10 façons saines d'accumuler du crédit

Il est assez facile d'obtenir un crédit, mais de nombreuses personnes n'ont aucun historique de crédit. Voir plus de photos de la dette.

Le crédit fait tourner le monde financier. C'est vrai pour les entreprises du Fortune 500, les acheteurs d'une première maison et les étudiants en herbe. Les prêteurs prennent des décisions concernant la solvabilité des emprunteurs en se basant principalement sur les rapports de solvabilité et les cotes de solvabilité, deux façons d'évaluer rapidement les antécédents de crédit d'un demandeur.

La solidité de vos antécédents de crédit est ce qui détermine si vous êtes admissible à une carte de crédit, à un prêt hypothécaire ou à un prêt automobile et à quel taux d'intérêt. Avez-vous toujours payé le solde de votre carte de crédit à temps? Avez-vous déjà fait défaut sur un prêt? Tout cela fait partie de votre historique de crédit.

Pour les nouveaux ou les jeunes emprunteurs, cependant, cela pose un sérieux problème :comment se qualifier pour un crédit sans historique de crédit, et comment construire un historique de crédit sans d'abord se qualifier pour un crédit ?

Plus de 50 millions d'adultes américains n'ont aucun antécédent de crédit [source :CNBC]. Ils n'ont jamais demandé de prêt, de carte de crédit ou de marge de crédit. Bien qu'il soit possible de payer en espèces toutes les dépenses, il est difficile de constituer suffisamment de réserves de liquidités pour payer des étapes importantes telles que des études universitaires, une voiture ou une maison.

Si vous êtes prêt à commencer à créer un historique de crédit à partir de zéro, vous avez probablement beaucoup de questions. Où un nouvel emprunteur peut-il s'adresser pour son premier compte de crédit ? Que recherchent les prêteurs chez un demandeur de prêt? Quels sont les pièges du crédit à éviter ? Continuez à lire pour découvrir nos 10 façons saines d'augmenter votre crédit.

10 :Vérifiez votre rapport de solvabilité

Aux États-Unis, les rapports de solvabilité sont tenus par trois grandes agences d'évaluation du crédit :Experian, Equifax et TransUnion. Si vous n'avez jamais demandé de crédit, vous ne devriez pas avoir de dossier ouvert auprès de l'une de ces agences.

Avant de demander votre première carte de crédit ou de prendre rendez-vous avec l'agent de crédit de la banque, vérifiez auprès de chacune des agences d'évaluation du crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas de faux dossier de crédit ouvert à votre nom. Plus de 20 000 enfants et adolescents ont été victimes d'usurpation d'identité en 2008 [source :Noll]. Il est possible que quelqu'un ait déjà utilisé votre nom et votre numéro de sécurité sociale volé pour demander un crédit.

Si tel est le cas, vous devrez travailler avec les agences d'évaluation du crédit pour effacer votre dossier, en particulier si l'usurpateur d'identité a accumulé de grandes quantités de dettes impayées en votre nom.

Les bureaux de crédit ouvriront un dossier de crédit légitime à votre nom lorsqu'une banque, une société de carte de crédit ou un autre prêteur signale que vous avez un compte de crédit actif depuis au moins six mois. Tous les emprunteurs, pas seulement les débutants, sont encouragés à vérifier leurs rapports de solvabilité au moins une fois par an et à les scanner pour détecter les erreurs.

Les erreurs peuvent endommager votre pointage de crédit pendant des années - jusqu'à sept ans pour des informations négatives comme des retards de paiement de prêt et 10 ans pour un défaut grave comme une faillite [source :FTC]. Si vous trouvez une erreur, contactez immédiatement les agences d'évaluation du crédit.

9 :Ouvrir un compte bancaire

Avoir un compte d'épargne ou un compte courant montre aux prêteurs que vous êtes responsable et que vous avez un revenu stable.

Bien que les rapports de solvabilité soient le meilleur moyen pour les prêteurs d'évaluer votre solvabilité, il existe d'autres moyens d'établir un dossier de confiance. Les comptes bancaires sont un excellent moyen pour un jeune adulte de prouver un niveau de responsabilité financière avant de demander ce premier prêt.

Les informations sur les comptes courants et les comptes d'épargne ne sont pas incluses dans un rapport de crédit, mais les prêteurs les demanderont pour la plupart des demandes de prêt et de carte de crédit. Les prêteurs aiment savoir que vous avez quelques années d'expérience dans la gestion de votre propre argent et dans la réalisation de retraits et de dépôts réguliers. Ils aiment aussi savoir que vous avez un revenu stable.

