Comment créer un crédit à partir de zéro

Un historique de crédit solide ouvre un large éventail d'opportunités. Par exemple, vous pouvez obtenir des taux d'intérêt avantageux sur des achats importants comme une maison ou une voiture et devenir un candidat de choix pour des appartements et des emplois.

Mais si vous ne faites que commencer avec vos finances, vous ne savez peut-être pas quelle est la meilleure façon de commencer à bâtir votre crédit. Nous avons donc rassemblé les meilleurs produits de renforcement de crédit disponibles pour ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit substantiels. Nous vous enseignerons également de puissantes habitudes pour réussir à créer un crédit à partir de zéro.

En peu de temps, vous remarquerez que votre pointage de crédit augmente et que votre accès au crédit devient moins cher.

Plus votre historique de crédit est long et positif, meilleures seront les offres de taux que vous recevrez. Cela signifie que vous paierez moins d'intérêts et gagnerez de meilleures récompenses lorsque vous déciderez d'utiliser un produit de crédit.

5 façons de créer du crédit à partir de zéro

Pour construire du crédit, vous devez utiliser le crédit. Le hic, cependant, est que la plupart des prêteurs et des sociétés de cartes de crédit ne souhaitent pas proposer une offre à une personne sans historique de crédit.

C'est parce qu'il n'y a aucune indication de votre capacité et de votre volonté de rembourser ce que vous devez. Heureusement, il existe différents produits que vous pouvez utiliser pour surmonter ce problème tout en faisant vos premiers pas dans le monde du crédit.

1. Cartes de crédit pour débutants

L'ouverture de votre première carte de crédit vous donne la possibilité de montrer que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable et effectuer des paiements réguliers au moins du minimum requis (ou idéalement, en totalité).

Carte de crédit sécurisée

Il existe différents types de cartes de crédit disponibles pour commencer à créer un crédit à partir de zéro. Le premier est celui des cartes de crédit sécurisées. Pour utiliser une carte sécurisée, vous effectuerez un dépôt de garantie auprès du créancier, qui sera du même montant que votre limite de crédit.

Cependant, le dépôt de garantie ne sera pas utilisé pour payer votre solde mensuel. Au lieu de cela, il est de votre responsabilité d'effectuer les paiements, ce qui vous aidera à établir un crédit. Si vous ne payez pas le solde en entier, vous accumulerez des intérêts. Si vous ne payez pas du tout, votre dépôt en espèces est utilisé comme garantie. Essayez de trouver une carte de crédit sécurisée avec des frais annuels peu élevés. De plus, assurez-vous qu'il fait rapport aux trois bureaux de crédit.

Carte de crédit étudiant

Vient ensuite une carte de crédit étudiante destinée aux jeunes adultes qui sont encore à l'école. Vous aurez probablement une limite de crédit relativement faible et un taux d'intérêt élevé, mais vous pourriez être admissible à des récompenses, à une remise en argent ou à une offre promotionnelle. Si vous ne voulez pas de cosignataire, vous aurez probablement besoin d'une sorte de revenu (même à temps partiel) pour être approuvé.

Carte de crédit du magasin

Une autre option pour créer un crédit à partir de zéro consiste à obtenir une carte de grand magasin. Cependant, comme les cartes de crédit pour étudiants, celles-ci ont généralement des taux d'intérêt élevés.

Vous ne pouvez les utiliser que dans une chaîne de magasins spécifique, mais recevez souvent des avantages tels que des remises en magasin et des coupons. Ils sont également rapides et faciles à obtenir. Le processus de demande ne prend que quelques minutes directement au comptoir de vente.

2. Prêts cosignataires et cartes de crédit

Que vous recherchiez un prêt ou une carte de crédit pour vous constituer un crédit, vous pouvez utiliser un cosignataire pour augmenter vos chances d'accéder au crédit. En fait, si vous êtes étudiant et que vous n'avez aucun revenu, vous devrez peut-être trouver une personne de plus de 21 ans pour vous servir de cosignataire. Mais ne prenez pas cette décision à la légère.

Les cosignataires sont légalement tenus de payer votre dette en cas de défaut de paiement. Non seulement cela, vos actions affectent leur crédit. Par exemple, tout comme les retards de paiement nuisent à votre cote de crédit, ils nuisent tout autant à la cote de votre cosignataire.

