Comment puis-je vérifier mon pointage de crédit ?

Il y a une idée fausse commune selon laquelle si vous vérifiez vos rapports de solvabilité auprès des trois bureaux de crédit nationaux, vous verrez également vos cotes de crédit. Malheureusement, ce n'est pas vrai. Les cotes de crédit ne sont généralement pas incluses dans les rapports de solvabilité des trois bureaux de crédit nationaux. Cependant, voici quelques éléments que vous devez savoir sur les cotes de crédit avant de discuter de l'endroit où vous pouvez les obtenir.

Pour commencer, vous devez savoir que vous avez plus d'un pointage de crédit. Essentiellement, les cotes de crédit représentent votre probabilité de payer vos factures à temps ou votre risque de crédit. De plus, pour calculer votre pointage de crédit, vos rapports de crédit sont utilisés.

De plus, divers fournisseurs de notation de crédit comme Equifax, Experian, TransUnion et FICO utilisent différents types de modèles de notation de crédit et calculent les cotes de crédit à l'aide de différents types d'informations. Étant donné que certains prêteurs peuvent communiquer des informations à un ou deux, voire à aucun, les trois bureaux de crédit nationaux fourniront également des cotes de crédit différentes. Il est également possible que les prêteurs et les créanciers utilisent des informations supplémentaires pour déterminer s'ils vous accorderont un crédit, autre que les cotes de crédit.

L'importance de vérifier votre pointage de crédit

Étant donné qu'un grand nombre d'émetteurs de cartes de crédit et de sites de finances personnelles offrent des cotes de crédit gratuites ces dernières années, l'accès aux cotes de crédit gratuites a considérablement augmenté. En fait, un rapport de 2020 de Javelin Strategy et sponsorisé par TransUnion, a révélé que 15 % des Américains utilisent plus de quatre sources pour vérifier leurs cotes de crédit, 7 % utilisent trois sources, 17 % utilisent deux sources et 38 % n'en utilisent qu'une seule.
Par conséquent, 52 % des Américains interrogés dans le cadre de l'étude ont vérifié leur pointage de crédit au cours des 30 derniers jours. Pourtant, c'est un petit pourcentage de personnes qui vérifient leurs cotes de crédit. Et c'est dommage.

Selon la même étude, les consommateurs qui vérifient régulièrement leur pointage de crédit ont une confiance nettement plus élevée dans leurs finances personnelles. Environ 75 % des consommateurs qui surveillent leur pointage de crédit une fois par mois croient qu'ils contrôlent leurs finances quotidiennes et mensuelles, comparativement à 54 % des consommateurs qui surveillent rarement leur pointage et à 65 % des consommateurs qui le surveillent moins fréquemment. En outre, des sentiments tels que "Je suis sur la bonne voie pour atteindre mes objectifs financiers à long terme" sont également en hausse.

Mais ce n'est pas la seule raison pour laquelle vous ne devriez pas ignorer votre pointage de crédit.

Vous permet de mieux comprendre votre situation financière.

Les cotes de crédit sont essentielles pour bien comprendre votre situation financière. Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, de demander un prêt automobile ou d'effectuer d'autres achats importants, connaître votre score peut vous aider à décider du bon moment.

Augmente vos chances d'améliorer votre score et de vous qualifier pour un meilleur taux.

Lorsque vous comprenez comment votre pointage de crédit est calculé, vous pouvez prendre des mesures stratégiques pour l'améliorer ou le développer au fil du temps. Plusieurs sites Web de notation permettent aux utilisateurs de simuler des modifications de leur score en fonction de facteurs tels que les paiements ponctuels, les paiements supplémentaires et les nouvelles demandes de crédit.

Inutile de dire que cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

En fonction de votre éligibilité, vous pouvez comparer les produits financiers.

Il est utile de connaître votre pointage de crédit afin de déterminer si vous êtes admissible et si cela vaut la peine de poursuivre. En outre, de nombreux prêteurs proposent un processus de préqualification qui aide les emprunteurs potentiels à déterminer le taux d'intérêt auquel ils peuvent prétendre.

Vous permet de détecter et de contester la fraude.

Selon une étude de la Federal Trade Commission, environ un consommateur sur quatre a identifié des erreurs potentielles dans ses rapports de solvabilité. Votre pointage de crédit peut vous dire que votre crédit a changé, mais pas pourquoi. En tant que tel, il est plus facile de découvrir ces erreurs si vous vérifiez votre dossier de crédit.