Plusieurs grandes banques américaines proposent des comptes chèques gratuits sans frais annuels ni dépôt minimum. N'oubliez pas, cependant, que l'activité négative du compte bancaire apparaîtra sur votre dossier de crédit :[source :Burt]. Donc, si vous gardez un solde bas et que vous finissez par faire un chèque sans provision, les futurs prêteurs en entendront parler.

8 :Payez vos factures à temps

Payez vos factures dès qu'elles arrivent pour vous assurer un historique de crédit propre.

Étant donné que les rapports de crédit ne suivent que l'argent que vous avez emprunté, ils n'incluent pas d'informations indiquant si vous payez vos factures de services publics et votre loyer mensuel à temps. De même, les historiques de paiement de factures ne sont pas utilisés pour calculer le pointage de crédit le plus populaire :le nombre à trois chiffres connu sous le nom de pointage FICO.

Ce que la plupart des gens ne savent pas, c'est que le score FICO n'est pas le seul pointage de crédit disponible pour les emprunteurs potentiels. Certains modèles alternatifs d'évaluation du crédit intègrent les historiques de paiement des factures comme l'un des principaux critères de solvabilité.

Les personnes à l'origine de FICO - Fair Isaac Credit Services - ont récemment introduit le score d'expansion FICO, qui extrait les données financières de "sources de données alternatives" telles que les paiements de loyer et les chèques de services publics pour déterminer la solvabilité [source :Fair Isaac Credit Services].

Il existe même une société appelée Payment Reporting Builds Credit (PRBC) qui vous permet de déclarer vous-même les paiements tels que le loyer, les achats en location-vente et les services publics. PRBC n'a peut-être pas encore l'influence des trois grands bureaux de crédit, mais un rapport solide de PRBC pourrait suffire à mettre un pied dans la porte avec un prêteur.

Bien sûr, pour obtenir une bonne note de PRBC, vous devrez religieusement payer vos factures à temps. Prenez l'habitude de payer une facture dès qu'elle apparaît dans le courrier ou envisagez de créer des comptes en ligne pour payer toutes vos factures par voie électronique [source :Burt].

7 :Obtenez un cosignataire

La bonne chose à propos de la construction de crédit à partir de zéro, c'est que vous n'avez pas à le faire seul. La plupart des prêteurs autorisent une personne ayant des antécédents de crédit établis, comme vos parents, vos frères et sœurs plus âgés ou un ami de la famille, à cosigner la demande de crédit avec vous.

Les avantages de la cosignature d'une demande de carte de crédit ou d'une demande de prêt sont doubles :le prêteur n'a plus à prendre une décision de crédit basée uniquement sur vos antécédents de crédit minces et vous pouvez vous « fermer » sur le pointage de crédit (espérons-le) stellaire de votre co -signataire.

Comme pour toute transaction financière, vous devez être prudent lorsque vous cosignez pour un crédit. Tout d'abord, assurez-vous que votre cosignataire a effectivement un bon historique de crédit. Si votre frère aîné a tendance à exagérer, ne le croyez pas sur parole. Aux yeux du prêteur, vous êtes seulement aussi bon que le pointage de crédit de votre frère, alors assurez-vous de le voir par écrit.

De plus, restez avec des cosignataires qui ont une relation clairement démontrée avec vous. Les membres de la famille portant le même nom de famille que le vôtre sont toujours le meilleur pari. Un prêteur pourrait avoir des soupçons si vous franchissez la porte avec un inconnu apparemment sans lien de parenté [source :Steiner].

La chose la plus importante à comprendre est que la cosignature du crédit signifie que les deux parties sont désormais responsables de son remboursement dans les délais. Si votre père cosigne votre demande de carte de crédit et que vous encourez des centaines de dollars en frais de retard de paiement, vos deux cotes de crédit vont en pâtir.

6 :Obtenez une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est une merveilleuse façon de se familiariser avec le monde du crédit. Les cartes de crédit ordinaires sont appelées « non garanties », car il n'y a pas de garantie pour la marge de crédit. Avec une carte de crédit non garantie, la banque vous permet d'emprunter jusqu'à votre limite de crédit sans aucune garantie que l'argent sera remboursé.

