Programmes d'exonération des prêts étudiants et comment ils fonctionnent

Pour de nombreux diplômés universitaires, la dette de prêt étudiant est un fardeau qui peut les suivre pendant des années, voire des décennies après l'obtention de leurs diplômes.

Pour quelques chanceux, cependant, un soulagement peut être possible, grâce à quelques programmes différents qui permettent d'annuler la dette de prêt étudiant pour les emprunteurs éligibles. Voyons comment ces programmes fonctionnent et qui est admissible au pardon.

Qu'est-ce que la remise de prêt étudiant ?

Les programmes d'exonération de prêt étudiant offrent aux étudiants qui remplissent les conditions requises la possibilité d'annuler ou d'annuler le remboursement de leur prêt fédéral.

Seuls certains emprunteurs sont éligibles à la remise de prêt étudiant, et celle-ci n'est disponible que sur les prêts fédéraux. Si vous avez des prêts étudiants privés, ces prêts ne seront pas éligibles à la remise.

Comment fonctionne la remise de prêt étudiant ?

Parlons de la différence entre le pardon, l'annulation et la décharge. Ils signifient tous essentiellement la même chose - que vous n'êtes plus obligé de faire des paiements sur votre dette de prêt étudiant - mais font référence à des situations légèrement différentes.

Lorsque votre dette étudiante a été annulée ou annulée, vous n'êtes plus tenu d'effectuer des paiements parce que votre emploi vous a qualifié pour obtenir l'annulation de votre dette - certains enseignants, par exemple, peuvent être admissibles à l'annulation parce que leur travail fournit un service public précieux.

Lorsque votre dette étudiante est acquittée, c'est en raison d'autres circonstances, comme une invalidité totale et permanente, qui vous empêchent de rembourser la dette.

Quel que soit le terme utilisé, le résultat est le même :vous êtes libéré de l'obligation de payer le solde restant de vos prêts étudiants.

Se débarrasser des mensualités de prêt étudiant est probablement quelque chose que tout emprunteur aimerait faire, mais qui est éligible à cette option ?

Dans la plupart des cas, l'annulation ou la libération de prêt a une portée limitée et n'est disponible que pour les employés ou enseignants du gouvernement ou des organisations à but non lucratif qui remplissent certaines conditions et ceux qui connaissent certains types de difficultés.

Même ceux qui se croient éligibles à ces programmes peuvent avoir du mal à se faire approuver; par exemple, un très petit pourcentage de ceux qui ont postulé au programme de remise de prêt de la fonction publique ont été acceptés.

Les exigences pour chaque type de pardon ou de libération sont différentes. Jetons un coup d'œil à tous les différents programmes qui sont disponibles pour les emprunteurs au niveau fédéral, et comment vous pouvez vous qualifier.

Programmes d'exonération des prêts étudiants

Voici quelques-unes des options disponibles pour les étudiants emprunteurs pour la remise de prêt au niveau fédéral.

Abandon de prêt de la fonction publique (PSLF)

PSLF offre une remise de prêt aux fonctionnaires qui ont effectué 10 ans de remboursements de prêts étudiants.

Plus précisément, vous devrez avoir réalisé 120 qualifications  paiements mensuels tout en travaillant à temps plein pour un gouvernement ou une organisation à but non lucratif.

Studentaid.gov indique que l'organisation à but non lucratif pour laquelle vous travaillez doit généralement être une organisation 501(c)(3) exonérée d'impôt pour que votre travail soit éligible, et que les organisations qui ne répondent pas à ces critères sont rarement éligibles.

Aux fins de l'admissibilité au PSLF, vous êtes considéré comme un employé à temps plein si vous travaillez au moins 30 heures par semaine ou suffisamment d'heures pour répondre à la définition du temps plein de votre employeur. Vous pouvez également répondre à ce critère si vous travaillez plusieurs emplois à temps partiel qui équivaut en moyenne à 30 heures par semaine, à condition que chaque emploi soit considéré comme un employeur admissible.

Ce type de remise n'est disponible que pour ceux qui ont des prêts dans le cadre du programme de prêts directs. Cependant, si vous avez des prêts étudiants avec un programme de prêt fédéral différent, vous pouvez consolider ces prêts en un prêt de consolidation directe et devenir éligible. Le hic, c'est que seuls les paiements que vous effectuez sur votre prêt de consolidation directe seront pris en compte dans vos 120 paiements éligibles, de sorte que tous les paiements que vous avez effectués avant de consolider vos prêts ne seront pas pris en compte.

