8 façons d'accumuler du crédit sans carte de crédit

Il y a certainement de nombreuses raisons d'éviter les cartes de crédit. Cependant, il existe également de nombreuses raisons d'en obtenir un. Quoi qu'il en soit, si vous ne pouvez pas en obtenir ou si vous n'en voulez pas, il existe encore plusieurs façons d'obtenir un crédit sans en avoir un.

Comment créer un crédit sans carte de crédit

Voici sept façons d'accumuler du crédit sans carte de crédit, plus une façon qui est techniquement une carte de crédit mais qui ne nécessite pas que vous ayez du crédit pour l'obtenir.

1. Prêts de CD

Même si vous avez un faible crédit, les prêts sur livret ou sur CD sont relativement faciles à obtenir. Pour obtenir un prêt CD, vous pouvez utiliser soit les économies que vous avez accumulées, soit un compte CD. Celui qui accorde le prêt utilise ces fonds comme garantie si vous ne les remboursez pas.

C'est un parcours difficile pour ceux qui ont peu ou pas d'économies. Cependant, si vous avez la possibilité d'obtenir un prêt CD, vous pouvez vous constituer un crédit au fil du temps.

2. Prêts personnels

Un prêt personnel est ce que l'on appelle souvent une dette non garantie. Non garanti, dans ce cas, signifie que votre prêt n'est pas garanti par une garantie (généralement une maison ou une voiture). Étant donné que le prêt n'est pas garanti, les prêteurs facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés aux emprunteurs.

Les emprunteurs avec des cotes de crédit nulles ou faibles doivent généralement obtenir un cosignataire. Sinon, vous ferez face à des taux d'intérêt élevés si vous parvenez à obtenir une approbation.

Les prêts personnels peuvent être utilisés pour à peu près n'importe quoi, mais ils doivent être utilisés pour vous propulser plus loin sur la voie de l'indépendance financière, c'est-à-dire investir l'argent judicieusement.

Il n'est pas sage d'obtenir un prêt personnel uniquement pour la constitution d'un crédit, mais nous discutons de ces prêts ci-dessous. Assurez-vous que si vous obtenez un prêt personnel, vous avez une raison légitime de le faire.

3. Paiements de loyer

La plupart des propriétaires ne signalent pas les paiements à temps aux bureaux de crédit. En fait, la seule fois où les données de crédit liées au loyer sont collectées, c'est si votre dette est envoyée à une agence de recouvrement. Lorsque cela se produit, la seule façon dont le loyer affecte normalement votre crédit est négative.

Si vous ne savez pas si votre propriétaire ou votre gestionnaire immobilier déclare vos paiements de loyer, demandez simplement. S'ils ne le font pas, demandez-leur d'envisager de le faire. S'ils refusent, il reste des options.

Actuellement, plusieurs entreprises déclarent vos paiements de loyer aux agences d'évaluation du crédit. RentTrack est une entreprise relativement nouvelle qui vise à aider les consommateurs à se constituer un crédit sans avoir à s'endetter davantage.

Comment ça marche :

1. Inscrivez-vous, répondez à quelques questions de base et vérifiez que vous êtes bien vous.
2. RentTrack traite votre paiement en utilisant votre carte bancaire, de débit ou de crédit pour planifier le paiement de votre loyer.
3. RentTrack paie votre propriétaire pour vous en envoyant un chèque ou en effectuant un dépôt direct. Tous les paiements de loyer sont garantis d'arriver à temps avec une confirmation connectée à leur serveur lorsque votre propriétaire reçoit le paiement (que vous pouvez consulter et vérifier si vous avez un propriétaire sournois).

Selon RentTrack, les locataires utilisant ce service augmentent leur pointage de crédit en moyenne de 29 points en deux mois, et de 132 points après deux ans. Considérant que les cotes de crédit ne dépassent pas 850 points, c'est beaucoup !

Il existe d'autres services qui vous permettent d'ajouter vos paiements de loyer et de services publics à votre dossier de crédit, tels que Extra Credit, un service fourni par Credit.com.

