Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ? Et comment fonctionnent-ils

Vous vous demandez ce qu'est un compte d'épargne ? Nous vous expliquerons ce qu'ils sont, comment fonctionnent les comptes d'épargne, comment en ouvrir un et calculer les intérêts que vous gagnerez. Nous vous présenterons également ce que l'on appelle des comptes d'épargne à rendement élevé ou un compte de trésorerie, ceux qui ont le potentiel de générer beaucoup plus d'intérêts.

Définition du compte d'épargne

Un compte d'épargne est un compte bancaire sur lequel vous stockez de l'argent et gagnez des intérêts sur cet argent. Vous gagnez des intérêts parce que la banque utilise vos fonds pour prêter de l'argent à d'autres personnes.

Nous verrons pourquoi prendre votre argent et le donner à quelqu'un d'autre n'est pas, vous savez, une activité criminelle !

Stocker de l'argent sur un compte est une idée assez familière, non ? Vous faites cela dans un compte courant. Et dans un compte de retraite. Et votre portefeuille. (Vous voyez, il y avait autrefois cette chose très populaire appelée "espèces", et elle était souvent transportée dans un petit ...) La différence entre un compte d'épargne et la plupart des autres comptes est que votre argent rapporte des intérêts tout en restant extrêmement accessible pour vous.

Compte courant vs compte d'épargne

Un compte courant vous offre un accès instantané à votre argent pour effectuer des achats, mais génère rarement de l'argent supplémentaire, également appelé intérêt. Un compte d'épargne vous permet de gagner des intérêts pendant que votre argent reste sur le compte. La principale différence est qu'un compte d'épargne ne sera généralement pas accompagné d'une carte de débit.

Un compte courant, par exemple, vous offre un accès instantané à votre argent pour effectuer des achats, mais génère rarement de l'argent supplémentaire (également appelé intérêt). À l'autre extrémité du spectre, un REER est extrêmement inaccessible (en fait, vous devez payer des retenues d'impôt pour un retrait anticipé), mais les fonds que vous y avez déposés ont le potentiel de croître et de croître.

Un compte d'épargne partage la différence. C'est un endroit où vous pouvez économiser votre argent pour une utilisation ultérieure (une lune de miel ou un acompte pour une voiture, etc.) ou comme fonds d'urgence. Cependant, si un besoin à court terme se fait sentir (la compagnie aérienne a perdu vos bagages sur le chemin de votre lune de miel ou votre voiture est tombée en panne), vous pouvez immédiatement transférer tout ou partie de vos économies sur un compte courant pour effectuer un achat et sortir de une confiture.

Comment fonctionne un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne fonctionne en ouvrant et en alimentant votre compte. En retour, l'institution financière vous verse des intérêts sur votre épargne car elle utilise votre argent pour faire des prêts à d'autres personnes.

Cela peut être une idée difficile à comprendre :la banque utilise mon argent pour ses propres besoins ? Après tout, le but de l'épargne n'est-il pas, vous savez, d'économiser mon argent ? Mais la banque a besoin de votre argent. C'est ça la banque.

Ils prennent de l'argent à une personne (et lui versent des intérêts) et prêtent de l'argent à d'autres personnes (et leur font payer des intérêts). La banque aura toujours suffisamment d'argent en main pour pouvoir vous rendre ce qui vous appartient sur demande. Et, votre argent est protégé. Par exemple, avec Wealthsimple Économisez votre argent, le FCPE est protégé jusqu'à 1 million de dollars dans le cas peu probable où Wealthsimple deviendrait insolvable.

Ainsi, dans le cas peu probable où votre institution ferait faillite ou même si tous les titulaires de compte demandaient leur argent en même temps, vous récupérerez votre argent.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement ?

Un compte d'épargne à haut rendement est un compte de dépôt qui offre des taux d'intérêt plus élevés que les comptes de dépôt standard. Le type d'institution financière dans laquelle vous choisissez d'épargner a un effet significatif sur le taux d'intérêt que vous recevez. Les banques traditionnelles, qui ont toutes sortes de coûts associés à la construction et à l'exploitation d'emplacements physiques remplis de personnes utiles, ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus bas :généralement moins de 1 %. Et souvent beaucoup moins. Comme dans 0,03 %.

