Comment construire un grand crédit en tant qu'étudiant collégial

Devenir financièrement indépendant est passionnant, mais apprendre à le faire peut être difficile. Construire un bon crédit est un must :cela vous aidera à vous qualifier pour des prêts, assurance automobile, hypothèque, demandes de location, forfaits de téléphonie mobile, cartes de crédit et peut même avoir un impact sur les perspectives d'emploi. Construire un historique de crédit solide dès le début vous donnera un bon départ sur la route. Selon FICO, 15 % de votre pointage de crédit est basé sur la durée de vos antécédents de crédit. Donc, plus tôt vous commencez à bâtir votre crédit, mieux vous serez.

Un bon crédit peut ouvrir des possibilités financières qui sont autrement difficiles à réaliser, il est donc logique de commencer à bâtir un bon crédit dès que possible. L'université peut être un bon moment pour travailler sur la construction d'un pointage de crédit à partir de zéro tant que vous vous y prenez de la bonne manière. Plus tôt vous commencez à bâtir votre crédit, plus vous avez de temps pour travailler à l'établissement d'un bon pointage de crédit. Voici cinq façons de commencer à bâtir votre crédit.

Tout d'abord, examinons ce qui entre dans votre pointage de crédit.

Il peut être difficile d'obtenir une cote de crédit élevée sans comprendre comment vous êtes noté. Le score FICO, le modèle de notation de crédit le plus couramment utilisé, utilise un modèle pondéré. Cela signifie que certains composants sont plus importants que d'autres. La répartition d'un score FICO est :

• 35 pour cent d'historique de paiement
• 30 pour cent des sommes dues
• 15 % d'historique de crédit
• 10 % des types de crédit utilisés
• 10 pour cent de nouveau crédit

En bref, cela signifie que payer ses dettes à temps est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour maintenir votre pointage de crédit. Les créanciers signalent les paiements à temps et les paiements en retard de plus de 30 jours. Ensuite, gardez vos soldes bas par rapport à vos limites de crédit. (c'est à dire., vous ne voulez pas avoir un solde supérieur à 30 pour cent de la limite d'une carte de crédit, et plus bas c'est mieux.)

Sachez également qu'un long historique de crédit montrant comment vous avez géré votre crédit au fil du temps affecte positivement votre pointage. Avoir un mélange de comptes, comme les prêts étudiants et les cartes de crédit, aide les prêteurs à voir comment vous gérez les différents types de crédit. Il est important de savoir lorsque vous demandez une nouvelle marge de crédit, cela affectera temporairement votre pointage de crédit. Il est préférable d'éviter de demander un crédit à moins que vous n'en ayez besoin ou que vous puissiez vous le permettre.

Construire du crédit avec des prêts étudiants

Une façon de commencer à établir des antécédents de crédit sans carte de crédit consiste à contracter un prêt étudiant fédéral. Bien que les prêts étudiants privés puissent nécessiter des antécédents de crédit établis, les prêts étudiants fédéraux ne nécessitent pas de vérification de crédit, et vous pouvez obtenir ces prêts en fonction de vos besoins financiers sans aucun historique de crédit.

Cela signifie que vous pouvez emprunter l'argent dont vous avez besoin pour payer vos études et bâtir votre crédit en remboursant ces prêts de manière responsable et à temps. Vous pouvez commencer à effectuer les paiements minimums sur vos prêts étudiants avant même d'obtenir votre diplôme pour commencer à bâtir votre historique de crédit.

Si vous obtenez plusieurs prêts étudiants, une fois diplômé, vous voudrez peut-être consolider vos prêts étudiants pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. En regroupant plusieurs prêts étudiants en un seul prêt, vous réduirez le nombre de prêts avec des soldes impayés. Rappelles toi, bien que, même un seul paiement en retard peut nuire à votre cote de crédit, alors faites de ces paiements une priorité.

Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un membre de la famille

Si vous ne voulez pas ou ne pouvez pas ouvrir votre propre compte de carte de crédit, pense à demander à tes parents de t'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur leurs cartes. Être un utilisateur autorisé signifie que vous pouvez utiliser la carte de crédit de quelqu'un d'autre à votre nom. Vous pouvez effectuer des achats et utiliser la carte comme si c'était la vôtre, mais le paiement des frais reste légalement celui du titulaire principal de la carte — votre parent, par exemple — la responsabilité. Lorsque vous devenez un utilisateur autorisé, le titulaire principal de la carte de crédit sera signalé comme s'il s'agissait de la vôtre, et cela peut augmenter votre score.

Il s'agit d'un moyen passif d'établir des antécédents de crédit sans avoir à demander vous-même un crédit. Tous les émetteurs de cartes ne signalent pas les comptes d'utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit, bien que, donc vérifiez d'abord. Puis, procéder avec prudence. Si le solde devient trop élevé ou si un paiement est en retard, cela peut avoir un impact sur votre crédit ainsi que sur le crédit du titulaire de carte principal, peu importe qui est à blâmer. Devenir un utilisateur autorisé est depuis longtemps un choix populaire pour les étudiants qui souhaitent se bâtir un bon crédit.

