Comment obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire

L'achat d'une maison peut être un processus stressant, que vous soyez un premier acheteur ou que vous achetiez un bien immobilier depuis des décennies. Non seulement il y a l'anxiété émotionnelle à l'idée de trouver une maison que vous aimez et en bon état, mais il y a aussi la pression pour vous assurer d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.

De plus, même si vous trouvez la maison de vos rêves, vous devez toujours faire une offre et espérer qu'elle sera acceptée sans concurrence d'autres acheteurs.

Heureusement, il existe un moyen non seulement de se démarquer des autres acheteurs de maison, mais aussi d'accélérer le processus d'approbation de votre prêt hypothécaire. En obtenant une préapprobation pour un prêt hypothécaire avant même de faire une offre sur une maison, vous pouvez augmenter considérablement vos chances que votre offre soit sélectionnée.

Qu'est-ce qu'une préapprobation hypothécaire ?

Une préapprobation hypothécaire fait référence à une lettre de votre prêteur indiquant que vous respectez les normes d'un prêt hypothécaire dans une certaine fourchette de prix.

Le prêteur a soigneusement examiné vos antécédents de crédit, vos revenus et d'autres indicateurs financiers et les a soumis au système de souscription automatisé. Les préapprobations sont généralement valides entre 60 et 90 jours.

Pourquoi devriez-vous obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ?

Il y a quelques avantages à obtenir une approbation préalable avant les maisons de visualisation. L'un des facteurs les plus importants est qu'il renforce votre offre lorsque vous enchérissez sur une maison que vous aimez.

De nombreuses transactions échouent en raison de problèmes de financement même après que le vendeur ait accepté une offre. Si vous avez également une lettre d'approbation préalable à soumettre, le vendeur sait que la transaction est plus susceptible de se conclure en acceptant votre offre que celle de quelqu'un d'autre.

De plus, les agents immobiliers veulent généralement voir que vous avez été pré-approuvé avant de vous montrer des maisons. Ils ne veulent pas perdre leur temps à montrer les maisons des clients s'ils ne peuvent pas acheter une maison.

Lettre de préapprobation hypothécaire

Obtenir une lettre de préapprobation de prêt hypothécaire vous donne également la possibilité de voir le montant du prêt immobilier pour lequel vous serez approuvé, ce qui vous aidera à affiner votre recherche de maison à la fourchette de prix appropriée.

Vous découvrirez également à quels types de prêts immobiliers vous avez droit, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire conventionnel, FHA, VA ou autre. Certains de ces prêts ont certaines restrictions sur le type de propriété que vous pouvez acheter et dans quel état il doit être. Certains exigent également un certain pourcentage d'acompte.

Assurance hypothécaire privée

Si votre acompte est inférieur à 20 %, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui est également basée sur le montant du prêt. L'obtention d'une préapprobation vous aide à vous préparer financièrement au coût total de votre nouvelle maison et à votre versement hypothécaire mensuel.

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Une fois que vous aurez déterminé le montant de votre prêt cible, vous saurez à quoi ressembleront vos versements mensuels de capital, d'intérêts et d'hypothèque. Lorsque vous savez cela, vous pouvez ensuite examiner les propriétés individuelles pour déterminer le montant de la taxe foncière et même de l'assurance habitation que vous devrez ajouter au paiement de chaque mois.

Vous devez tenir compte de tous vos frais avant de finaliser le prix maximum de votre maison. Sinon, vous pourriez être désagréablement surpris lorsque vous recevrez votre première facture d'hypothèque.

Que devez-vous faire avant la préapprobation ?

Avant de parler à un prêteur de la préapprobation d'un prêt hypothécaire, la meilleure chose à faire est de vérifier à la fois votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Obtenez votre dossier de crédit gratuit

Vous pouvez accéder gratuitement à vos rapports de crédit de chacun des trois bureaux de crédit une fois tous les douze mois. Commencez donc quelques mois avant de partir à la recherche d'une maison pour vous donner le temps de résoudre tout problème.

Contester les inexactitudes négatives

Vous pourriez avoir des informations obsolètes persistantes sur votre rapport de crédit ou même des éléments incorrects. Le processus de contestation peut prendre un certain temps. Vous voulez vous assurer que vos antécédents de crédit sont aussi solides que possible. De cette façon, vous pouvez obtenir une approbation et obtenir les meilleurs taux hypothécaires possibles le moment venu.

Vérifiez votre pointage de crédit

Il existe quelques sites Web gratuits comme Credit Karma qui vous donnent accès à votre pointage de crédit. Ce n'est peut-être pas le même pointage de crédit que votre prêteur utilisera, mais cela vous permet quand même de savoir dans quel stade vous vous trouvez. Si votre pointage de crédit est inférieur à ce que vous aimeriez voir, vous avez le temps de faire quelques corrections rapides.

Par exemple, vous pouvez obtenir une limite de carte de crédit plus élevée pour réduire votre taux d'utilisation du crédit ou rembourser une dette supplémentaire pour réduire votre ratio dette-revenu. Un peu de planification à l'avance peut vous aider à augmenter vos chances d'obtenir une préapprobation avant même de contacter un prêteur.

Comment puis-je obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ?

Lorsque vous serez prêt à entamer le processus de préapprobation hypothécaire, l'agent de crédit vous demandera plusieurs informations. Vous devrez fournir les déclarations de revenus des deux dernières années, des fiches de paie pour vérifier votre emploi et votre revenu mensuel brut, ainsi que des relevés bancaires.