4. Prêts étudiants fédéraux

Votre historique de paiement sur un prêt étudiant fédéral est signalé aux trois principaux bureaux de crédit. Si vous êtes allé à l'école et que vous êtes maintenant dans le monde du travail, assurez-vous d'effectuer tous vos paiements à temps. Ces paiements sont signalés !

Tous les prêts étudiants que vous recevez pour aller à l'université et qui sont accordés à temps vous aideront à développer votre crédit.

L'avantage des prêts étudiants fédéraux est que vous n'avez pas besoin d'avoir une bonne cote de crédit pour les recevoir. En fait, vous n'avez même pas besoin d'en avoir un. Les prêts étudiants fédéraux sont basés sur les besoins et non sur le mérite.

5. Prêt de constructeur de crédit

Proposés par les coopératives de crédit, les banques et certains services en ligne, les prêts de renforcement du crédit sont d'excellents prêts pour les personnes qui ont peu ou pas d'antécédents de crédit. Vous empruntez un petit montant (disons 1 000 $) et effectuez des paiements mensuels sur ce montant pendant un à deux ans.

Vos paiements sont déposés sur un CD ou un compte d'épargne portant intérêt, vous récupérerez donc un peu plus que ce que vous avez investi. Cependant, notez que vous n'aurez pas accès aux fonds tant que vous ne les aurez pas payés en totalité.

Le seul but des prêts de constructeur de crédit est d'établir un historique de paiement positif et d'établir un crédit. Pensez-y comme si vous receviez un chèque de remboursement fédéral après avoir fait vos impôts.

Il apparaît sur votre rapport de solvabilité en tant que prêt à tempérament, de sorte que chaque paiement mensuel que vous effectuez réduit le solde restant et est signalé aux bureaux de crédit comme un paiement ponctuel.

Le revers de la médaille des prêts aux constructeurs de crédit est qu'ils peuvent nuire à votre crédit si vous n'effectuez pas ces paiements ! Assurez-vous de pouvoir effectuer les paiements avant de vous inscrire.

6. Utilisateur autorisé

Si vous avez un ami, un membre de votre famille ou un être cher qui est un utilisateur responsable de la carte de crédit, devenir un utilisateur autorisé sur son compte pourrait avoir un impact positif sur votre crédit.

Assurez-vous qu'ils effectuent chaque paiement à temps et qu'ils aient un solde faible à nul. Ce faisant, chaque paiement mensuel effectué par cette personne apparaît également comme un paiement positif sur votre dossier de crédit.

Vous diversifierez également vos types de crédit et aurez accès à la durée de l'historique de crédit associé à ce compte. Peu importe quand vous entrez en scène. Vous avez accès à tout l'historique associé au compte.

On ne saurait trop insister sur le fait que la personne que vous utilisez pour cela est financièrement responsable. S'ils, pour quelque raison que ce soit, commencent à manquer des paiements, votre pointage de crédit sera également abaissé et blessé.

Et pour ceux d'entre vous qui murmurent :"Je pensais qu'il s'agirait de se constituer un crédit sans carte de crédit", sachez que nous ne vous disons pas d'utiliser la carte de crédit.

Vous devez simplement devenir un utilisateur autorisé pour que ce hack fonctionne. Si vous avez quelqu'un qui est prêt à vous ajouter à son compte, c'est peut-être la meilleure façon d'augmenter votre crédit.

7. Prêt entre particuliers

Un autre type de prêt, les prêts entre pairs, signalent généralement les paiements à temps (ou les retards de paiement) aux bureaux de crédit.

Les taux d'intérêt peuvent être élevés, mais ils sont assortis d'une limite plus élevée qu'un prêt de constructeur de crédit, vous bénéficiez donc d'un peu plus de flexibilité.

8. Carte de crédit sécurisée

Celui-ci est techniquement une carte de crédit, mais pas au sens traditionnel. Les cartes de crédit sécurisées ressemblent beaucoup aux prêts de crédit, mais la différence est que vous avez immédiatement accès aux fonds.

