Pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque :de quoi s'agit-il et comment l'éviter

Alors que de nombreuses personnes rêvent de payer une maison en espèces, cet objectif peut être très difficile. Les prix des logements augmentent dans tout le pays, et certains marchés sont si chers qu'il pourrait falloir des décennies pour économiser suffisamment d'argent, même pour une première maison de base. De plus, qui veut louer toute sa vie tout en économisant pour acheter une maison ?

Heureusement, vous n'êtes pas obligé de contracter un prêt traditionnel sur trente ans et de n'effectuer que les mensualités minimales. Au lieu de cela, vous pourriez contracter une hypothèque de n'importe quelle durée et payer plus que le minimum pour rembourser votre hypothèque par anticipation. Cette stratégie vous offre le meilleur des deux mondes :une maison où vivre et la possibilité de vous désendetter plus rapidement, à condition que vous puissiez vous permettre de payer un supplément pour votre prêt hypothécaire chaque mois.

Cependant, avant de décider de poursuivre la stratégie de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, il est essentiel de vous assurer que votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé. Bien que cela puisse sembler absurde, certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé si vous remboursez une trop grande partie du solde impayé de votre prêt au cours d'une année donnée, même si vous vendez votre maison pour pouvoir déménager.

Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé ?

Une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est une commission que certains prêteurs facturent lorsqu'un emprunteur rembourse une partie ou la totalité du capital d'un prêt hypothécaire par anticipation. Les frais encouragent les emprunteurs à rembourser leur principal sur toute la durée, ce qui permet aux prêteurs hypothécaires de percevoir des intérêts.

Les frais ne prennent généralement pas effet si vous effectuez quelques paiements supplémentaires pour rembourser votre solde principal plus tôt. La plupart des prêteurs qui facturent des frais permettent aux emprunteurs de rembourser jusqu'à 20 % du solde restant du prêt chaque année.

Pénalités de prépaiement souples et pénalités de prépaiement sévères

Avant d'emprunter de l'argent pour acheter une maison, il est essentiel de comprendre si votre prêt hypothécaire comporte des pénalités de remboursement anticipé et, le cas échéant, de quel type. Il existe deux types de pénalités pour remboursement anticipé que vous devez connaître :les pénalités fermes et les pénalités souples.

Avec une pénalité de remboursement anticipé sévère , vous devrez payer une pénalité si vous vendez votre maison ou refinancez votre prêt hypothécaire au cours des premières années du prêt. Bien que les pénalités pour remboursement anticipé varient selon les prêteurs, elles peuvent représenter jusqu'à 80 % des six mois d'intérêts sur votre prêt immobilier.

D'autre part, avec une pénalité de remboursement anticipé douce , vous n'avez à payer la pénalité que si vous refinancez. Cependant, vous n'avez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé si vous vendez votre maison pour quelque raison que ce soit.

Bien que payer 80 % de six mois d'intérêts puisse sembler peu, ces frais pourraient s'accumuler rapidement. Imaginez que vous ayez une hypothèque avec un montant de prêt de 400 000 $ à un TAP de 6 %, par exemple.

À ce taux, vous paieriez environ 2 000 $ par mois en intérêts pendant six mois, soit environ 12 000 $. Des frais de pénalité équivalant à 80 % de ce montant seraient d'environ 9 600 $. C'est un prix élevé à payer pour vouloir déménager ou refinancer pour obtenir une meilleure offre.

Cependant, il est important de noter que la plupart des pénalités pour remboursement anticipé ne s'appliquent qu'aux trois à cinq premières années de votre hypothèque. Après cela, vous pouvez vendre ou refinancer sans payer le privilège.

Le problème des pénalités pour remboursement anticipé

Bien que l'obtention d'un prêt hypothécaire assorti d'une pénalité pour remboursement anticipé ne soit pas la fin du monde, vous pourriez être confronté à des désavantages notables si votre situation en matière de logement ou vos finances changeaient. Avec une pénalité pour remboursement anticipé sévère, en particulier, vous seriez en fait pénalisé si vous refinanciez votre maison en une hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions.

Et que se passe-t-il si vous devez déménager pour un travail ou si vous avez besoin d'espace supplémentaire pour votre famille grandissante ? Une pénalité pour remboursement anticipé vous pénaliserait également.