Votre pointage de crédit peut être affecté si votre rapport contient des informations provenant du rapport de quelqu'un d'autre (appelé fichier mixte) ou contient d'autres erreurs. Si vous prévoyez de demander des prêts bientôt, vous ne voulez pas retarder la résolution de ces problèmes.

Il peut y avoir des signaux d'alarme indiquant une fraude.

Garder un œil sur votre pointage de crédit régulièrement vous permettra de repérer plus tôt une activité inhabituelle qui pourrait indiquer une fraude. Si vous constatez immédiatement une augmentation soudaine et importante de l'utilisation de votre crédit, vous pouvez déposer une contestation et remettre votre crédit sur la bonne voie.

En plus d'être frustrant, cela peut être coûteux. Selon la Federal Trade Commission, le montant médian d'argent perdu à cause de la fraude par carte de crédit en 2020 était de 311 $. De plus, pour défaire le vol d'identité, il faut généralement 100 à 200 heures sur six mois.

Comment vérifier votre pointage de crédit

Consultez le relevé de votre carte de crédit ou autre prêt.

La plupart des fournisseurs de cartes de crédit permettent aux titulaires de carte de vérifier gratuitement leurs cotes de crédit. Vous pouvez souvent consulter l'historique de vos scores avec ces outils et voir ce qui a changé récemment. En outre, certains fournisseurs permettent aux clients de prévoir l'évolution de leurs scores en fonction de variables telles que les paiements ponctuels, les augmentations de limite de crédit et les prêts immobiliers.

De plus, de nombreuses grandes sociétés de cartes de crédit et certaines sociétés de prêt automobile calculent désormais automatiquement les cotes de crédit mensuelles de leurs clients. Si vous vous connectez à votre compte en ligne, vous pourrez voir votre score sur votre relevé mensuel.

Cependant, pour accéder à votre score, vous devrez vous inscrire auprès de la plupart des fournisseurs.

Découvrez un site Web qui propose des cotes de crédit gratuites.

Des cotes de crédit gratuites sont disponibles sur de nombreux sites Web. Mais lisez toujours attentivement les conditions avant de vous inscrire. En général, ces sites Web fournissent des rapports de crédit, des cotes et/ou une surveillance du crédit, qui sont fréquemment mis à jour de semaine en semaine. Les mises à jour de base du pointage de crédit sont gratuites. Cependant, certains sites Web facturent des frais mensuels pour des services plus avancés.

Il est possible de trouver des sites Web gratuits qui proposent des scores éducatifs visant à vous donner une idée de votre pointage de crédit. Par exemple, via Experian, vous pouvez obtenir votre score FICO gratuit.

Vous pouvez également demander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, une fois par an via AnnualCreditReport.com. Ou, pour un service sans frais, composez le 1-877-322-8228. De plus, vous avez le droit de consulter votre rapport de solvabilité dans les 60 jours suivant le refus de crédit ou s'il est inexact, ou si vous êtes sur l'aide sociale, au chômage ou sur l'aide sociale.

Pour vous assurer que chaque rapport de solvabilité contient des informations exactes et exactes, demandez-en un à chacune des trois agences d'évaluation du crédit. L'agence doit vous fournir un formulaire de contestation dans les 30 jours suivant la réception de votre rapport si vous trouvez une erreur.

Contactez un conseiller en crédit à but non lucratif.

Sortir de la dette est l'objectif des conseillers en crédit. Le conseiller pourrait offrir des conseils sur la gestion de l'argent, aider l'emprunteur à établir un budget, travailler avec les créanciers et les aider à développer des habitudes financières plus saines.

Un conseiller en crédit à but non lucratif est une alternative sûre et fiable aux services payants de réparation de crédit et de règlement de dettes qui peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit à long terme. Contactez un conseiller en crédit réputé par l'intermédiaire de la National Foundation for Credit Counseling si vous souhaitez travailler avec un conseiller en crédit.

Achetez une partition.

Les cotes sont également vendues directement aux consommateurs par les sociétés d'évaluation du crédit. Par exemple, l'achat de votre pointage de crédit FICO est possible sur myfico.com. Il est également possible d'acheter des partitions d'autres services. Il n'est pas nécessaire que vous achetiez une protection de crédit, une surveillance du vol d'identité ou d'autres services en même temps que vous obtenez un pointage de crédit.

