Quelle est la cote de crédit la plus élevée que vous puissiez obtenir ?

La fourchette de crédit standard pour les modèles de pointage de crédit les plus populaires, FICO et VantageScore, est de 300 à 850. Cette gamme a amené de nombreuses personnes à croire qu'elles avaient besoin d'un crédit parfait pour bénéficier des meilleurs taux sur les produits de prêt.

Heureusement, vous n'avez pas besoin d'une cote de crédit parfaite pour bénéficier de taux avantageux de la part des prêteurs. Au lieu de cela, vous devriez viser une cote de crédit d'au moins 740 ou plus. L'obtention de ce score vous permet de vous qualifier pour les tarifs les plus bas.

Cet article explique pourquoi un pointage de crédit parfait n'est pas nécessaire et comment vous pouvez améliorer votre crédit s'il n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez.

Quel est le pointage de crédit le plus élevé possible ?

Le pointage de crédit le plus élevé que vous puissiez obtenir est de 850. Les personnes ayant un score aussi élevé ont une gestion du crédit presque parfaite, c'est pourquoi seulement 1,2 % des consommateurs aux États-Unis ont réussi cet exploit.

En comparaison, la cote de crédit moyenne aux États-Unis est de 704. Voici un aperçu du modèle de cote de crédit FICO :

• 300-579 : Très pauvre
• 580-699 : Juste
• 670-739 : Bien
• 740-799 : Très bien
• 800-850 : Exceptionnel

Si le pointage de crédit le plus élevé de 850 vous semble impossible, ne vous inquiétez pas. Atteindre un pointage de crédit parfait n'est pas nécessaire ni même un objectif que vous devriez viser.

Pour bénéficier des meilleurs tarifs, il vous suffit d'avoir un pointage de crédit dans la fourchette "très bon". Ainsi, même si un pointage de crédit de 850 serait bien, ce n'est pas nécessaire. Vous devriez viser une cote de crédit de 740 ou plus. Cependant, tout ce qui dépasse 800 est considéré comme un pointage de crédit « exceptionnel » ou « excellent ».

Pourquoi votre pointage de crédit est-il important ?

Votre pointage de crédit est un peu comme un instantané de la façon dont vous gérez votre dette. Si vous avez des cotes de crédit plus élevées, les prêteurs supposeront que vous courez moins de risque de défaut de paiement sur un prêt. Vous bénéficierez des meilleurs taux d'intérêt, des récompenses de carte de crédit et des offres promotionnelles.

Mais si votre cote de crédit est faible et que vous avez l'habitude de ne pas payer vos factures à temps, les prêteurs vous considéreront comme un risque plus important. Ils peuvent toujours être disposés à vous prêter, mais vous allez payer beaucoup plus d'intérêts. Une cote de crédit faible signifie que vous finirez par payer plus pour des choses comme votre prêt hypothécaire, vos prêts personnels ou vos prêts automobiles.

Une mauvaise cote de crédit peut affecter votre vie d'autres façons inattendues. Par exemple, la Society for Human Resource Management a constaté que 47 % des employeurs tiennent compte des cotes de crédit lorsqu'ils prennent des décisions d'embauche.

Les propriétaires peuvent également vérifier votre pointage de crédit avant de décider de vous accepter comme locataire. Donc, si votre pointage de crédit se situe dans l'une des fourchettes inférieures, cela vaut la peine de faire l'effort d'augmenter votre pointage.

Comment mon score FICO est-il calculé ?

Si vous n'avez jamais travaillé activement à l'amélioration de votre crédit auparavant, cela peut sembler intimidant lorsque vous ne faites que commencer. Cependant, ce processus sera beaucoup plus facile si vous comprenez comment votre pointage de crédit est calculé.

Les scores FICO sont calculés en utilisant cinq catégories différentes. Chaque catégorie se voit attribuer un poids différent dans la façon dont elle affecte votre note globale :

