Comment obtenir une lettre de préapprobation hypothécaire

Le processus d'achat d'une maison comporte de nombreuses étapes, mais il commence toujours par l'obtention d'une approbation préalable pour un prêt hypothécaire. Une lettre de préapprobation de prêt hypothécaire indique qu'un prêteur a vérifié votre dossier de crédit et vous a autorisé à contracter un prêt hypothécaire.

Il peut être tentant de sauter le processus de préapprobation hypothécaire et de passer directement à la recherche de maisons potentielles, mais c'est presque toujours une erreur. L'obtention d'une préapprobation garantira que les agents immobiliers et les vendeurs de maisons savent que vous êtes un acheteur sérieux. Cela vous donnera également plus de latitude pour négocier votre offre.

De plus, obtenir une préapprobation vous donne une meilleure idée du type de maison que vous pouvez vous permettre d'acheter. Examinons de plus près ce qu'est la préapprobation hypothécaire et comment vous pouvez commencer.

Pourquoi devriez-vous obtenir une lettre de préapprobation hypothécaire

Si vous êtes préapprouvé pour un prêt hypothécaire, cela signifie qu'un prêteur hypothécaire a effectué une vérification de crédit, examiné vos revenus et vos actifs et déterminé que vous êtes admissible à acheter une maison.

Vous recevrez une lettre d'approbation préalable indiquant le montant du prêt que vous êtes autorisé à emprunter et quel peut être votre taux d'intérêt. Obtenir une pré-approbation est important pour plusieurs raisons.

D'une part, l'obtention d'une préapprobation vous avertit de tout problème potentiel avec votre crédit ou vos revenus. De nombreuses personnes ont des problèmes de crédit qu'elles doivent résoudre avant d'obtenir un prêt hypothécaire.

Soyez prêt

Si vous êtes au courant de ces problèmes, vous pouvez d'abord prendre les mesures nécessaires pour nettoyer votre crédit. De cette façon, vous pouvez entrer dans le processus d'achat d'une maison en sachant que tous ces problèmes sont résolus. C'est beaucoup plus difficile si vous partez d'abord à la recherche d'une maison, trouvez une maison que vous aimez, puis réalisez que vous n'êtes pas encore prêt à l'acheter.

Pour cette raison, obtenir une pré-approbation vous aidera à être pris plus au sérieux par les vendeurs et les agents inscripteurs. Les vendeurs veulent accepter une offre dont ils sont raisonnablement certains qu'elle finira par être acceptée.

Obtenir une préapprobation leur assure que vous êtes en mesure de fermer la maison. Ceci est particulièrement important dans un marché de vendeurs où il peut y avoir plusieurs offres sur une maison.

Et enfin, obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire vous donne plus de clarté lorsque vous commencez à regarder différentes maisons. Sans lettre d'approbation préalable, vous ne faites que deviner le type de maison que vous pensez pouvoir vous permettre. Obtenir une pré-approbation élimine toutes les conjectures.

Préapprobation vs préqualification

De nombreuses personnes utilisent indifféremment les termes préapprobation et préqualification, mais ce sont deux choses différentes. La préqualification est similaire à la préapprobation, mais elle n'est pas aussi précise ou approfondie.

Lorsque vous êtes préqualifié pour un prêt hypothécaire, votre prêteur ne retirera pas votre crédit et ne demandera pas autant d'informations financières. Cela rend évidemment cela beaucoup moins chronophage pour vous, mais cela signifie également que les informations que vous recevez sont une estimation qui peut changer.

En comparaison, lorsque vous obtenez une préapprobation, votre prêteur vérifiera votre crédit et procédera à un examen plus approfondi de votre situation financière. Étant donné que ce processus est beaucoup plus complet, vous recevrez une estimation plus précise du montant que vous êtes autorisé à emprunter.

De quels documents avez-vous besoin pour la préapprobation ?

Votre prêteur hypothécaire aura besoin de beaucoup de documentation avant de vouloir vous approuver au préalable pour un prêt hypothécaire. Cela peut rendre le processus de préapprobation plus fastidieux.

Mais la bonne nouvelle est que vous avez déjà accès à toutes les informations nécessaires. Il s'agit donc simplement de rassembler tous les documents nécessaires à soumettre à votre prêteur.

Voici un aperçu des documents et des informations dont vous aurez besoin pour obtenir une pré-approbation :

• Une bonne cote de crédit : À moins que vous ne demandiez un prêt FHA ou un prêt VA, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit pour être préapprouvé pour un prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hypothécaires exigent une cote de crédit minimale de 620 pour être admissibles. Cependant, vous recevrez le taux d'intérêt le plus bas si votre pointage de crédit est de 760 ou plus.
• Historique professionnel : Votre prêteur hypothécaire voudra voir une preuve d'emploi avant de vouloir vous approuver au préalable pour un prêt hypothécaire. Vous devrez fournir des copies de vos déclarations de revenus ainsi que votre W-2 annuel. Votre prêteur peut même contacter votre employeur pour vérifier votre situation professionnelle et vos revenus.
• Preuve d'actifs : Vous devrez également fournir la preuve que vous pouvez vous permettre de payer la mise de fonds et les frais de clôture de votre nouvelle maison. Cela peut généralement être fait en fournissant des talons de paie, des déclarations de revenus ou des relevés bancaires. Si vous n'êtes pas en mesure de payer l'acompte standard de 20 %, vous devez souscrire une assurance hypothécaire privée (AMP).
• Votre ratio d'endettement : Le ratio de la dette au revenu (DTI) est le pourcentage du revenu mensuel brut qui est consacré au paiement de la dette, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants. Vous devez informer votre prêteur de vos dettes mensuelles, car cela affectera votre ratio d'endettement. Vous pouvez fournir une liste de toutes vos dettes impayées, ainsi que le solde du prêt et les mensualités minimales.
• Documents supplémentaires : Votre prêteur voudra probablement des informations supplémentaires, comme votre numéro de sécurité sociale et votre permis de conduire. Et si vous avez vécu un divorce ou si vous devez des paiements de pension alimentaire, vous devrez également fournir des documents à ce sujet.