Obtenez la bonne carte de crédit pour vous

Une fois que vous êtes en mesure d'ouvrir une carte de crédit à votre nom, c'est une bonne idée de le faire si vous savez que vous pouvez payer le solde de la carte de manière responsable et ne pas utiliser la carte comme moyen de dépenser de l'argent que vous n'avez pas. D'abord, décider quelle carte de crédit vous convient le mieux.

Carte de crédit étudiant

L'utilisation judicieuse d'une carte de crédit pour étudiants est un excellent moyen d'accroître rapidement votre crédit. Disposer d'une ligne de crédit renouvelable, comme une carte de crédit, ajoute à la composition de votre compte et vous donne plus de carburant pour alimenter votre pointage de crédit en hausse.

Les clés sont de choisir la bonne carte de crédit étudiant pour vos besoins et d'effectuer tous vos paiements à temps. Connaître tous les détails de votre carte de crédit, y compris les frais de retard, frais de transfert de solde et TAEG, et restez au courant de vos relevés de facturation. Trouvez ici quelques-unes des meilleures cartes de crédit pour étudiants pour vous aider à établir un bon historique de crédit.

Sachez que le simple fait d'être un étudiant peut ne pas suffire à vous qualifier pour une carte d'étudiant. Vous devrez généralement présenter une preuve de revenu, et si vous n'avez aucun antécédent de crédit, vous aurez peut-être du mal à vous faire approuver. Dans ce cas, envisager une carte de crédit sécurisée.

Carte de crédit sécurisée

Ces cartes vous obligent à déposer un dépôt en espèces en garantie. La caution sert de garantie en cas de non-paiement de votre facture, ce qui réduit le risque de vous approuver pour une carte. Une carte de crédit sécurisée nécessite un acompte, comme 500 $, c'est la limite de crédit de l'utilisateur. Si un paiement par carte de crédit n'est pas effectué, l'émetteur de la carte retire de l'argent du dépôt. Votre activité mensuelle sur la carte sécurisée est partagée avec les bureaux de crédit, Donc, si vous effectuez des paiements réguliers, cela pourrait aider votre crédit.

Demandez une carte de crédit à votre banque

Outre une carte d'étudiant ou une carte de crédit sécurisée, une autre option consiste à demander une carte de crédit auprès d'une banque où vous disposez déjà d'un compte courant ou d'un compte d'épargne. Si vous avez l'habitude de ne pas laisser vos soldes descendre en dessous des minimums du compte ou d'avoir des frais de découvert, vous aurez plus de chances d'obtenir l'approbation d'une carte de crédit.

Carte de crédit standard

Si vous pouvez vous qualifier, une carte de crédit ordinaire est excellente car elle aura une limite de crédit plus élevée que n'importe laquelle des cartes ci-dessus, et peut offrir de meilleurs programmes de récompenses. Il est important de faire des recherches en premier. Recherchez une carte à faible taux d'intérêt, pas de frais annuels, de bonnes limites de crédit et des politiques de facturation claires. Découvrez quelques-uns des meilleurs ici. N'oubliez pas que lorsque vous recevez une carte de crédit qui n'appartient qu'à vous, sans cosignataire, la responsabilité de gérer la carte judicieusement et de rembourser vos dettes vous incombe entièrement.

Après avoir obtenu l'une des cartes de crédit ci-dessus, commencez à l'utiliser avec des pas de bébé. Voici quelques directives à suivre sur votre carte de crédit.

Payez votre solde chaque mois

Ce n'est pas parce que vous avez une carte de crédit que vous devez vivre hors de vos moyens. Vous ne devriez facturer que les achats quotidiens que vous feriez de toute façon, comme l'épicerie, gaz, ou quoi que ce soit d'autre que vous aviez déjà prévu d'acheter. Selon CNN Money en 2013, le diplômé moyen a quitté l'école avec 3 $, 000 en dette de carte de crédit. Payez votre solde chaque mois pour éviter l'accumulation de dettes, payer des intérêts, et nuire à votre crédit.

Utilisez votre carte

Ne laissez pas une nouvelle carte traîner dans votre portefeuille. Pour construire du crédit, vous devez utiliser votre carte. Le simple fait d'avoir une carte de crédit ne constituera pas seul votre crédit. Vous devez avoir un historique de paiement, alors faites un petit achat de temps en temps et payez immédiatement si vous le payez. Encore, n'utilisez votre carte de crédit qu'en fonction de vos moyens et ne dépensez jamais pour quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser tout de suite.

Effectuez vos paiements à temps

C'est important, puisque 35% de votre pointage de crédit est basé sur l'historique des paiements. C'est aussi pourquoi il est important de ne jamais dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Vous voulez vous assurer que vous pouvez payer votre solde complet à temps. Pensez à mettre en place des paiements automatiques pour éviter un retard de paiement. Configurez une alarme sur votre téléphone ou écrivez-la sur votre calendrier.

Gardez vos comptes ouverts

Il est recommandé de garder votre plus ancienne carte de crédit ouverte pour afficher une longue durée de compte, ce qui profite à votre crédit. La fermeture d'un compte peut raccourcir votre historique de crédit et réduire votre crédit disponible, les deux peuvent réduire votre score.