Une carte de crédit sécurisée, en revanche, est liée à une garantie détenue sur un compte bancaire. En d'autres termes, votre limite de crédit est égale au solde de votre compte courant ou à un autre montant requis par la société émettrice de la carte, bien que les paiements pour les achats effectués avec cette carte ne soient pas prélevés sur votre compte bancaire. Si vous avez 500 $ en banque, votre limite de crédit pour la carte est de 500 $. Si vous essayez de facturer plus de 500 $ sur la carte sécurisée, la transaction n'aboutira tout simplement pas.

L'avantage des cartes de crédit sécurisées est que vous pouvez les utiliser comme roues d'entraînement pour une carte non sécurisée. La plupart des prêteurs garantis (les coopératives de crédit sont d'excellents choix) vous permettront de passer à une carte de crédit non garantie après 12 à 18 mois sur un compte sécurisé [source :Grant].

Attention cependant :certaines cartes de crédit sécurisées comportent des taux d'intérêt et des frais plus élevés. Surtout, assurez-vous que le prêteur garanti fait rapport aux trois principaux bureaux de crédit. C'est la seule façon d'établir un historique de crédit sain.

5 :Obtenez une carte de crédit de détaillant

Les cartes de commerçant sont plus faciles à obtenir que la plupart des cartes de crédit, mais les intérêts sont également souvent plus élevés.

Un autre type de carte de crédit "roue d'entraînement" est une carte émise par un magasin de détail comme Macy's ou Sears. En général, les cartes de crédit de détail sont plus faciles à obtenir que les cartes ordinaires non garanties. L'inconvénient est qu'elles n'ont pas autant de poids sur un dossier de crédit qu'une carte de crédit normale [source :Pulliam Weston].

Comme vous devriez le faire avec toute carte de crédit sécurisée, assurez-vous que le prêteur au détail relève des trois bureaux de crédit. Assurez-vous de lire les petits caractères :certaines cartes de crédit comportent des taux d'intérêt pouvant atteindre 30 %. Donc, si vous comptez utiliser l'une de ces cartes, vous devez faire preuve d'une grande diligence pour payer votre solde à temps.

Certains experts en crédit mettent en garde contre la collecte d'un tas de cartes de crédit de détaillants juste pour profiter des rabais en magasin, en particulier pendant les vacances. Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte, le prêteur récupère votre dossier de crédit. Plusieurs accès à votre rapport de solvabilité sur une courte période de temps réduiront votre pointage de crédit [source :Ulzheimer].

Un autre type de carte de détaillant est une carte d'essence ou une carte de compagnie pétrolière. Ces cartes ne peuvent généralement être utilisées que pour acheter de l'essence ou d'autres services automobiles, tandis que certaines vous permettent d'obtenir des avances de fonds aux guichets automatiques des stations [source :Taylor]. Encore une fois, assurez-vous que la carte est signalée aux trois bureaux de crédit.

4 :Obtenez votre première carte de crédit

N'oubliez pas qu'il est impératif de payer les factures de carte de crédit à temps.

Si vous vous êtes familiarisé avec une carte de crédit sécurisée ou une carte de commerçant et que vous avez prouvé que vous pouvez payer votre solde mensuel à temps, il est temps de franchir le pas. L'utilisation responsable des cartes de crédit est l'un des moyens les plus rapides et les plus efficaces d'établir un historique de crédit solide.

Une carte de crédit non garantie est une marge de crédit « renouvelable ». Cela signifie que le prêteur fixe une limite de crédit et vous permet d'emprunter et de rembourser votre solde en continu tant que vous restez sous cette limite. Chaque mois, vous devez effectuer un paiement minimum. Tout solde que vous reportez d'un mois à l'autre entraînera des intérêts.

Pour vous constituer un crédit sain avec une carte de crédit, vous devez suivre une règle simple :payez toujours votre facture mensuelle à temps [source :Bills.com]. Si possible, payez le solde en entier chaque mois. Sinon, effectuez au moins le paiement minimum.

Il existe d'autres pièges à carte de crédit qui peuvent affecter votre pointage de crédit. Essayez de ne pas reporter un solde supérieur à 30 % de votre limite de crédit [source :Pulliam Weston]. FICO désapprouve les emprunteurs qui ont un ratio d'endettement élevé.

Il est également préférable de s'en tenir à une seule carte de crédit plutôt que d'échanger constamment une carte avec un taux d'intérêt plus bas. Quinze pour cent de votre pointage de crédit est basé sur la durée pendant laquelle vous avez maintenu un compte de crédit [source :AuWerter].