Pour être admissible au PSLF, vous devez également suivre un plan de remboursement basé sur le revenu.

Studentaid.gov recommande à ceux qui s'efforcent de se qualifier pour le PSLF de soumettre un formulaire de certification d'emploi chaque année et chaque fois qu'ils changent d'employeur pour suivre leurs progrès. Pour commencer le formulaire et savoir si vous pourriez être admissible au pardon, vous pouvez utiliser l'outil d'aide PSLF.

Remise de prêt aux enseignants

Les enseignants bénéficiant de prêts directs ou fédéraux pour l'éducation familiale peuvent être éligibles à une remise allant jusqu'à 17 500 $. De plus, en fonction de son éligibilité, une personne pourrait potentiellement bénéficier d'une remise dans le cadre du programme de remise des prêts aux enseignants et du PSLF.

Pour être admissible à ce type de pardon, vous devrez avoir été enseignant à temps plein pendant 5 années consécutives dans une école primaire ou secondaire qui dessert des élèves à faible revenu. Vous pouvez savoir si votre école est éligible en vérifiant si elle est répertoriée dans l'Annuaire des enseignants à faible revenu.

Le montant que vous pourriez recevoir dépend de la matière que vous enseignez. Les professeurs de mathématiques ou de sciences au niveau secondaire et les enseignants en éducation spécialisée au primaire ou au secondaire ont droit à une remise allant jusqu'à 17 500 $. Si vous enseignez une autre matière, vous pouvez recevoir jusqu'à 5 000 $ en pardon.

Qu'en est-il de l'admissibilité à la fois à la remise de prêt des enseignants et au PSLF ? C'est possible, mais il est important de noter que vous ne pouvez pas utiliser la même période pour vous qualifier pour les deux programmes. Ainsi, si vous avez utilisé 5 années consécutives d'enseignement pour être admissible à la remise de prêt aux enseignants, les paiements que vous avez effectués sur vos prêts au cours de ces années ne seront pas pris en compte dans les 120 paiements mensuels dont vous avez besoin pour être admissible au PSLF.

Dès que vous avez terminé 5 années consécutives d'enseignement, vous pouvez postuler à ce programme en soumettant une demande à votre gestionnaire de prêts.

Renonciation fédérale aux prêts Perkins

Le programme fédéral de prêts Perkins offre aux emprunteurs de prêts Perkins une opportunité similaire à celles offertes par les programmes PSLF et Teacher Loan Forgiveness, qui ne sont pas mis à la disposition des emprunteurs Perkins.

Les emprunteurs bénéficiant de ces types de prêts qui occupent un poste dans la fonction publique peuvent être éligibles à une annulation partielle ou totale de leurs prêts s'ils répondent à certains critères.

Les emprunteurs éligibles comprennent les enseignants du primaire ou du secondaire qui desservent des élèves issus de familles à faible revenu ou des élèves ayant des besoins spéciaux, ou ceux qui enseignent les mathématiques, les sciences, les langues étrangères ou l'enseignement bilingue. Les enseignants d'autres matières peuvent être éligibles en fonction des besoins de leur État en enseignants dans une matière particulière.

De plus, les fonctionnaires tels que les pompiers, les agents des forces de l'ordre, les bibliothécaires, les militaires, les infirmières et autres peuvent être éligibles à l'annulation.

Si vous travaillez dans un domaine admissible, une partie de votre prêt peut être annulée pour chaque année où vous travaillez à temps plein dans votre emploi. En règle générale, vous pouvez recevoir jusqu'à 100 % d'annulation après 5 ans d'emploi, bien que les montants diffèrent pour certains domaines.

Pour demander ce type d'annulation, vous devez contacter l'école auprès de laquelle vous avez reçu vos prêts ou le gestionnaire de prêts.

Remise de prêt pour remboursement basé sur le revenu

Les plans de remboursement axés sur le revenu permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements mensuels sur leurs prêts fédéraux qui sont basés sur un pourcentage de leur revenu, ce qui permet de garantir que leurs paiements mensuels ne dépassent pas ce qu'ils peuvent se permettre. Les périodes de remboursement de ces plans vont de 20 à 25 ans, après quoi tout solde restant sur vos prêts sera annulé.