Certaines sources de cotes de crédit fournissent une cote de crédit considérée comme éducative plutôt que celle utilisée par les prêteurs. Selon un rapport publié par le CFPB, les scores pédagogiques diffèrent de ceux utilisés par les prêteurs. La plupart des gens bénéficieront d'un score éducatif car il est proche des scores utilisés par les prêteurs. Néanmoins, les scores de certaines personnes peuvent différer un peu. Il est donc important de savoir de quel type de pointage de crédit vous avez besoin avant de choisir où l'obtenir.

Que signifient les cotes de crédit ?

Le pointage de crédit d'un individu peut fournir des informations précieuses sur la santé de son crédit. Mais, pour une bonne cote de crédit, vous devez comprendre comment ils fonctionnent, ce qu'ils signifient et comment ils fonctionnent.

De plus, il est probable que vous ayez plusieurs cotes de crédit, car il existe de nombreux modèles de notation de crédit disponibles. Pour cette raison, vous pouvez obtenir un score différent d'un site ou d'un produit à un autre.

Par conséquent, ne vous laissez pas trop prendre par une partition particulière. Réfléchissez plutôt à l'endroit où vous vous situez dans la fourchette. Le score sera généralement accompagné d'un certain contexte en plus du numéro sur la plupart des sites Web et des émetteurs de cartes.

Vous recevrez généralement des informations concernant votre score et s'il est mauvais, passable, bon, très bon ou excellent. Il est également probable que vous trouviez des informations sur la façon dont votre score a été déterminé. Il est essentiel de comprendre ce que les prêteurs pensent de votre solvabilité afin que vous puissiez obtenir les produits de crédit auxquels vous êtes le plus susceptible d'avoir droit en fonction de votre fourchette de scores.

Qu'est-ce qui affecte mes cotes de crédit ?

Afin d'améliorer vos cotes de crédit, vous devez comprendre les facteurs qui les déterminent. Cinq facteurs principaux affectent le score FICO, la version du score de crédit que vous recevrez via Experian. Les poids de chacun sont différents :

Historique des paiements.

Environ 35% de votre score FICO est déterminé par votre historique de paiement. Les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre score FICO, mais le mieux est de le maintenir à un niveau élevé en effectuant les paiements à temps.

Montant de la dette.

Afin de déterminer votre pointage de crédit, 30 % du pointage est déterminé par le montant de la dette disponible que vous utilisez. C'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Le montant du crédit utilisé est divisé par le montant total du crédit dont vous disposez. Vous avez un taux d'utilisation de 30 % si vous avez trois cartes de crédit avec une limite de crédit combinée de 10 000 $. Pour obtenir les meilleurs scores, maintenez votre ratio en dessous de 30 %.

Longueur des antécédents de crédit.

L'âge moyen de tous vos comptes ouverts, y compris vos comptes les plus anciens et les plus récents, représente 15 % de votre score FICO. Plus vous avez utilisé le crédit depuis longtemps, meilleur sera probablement votre score.

Montant du nouveau crédit.

Les nouveaux comptes de crédit représentent 10 % de votre score FICO. Dans ce calcul, vous êtes pris en compte le nombre de comptes que vous avez ouverts récemment et le nombre de demandes difficiles que vous avez faites récemment. Trop de nouveaux comptes et de demandes de renseignements pourraient indiquer un risque de crédit plus élevé.

Mélange de crédit.

On estime que 10% de votre score FICO est attribué aux types de crédit que vous utilisez. Les cartes de crédit et les prêts à tempérament sont différents types de crédit, donc si vous les avez tous les deux, vous obtiendrez un score plus élevé que si vous n'en avez qu'un seul.

En plus de votre pointage de crédit, vous devriez recevoir des directives sur votre profil de score et pourquoi votre score est classé tel qu'il est. En plus de cela, vous apprendrez ce qui fait baisser votre score et ce qui l'augmente.

Plages de cotes de crédit VantageScore 3.0.

La plupart des cotes de crédit sont basées sur les cotes FICO. En fait, 90 % des principaux prêteurs utilisent les scores FICO. Mais qu'en est-il des 10 % restants ? Eh bien, pour les prêteurs qui n'utilisent pas FICO, ils utilisent probablement Vantage Score à la place.

Les prêteurs peuvent afficher les fourchettes de cotes de crédit de différentes façons, et ces fourchettes diffèrent selon le modèle de notation. Un pointage de crédit VantageScore 3.0 moyen se situe entre 300 et 850. Ils peuvent être classés en quatre catégories :Excellent, Bon, Passable et Mauvais. Vous trouverez ci-dessous une ventilation de leur fonctionnement.

