Prêts étudiants fédéraux subventionnés et non subventionnés :quelle est la différence ?

Comme de nombreux étudiants qui travaillent à l'université, vous devez emprunter de l'argent pour payer vos frais de scolarité, votre chambre et vos repas, vos livres et d'autres fournitures. Vous avez plusieurs choix de prêts, allant des prêts étudiants fédéraux fournis par le gouvernement fédéral aux prêts étudiants offerts par des prêteurs privés.

Les prêts offerts par le gouvernement fédéral ont tendance à être assortis de taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions. La plupart des étudiants se concentrent d'abord sur l'obtention de ces prêts, ne se tournant vers des prêts privés qu'après avoir épuisé leurs options fédérales.

La partie délicate est que les prêts étudiants fédéraux se présentent sous deux formes principales:les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés. Et bien que ces prêts soient tous deux offerts par le gouvernement fédéral américain, ils ne sont pas tout à fait les mêmes.

C'est un peu compliqué, mais les prêts étudiants subventionnés directs sont généralement considérés comme le meilleur prêt étudiant que vous puissiez obtenir. Les conditions qui accompagnent les prêts étudiants directs non subventionnés ne sont pas aussi bonnes. Mais ces prêts ont toujours tendance à être assortis de taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts étudiants privés.

Bien sûr, la meilleure façon de se qualifier pour les taux d'intérêt les plus bas - sur les prêts étudiants fédéraux et privés - est d'établir une solide cote de crédit. Visitez le QG de Rocket ^SM pour savoir comment procéder.

Voici un aide-mémoire expliquant les différences entre ces deux prêts étudiants fédéraux, qui peut y avoir droit et comment fonctionne le processus de remboursement pour chacun.

Comment fonctionne un prêt bonifié ?

Selon le Département américain de l'éducation, des prêts subventionnés directs sont disponibles pour les étudiants de premier cycle qui peuvent démontrer un besoin financier. Votre école déterminera le montant que vous pouvez emprunter, mais ce montant ne peut pas dépasser vos besoins financiers.

Le principal avantage de ce prêt est que le ministère de l'Éducation paiera les intérêts pendant que vous êtes à l'école au moins à mi-temps et pendant les 6 premiers mois après avoir quitté l'école. Si les remboursements de vos prêts sont différés, le ministère paiera à nouveau les intérêts sur ces prêts pendant cette période de report.

Après avoir obtenu votre diplôme et commencé à rembourser votre prêt bonifié, vous devrez bien sûr payer des intérêts en fonction du taux d'intérêt attribué à votre prêt.

"Les prêts subventionnés sont supérieurs parce que le gouvernement paie les intérêts courus pendant que l'étudiant est à l'école et pendant les périodes d'ajournement", a déclaré Teddy Nykiel, directeur marketing de MyCollegePlanningTeam.com, basé à Downers Grove, dans l'Illinois. "Les étudiants avec des prêts subventionnés ne verront pas leur solde augmenter pendant leurs années universitaires. Les étudiants avec des prêts non subventionnés le feront."

Qu'est-ce qu'un prêt étudiant non subventionné ?

Le ministère de l'Éducation affirme que des prêts étudiants directs non subventionnés sont disponibles pour tous les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs, quels que soient leurs besoins financiers. Votre école déterminera le montant que vous pouvez emprunter en fonction de ce qu'il vous en coûte pour aller à l'école et de toute autre aide financière que vous recevez.

Le plus gros inconvénient est que vous payez les intérêts d'un prêt non subventionné à tout moment. Si vous choisissez de ne pas payer les intérêts pendant vos études ou pendant les périodes de grâce, vos intérêts s'accumuleront et seront ajoutés au montant principal de votre prêt.

Chayim Kessler, expert-comptable agréé et propriétaire du Miami Beach CPA, a déclaré que les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés avaient leur place.

"Les prêts subventionnés sont parfaits pour les nouveaux étudiants de premier cycle qui ne peuvent pas faire face aux frais de scolarité", a déclaré Kessler. "Les prêts non subventionnés, en revanche, sont idéaux pour ceux qui ne peuvent pas démontrer leurs besoins financiers et ceux qui envisagent d'entrer dans des études supérieures."