• Historique des paiements (35 %) : Votre historique de paiement est simplement de savoir si vous payez vos factures à temps. Cette catégorie représente la partie la plus importante de votre pointage de crédit. Donc, si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels à temps, votre crédit en souffrira.
• Montants dus (30 %) : Quelle part de votre crédit disponible utilisez-vous actuellement par rapport à votre crédit disponible ? Ce chiffre est ce que l'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Si vous maximisez régulièrement vos cartes de crédit et épuisez tout votre crédit disponible, cela indiquera aux prêteurs que vous êtes peut-être en train de trop vous dépenser.
• Durée de l'historique de crédit (15 %) : En règle générale, un historique de crédit plus long vous aidera à obtenir un score plus élevé, car les bureaux de crédit disposent de plus de données avec lesquelles travailler. Mais si votre taux d'utilisation du crédit est faible et que vous payez vos factures à temps, même les nouveaux emprunteurs peuvent obtenir une cote de crédit élevée.
• Nouveau crédit (10 %) : L'ouverture de plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps peut affecter négativement votre crédit. Ce fait doit être pris en compte chaque fois que vous envisagez de souscrire une nouvelle carte de crédit.
• Répartition des crédits (10 %) : Les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit aiment voir que vous avez géré différents types de crédit. Par exemple, avoir un prêt automobile, une carte de crédit et un prêt à tempérament sera plus avantageux que d'avoir simplement trois cartes de crédit ouvertes.

Comment puis-je améliorer mes cotes de crédit ?

J'espère que vous pouvez maintenant voir qu'il n'y a aucun mystère dans l'amélioration de vos cotes de crédit. Il existe de nombreuses mesures pratiques que vous pouvez commencer à suivre immédiatement. Vous trouverez ci-dessous cinq étapes que vous pouvez suivre pour commencer à améliorer votre pointage de crédit dès aujourd'hui.

1. Supprimez toute marque désobligeante de votre dossier de crédit

La première chose que vous voulez faire est de demander une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Ensuite, vous devez rechercher toute information inexacte ou marque désobligeante sur vos rapports de crédit. S'il y a des inexactitudes, vous pouvez demander qu'elles soient supprimées de votre dossier de crédit. La meilleure façon de le faire est d'envoyer une lettre de contestation à chaque bureau de crédit qui le signale.

Si vous avez des marques dérogatoires ou des paiements en souffrance, vous pouvez également contacter votre prêteur et demander un ajustement de bonne volonté. Cela signifie que vous envoyez à votre prêteur une lettre proposant de payer la totalité de la dette en échange de la suppression des marques de votre dossier de crédit.

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2. Gardez votre taux d'utilisation du crédit bas

Comme vous pouvez le voir sur la façon dont votre score FICO est calculé, votre taux d'utilisation du crédit joue un rôle important dans votre score de crédit global. Vous devez toujours viser à maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit, mais plus elle est basse, mieux c'est.

Pour maintenir un faible taux d'utilisation du crédit, la solution évidente est de rembourser vos dettes. Cependant, vous pouvez également contacter l'émetteur de votre carte de crédit et demander une augmentation de la limite de crédit, mais n'utilisez pas le crédit disponible.

3. Gardez vos cartes actives

Si vous essayez de rembourser une dette de carte de crédit, vous pourriez être tenté d'annuler vos cartes de crédit afin de ne rien dépenser pour elles. Mais l'annulation d'anciennes cartes de crédit est presque toujours une erreur, car cela peut nuire à vos cotes de crédit.

La meilleure chose à faire est de garder ces comptes ouverts et de ne pas les utiliser ou de les rembourser à la fin de chaque mois. Cela vous aidera à établir votre historique de crédit et à garantir que votre taux d'utilisation du crédit reste faible.

4. Payez vos factures à temps chaque mois

Payer vos factures à temps chaque mois est indispensable si vous souhaitez conserver une bonne cote de crédit. Si vous avez du mal à effectuer des paiements à temps, vous devrez peut-être évaluer votre budget et voir s'il y a quelque chose que vous devez couper pour faire de la place pour plus de trésorerie. Vous pouvez également envisager de mettre en place des paiements automatiques, afin que vous sachiez que vous n'êtes jamais en retard sur un paiement.

5. Utilisez différents comptes

Ce n'est pas un facteur important pour influencer vos cotes de crédit, mais c'est une bonne idée d'utiliser différents produits de prêt. Cela montrera aux prêteurs que vous avez de l'expérience dans le remboursement de plusieurs types de prêts différents.

Réflexions finales

Atteindre le score de crédit le plus élevé de 850 n'est pas nécessaire, mais atteindre un score de 740 ou plus est une bonne idée. Un score FICO de 740 ou plus vous assurera d'être admissible aux meilleurs taux et finira par payer moins d'intérêts pendant la durée du prêt.

Si vos cotes de crédit sont inférieures à ce que vous souhaiteriez, il n'y a aucune raison de paniquer. En apportant quelques modifications simples, vous pouvez commencer à améliorer immédiatement vos cotes de crédit. Concentrez-vous sur le paiement de vos factures à temps, sur le maintien d'une faible utilisation de votre crédit et sur la vérification régulière de votre rapport de solvabilité pour détecter les marques désobligeantes.