Ne laissez pas vos soldes augmenter

Quel que soit le type de carte que vous possédez, gardez votre solde à quelque chose que vous pouvez rembourser chaque mois pour éviter de payer des intérêts et des dettes accumulées. Trente pour cent de votre pointage de crédit est basé sur le montant dû, donc ces gros soldes ne feront que vous nuire à la fin.

Ne demandez pas plusieurs cartes de crédit à la fois.

Maintenant que vous avez du crédit à votre nom, ne demandez pas plusieurs cartes de crédit à la fois. Cela peut réduire votre pointage de crédit puisque les nouvelles demandes de crédit représentent 10 % de votre pointage. Les personnes ayant des antécédents de crédit courts qui accumulent beaucoup de nouveaux comptes en peu de temps peuvent être considérées comme des emprunteurs plus risqués que celles qui ont de longs antécédents et moins de comptes. En tant qu'étudiant et nouveau titulaire de crédit, il est probable que vous n'aurez de toute façon pas besoin de plus d'une ligne de crédit. Afin de garder tout gérable, s'en tenir à une seule carte pendant un certain temps.

Évitez de mettre des dépenses énormes sur la carte de crédit, sauf s'il s'agit d'une urgence

En gardant votre niveau d'endettement bas, vous vous assurerez qu'en cas d'urgence, vous aurez toujours une grande partie de votre ligne de crédit accessible. Alors, si votre pneu éclate, vous pouvez acheter un remplacement sans dépasser votre limite de crédit. Idéalement, vous ne devriez jamais dépenser plus que ce que vous avez en utilisant une carte de crédit, sauf s'il s'agit d'une urgence absolue. Dans ces cas, c'est une bonne idée d'avoir également un fonds d'urgence pour ne pas avoir à utiliser une marge de crédit.

Obtenez un crédit pour vos paiements de loyer et autres factures

L'établissement d'un historique de paiement est important pour bâtir un bon crédit. Payer votre loyer à temps ne se répercute pas toujours sur votre crédit, mais vous pouvez peut-être changer cela. Bien que les paiements de loyer ne soient généralement pas signalés aux bureaux de crédit, il existe plusieurs entreprises qui peuvent vous aider à les faire compter. Des entreprises comme PayLease, Rent Track et Rental Kharma par exemple, vous aider à ajouter les paiements de loyer passés et actuels à votre rapport de crédit pour établir votre historique de paiement.

Tant que vous avez un bon historique de paiements de loyer à temps, ces paiements peuvent aider à augmenter votre pointage de crédit. Même si vous êtes encore à l'université et que vous payez un loyer (en votre nom, pas celui de tes parents), vous pourrez peut-être ajouter vos paiements à temps à votre rapport de crédit pour augmenter votre pointage.

Utiliser un crédit constructeur

Avec un crédit construction, l'argent que vous empruntez est détenu dans un compte à l'institution financière pour la durée du prêt. Vous construisez du crédit en rendant cohérent, paiements en temps opportun qui sont signalés aux trois bureaux de crédit. Lorsque vous avez remboursé la totalité du prêt, le solde du compte vous est libéré. Ces prêts sont généralement offerts par de petites institutions financières comme une coopérative de crédit ou une banque locale, ou en ligne par le biais d'entreprises comme Self Lender. Avant de suivre cette route, assurez-vous que vous serez en mesure de suivre les paiements régulièrement jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Enfin, pendant que vous construisez votre pointage de crédit, prendre le temps de le gérer. Quelques lieux, comme myFICO.com ou Career Karma, ont des services gratuits qui vous permettent de garder un contrôle constant sur votre pointage de crédit. Vous devriez vérifier votre rapport de crédit tous les quelques mois pour garder un œil sur ce que vous faites bien et mal.

Lors de l'examen de vos rapports, vérifier les erreurs. Outre l'usurpation d'identité, c'est aussi une bonne idée de surveiller les erreurs. Il pourrait y avoir eu un problème dans le système d'une entreprise qui a signalé votre paiement comme étant en retard alors que ce n'était vraiment pas le cas, par example. Si vous trouvez des erreurs, les signaler au créancier qui a fourni les informations et au bureau de crédit. Vous pouvez suivre le guide du Consumer Financial Protection Bureau sur le dépôt de litiges si vous avez besoin d'une aide supplémentaire.

Tout en construisant du crédit, vous commencerez à comprendre comment vous gérez l'argent et où vous rencontrez des obstacles. Construire votre crédit pendant que vous êtes encore à l'université peut vous aider à vous préparer aux réalités de la vie après l'obtention de votre diplôme. Adopter de bonnes habitudes de crédit maintenant contribuera grandement à économiser de l’argent lorsque vous serez financièrement indépendant. En comprenant le fonctionnement du crédit, en utilisant des cartes de crédit, faire rapporter les loyers aux bureaux et faire preuve de discipline financière, vous pouvez exceller dans la gestion de l'argent lorsque vous arrivez dans le monde réel. Vous voulez plus de conseils de développement professionnel? Consultez le blog Meratas !