• Excellent (781–850). En plus d'avoir plusieurs options en matière de modalités de remboursement ou de périodes de remboursement, vous pourriez être admissible aux meilleurs produits financiers disponibles. Sachez simplement que les prêteurs peuvent toujours refuser votre demande même si vous avez d'excellentes notes de crédit.
• Bon (661–780). Une demande avec un bon crédit est moins susceptible d'être refusée qu'une demande avec un crédit passable ou médiocre, et elle est plus susceptible d'être approuvée avec un faible taux d'intérêt.
• Correct (601–660). L'approbation d'un produit financier peut vous offrir plusieurs options, mais les meilleures conditions ne vous seront peut-être pas proposées.
• Médiocre (300–600). Il existe de nombreux prêts et cartes de crédit non garantis qui peuvent être difficiles à obtenir. Si vous êtes approuvé, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier des meilleures conditions.

Facteurs de pointage de crédit VantageScore 3.0.

Malgré les similitudes, chaque modèle de notation de crédit repose sur une combinaison unique de facteurs pour déterminer votre score. Voici les principaux facteurs qui déterminent votre score VantageScore 3.0.

• Historique des paiements (extrêmement influent). Les paiements ponctuels constituent la majorité de vos cotes de crédit. Dans votre historique de crédit, les paiements en retard ou manqués peuvent affecter considérablement vos scores.
• Âge et type de crédit (très influent). Au fil du temps, les prêteurs peuvent voir que vous avez été responsable de la gestion de vos comptes. Un historique de crédit positif (comme les cartes de crédit et les prêts personnels) peut également être considéré comme un plus par les prêteurs.
• Utilisation du crédit (très influent). En termes d'utilisation du crédit, votre taux d'utilisation du crédit mesure la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à ce dont vous disposez. Encore une fois, vous devez viser un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 %, ce qui signifie que vous utilisez moins de 30 % de votre crédit disponible.
• Soldes (modérément influents. Ce facteur tient compte du crédit que vous avez déjà et non du montant de la dette que vous avez sur vos comptes. Si on vous doit déjà de l'argent ailleurs, les prêteurs seront peut-être moins enclins à vous accorder plus de crédit.
• Crédit récent (moins influent). Les prêteurs veulent savoir ce que vous avez fait récemment en termes d'activité de crédit, car cela peut être utilisé comme prédicteur du comportement futur. Vos scores pourraient être affectés si vous avez ouvert plusieurs nouveaux comptes récemment.
• Crédit disponible (le moins influent). En cas d'approbation, une grande quantité de crédit disponible peut indiquer que vous n'utiliserez pas tout.

Pourquoi votre pointage de crédit diffère

Modèle d'évaluation du crédit utilisé.

Votre historique de crédit peut être évalué à l'aide de divers modèles. Dans la plupart des cas, les prêteurs utilisent un modèle de notation de crédit tel que FICO ou VantageScore. Votre historique de crédit est évalué par les deux sociétés en utilisant des facteurs similaires. Cependant, ils utilisent des formules différentes pour déterminer quels facteurs sont les plus importants.

Version de score.

En plus des scores de base, des scores spécifiques à l'industrie sont disponibles. Les prêteurs utilisent des scores de base, tels que FICO® Score 8 et VantageScore 3.0, pour déterminer vos chances de rembourser une dette. Un score spécifique à l'industrie, comme le FICO® Auto Score 9, indique les chances que vous remboursiez un prêt spécifique.

Bureau de crédit.

Les cotes de crédit sont calculées à l'aide des informations figurant sur votre dossier de crédit, qui proviennent de l'un des trois principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax ou TransUnion. Chaque bureau reçoit les informations différemment, ce qui est expliqué plus en détail ci-dessous.

Informations fournies aux bureaux de crédit.

Les informations sur vos comptes de crédit peuvent ne pas être partagées également entre les bureaux de crédit. Cependant, les prêteurs ne sont pas tenus de faire rapport à l'un ou à l'ensemble des trois bureaux. Il n'est pas garanti que les informations soient les mêmes dans tous les domaines, ce qui peut affecter votre score.

Les scores de date sont consultés.

Il peut y avoir des écarts entre vos cotes de crédit si vous les consultez à des moments différents.

Erreurs sur votre dossier de crédit.

Toute erreur sur votre dossier de crédit peut affecter votre pointage de crédit. Un rapport avec des erreurs sur un seul bureau peut entraîner une cote de crédit différente de celle avec des erreurs sur chaque bureau. Afin de protéger votre pointage de crédit, vous devez contester les erreurs sur votre dossier de crédit dès que possible.