Une pénalité de remboursement anticipé souple ne s'applique que si vous refinancez (et non si vous vendez), mais ce n'est toujours pas beaucoup mieux. Vous serez toujours obligé de payer des frais de pénalité pour remboursement anticipé importants si vous devez modifier les conditions de votre prêt hypothécaire, et ces frais pourraient survenir au pire moment possible si vous refinancez en raison de difficultés financières.

Comment puis-je éviter une pénalité pour remboursement anticipé sur mon prêt hypothécaire ?

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, il est essentiel de lire attentivement les conditions et de comprendre tous les frais qui peuvent être facturés, y compris les pénalités pour remboursement anticipé. La loi oblige les prêteurs hypothécaires à divulguer les pénalités pour remboursement anticipé ainsi que les autres frais et les détails du prêt.

Demandez à votre prêteur hypothécaire s'il facture une pénalité pour remboursement anticipé. Bien que le fait de supporter une clause de pénalité pour remboursement anticipé puisse vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas, il y a des moments où cela n'en vaut pas la peine.

Idéalement, vous devriez probablement vous efforcer d'éviter les pénalités de remboursement anticipé si possible. Bien que vous puissiez croire que vous n'aurez pas besoin de refinancer ou de vendre, vous ne savez jamais ce que la vie vous réserve.

Il est possible que vous ayez besoin de déménager pour votre travail ou que vous ayez besoin d'agrandir ou de réduire la taille de votre maison. Si les taux hypothécaires baissent considérablement, vous pourriez vous retrouver dans une situation où vous devrez refinancer pour obtenir une meilleure offre.

Il est également possible que votre situation financière change de telle manière que le refinancement soit le seul moyen pour vous de rester dans votre maison. Par exemple, si vous faites face à une perte de salaire, vous devrez peut-être refinancer un nouveau prêt avec un délai de remboursement plus long pour obtenir un paiement mensuel inférieur.

Shopping pour un prêt hypothécaire

Avec tout cela à l'esprit, voici quelques étapes à considérer lorsque vous magasinez pour un nouveau prêt hypothécaire :

• Vérifiez votre pointage de crédit et prenez des mesures pour l'améliorer. N'oubliez pas que les meilleurs taux hypothécaires vont à ceux qui ont un bon ou un excellent crédit. Si votre pointage de crédit est bas, il peut être utile de prendre un peu de temps pour améliorer votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Si votre crédit n'est pas si bon, vous pouvez également envisager un programme de prêt immobilier parrainé par le gouvernement, comme un prêt FHA ou un prêt USDA. Les deux prêts immobiliers sont exempts de pénalités pour remboursement anticipé et peuvent être plus faciles à obtenir en cas de faible crédit.
• Faites le tour et comparez les prêts immobiliers en termes de taux d'intérêt et de frais. Étant donné que les prêts hypothécaires sont compétitifs et que les entreprises doivent rivaliser pour votre entreprise, il est courant que certains prêteurs offrent de meilleurs taux et conditions hypothécaires.
• Lisez les petits caractères. Avant de prendre la décision finale sur votre nouveau prêt hypothécaire, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) vous conseille de lire les détails de vos documents de prêt. Si votre prêt hypothécaire comporte une pénalité pour remboursement anticipé, assurez-vous de bien comprendre combien cela coûtera et combien de temps cela durera.

Conclusion

Avant de contracter un prêt hypothécaire, assurez-vous de ne pas vous attendre à une mauvaise surprise. Vous devez savoir combien vous verserez votre prêt hypothécaire chaque mois et exactement quand votre prêt sera remboursé, par exemple. En plus de cela, vous devez également être conscient des pénalités ou des frais de remboursement anticipé qui vous seront facturés si vous devez refinancer ou déménager pour une raison quelconque.

De manière générale, il est sage d'éviter les hypothèques qui imposent une pénalité pour remboursement anticipé. Vous pensez peut-être que vous resterez chez vous pour toujours, mais vous ne savez jamais comment la vie pourrait changer au cours des cinq prochaines années. En choisissant un prêt hypothécaire sans pénalité pour remboursement anticipé, vous gardez vos options ouvertes et vous vous protégez des frais de remboursement anticipé coûteux.

En fin de compte, vous devriez essayer de trouver une hypothèque abordable et sans « pièges » qui peuvent vous coûter très cher quand vous vous y attendez le moins. Si vous ne lisez pas le contrat de prêt et que vous vous retrouvez face à une grosse pénalité pour remboursement anticipé, vous pourriez le regretter.