Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Si vous avez déjà tenté d'obtenir un prêt ou demandé une carte de crédit, vous avez probablement entendu le terme "score FICO" mentionné à plusieurs reprises.

Cependant, si vous venez d'établir votre crédit ou si vous n'avez jamais vraiment prêté attention à votre crédit dans le passé, il peut être difficile de comprendre ce qu'est le FICO et ce qu'il signifie.

Cet article couvre tout sur les scores FICO. Il comprend ce qu'ils sont, comment ils sont calculés, les différents types de scores FICO et à quoi ils servent. Nous couvrons également d'autres types de cotes de crédit à la consommation moins couramment utilisés et comment ils se comparent au FICO.

Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Les scores FICO sont utilisés par plus de 90 % des prêteurs et des émetteurs de cartes de crédit pour déterminer s'ils doivent vous approuver pour un prêt ou une carte de crédit.

La Fair Isaac Corporation obtient des informations des trois agences d'évaluation du crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Ils utilisent les informations de votre dossier de crédit pour calculer trois scores FICO différents, un pour chaque bureau de crédit.

Au fur et à mesure que les informations contenues dans chaque rapport de crédit changent, votre score FICO change également. Il peut changer d'un mois à l'autre, voire d'un jour à l'autre, à mesure que vos créanciers signalent une nouvelle activité sur votre compte.

Plusieurs versions des scores FICO

FICO met régulièrement à jour l'algorithme pour calculer vos scores FICO. Lorsqu'ils le font, ils mettent à jour vers une nouvelle "version" du FICO. Actuellement, la version la plus récente est FICO 9. Elle comporte plusieurs changements dans la façon dont certains éléments sont pris en compte dans votre pointage de crédit. En particulier :

• Les recouvrements payants n'ont plus d'impact négatif.
• Les comptes de recouvrement médicaux ont moins d'impact négatif.
• L'historique de location, lorsqu'il est signalé par votre propriétaire, est désormais pris en compte. Ce changement peut aider les locataires à établir un historique de crédit positif même s'ils n'ont pas d'autres formes de crédit.

Quels sont les types de scores FICO ?

Au-delà des changements réguliers qui se produisent lorsque leur modèle de notation de crédit est mis à jour, il existe également plusieurs types de scores FICO. Chacun est conçu pour aider les prêteurs à déterminer les types spécifiques de risque de crédit. Les types les plus courants sont :

• Score automatique – détermine la probabilité que vous soyez en défaut de paiement sur un prêt ou un crédit-bail automobile
• Score hypothécaire – détermine la probabilité que vous soyez en défaut de paiement sur un prêt hypothécaire
• Score de carte de crédit - détermine la probabilité que vous soyez en défaut sur une carte de crédit ou un compte de carte de paiement de magasin
• Score de prêt à tempérament – détermine la probabilité que vous soyez en défaut sur un prêt à tempérament important
• Score des finances personnelles – détermine la probabilité que vous soyez en défaut sur un prêt à tempérament plus petit

Pour tous ces différents types de cotes de crédit, un ensemble spécial de cotes FICO est utilisé, qui n'est pas sur la même échelle que la cote FICO générale.

De plus, ces scores évaluent la probabilité que vous fassiez défaut au cours des deux prochaines années, mais uniquement pour leur objectif spécifique. Par exemple, un score Auto FICO mesurera uniquement le risque de votre défaut sur votre prêt automobile, pas votre hypothèque.

Plusieurs versions de scores FICO spécifiques à l'industrie

Pour compliquer davantage les choses, FICO met régulièrement à jour ces cotes de crédit spécifiques à l'industrie pour qu'elles soient plus précises. Comme le score FICO général, il existe plusieurs versions de chaque score FICO spécifique à l'industrie.

Cela signifie qu'une personne typique n'a pas seulement un ou deux scores FICO. Au lieu de cela, tout le monde a des dizaines de scores FICO.

C'est l'une des nombreuses raisons pour lesquelles un prêteur peut refuser une demande de crédit alors qu'un autre approuve la même demande. Différentes versions du même score FICO ou du même type de score provenant de différents bureaux de crédit seront presque toujours différentes.

Comment les scores FICO sont-ils calculés ?

Heureusement, les scores FICO standard sont calculés selon une méthode assez cohérente d'une version à l'autre. La répartition générale du calcul de vos scores FICO standard est la suivante :

• Historique des paiements :35 %
• Montants dus – 30 %
• Longueur de l'historique de crédit :15 %
• Nouveau crédit – 10 %
• Mélange de crédits – 10 %

Comme vous pouvez le voir, la grande majorité se résume à l'historique des paiements, au montant de vos dettes et à la durée de votre crédit en votre nom.

Bien que les scores spécifiques à l'industrie pondèrent les choses un peu différemment, ces principaux facteurs seront toujours importants dans le calcul de vos scores FICO.

Facteurs qui n'ont PAS d'impact sur vos scores FICO

Il existe également plusieurs facteurs qui, selon Fair Isaac Corporation, ne font jamais partie des calculs qui déterminent votre score FICO. Ces éléments sont :

• Âge
• Sexe
• Salaire
• Emplacement

Les prêteurs peuvent tenir compte de votre revenu, du type d'emploi que vous exercez ou d'autres circonstances extérieures lorsqu'il s'agit d'approuver votre demande de crédit. Cependant, FICO ne les prend pas en compte lors du calcul de votre pointage de crédit.