Quel pointage de crédit compte le plus ?

Les prêteurs utilisent les scores FICO® dans 90 % des décisions de prêt, même s'il n'y a pas de réponse exacte pour savoir quel score de crédit est le plus important.

De plus, vous devez réfléchir à la raison pour laquelle vous vérifiez votre pointage de crédit avant de déterminer quel pointage de crédit vérifier. Si vous souhaitez accéder à votre pointage de crédit simplement pour suivre vos finances, FICO® Score 8 est un bon choix. Il peut également être utilisé pour déterminer les cartes de crédit auxquelles vous avez droit en utilisant cette version.

Vous voudrez peut-être consulter un pointage de crédit spécifique à l'industrie si vous envisagez de faire un achat spécifique. Il existe des scores FICO spécifiques qui sont utilisés pour divers produits financiers. Vous devriez vérifier les scores FICO® Auto si vous envisagez de financer une voiture avec un prêt automobile, tandis que vous devriez vérifier les scores FICO® 2, 5 et 4 si vous envisagez d'acheter une maison.

FAQ sur la vérification de votre pointage de crédit

1. Comment puis-je vérifier mon pointage de crédit ?

Il existe trois façons principales de vérifier votre pointage de crédit :les sites Web gratuits d'évaluation du crédit, votre fournisseur de carte de crédit et les conseillers en crédit à but non lucratif. Le moyen le plus simple d'obtenir votre score est probablement de passer par l'émetteur de votre carte. Tous les principaux émetteurs offrent un accès gratuit aux cotes de crédit sur une base hebdomadaire ou mensuelle.

2. Est-ce que vérifier votre pointage de crédit l'abaisse ?

Le fait de vérifier votre propre pointage de crédit est considéré comme une demande informelle et n'affectera en aucun cas votre pointage de crédit. Vous pouvez vérifier votre score sans affecter votre crédit. Mais, lorsque vous vous apprêtez à demander un nouveau crédit ou un nouveau prêt, c'est une bonne idée de vérifier régulièrement votre pointage de crédit.

Assurez-vous que votre dossier de crédit est exact au moins une fois par an, en plus de vérifier votre pointage de crédit. Le bureau de crédit approprié peut être contacté si vous pensez que quelque chose est inexact.

3. Qui détermine les cotes de crédit ?

Il existe trois principaux bureaux de crédit :Equifax, TransUnion et Experian. Cependant, votre pointage de crédit se situera généralement dans la même fourchette, quelle que soit l'agence de crédit. En règle générale, votre pointage de crédit peut être dérivé de n'importe laquelle de ces agences.

4. À quelle fréquence mon pointage de crédit est-il mis à jour ?

Bien que vous ayez parfois l'impression que votre pointage de crédit est constamment mis à jour en arrière-plan, ce n'est pas vrai. Pour obtenir un rapport de solvabilité, il faut le demander et le créer.

Par conséquent, vous voudrez peut-être vous demander ce qui a changé depuis la dernière fois que vous avez vérifié votre pointage de crédit ?

Vos scores peuvent être affectés par divers facteurs, notamment :

• Votre nouvelle demande de crédit a été approuvée.
• Un compte a été ouvert ou fermé.
• Une mise à jour de vos informations de paiement et de compte les plus récentes a été envoyée aux bureaux de crédit par votre créancier.
• Les bureaux de crédit ont reçu un compte de recouvrement à votre nom d'une agence de recouvrement.

Vous remarquerez peut-être que vos cotes de crédit fluctuent assez souvent si vous les vérifiez régulièrement. Une combinaison de ce qui précède peut être responsable des changements. Un pointage de crédit peut également tenir compte de plusieurs facteurs liés au temps, comme le temps qui s'est écoulé depuis qu'un élément négatif est apparu sur votre dossier de crédit ou l'âge moyen de vos comptes. En d'autres termes, même si tout le reste reste le même, les cotes de crédit peuvent changer avec le temps.

5. À quelle fréquence devriez-vous vérifier vos rapports de solvabilité ?

Les rapports de crédit doivent être vérifiés au moins une fois par an, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Selon l'expert en crédit John Ulzheimer, vous devriez vérifier votre crédit tous les mois. En utilisant AnnualCreditReport.com, vous pouvez obtenir des rapports de solvabilité gratuits des trois principaux bureaux de crédit chaque semaine jusqu'à la fin de 2022.