Cependant, le pardon sur ces types de plans n'est pas garanti; si votre revenu est suffisamment élevé pour que vous puissiez entièrement rembourser le solde au moment où vous avez atteint la fin de votre période de remboursement, vous ne recevrez aucune remise, car il n'y a pas de solde à remettre.

Il existe quatre plans différents disponibles pour le remboursement basé sur le revenu :REPAYE, PAYE, IBR et ICR. Tout emprunteur ayant des prêts éligibles peut effectuer des paiements dans le cadre des plans ICR et REPAYE. Les emprunteurs ne sont éligibles aux plans PAYE et IBR que si le paiement mensuel que vous feriez dans le cadre de l'un de ces plans est inférieur au paiement mensuel que vous feriez dans le cadre du plan de remboursement standard.

Une remarque très importante :la remise d'un plan de remboursement fondé sur le revenu est imposable. Bien que certains types de remise, d'annulation et de libération ne soient pas considérés comme un revenu imposable, le montant de votre prêt qui est remis à la fin de votre période de remboursement en fonction du revenu sera considéré comme faisant partie de votre revenu annuel et imposé en conséquence.

Comment puis-je demander une remise de prêt étudiant ?

En règle générale, vous contacterez votre agent de service ou l'école qui vous a accordé le prêt si vous pensez avoir droit à un certain type de remise.

Gardez à l'esprit que le refinancement de vos prêts étudiants vous rendra inéligible à tout programme de remise de prêt. Si vous souhaitez conserver les avantages potentiels des prêts fédéraux, vous devrez vous en tenir à ces prêts (bien que vous puissiez consolider les prêts fédéraux en un prêt de consolidation directe).

Programmes de libération des prêts étudiants

Voici quelques-unes des circonstances dans lesquelles vous pouvez obtenir une décharge :

• Décharge de l'école fermée : Vous pourriez être admissible à une libération si votre école a fermé pendant que vous étiez inscrit ou dans les 120 jours suivant votre retrait. Cependant, si vous êtes en mesure de transférer vos crédits dans une autre école, vous ne serez pas éligible à la libération.
• Faux décharge de certification :  Vous pouvez être admissible à une décharge si l'école a faussement certifié votre admissibilité au prêt, ou si elle a signé votre nom pour le prêt ou accepté des fonds à votre insu ou sans votre permission et ne vous a pas donné accès à ces fonds.
• Décharge de remboursement impayé :  Vous pouvez être admissible à une libération si vous vous êtes retiré et que votre école n'a pas rendu les fonds de votre prêt au réparateur. Dans ce cas, seule la partie que l'école n'a pas rendue serait rejetée.
• Défense de l'emprunteur contre le remboursement :  Vous pouvez être éligible à une libération si votre école vous a fraudé ou s'est livrée à certains types d'inconduite illégale.
• Faillite :  Dans de rares cas, vous pourriez être admissible à une libération si vous avez déclaré faillite et si vous pouvez démontrer que le remboursement vous causerait des "contraintes excessives".
• Invalidité permanente :  Vous pourriez être admissible à une libération si vous devenez totalement et définitivement invalide. Pour être admissible, vous devrez fournir des documents attestant de votre handicap.
• Décès :  Les prêts étudiants fédéraux seront annulés si l'emprunteur décède ou si "l'étudiant au nom duquel un prêt PLUS a été contracté" décède ; en d'autres termes, si vos parents contractaient un emprunt en votre nom pour payer vos études et que vous décédiez, la dette serait acquittée.

Autres options de remboursement

En plus de ces options fournies au niveau fédéral, vous constaterez peut-être que les organisations de votre État ont leurs propres programmes disponibles pour les diplômés qui demandent une aide ou une remise de leur dette de prêt étudiant. Cependant, faites des recherches approfondies sur tous les programmes que vous rencontrez et faites attention aux escroqueries qui s'attaquent à ceux qui ont du mal à suivre le rythme de leurs remboursements de prêts étudiants.

Si vous êtes actuellement étudiant, commencez à réfléchir à des moyens de vous préparer au remboursement de votre prêt pendant que vous êtes encore aux études. Bien que la dette de prêt étudiant puisse être un fardeau, il y a des choses que vous pouvez faire maintenant pour alléger ce fardeau une fois que vous êtes sorti et prêt à rejoindre le marché du travail.

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