Mon pointage de crédit peut-il augmenter de 100 points en un mois ?

Qu'y a-t-il dans un chiffre ? S'il s'agit de votre pointage de crédit, beaucoup, surtout si vous le maintenez à un niveau élevé - supérieur à 750 - et récoltez les nombreuses récompenses offertes aux consommateurs qui prêtent attention à leur cote de crédit.

Cependant, si votre pointage de crédit est un nombre faible - inférieur à 650 - cela pourrait ajouter de la misère à une vie autrement heureuse. Chaque fois que vous aurez besoin d'un crédit, vous le paierez cher sous la forme de taux d'intérêt élevés.

Transformer une cote de crédit inférieure à la normale en gagnant peut demander un sérieux effort. Ceux qui lancent un relooking de crédit s'attendent souvent à des résultats rapides. Ils veulent croire qu'une combinaison de restrictions financières et d'un plan de remboursement agressif peut ajouter 100 points à leur score, peut-être en un mois seulement.

Les experts vous diront que c'est possible… mais hautement improbable. Les cotes de crédit ne se construisent pas du jour au lendemain. Il faut beaucoup de bons comportements financiers pour se hisser parmi les élites. Mais si vous êtes prêt à faire le premier pas, nous pouvons vous montrer le chemin pour y arriver.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Les notes de crédit sont comme les chiffres de l'examen du College Board :plus votre note est élevée, plus les portes s'ouvriront probablement pour vous.

Les trois grandes agences de notation de crédit du pays collectent des données sur les finances personnelles à partir de nombreuses sources et les évaluent à l'aide d'une formule pour arriver à un nombre, appelé score FICO, qui se présente sur une échelle de 300 à 850.

Tout score supérieur à 750 indique au monde des affaires que vous représentez un excellent risque et que vous pouvez emprunter de l'argent aux taux d'intérêt les plus avantageux.

Les nombres entre 650 et 750 sont une zone grise - on vous proposera probablement des prêts et du crédit, mais probablement pas aux meilleurs taux.

Si vous descendez en dessous de 650, vous aurez peut-être du mal à obtenir un prêt ou une ligne de crédit à un taux facilement abordable.

Les trois bureaux de notation de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - utilisent leurs propres méthodes de calcul des scores, avec des résultats qui ne sont pas identiques, mais sont généralement similaires.

Les indicateurs clés sont si vous ne payez pas vos dettes, le montant que vous devez, votre historique de paiement, les types de crédit dont vous disposez et la durée de votre historique de crédit.

Rod Griffin, directeur de l'éducation des consommateurs et de la défense des intérêts chez Experian, a déclaré que la première étape pour améliorer votre score consiste à apprendre quels sont les points négatifs et à prendre des mesures pour les changer.

"La résolution de ces problèmes négatifs entraînera l'amélioration la plus rapide", a déclaré Griffin. « Cela entraînera-t-il un changement de 100 points en un mois ? C'est peu probable mais pas impossible. Si vous avez de mauvais scores au départ, c'est un peu plus plausible que pour une personne avec des scores élevés."

En effet, plus vous vous rapprochez d'un score parfait, moins vous pouvez faire de choses pour changer les points négatifs. Quelqu'un avec un score de 750 devrait devenir le risque de crédit parfait pour ajouter 100 points, tandis qu'un autre avec un score de 450 pourrait n'avoir qu'à payer quelques factures en souffrance.

Comment augmenter votre pointage de crédit… rapidement !

Le moyen le plus rapide d'augmenter votre pointage de crédit est de déterrer une erreur dans votre dossier de crédit. Si des informations erronées ont été inscrites d'une manière ou d'une autre dans votre dossier de crédit ou si vous êtes victime d'une fraude, vous pouvez contester la dette. Avertissez immédiatement l'un des bureaux de crédit et fournissez les informations correctes ou la preuve que vous avez été victime d'une fraude.

Une fois les informations incorrectes modifiées, un saut de 100 points en un mois peut se produire. Les erreurs importantes sont rares, et seulement environ un consommateur sur 20 en a une dans son dossier qui pourrait avoir une incidence sur les intérêts d'un prêt ou d'une ligne de crédit. Néanmoins, il est important de surveiller votre score.

Demandez à quelqu'un avec un pointage de crédit élevé de vous ajouter à son compte existant. Les bonnes informations qu'ils ont accumulées entreront dans la formule de votre score. Cela ne fait pas de mal de demander et d'expliquer comment vous pourriez en bénéficier. Si vous y parvenez, vous pourriez constater une augmentation rapide et significative de votre pointage de crédit.