Vous devrez également fournir votre numéro de sécurité sociale et signer un formulaire autorisant le prêteur à effectuer une enquête approfondie sur votre dossier de crédit.

À ce moment-là, le prêteur effectuera également une vérification de crédit et examinera votre pointage de crédit à utiliser dans le processus d'évaluation. Les systèmes de souscription étant désormais automatisés, vous pouvez obtenir une pré-approbation en quelques minutes.

Résultats possibles

Une fois le processus de souscription terminé, vous recevrez l'une des quatre réponses.

Voici ce qu'ils sont et ce qu'ils signifient :

• Approuvé : votre préapprobation hypothécaire initiale s'est déroulée sans condition.
• Approuvé sous conditions : vous devez effectuer des étapes supplémentaires avant d'obtenir l'approbation (par exemple, fournir une vérification supplémentaire des revenus au prêteur.)
• Suspendu : vous devez répondre à des questions supplémentaires avant que le souscripteur ne détermine si vous êtes approuvé.
• Refusé : votre candidature n'a pas été approuvée.

De nombreux prêteurs hypothécaires affirment qu'il est en fait assez rare d'être approuvé sans conditions lors de votre première tentative d'obtention d'une préapprobation hypothécaire. Alors, ne vous découragez pas si cela vous arrive, vous êtes en bonne compagnie !

Même une application suspendue n'est pas la fin du chemin. Et si le prêteur refuse votre préapprobation hypothécaire, assurez-vous de lui demander pourquoi afin que vous puissiez prendre des mesures ciblées pour améliorer les points faibles de votre demande.

Quelle est la différence entre préqualifié et préapprouvé ?

Lorsque vous contactez un prêteur pour la première fois au sujet de l'admissibilité à un prêt hypothécaire, vous parlerez probablement de votre situation financière de base pour vous aider à déterminer le montant du prêt que vous êtes susceptible d'obtenir.

Préqualification hypothécaire

C'est ce qu'on appelle la préqualification pour un prêt immobilier. Le prêteur hypothécaire n'accède pas à votre dossier de crédit et ne demande pas de documentation financière. Au lieu de cela, ils vous donnent une idée des prêts auxquels vous pourriez prétendre en fonction des informations que vous fournissez.

Si vous donnez de fausses informations, votre demande de prêt hypothécaire échouera certainement dans le processus de souscription, il est donc important d'être honnête et aussi précis que possible. Sinon, c'est une perte de temps. Être préqualifié est une décision intelligente pour vous informer de vos options hypothécaires, mais ce n'est pas assez solide pour soumettre une offre sur une maison.

Préapprobation hypothécaire

D'autre part, une préapprobation hypothécaire prouve aux vendeurs que vous avez déjà suivi le processus de souscription préliminaire et que votre financement est susceptible d'aller jusqu'au bout.

Dans ce cas, vous soumettez tous les documents financiers nécessaires à votre prêteur. Non seulement cela renforce votre offre lorsque vous trouvez une maison qui vous plaît, mais cela accélère également les prochaines étapes du processus hypothécaire afin que vous puissiez conclure plus rapidement.

Choisir un prêteur hypothécaire

Obtenir une préqualification avant une préapprobation peut sembler une étape inutile, mais c'est un excellent moyen d'interroger le prêteur autant qu'il vous interroge.

En fin de compte, les prêteurs se disputent votre entreprise, alors ne choisissez pas simplement le premier qui vous donne une préqualification ou une préapprobation. Il y a plusieurs facteurs à considérer avant de prendre cette décision critique. Vous devriez discuter avec plusieurs prêteurs et comparer les taux d'intérêt et les options de prêt pour trouver celui qui convient le mieux à votre situation financière.

Comparaison des taux d'intérêt

Commencez par une comparaison des taux d'intérêt. Vous devriez être en mesure d'obtenir des devis basés sur vos informations financières de base sans que le prêteur n'effectue une analyse rigoureuse de votre dossier de crédit.

Tenez également compte du montant d'argent que le prêteur dit que vous pouvez vous permettre. Ils ne savent pas combien s'élèvent vos autres factures ou combien vous êtes à l'aise de dépenser.

S'ils essaient de vous faire pression sur un montant de prêt qui semble être trop cher sur la base des paiements mensuels, ils n'ont peut-être pas à cœur vos meilleurs intérêts. Un bon prêteur veut s'assurer que vous pouvez payer vos paiements chaque mois et qu'il est transparent sur les coûts au-delà de votre capital et de vos intérêts.

Verrouillage du taux hypothécaire à la baisse

Vous pouvez également demander aux prêteurs quel type d'avantages ils offrent. Par exemple, certains donnent à leurs clients un flottant gratuit avant la fermeture. Cela signifie que si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez bloqué votre taux, vous pouvez obtenir ce taux inférieur sans avoir à payer de frais ou de points supplémentaires.

D'autres offrent des rabais sur les frais de clôture aux clients des professions de la fonction publique, comme les enseignants, les policiers et les pompiers. Même si un prêteur particulier n'offre aucun de ces services, vous pouvez en référencer un autre qui le fait pour négocier votre propre offre spéciale.

Liste de contrôle de préapprobation hypothécaire

• Vérifiez votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.
• Trouvez un prêteur digne de confiance.
• Faites-vous préqualifier pour savoir à quel type de prêt vous êtes éligible.
• Rassemblez les documents financiers, tels que les fiches de paie, les relevés bancaires, les formulaires W-2 et les déclarations de revenus des deux dernières années.
• Demandez une lettre de pré-approbation pour commencer sérieusement votre recherche de maison.