Comment faire approuver une marge de crédit

Chaque institution financière fixe ses propres critères d'approbation des demandes de lignes de crédit. Bien que les directives spécifiques varient, les décisions de crédit se résument en fin de compte au risque par rapport à la récompense. Les banques évaluent les bénéfices potentiels d'une ligne de crédit par rapport au risque de défaut de l'emprunteur. Vous augmentez vos chances d'obtenir l'approbation d'une marge de crédit si vous pouvez démontrer votre solvabilité. Les banques évaluent la solvabilité en utilisant ce que l'on appelle les cinq C du crédit.

Notions de base sur les marges de crédit

Les lignes de crédit sont prêts à durée indéterminée souvent avec des taux variables sur lesquels vous pouvez puiser et rembourser plusieurs fois. Contrairement aux prêts automobiles ou aux hypothèques, les lignes de crédit n'ont pas de paiements fixes ou de dates de fin spécifiques. Les mensualités ne sont souvent que des intérêts, qui convient aux emprunteurs dont les liquidités sont limitées. Si vous n'effectuez aucun paiement de capital, cependant, vous ne réduisez jamais la dette et cela expose votre prêteur à un niveau de risque accru par rapport aux prêts nécessitant des paiements mensuels en capital et en intérêts. En outre, les lignes de crédit ont souvent des taux variables attachés au taux préférentiel. Vos paiements peuvent fluctuer énormément au cours du temps.

Capacité

Dans le domaine des prêts, la capacité fait référence à votre capacité financière de rembourser un prêt ou une marge de crédit. Les prêteurs utilisent une formule appelée ratio dette/revenu pour déterminer votre solidité financière. Cela implique de diviser vos paiements mensuels existants de la dette en votre revenu mensuel brut. Les paiements de ligne de crédit fluctuent en fonction de l'utilisation. Si vous avez un solde nul, alors vous ne faites aucun paiement du tout. À des fins de souscription, les prêteurs calculent généralement le ratio DTI en fonction du paiement maximum que vous pourriez encourir. Plus votre DTI est bas, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt.

Conseil

Rembourser les cartes de crédit et les lignes de crédit n'aidera pas votre DTI puisque les prêteurs calculent votre DTI en fonction du montant de la ligne plutôt que le solde dû. Vous pouvez réduire votre endettement en remboursant vos dettes à l'aide de paiements fixes, tels que des prêts automobiles et des prêts à tempérament.

Personnage

La Minority Business Development Agency du département du Commerce des États-Unis définit le caractère comme « l'impression générale que vous faites sur le prêteur ou l'investisseur potentiel ». Les prêteurs fonderont votre solvabilité sur des facteurs tels que votre niveau d'études, antécédents de travail et antécédents de crédit. Votre historique de crédit reflète les prêts et crédits que vous avez reçus dans le passé et couvre les soldes dus, paiements effectués, impayés et cotes de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit -- Equifax, Expérien, et TransUnion - tous attribuent des notes de crédit allant de 300 à 850. Selon Experian.com, alors que la plupart des gens ont des notes comprises entre 600 et 750, un score supérieur à 700 est bon. Les soldes des dettes renouvelables telles que les cartes de crédit ont un effet sur votre score. Vous améliorez votre score si vous remboursez une dette renouvelable alors que des soldes élevés peuvent faire chuter votre score. Les retards de paiement et autres éléments dérogatoires peuvent nuire à votre score.

Conditions

Les conditions sont potentiellement les plus problématiques des 5 C du crédit car elles sont influencées par certains facteurs qui sont hors de votre contrôle. La banque doit décider si les conditions sont réunies pour approuver votre marge de crédit. En période de récession, les banques réduisent les prêts. Cette rend le crédit difficile à obtenir même pour les clients les plus solvables. Une banque disposant d'un énorme portefeuille de lignes de crédit peut penser que les conditions ne sont pas réunies pour s'exposer davantage à ce type de dette, même si vous semblez être un excellent candidat à l'emprunt. L'objet du prêt a normalement un impact sur la discussion des conditions, mais cela ne s'applique pas tellement aux marges de crédit, car vous pouvez généralement utiliser la marge à des fins légales.

Capitale

Le capital est une considération dans toute décision de souscription, car les prêteurs veulent voir combien d'argent vous avez en main. Si vous deviez perdre votre emploi, avez-vous des liquidités pour payer vos factures, ou dépendriez-vous entièrement de la marge de crédit ? De plus, si vous aviez besoin de la ligne de crédit pour payer votre facture, alors comment rembourseriez-vous la marge de crédit ? Vous améliorez vos chances d'accéder au crédit si vous économiser de l'argent dans votre banque. Cependant, n'immobilisez pas tout votre argent dans des actifs illiquides tels que des rentes auxquelles vous ne pouvez pas accéder facilement en cas d'urgence. Les banques s'intéressent au capital auquel vous pouvez facilement accéder plutôt qu'aux investissements à long terme qui renforcent votre valeur nette.

Collatéral

Certaines lignes de crédit, comme les lignes de fonds propres, sont garantis par des biens tels que des biens immobiliers. Cela signifie que la banque dispose d'un certain recours en cas de défaut de paiement de votre part. Vous pouvez également joindre des lignes de crédit aux espèces détenues sur des comptes bancaires et des comptes de courtage. La garantie augmente vos chances d'approbation car elle réduit les chances de la banque de subir une perte si vous ne remboursez pas la dette. Même si vous demandez un crédit non garanti, vos actifs pourraient jouer un rôle dans le processus de souscription. Par exemple, si vous ne remboursez pas une dette non garantie, une banque pourrait potentiellement demander à un tribunal de placer un privilège sur votre maison ou votre voiture jusqu'à ce que vous ayez réglé la dette. Si vous avez des biens saisissables par privilège, vous améliorez vos chances de vous qualifier pour des dettes, même non garanties.

Conseil

Vous pouvez surmonter les problèmes liés au manque de capital, crédit ou la capacité en ajoutant un cosignataire solvable à votre prêt. Assurez-vous que le cosignataire comprend que vous êtes tous les deux également responsables du remboursement de la dette.

Avertissement

Les cinq C du crédit existent pour vous protéger, vous et votre prêteur. Si vous manquez de capacité, de crédit ou de capital pour contracter une ligne non garantie, il est conseillé de travailler à l'amélioration de votre situation financière avant de tenter de vous endetter davantage. Il est illégal d'induire un prêteur en erreur au sujet de votre situation financière afin d'être admissible à un crédit.