Il y a aussi des inconvénients à chaque type de prêt, a déclaré Kessler. Les prêts subventionnés, par exemple, ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle et non pour les étudiants diplômés. Les prêts non subventionnés, bien qu'ouverts à tous les étudiants, sont plus chers. Les intérêts sur ces prêts commencent à courir une fois que le prêt est versé à votre école. Cela diffère des prêts subventionnés, où le gouvernement paie les intérêts sur vos prêts.

Devez-vous rembourser des prêts non subventionnés ?

Vous devrez rembourser les prêts étudiants fédéraux non subventionnés et subventionnés. Le moment où vous commencez à les rembourser dépend de votre statut d'étudiant. Si vous êtes diplômé, vous disposez d'un délai de grâce de 6 mois avant de devoir commencer à effectuer des paiements mensuels sur vos prêts étudiants fédéraux.

Selon le département américain de l'Éducation, cette même période de grâce entre en vigueur si vous quittez l'école sans avoir obtenu votre diplôme ou si vous tombez en dessous de la mi-temps.

Les paiements sont généralement dus une fois par mois. Votre gestionnaire de prêts vous enverra des informations sur le moment où vous devez commencer à rembourser vos prêts et sur le montant que vous devez payer chaque mois.

Combien pouvez-vous obtenir en prêts subventionnés et non subventionnés ?

Votre école déterminera le montant que vous pouvez emprunter en prêts étudiants non subventionnés et subventionnés. Mais le ministère de l'Éducation fixe également des limites au montant que vous pouvez emprunter chaque année.

Si vous êtes un étudiant à charge - c'est-à-dire que vous dépendez de l'aide financière de vos parents - vous pouvez emprunter un maximum de 5 500 $ au cours de votre première année en tant qu'étudiant de premier cycle. Pas plus de 3 500 $ de cette somme peuvent être sous forme de prêts subventionnés.

Ce montant augmente chaque année. En tant que premier cycle de deuxième année, vous pouvez emprunter un total de 6 500 $, avec un maximum de 4 500 $ provenant de prêts subventionnés. En tant qu'étudiant de troisième année de premier cycle ou au-delà, vous pouvez emprunter jusqu'à 7 500 USD par an, avec un maximum de 5 500 USD sous forme de prêts subventionnés.

Les étudiants à charge de premier cycle peuvent emprunter un total de 31 000 $ en prêts étudiants fédéraux au cours de leur carrière universitaire, dont 23 000 $ maximum provenant de prêts subventionnés.

Les chiffres sont différents pour les étudiants considérés comme indépendants, ce qui signifie qu'ils ne dépendent plus de l'aide financière de leurs parents.

Les étudiants indépendants de premier cycle peuvent emprunter 9 500 $ au cours de leur première année d'études collégiales sous forme de prêts étudiants fédéraux, avec un maximum de 3 500 $ de ce montant sous forme de prêts subventionnés. Au cours de leur deuxième année, les étudiants indépendants de premier cycle peuvent emprunter un total de 10 500 $, dont 4 500 $ maximum provenant de prêts subventionnés. Au cours de leur troisième année et au-delà, les étudiants indépendants de premier cycle peuvent emprunter 12 500 $ par an, avec un maximum de 5 500 $ provenant de prêts subventionnés.

Les étudiants diplômés indépendants - le département américain de l'Éducation considère que tous les étudiants diplômés sont indépendants - peuvent emprunter 20 500 $ par an en prêts étudiants fédéraux. Ces prêts doivent cependant être non subventionnés. Les étudiants diplômés ne sont pas éligibles aux prêts étudiants fédéraux subventionnés.

Les étudiants indépendants de premier cycle peuvent emprunter un total de 57 500 $ en prêts étudiants fédéraux, dont pas plus de 23 000 $ provenant de prêts subventionnés. Les étudiants diplômés peuvent emprunter un total de 138 500 $ en prêts étudiants fédéraux.

Le monde des prêts étudiants peut être déroutant. Mais les experts financiers donnent un conseil :si vous êtes admissible à un prêt fédéral subventionné et que vous devez emprunter de l'argent, ce type de prêt est le meilleur choix.

"Si les étudiants sont éligibles à des prêts subventionnés, ils devraient toujours envisager de les prendre en premier", a déclaré Steven Byrd, coach financier chez Hearthstone Financial Coaching, basé à Greenville, en Caroline du Sud. "Ce n'est que s'ils ont besoin de ressources supplémentaires pour payer leurs études qu'ils doivent contracter des prêts non subventionnés. Cependant, les prêts non subventionnés restent généralement une meilleure option pour la plupart des gens que les prêts étudiants privés."