Un autre moyen rapide d'améliorer votre score consiste à effectuer des paiements toutes les deux semaines au lieu d'une fois par mois. La méthode de paiement augmentée aide à réduire votre utilisation du crédit, ce qui est un facteur important dans votre score.

Dans le même ordre d'idées, demandez à votre compagnie de carte d'augmenter votre limite de crédit. Si vous passez de 1 000 $ par mois à 3 000 $, vous aidez à nouveau la partie utilisation du crédit de votre score, car vous avez plus de marge de manœuvre.

Si vous demandez une deuxième ou une troisième carte de crédit, faites une seule demande par mois. Faire une demande pour deux ou trois à la fois entraînera de multiples demandes de crédit qui nuiront à votre score.

De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent des rapports de pointage de crédit en temps opportun sur leurs sites Web. Si vous avez accès à vos comptes en ligne, gardez un œil sur le score, surtout s'il est mis à jour fréquemment. S'il plonge et que vous ne savez pas pourquoi, contactez immédiatement l'émetteur de la carte ou l'un des bureaux de crédit.

Stratégies à long terme pour augmenter votre pointage de crédit

D'autres stratégies prennent du temps, surtout si vous essayez d'augmenter un score supérieur à la moyenne. Si vous vous situez dans la fourchette des notes allant de bon à excellent (au-dessus de 700), vous faites probablement déjà ce qu'il faut pour conserver votre note.

Mais si vous êtes coincé dans les 600 ou moins, voici quelques stratégies à long terme qui amélioreront certainement votre pointage de crédit :

• Ne manquez pas les délais de paiement. Votre historique de paiement est le facteur le plus important dans l'établissement de votre pointage de crédit. Si vous avez manqué un paiement, appelez les émetteurs de votre carte de crédit dès que possible pour organiser le paiement. Si vous vous déplacez rapidement, vous pouvez demander au créancier de ne pas signaler le défaut de paiement. Normalement, les émetteurs de cartes de crédit signalent les défauts de paiement aux bureaux de notation de crédit une fois par mois, vous pourrez donc peut-être régler les choses avant qu'un rapport ne soit déposé. Plus longtemps vos comptes restent en souffrance, plus l'impact sur votre score est négatif. En résumé :payez à temps !
• Surveillez le montant de votre ligne de crédit que vous utilisez sur chaque carte. Le consommateur de manuels utilise moins de 30 % du crédit disponible sur chacune de ses cartes ou moins de 300 $ sur une carte avec une limite de 1 000 $. Le monde financier appelle cela l'utilisation du crédit. Chaque étape au-delà de cette marque d'utilisation de 30 % a un impact négatif sur votre score. Cela est vrai même si vous effectuez les paiements requis chaque mois.
• Emprunter pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé. Vous pouvez demander un prêt à un membre de votre famille ou trouver de l'argent auprès d'un prêteur entre particuliers en ligne. Cependant, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt personnel auprès d'une banque si votre cote de crédit est faible.
• Soyez réaliste. Si vous avez un gros point négatif dans votre dossier de crédit – une faillite ou une forclusion par exemple – votre pointage de crédit mettra beaucoup de temps à se rétablir. Le mieux que vous puissiez faire est de vous tenir au courant de vos factures et de vous abstenir de faire courir des soldes.
• Ne clôturez aucune carte de crédit même si vous ne les utilisez pas. La fermeture des cartes réduit votre crédit disponible global, ce qui augmente votre utilisation du crédit. Inversement, n'ouvrez pas de nouveaux comptes. Chaque fois que vous faites une demande de crédit ou de prêt, un émetteur de carte, un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile interroge un bureau de crédit pour obtenir des informations. Les requêtes effectuées au cours des deux dernières années peuvent réduire votre cote de solvabilité, contrairement à ce que vous essayez d'obtenir.
• Effectuez des micropaiements. Payer de petites sommes de ce que vous devez avant même de recevoir une facture mensuelle réduira votre utilisation du crédit. Cette technique est particulièrement utile si vous achetez un article coûteux ou si vous prenez des vacances que vous avez facturées sur vos cartes.

Pour la plupart des gens, augmenter un pointage de crédit de 100 points en un mois ne se produira pas. Mais si vous payez vos factures à temps, éliminez votre dette à la consommation, n'accumulez pas de gros soldes sur vos cartes et maintenez une combinaison d'emprunts à la consommation et garantis, une augmentation de votre crédit pourrait se produire en quelques mois.