Il peut également être difficile de supprimer un cosignataire une fois qu'il est sur votre carte de crédit ou votre prêt. Par exemple, vous devrez peut-être effectuer un transfert de solde ou le payer en totalité pour supprimer un cosignataire d'un compte de carte de crédit. Vous devrez peut-être même refinancer pour les retirer d'un prêt.

3. Devenir un utilisateur autorisé

Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre est l'une des meilleures options pour créer un crédit à partir de zéro. Vous pouvez demander à un membre de votre famille proche ou à un ami avec une bonne cote de crédit s'il vous ajoutera à un compte de carte de crédit existant. Bien sûr, plus leur crédit est bon, plus cela vous aidera.

Vous recevrez une carte de crédit à votre nom, liée à leur compte. Cependant, vous n'avez jamais réellement besoin d'utiliser la carte de crédit. Vous n'avez même pas besoin de recevoir la carte pour que le compte soit signalé sur votre rapport de crédit. Au lieu de cela, lorsque le titulaire principal de la carte effectue des frais et paie la facture à temps, cela sera indiqué sur son dossier de crédit et sur le vôtre.

Les membres de votre famille ou vos amis ont la possibilité de vous donner une carte de crédit. Cependant, ils sont probablement beaucoup plus susceptibles de vous ajouter si vous leur dites que vous n'en voulez pas. Expliquez-leur que vous aimeriez qu'ils vous ajoutent en tant qu'utilisateur autorisé, et qu'il n'y a aucun moyen de nuire à leur crédit à moins qu'ils ne vous donnent réellement une carte.

Il est important de noter que si vous êtes l'utilisateur autorisé d'un compte payé en retard, cela aura un impact négatif sur vos cotes de crédit. Assurez-vous donc que la personne à qui vous demandez a une bonne cote de crédit et qu'elle paie toujours la facture à temps.

4. Prêts générateurs de crédit

Les prêts générateurs de crédit deviennent de plus en plus populaires, avec plusieurs entreprises qui les proposent. Parfois, vous pouvez également les trouver dans les coopératives de crédit ou les petites banques communautaires.

Mais la bonne chose est que c'est un moyen à faible risque de se constituer un crédit ou même de reconstruire une mauvaise cote de crédit. Le fonctionnement d'un prêt de renforcement du crédit est que vous remboursez essentiellement le prêt avant de recevoir de l'argent.

Une fois que vous êtes approuvé pour le prêt de crédit, l'argent est transféré sur un compte d'épargne, mais vous ne pouvez pas encore y accéder. Vous commencez alors à effectuer des paiements mensuels sur votre prêt de crédit, et une fois que vous l'avez remboursé, vous obtenez les fonds.

Oui, vous pouvez simplement mettre votre propre argent de côté et ensuite l'utiliser, mais cela n'aide pas votre pointage de crédit. Avec un prêt de crédit, le prêteur signale vos paiements à temps aux bureaux de crédit. Cela allonge votre historique de crédit et augmente votre pointage de crédit.

Découvrez Soi. Ils vous permettent de contracter un prêt par tranches allant de 550 $ à 2 200 $. L'argent est détenu sur un compte CD et rapporte des intérêts pendant que vous effectuez des paiements mensuels pendant un an. Vous pouvez également consulter notre examen complet de Self.

5. Services de déclaration des loyers

Les services de rapport de loyer tels que Rental Kharma et Rent Reporter proposent de rapporter votre historique de loyer aux trois principaux bureaux de crédit. Ces services vous permettent de vous constituer un crédit à partir de rien en payant votre loyer à temps. Les services de rapport sur les loyers coûtent généralement entre 50 $ et 100 $ à l'avance, puis facturent des frais de service mensuels de 10 $ à 15 $.

5 habitudes pour vous aider à créer du crédit à partir de zéro

Il faut plus que l'obtention d'une carte de crédit ou d'un prêt pour établir vos cotes de crédit. Vous devez également gérer ces comptes de manière responsable. Quelques habitudes de routine vous aideront à maintenir votre crédit en bonne santé, en vous assurant que vos antécédents de crédit sont positifs.

