Club de pointage de crédit 700

Beaucoup de gens connaissent "The 700 Club", un talk-show chrétien de longue date. Peu de gens réalisent qu'un autre Club 700 a récemment fait ses débuts.

En avril 2017, le pointage de crédit FICO moyen a dépassé 700 pour la première fois. Cela signifie que la majorité des Américains avaient de bonnes cotes de crédit.

Comme le dirait Pat Robertson, l'animateur de "The 700 Club", "Alléluia !"

Lorsque l'Américain moyen peut entrer dans le FICO 700 Club, cela indique que des millions d'âmes financières perdues apprennent les vertus d'une bonne gestion de la dette.

"Les scores reflètent la façon dont les gens gèrent leur dette", a déclaré Rod Griffin, directeur de l'éducation publique chez Experian, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit.

Les cotes de crédit vont de 300 à 850, et la «bonne» plage commence à 700. Donc, si vous avez rejoint le FICO 700 Club, félicitations. L'adhésion a ses privilèges.

Vous êtes maintenant qualifié pour des taux d'intérêt plus bas sur les prêts, mais avant de vous lancer et d'acheter ce nouveau réfrigérateur avec l'écran d'ordinateur dans la porte, un mot de prudence. S'endetter trop est ce qui a contribué à déclencher la Grande Récession. Maintenant que nous nous en occupons, des signes inquiétants indiquent que les consommateurs pourraient retomber dans de mauvaises habitudes.

La dette des ménages s'élevait à 12 730 milliards de dollars au premier trimestre 2017. C'était 50 milliards de dollars de plus que le précédent record de 2008, lorsque la catastrophe a frappé et que l'économie s'est effondrée.

La majeure partie de cette dette est constituée d'hypothèques, qui sont considérées comme une bonne dette, car les maisons prennent généralement de la valeur. Mais un montant croissant était en dette pas si bonne, à savoir les cartes de crédit.

La dette de carte de crédit a atteint 1,02 billion de dollars en mai 2017, selon la Federal Reserve Bank of St. Louis. C'était le plus élevé depuis juillet 2008. La dette de carte de crédit rejoint maintenant les prêts étudiants et les prêts automobiles dans le Trillion Dollar Debt Club et ce n'est pas une bonne chose.

Des trois, la dette de carte de crédit est la pire en raison des taux d'intérêt élevés. Et ils ne descendent pas plus bas. Selon CreditCards.com, le taux moyen de 100 cartes de crédit populaires à « faible intérêt » est passé de 12,09 % à 12,83 % au cours des six premiers mois de 2017. Il s'agit d'une augmentation étonnante de 16 % par rapport à l'année précédente.

La moyenne des cartes de remise en argent est passée de 15,43 % à 16,17 %. Et pour les consommateurs à haut risque avec de mauvaises cotes de crédit, le taux est passé de 22,95 % à 23,4 %.

Comme le révérend Robertson pourrait le dire, les cartes de crédit sont sournoises comme le diable. Ces pourcentages apparemment insignifiants peuvent totaliser des milliers de dollars et les nouvelles ne s'améliorent pas.

Les taux d'intérêt sont demeurés assez stables parce qu'ils sont liés au taux des fonds fédéraux. C'est un taux d'intérêt directeur contrôlé par la Réserve fédérale. Lorsque la Grande Récession a frappé, la Fed a abaissé le taux à près de zéro dans l'espoir que cela stimulerait l'économie. Il y est resté pendant des années, mais la Fed a commencé à le pousser plus haut fin 2015.

Le taux est encore bas par rapport aux normes historiques à 1,25 %, mais les hausses depuis 2015 ont ajouté 4,3 milliards de dollars de frais d'intérêt supplémentaires que les consommateurs paient en 2017.

"Cela reflète les progrès réalisés par l'économie", a déclaré la présidente de la Fed, Janet Yellen, lorsqu'elle a annoncé la dernière hausse en juin 2017.

C'est l'ironie de l'économie. Le chômage est faible et la croissance a été lente mais régulière. Les consommateurs gèrent leurs dettes mieux que jamais, du moins si l'on se fie au score FICO moyen.

Et toutes ces bonnes nouvelles pourraient signifier de mauvaises nouvelles pour quiconque possède une carte de crédit.

La meilleure approche consiste pour les consommateurs à continuer à faire les choses qui les ont amenés au FICO 700 Club pour commencer. Les retards de paiement (ceux qui sont en souffrance depuis 90 jours ou plus) sont passés de 19,4 % de la population en octobre 2013 à 16,5 % en avril 2017.

C'est important car l'historique des paiements représente 35% du pointage de crédit FICO d'une personne. Les consommateurs sont également devenus beaucoup plus conscients des cotes de crédit en général grâce à Internet et aux annonceurs.

L'ensemble du processus était entouré de mystère. Mais aujourd'hui, de nombreux prêteurs et sociétés de services financiers offrent à leurs clients un accès gratuit à leurs cotes de crédit, et quelques clics d'ordinateur leur permettront d'y accéder.

La Federal Trade Commission exige également que les trois grandes sociétés d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion - fournissent aux consommateurs une copie gratuite de leur rapport de crédit une fois par an sur demande. Pour en obtenir un, visitez annualcreditreport.com ou appelez le 1-877-322-8228.

Vous découvrirez peut-être que vous êtes membre du Club 700 et que vous ne le saviez même pas. Mais encore une fois, les bonnes nouvelles doivent être tempérées par une confrontation avec la réalité.

L'utilisation du crédit - le montant de la dette que vous mettez sur votre carte - représente 30% de votre score FICO. C'est remarquable, car la dette de carte de crédit a dépassé la barrière de 1 000 milliards de dollars.

Globalement, les gens gèrent mieux leur dette, mais il y en a encore beaucoup. Et avec la montée en flèche des taux d'intérêt, un mauvais comportement financier pourrait être plus coûteux que jamais.

Une façon d'atténuer l'impact est par la consolidation de la dette. Des millions d'Américains se sont tournés vers des organisations à but non lucratif pour obtenir une telle aide. Les conseillers en crédit travaillent avec les sociétés de cartes de crédit et d'autres prêteurs pour réduire leurs taux d'intérêt. Ensuite, ces factures sont combinées en un seul paiement mensuel, qui est inférieur à ce que le client payait lorsque toutes ces factures étaient séparées.

Les conseillers établissent également des budgets et conseillent les clients. Si vous n'êtes pas déjà membre du Club 700, la gestion de la dette s'est avérée un bon moyen d'y adhérer.

Et avec tout le respect que je dois au premier "Club 700", entrer dans le second peut sembler être le paradis sur terre.