Comment obtenir une préapprobation pour votre prêt hypothécaire

J'espère qu'à ce stade, vous comprenez ce qu'est la préapprobation hypothécaire et pourquoi elle est si importante. Voici les cinq étapes que vous devrez suivre pour obtenir une préapprobation pour votre prêt hypothécaire.

1. Vérifiez votre dossier de crédit

Avant même de commencer le processus de préapprobation hypothécaire, c'est une bonne idée de demander une copie de votre dossier de crédit aux trois principaux bureaux de crédit. Vous pouvez recevoir vos exemplaires annuels gratuits sur AnnualCreditReport.com.

De cette façon, vous entrerez dans le processus de préapprobation en sachant déjà où vous en êtes en ce qui concerne vos antécédents de crédit. Et cela vous donnera une chance d'examiner votre rapport de crédit pour toute erreur ou compte en souffrance. C'est une bonne idée de résoudre ces problèmes avant de demander une préapprobation hypothécaire.

2. Rassemblez la documentation nécessaire

Prenez le temps de rassembler les documents nécessaires avant d'approcher votre prêteur. Cela garantit que vous vous préparez au processus hypothécaire et aidera les choses à avancer beaucoup plus facilement.

3. Soumettez votre candidature

Il est maintenant temps de demander une pré-approbation. De nombreux prêteurs hypothécaires facilitent la demande de préapprobation en ligne. Répondez à toutes les questions aussi précisément que possible et soumettez tous les documents nécessaires.

Il peut être judicieux de demander une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs. Cela vous permettra de comparer vos options et d'obtenir les conditions les plus favorables possibles.

4. Recevez vos offres

Une fois que votre prêteur aura examiné votre pointage de crédit et vos informations financières, vous recevrez plusieurs options hypothécaires recommandées. À ce stade, vous verrez combien vous avez été approuvé et vos types de prêt recommandés. Vous aurez également une idée de ce que pourraient être vos versements hypothécaires mensuels estimés et votre taux d'intérêt.

5. Recevez votre lettre de pré-approbation

Une fois que vous avez choisi votre option hypothécaire, votre prêteur vous enverra une lettre de préapprobation. Vous pouvez emporter cette lettre avec vous lorsque vous commencez à magasiner pour votre maison.

Conclusion

La demande de préapprobation hypothécaire est probablement la partie la moins excitante du processus d'achat d'une maison, mais c'est une première étape importante que tout nouvel acheteur de maison devrait franchir. L'approbation préalable vous permettra de savoir quel type de maison vous pouvez vous permettre, et cela vous donnera un avantage lorsque vous négocierez avec les vendeurs.

Cependant, gardez à l'esprit qu'une préapprobation hypothécaire n'est pas une garantie. Si vous perdez soudainement votre emploi ou si votre situation financière change de manière inattendue, l'offre précédente ne sera plus valable. Mais c'est aussi proche d'une garantie que vous pouvez obtenir avant de fermer définitivement votre maison.

FAQ

Pourquoi est-ce important si je reçois une lettre de préapprobation ?

Il est essentiel d'obtenir une préapprobation pour votre prêt hypothécaire pour plusieurs raisons. Tout d'abord, cela vous donne une image réaliste du type de maison que vous pouvez vous permettre. Et les vendeurs prendront votre offre plus au sérieux si vous avez déjà été pré-approuvé pour un prêt hypothécaire.

Quelle est la différence entre une préqualification et une préapprobation hypothécaire ?

La préqualification pour un prêt hypothécaire est beaucoup moins approfondie que le processus de préapprobation. Votre prêteur n'effectuera pas de vérification de crédit et il n'examinera pas vos finances avec autant d'attention. Cela le rend beaucoup moins précis que de recevoir une lettre d'approbation préalable.

Si vous suivez le processus pour obtenir une pré-approbation, il est probable que vous pourrez fermer une maison, à moins que quelque chose de grave ne se produise. Mais si vous avez seulement été préqualifié, votre offre pourrait changer une fois que le prêteur aura effectué une vérification de crédit et un examen financier plus approfondis.

Quand dois-je être préapprouvé ?

Vous devriez demander une préapprobation hypothécaire avant de commencer à chercher des maisons. De cette façon, vous saurez quel type de maison vous pouvez vous permettre avant de commencer le processus d'achat d'une maison.

L'obtention d'une préapprobation pour un prêt hypothécaire nuira-t-elle à ma cote de crédit ?

Lorsque vous obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire, votre prêteur fait une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. En règle générale, cela peut légèrement nuire à votre pointage de crédit. Cependant, plusieurs demandes sérieuses pour un prêt immobilier ne devraient pas nuire à votre pointage de crédit.