Ces étapes renforcent votre pointage de crédit et démontrent que vous êtes digne de confiance avec l'argent des créanciers. De cette façon, ils seront plus disposés à vous prêter plus d'argent si vous en avez besoin, et à de meilleurs taux.

1. Payez vos factures à temps

Votre historique de paiement compte pour 35 % de votre pointage de crédit. C'est la catégorie la plus pondérée qui soit. Il est donc crucial d'effectuer des paiements en temps opportun chaque mois pour accumuler du crédit.

Cela ne s'applique pas seulement aux cartes de crédit :les prêts étudiants, les factures de téléphone portable et les factures de services publics signalent tous les paiements en retard et en souffrance si vous ne payez pas. Effectuer des paiements complets et à temps est le moyen le plus rapide d'accumuler du crédit. Mais, bien sûr, effectuer des paiements en retard ou des paiements manquants est le moyen le plus rapide de le jeter.

2. Portez de petits soldes de cartes de crédit (ou pas du tout !)

Lorsque vous obtenez une carte de crédit pour établir votre historique de crédit, le scénario idéal consiste à facturer un petit montant chaque mois, puis à rembourser votre solde avant la date d'échéance. Avoir une carte de crédit n'est pas une licence pour dépenser à la légère. Au lieu de cela, cela vous donne la chance de prouver que vous êtes une personne solvable.

Si vous devez reporter un solde pour une raison quelconque, essayez de le maintenir en dessous de 30 % de votre limite de crédit. Ainsi, si vous êtes autorisé à facturer jusqu'à 1 000 $, vous ne voudriez pas avoir un solde supérieur à 300 $ à un moment donné.

Plus le solde est bas, mieux c'est parce que vous ne voulez pas dépenser au-delà de vos moyens et accumuler des intérêts exorbitants que vous devrez rembourser au fil du temps.

3. Limitez votre nombre de nouveaux comptes

Vous pouvez être admissible à un certain nombre de produits de crédit dont nous avons parlé ci-dessus. Cependant, il est sage de ne pas vous dépasser en ouvrant tous les comptes pour lesquels vous êtes approuvé. L'âge du compte est un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit, de sorte que les nouveaux comptes réduisent l'âge moyen de l'ensemble de vos comptes de crédit.

De plus, votre cote de crédit est temporairement réduite de quelques points pour chaque demande sérieuse de votre rapport, une étape nécessaire pour obtenir l'approbation d'un prêt ou d'une carte de crédit. De plus, du point de vue d'un prêteur, de nombreux comptes ouverts peuvent indiquer que vous avez désespérément besoin de crédit et que vous n'avez peut-être pas des finances stables.

4. N'abusez pas de vos cartes de crédit

Lorsque vous avez un nombre stratégique de cartes de crédit, assurez-vous de ne pas les dépasser. Encore une fois, cela vous donne l'impression que vous dépendez du crédit juste pour vous en sortir.

Votre montant dû représente également 30 % de votre score FICO, la deuxième catégorie en importance après l'historique des paiements. Le montant que vous devez par rapport au montant du crédit auquel vous avez accès correspond à votre taux d'utilisation du crédit.

5. Réduisez votre taux d'utilisation du crédit

Si vous avez un taux d'utilisation du crédit élevé, cela signifie que vous êtes sur le point de maximiser vos comptes et pourrait indiquer que vous pourriez avoir des difficultés à effectuer vos paiements à l'avenir.

Ceci est généralement un mauvais signe et peut nuire à votre pointage de crédit. Gardez donc le contrôle de vos paiements mensuels dès le début pour éviter de vous enliser plus tard.

Tant que vous êtes stratégique avec vos produits de crédit et que vous n'en devenez pas dépendant pour vos achats quotidiens, vous resterez sur la bonne voie pour vous constituer un excellent dossier de crédit dès le départ.

Commencez par sélectionner un ou deux produits qui vous conviennent, puis faites de petits achats faciles à rembourser chaque mois. Vous adorerez voir votre historique de crédit augmenter au fil du temps. C'est une bonne idée de surveiller vos rapports de solvabilité et de vérifier votre pointage de crédit de temps en temps pour suivre vos progrès.