Compte d'épargne en ligne

Un compte d'épargne en ligne est un compte d'épargne qui ne fonctionne qu'en ligne et a donc tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés que les banques classiques, qui ont des frais généraux plus élevés. Les intérêts des comptes d'épargne seront toujours relativement modestes, mais les rendements annuels ont tendance à être plus élevés pour les comptes en ligne.

Les institutions financières en ligne ont relativement peu de frais généraux et peuvent vous faire profiter de ces économies sous la forme de taux d'intérêt plus élevés. Vous pouvez trouver en ligne des comptes d'épargne à haut rendement qui rapportent beaucoup plus que les comptes de dépôt standard. Le taux d'intérêt d'un compte d'épargne, généralement exprimé en "APY" ou "rendement annuel en pourcentage", sera toujours relativement modeste, mais l'écart entre les taux en ligne et les taux physiques est relativement important.

Les comptes de trésorerie sont une autre option. Ils offrent généralement des intérêts plus élevés que les comptes d'épargne standard proposés par les banques physiques. Les quelques points de pourcentage supplémentaires pourraient représenter une somme d'argent décente au cours de votre vie.

Pourquoi vous devriez avoir un compte d'épargne

Si vous vous grattez la tête en vous demandant pourquoi quelqu'un pourrait choisir d'utiliser un compte d'épargne plutôt que de commencer à investir, il y a plusieurs raisons :

1. C'est un fonds d'urgence :la règle générale est que votre compte d'épargne doit couvrir 3 à 6 mois de frais de subsistance.

2. C'est un gros fonds d'achat :il n'y a pas de meilleur moyen d'économiser pour quelque chose de gros. Et l'argent est réel. Vous n'empruntez pas. Vous n'utilisez pas de carte de crédit que vous devrez rembourser (et payer des intérêts) plus tard.

3. Cela vous donne de l'"argent gratuit" :votre argent gagne de l'argent sans que vous ne fassiez quoi que ce soit... sauf ne pas le retirer.

4. Cela vous aide à contrôler vos dépenses :vous pouvez déposer de l'argent directement dans votre épargne pour vous inciter à ne pas dépenser d'argent.

5. Il garde votre argent en sécurité :sous le lit ? Pas sécurisé. Utilisé en bourse. Sûr, mais il y a des risques. Dans un compte d'épargne ? Sûr comme il se doit.

6. Cela inspire la fierté et un sentiment d'accomplissement :vous l'avez construit. Beau travail !

Comment ouvrir un compte d'épargne

Ouvrir un compte d'épargne au Canada est facile. Vous avez juste besoin d'une pièce d'identité, d'argent et de remplir quelques formulaires. Les comptes d'épargne en ligne peuvent être ouverts beaucoup plus rapidement que les comptes d'épargne traditionnels.

Nous savons que les financiers disent cela tout le temps. « Ouvrir ceci ou cela, c'est facile ! » et la prochaine chose que vous savez, c'est que vous demandez à votre oncle de cosigner un document et de rechercher le certificat de naissance de votre chat et les adresses de vos 18 derniers employeurs. Mais dans ce cas, c'est vrai !

Voici exactement ce dont vous avez besoin :

1. Une pièce d'identité valide, pour vous et votre cotitulaire si vous ouvrez un compte joint.

2. Autres informations d'identification, comme votre numéro d'assurance sociale

3. Un peu d'argent — pas beaucoup d'argent, nécessairement. La plupart des institutions exigent que votre dépôt initial soit d'environ 100 $. Mais certaines institutions financières qui n'ont pas de minimum vous permettront d'ouvrir un compte d'épargne ou un compte de trésorerie avec aussi peu que 1 $.

Les comptes d'épargne en ligne peuvent être remplis en aussi peu que cinq minutes, mais les banques physiques peuvent exiger que certains formulaires papier soient remplis, ce qui peut prendre un certain temps.

Comment calculer les intérêts gagnés sur un compte d'épargne

Il est possible de savoir exactement combien d'argent vous recevrez en intérêts sur une période donnée. Il vous suffit de connaître certains chiffres, notamment :

1. Le montant que vous déposez

2. Le taux d'intérêt

3. Lorsque les intérêts sont appliqués à votre compte

4. La durée pendant laquelle l'argent restera sur votre compte.

Nous pourrions vous donner une équation à laquelle vous pouvez ajouter des chiffres, mais l'approche la plus simple consiste à utiliser un calculateur d'économies en ligne.