Comment puis-je vérifier mon score FICO ?

Si vous voulez connaître votre score FICO, vous pouvez le vérifier avant de demander un prêt pour avoir l'esprit tranquille. Le moyen le plus simple d'accéder à votre score FICO est de le commander. Contrairement à vos rapports de solvabilité à la consommation, vous devrez payer pour cela, soit via un service tiers, soit directement via Fair Isaac Corporation.

Nous vous recommandons de passer directement par FICO si vous avez besoin d'un aperçu complet des différentes cotes de crédit. Cependant, si vous décidez d'utiliser la voie d'un tiers, assurez-vous que le pointage de crédit que vous achetez est un pointage FICO authentique.

Score FICO contre VantageScore

VantageScore est un pointage de crédit créé par les trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) pour concurrencer FICO.

Il présente de nombreuses similitudes, notamment l'utilisation de la même plage de scores (300 à 850) et l'utilisation des informations de paiement passées pour prédire le risque de défauts futurs. Cependant, il existe quelques différences clés, notamment :

• Le VantageScore ne pèse pas négativement les comptes de recouvrement payants. La dernière version du FICO réduit également l'impact des recouvrements payants. Cependant, la nouvelle version de FICO n'est pas largement utilisée au moment d'écrire ces lignes.
• Le VantageScore comptabilise les paiements hypothécaires en retard par rapport à votre crédit plus que les autres types de paiements en souffrance.
• Si vous êtes touché par une catastrophe naturelle, le VantageScore en tient compte
• Vous n'avez que 14 jours pour évaluer vos achats avec un VantageScore. Avec un FICO, vous pouvez avoir jusqu'à 45 jours pour trouver le meilleur prêt.

Étant donné qu'environ 90% des prêteurs utilisent encore FICO, VantageScore n'est pas encore un acteur majeur. Si vous avez besoin de savoir avec certitude si un prêteur approuvera votre demande de crédit, vérifiez vos scores FICO. Ce sont ceux qui sont les plus susceptibles d'être utilisés par le créancier de votre choix.

FICO contre TransRisk

Les cotes de crédit TransRisk sont fournies par TransUnion uniquement, et plus particulièrement par Credit Karma. L'algorithme de calcul de la cote de crédit et les facteurs d'amélioration de la cote de crédit ne sont pas bien connus.

En plus d'être librement accessible aux consommateurs via le site Web de Credit Karma, le score TransRisk ne présente pas beaucoup d'avantages.

Il n'est pas utilisé par de nombreux prêteurs ou créanciers, et donc connaître votre pointage de crédit n'est pas utile pour être approuvé. Cependant, il peut vous aider à suivre l'amélioration générale de votre crédit au fil du temps, il peut donc être utile comme aide au suivi si rien d'autre.

Qu'est-ce qu'un bon score FICO ?

Ce qui compte comme une «bonne cote de crédit» dépend de ce que vous voulez faire de votre crédit. Voulez-vous pouvoir obtenir une nouvelle maison? Une carte de crédit d'une limite de 25 000 $ ? Un prêt personnel de 5000 € ?

Pour chacun de ces différents scénarios, une plage de score FICO différente s'applique lorsqu'il s'agit d'un bon score par rapport à un juste.

Cela étant dit, il existe des directives approximatives et prêtes à l'emploi pour déterminer le score FICO dont vous avez besoin pour obtenir une approbation pour des types de crédit spécifiques :

• Hypothèque – 640 est le minimum pour se qualifier, 720+ donne les meilleurs tarifs
• Prêt automobile – 620 est le tarif de base, 740+ donne les meilleurs tarifs
• Cartes de crédit à faible taux d'intérêt – 640 est le minimum, 720+ donne les meilleurs tarifs

Gardez à l'esprit que différents prêteurs peuvent tirer votre score FICO de plus d'un bureau de crédit. Ils peuvent également utiliser plusieurs versions du FICO pour prendre leurs décisions de prêt parallèlement à vos antécédents financiers personnels.

Pour ces raisons, il est utile de rechercher les meilleurs taux, en particulier lorsque vous savez que vos cotes de crédit sont proches des taux préférentiels ou super-prime.

Comment puis-je améliorer mon score FICO ?

D'un autre côté, si vos scores FICO sont trop bas pour bénéficier des taux que vous méritez, vous pouvez faire plusieurs choses pour augmenter vos scores :

• Réduire les soldes de vos cartes de crédit – Le fait d'avoir un solde élevé peut signaler un risque important de défaut de paiement et faire baisser votre cote de solvabilité.
• Effectuez vos paiements à temps de manière cohérente – un historique de paiements à temps sur six mois augmentera votre pointage de crédit de plusieurs points
• Supprimez les comptes de crédit négatifs de votre dossier de crédit – y a-t-il des retards de paiement qui ont effectivement été effectués à temps ? Plusieurs comptes de recouvrement pour la même dette ? Dette répertoriée comme plus élevée que ce que vos dossiers indiquent ? Toutes ces erreurs sur votre dossier de crédit nuisent à votre pointage de crédit, et les supprimer peut vous aider à obtenir un crédit plus tôt que tard.

Parce qu'il y a tellement de types de cotes FICO, ne vous découragez pas si les cotes de crédit que vous voyez ne sont pas les mêmes que celles que vous voyez à la banque ou chez le concessionnaire automobile - soyez simplement prêt à continuer à y travailler, et bâtir votre crédit au fil du temps.