Une carte de crédit sécurisée ne présente aucun risque pour l'émetteur de la carte de crédit car, pour l'utiliser, vous devez fournir un dépôt de garantie. Le montant de votre dépôt est alors la limite de crédit de votre carte; donc plus vous déposez d'argent, plus vous avez de crédit disponible.

Cet argent est ensuite mis de côté et utilisé par le prêteur si vous ne faites pas de paiements. Essentiellement, vous empruntez de l'argent à vous-même.

Chaque fois que vous utilisez votre carte sécurisée, vous disposez d'un solde identique à celui d'une carte de crédit. Remboursez l'intégralité du solde chaque mois et vous constituerez un crédit comme vous le feriez avec une carte de crédit non garantie.

Si vous n'avez jamais eu de crédit, vous pouvez également consulter notre article "Comment créer un crédit à partir de zéro".

Comment un pointage de crédit est-il établi ?

Avant de pouvoir commencer à établir votre crédit, il faut d'abord prendre conscience de ce qui est réellement utilisé pour déterminer votre pointage de crédit.

Si vous êtes un vétérinaire chevronné en matière de cotes de crédit, vous pouvez probablement passer à la partie suivante en toute sécurité. Cependant, si vous êtes nouveau sur la scène du crédit et que vous commencez tout juste à comprendre ces choses, continuez à lire.

Les cinq influenceurs du score de crédit

Il existe cinq catégories qui contribuent à votre pointage de crédit. Ce sont :

• Historique des paiements (35 %)
• Montants dus (30 %)
• Durée de l'historique de crédit (15 %)
• Nouveau crédit (10 %)
• Types de crédit utilisés (10 %)

Chacun est unique et aura un impact sur votre crédit de différentes manières; de même, ils sont tous liés. Quand l'un faiblit, les autres faiblit; quand l'un est levé, les autres sont levés. C'est une chaîne alimentaire financière, pour ainsi dire.

Historique des paiements

Votre historique de paiement reflète la fréquence à laquelle vous avez payé vos factures à temps. Si vous avez déjà fait faillite ou manqué une date d'échéance de paiement de plus de 30 jours, par exemple, vos cotes de crédit seront abaissées.

C'est pourquoi il est si important de payer vos factures à temps, car cette catégorie est la plus importante pour déterminer si vous avez un bon ou un mauvais crédit.

Montants dus

Cette catégorie reflète votre utilisation globale du crédit. Votre taux d'utilisation du crédit est un pourcentage du montant du crédit dont vous disposez par rapport au montant que vous devez sur tous vos comptes. Les prêts automobiles, les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit (si vous en avez) sont tous additionnés et combinés au crédit disponible. En bref, c'est ce que vous devez par rapport à ce dont vous disposez encore.

Longueur de l'historique de crédit

Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils ouverts ou actifs ? Plus c'est long, mieux c'est pour celui-ci. Fermez un compte que vous possédez depuis longtemps et vous aurez un impact négatif sur cette catégorie lorsqu'elle finira par perdre votre dossier de crédit.

Nouveau crédit

À quel point vos comptes les plus récents sont-ils récents ? Combien de demandes de crédit avez-vous eues et à quand remonte la dernière fois que vous en avez eu une ? Trop actif et trop silencieux sont tous deux des drapeaux rouges.

Types de crédit utilisés

Il existe trois types de crédit. Paiement à tempérament, renouvelable et crédit ouvert. Les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des crédits renouvelables. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels sont des crédits à tempérament. Le crédit ouvert comprend les comptes de services publics tels que l'électricité, le gaz, l'eau/les égouts, les ordures, Internet et la télévision par câble.

Les types de crédit que vous avez sur votre dossier de crédit représentent 10 % de votre pointage de crédit. De manière générale, vous voulez un mélange de différents types de comptes pour avoir une bonne cote de crédit. Ainsi, par exemple, si vous n'avez que des comptes de crédit à tempérament et pas de crédit renouvelable, votre historique de crédit est limité. Pour cette raison, vous êtes considéré comme plus à risque qu'une personne qui paie et qui paie à temps.