3 :Demander un petit prêt

Les prêts sont un type de crédit différent des cartes de crédit. Un prêt est ce qu'on appelle un crédit à tempérament , puisque vous remboursez le prêt, avec intérêts, par mensualités fixes. Un crédit immobilier ou un crédit auto est un bon exemple de crédit à tempérament. Si vous souhaitez effectuer l'un de ces achats importants un jour, c'est une bonne idée de montrer aux prêteurs que vous avez une expérience positive avec le crédit à tempérament.

Pour de nombreux jeunes emprunteurs, un prêt étudiant est un excellent moyen de commencer à utiliser le crédit à tempérament. Les prêts étudiants sont assortis de taux d'intérêt relativement bas et sont relativement faciles à obtenir. La meilleure partie d'un prêt étudiant est que vous n'avez pas à commencer à rembourser le prêt avant six mois après l'obtention de votre diplôme. L'inconvénient est que le prêt n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit tant que vous n'aurez pas commencé à le rembourser.

Les prêts étudiants ne sont qu'un type de prêt à tempérament. Les banques et autres prêteurs vous permettent de contracter de petits prêts pour à peu près n'importe quoi :une voiture d'occasion, un appareil électroménager, des vacances ou même un prêt personnel. Gardez à l'esprit que le prêteur a le droit de dire non, alors préparez-vous à défendre votre cause.

2 :Trouvez un bon travail et gardez-le

Les prêteurs tiennent souvent compte des antécédents professionnels et salariaux pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur.

Sur chaque rapport de solvabilité, il y a une section intitulée "informations d'identification". Dans cette section est un endroit pour enregistrer l'historique de l'emploi. L'une des raisons d'inclure les antécédents professionnels dans un rapport de solvabilité est de donner aux gestionnaires d'embauche un moyen facile de vérifier les informations sur une demande d'emploi. Une autre raison est de donner aux prêteurs des informations subtiles sur le caractère d'un emprunteur.

Lorsque les prêteurs examinent les antécédents professionnels d'un emprunteur, ils recherchent la stabilité. Si vous occupez le même poste depuis des années et que votre salaire n'a cessé d'augmenter, vous êtes une bonne perspective de crédit. Si vous sautez constamment d'un emploi à l'autre et que votre salaire a été irrégulier, cela vous place dans une position moins souhaitable pour les prêteurs.

Vos antécédents professionnels sont également une bonne indication de votre capacité à rembourser le crédit [source :Federal Reserve Board]. Une personne avec un faible salaire annuel moyen n'aurait pas la même capacité à rembourser un gros solde de carte de crédit qu'une personne avec un salaire plus élevé.

Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, l'historique des salaires est l'une des considérations les plus importantes que les prêteurs feront. Habituellement, on vous demandera de fournir les formulaires d'impôt sur le revenu des deux dernières années et les talons de paie actuels comme preuve de vos revenus [source :Federal Reserve Board].

1 :Ne vous trompez pas !

L'une des meilleures façons d'établir un bon crédit à long terme est d'éviter les petites et grandes erreurs qui peuvent entacher votre dossier de crédit pendant des années.

Payez toutes vos factures, versements de prêt et paiements par carte de crédit à temps. Non seulement vous paierez une fortune en frais de retard - la plupart des cartes de crédit facturent plus de 30 $ pour les retards de paiement - mais les prêteurs augmenteront vos taux d'intérêt pour un crédit futur [source :Willis].

Les expulsions sont doublement désagréables. Si vous êtes expulsé, une agence de recouvrement vous poursuivra généralement pour tout loyer impayé. Cette agence de recouvrement rendra compte aux bureaux de crédit, ce qui signifie que les informations négatives figureront désormais sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Les expulsions apparaîtront également sur les rapports de sélection des locataires, ce qui vous empêchera de louer une future propriété ou d'obtenir une hypothèque sur une future maison [source :Sweet].

Évitez la faillite à tout prix; c'est l'équivalent crédit du poison. Les faillites gâcheront votre dossier de crédit pendant 10 ans. Surtout, faites de votre mieux pour ne pas croiser la loi. Les condamnations pénales restent sur votre dossier de crédit pour toujours (oui, pour toujours). Même les arrestations qui ne mènent pas à des condamnations apparaîtront sur votre dossier de crédit pendant sept ans [source :FTC].

Pour plus d'informations sur le crédit, la dette et les agences d'évaluation du crédit, suivez les liens sur la page suivante.