité.

Montant du crédit que vous utilisez

Le montant de crédit que vous utilisez (c'est-à-dire votre utilisation de crédit) indique la quantité de crédit disponible que vous utilisez généralement. L'utilisation de tout votre crédit disponible (souvent appelé "maximisation" de votre crédit) est généralement considérée comme un risque par les créanciers.

Gardez à l'esprit qu'il est difficile de se constituer un crédit sans utiliser de crédit. Il est généralement recommandé de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous disposez d'une limite de crédit de 3 000 USD, l'utilisation de moins de 1 000 USD de crédit à un moment donné vous maintiendrait sous la barre des 30 % d'utilisation du crédit.

Type de crédit utilisé

Les modèles de notation de crédit examinent dans quelle mesure vous abordez une large gamme de produits de crédit. Différents types de crédit tels que les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les cartes de crédit font preuve de cohérence et d'expérience en tant qu'emprunteur. Une bonne combinaison de crédit peut également inclure des prêts à tempérament (comme une hypothèque à montant fixe qui est remboursée en plusieurs versements) et un crédit renouvelable (comme des cartes de crédit que vous pouvez utiliser puis reconstituer au fur et à mesure que vous les remboursez).

Nouveau crédit

Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes, cela pourrait affecter votre crédit. Les nouvelles demandes de crédit peuvent déclencher des demandes difficiles, qui se produisent lorsque les prêteurs et les créanciers vérifient votre crédit en réponse à une demande de crédit. Heureusement, si vous faites plusieurs demandes (comme pour un prêt immobilier), cela peut être considéré comme une seule demande sur une période de temps spécifiée. La vérification de votre propre solvabilité ne compte pas comme une demande sérieuse. Celles-ci sont considérées comme des "demandes informelles".

Comment vous pouvez établir un bon crédit

Jetons un coup d'œil à quelques façons dont vous pouvez travailler pour bâtir votre crédit. L'établissement d'un score allant de bon à excellent peut prendre du temps, mais il existe de nombreux avantages dont vous pouvez profiter avec un crédit solide.

Payez vos factures en totalité et à temps

Payer vos factures à temps peut être le meilleur moyen d'améliorer votre pointage de crédit, car l'historique des paiements a beaucoup de poids. Tout comme les paiements à temps peuvent faire beaucoup pour aider, les retards de paiement et les défauts de paiement peuvent faire beaucoup de mal (faites donc de votre mieux pour établir des priorités). En plus des paiements ponctuels, vos paiements complets sont également avantageux car ils contournent la «stratégie de paiement minimum». Lorsque vous effectuez des versements minimaux, une grande partie de votre argent durement gagné est consacrée aux intérêts. Ainsi, en plus d'aider à bâtir votre crédit, effectuer des versements complets peut vous faire économiser de l'argent à long terme.

Maintenir un faible taux d'utilisation du crédit

Essayez de maintenir votre taux d'utilisation total du crédit en dessous de 30 % et évitez de "maximiser" tout crédit renouvelable (comme les cartes de crédit). Gardez à l'esprit que cela ne s'applique qu'au crédit renouvelable, pas aux prêts à tempérament comme un prêt hypothécaire.

Limiter les nouvelles demandes de crédit

Soyez conscient du nombre de nouveaux comptes de crédit que vous ouvrez, en particulier lorsque vous demandez un nouveau prêt. En ce qui concerne les demandes de carte de crédit, lorsque vous ouvrez de nouveaux comptes de carte de crédit, surveillez de près votre crédit et évitez d'ouvrir des comptes de crédit supplémentaires jusqu'à ce que votre score se soit rétabli après les demandes précédentes.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée peut vous aider à établir (ou à rétablir) votre crédit avec un acompte. Les cartes de crédit sécurisées peuvent être un outil utile pour ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou un mauvais crédit pour aider à créer un crédit sans être approuvé pour les comptes de crédit ou les prêts traditionnels. Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent en vous permettant de déposer une somme d'argent, appelée dépôt de garantie, auprès d'un émetteur de carte de crédit.

Pourquoi la surveillance du crédit est importante

Que vous envisagiez de vous constituer un crédit pour acheter une maison , financer une voiture , ou simplement pour votre santé financière globale, assurez-vous de la protéger et de la garder en sécurité. Cybercriminels et les voleurs d'identité ciblent souvent ceux qui ont un bon crédit, ouvrent des comptes de crédit et des prêts, ce qui peut faire défaut et nuire à la solvabilité de leur victime. Connaître votre limite de crédit, éviter les dettes de carte de crédit et vous attaquer aux autres éléments énumérés ci-dessus peut vous aider à éviter les « mauvais crédits ».

Intégrez le crédit à votre situation financière

Où que vous en soyez dans votre parcours financier, le suivi et la constitution de votre crédit peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Comme pour tout objectif ambitieux, la cohérence et l'organisation sont essentielles.

En savoir plus sur les avantages d'un bon crédit.