Combien vous coûtera vraiment une mauvaise cote de crédit?

Plus de la moitié de tous les Américains ont un crédit subprime. Malheureusement, cela signifie que la plupart des gens n'ont pas accès aux meilleurs taux d'intérêt et conditions de prêt disponibles lorsqu'ils demandent une carte de crédit ou un prêt.

Que vous comptiez sur le crédit tous les jours ou que vous tentiez de payer en espèces la plupart de vos achats, un mauvais crédit peut avoir des conséquences importantes sur tous les aspects de votre vie.

Un mauvais crédit n'affecte pas seulement vos prêts. Il se ramifie dans de nombreux autres domaines qui pourraient vous surprendre. Découvrez exactement combien un mauvais crédit peut vous coûter et ce que vous pouvez faire pour changer les choses.

Hypothèques

L'achat d'une maison est sans conteste l'un des achats les plus importants que vous ferez dans votre vie. Pour quoi d'autre dépenseriez-vous un potentiel à six chiffres ?

Et parce que le prix est si élevé, cela signifie que même une petite fraction d'un point d'intérêt peut vous coûter des milliers de dollars ou plus tout au long de votre prêt hypothécaire. De plus, votre pointage de crédit affecte également le montant de l'acompte que vous devez verser. Décomposons-le avec un exemple.

Exemple de prêt FHA

Sarah achète une maison au prix de 175 000 $. Elle contracte un prêt FHA et, comme son pointage de crédit est de 745, elle a droit à un faible taux d'intérêt de 3,45 %. De plus, elle n'a qu'à verser un acompte de 3,5 %.

Ce paiement s'élève à 6 125 $, ce qui ramène le montant de son prêt à 168 875 $. Ensuite, à l'aide d'une calculatrice hypothécaire, nous constatons que le paiement mensuel du capital et des intérêts de Sarah s'élève à 754 $. Elle dépensera donc un total de 271 303 $ sur la durée de l'hypothèque de 30 ans.

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Regardons maintenant Brad. Il achète une maison similaire au même prix que Sarah et contracte également un prêt FHA. Cependant, il a une faible cote de crédit de seulement 575.

Il parvient toujours à se qualifier pour le prêt mais doit payer 10 % du prix de la maison comme acompte, ce qui équivaut à 17 500 $. C'est bien plus de 10 000 $ de plus que ce que Sarah doit payer. De plus, son taux d'intérêt grimpe jusqu'à 5,25 %.

Même avec l'acompte plus élevé, le paiement mensuel de Brad est toujours de 870 $, et il paiera un total de 313 099 $ sur son hypothèque de 30 ans. Obtenir le même prix pour une maison avec le même type de prêt finit par coûter à Brad plus de 53 000 $ de plus qu'à Sarah, simplement parce qu'il avait un mauvais crédit.

Cela peut sembler beaucoup, mais Brad a de la chance d'obtenir un prêt hypothécaire dans cette situation hypothétique. La plupart des prêteurs conventionnels coupent leurs approbations autour de 620, et les prêteurs FHA commencent à éliminer les candidats ayant une cote de crédit de 580 ou moins.

Location d'un appartement

Un mauvais crédit a également un impact sur la possibilité de louer un appartement. De plus en plus de propriétaires exigent maintenant une vérification de crédit dans le cadre du processus de sélection des locataires. Si vous vivez dans une zone concurrentielle, avoir une mauvaise cote de crédit peut devenir un obstacle à la recherche d'une maison ou d'un appartement.

Prêts et cartes de crédit

Un mauvais crédit peut également vous coûter de l'argent lorsque vient le temps de contracter un prêt ou de demander une carte de crédit. Que vous ayez besoin d'un prêt personnel pour couvrir des dépenses d'urgence ou d'un prêt automobile lorsque vous avez besoin d'un nouveau jeu de roues, vous avez déjà vu ce que la différence d'un point ou deux d'intérêt peut faire sur vos paiements mensuels.

Si vous avez une très mauvaise cote de crédit, vous pourriez ne pas être admissible du tout à un prêt personnel ou à une carte de crédit. Si vous n'avez pas accès au crédit mais avez besoin d'argent pour une urgence, vos options deviennent dangereusement limitées.

Prêts sur salaire et prêts sur titres

Vous pourriez être tenté de contracter un prêt sur salaire ou un prêt sur titre, qui sont tous deux assortis de taux d'intérêt et de frais extraordinairement élevés, sans parler de la possibilité de perdre votre voiture ou d'autres biens si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à temps. /P>

Prêts étudiants

Les prêts étudiants sont également un fardeau majeur pour de nombreuses personnes aujourd'hui. En fait, plus de 40 % des étudiants emprunteurs n'effectuent aucun paiement et plus de 16 % sont déjà en défaut.

Les paiements manquants régulièrement et les défauts de paiement aggravent encore plus vos cotes de crédit. Mais si vous avez déjà un mauvais crédit et cherchez une solution pour réduire vos mensualités, vos options sont également limitées.

Vous ne serez probablement pas admissible à un taux inférieur et vous ne pourrez peut-être pas du tout refinancer. Cela ressemble à un cercle vicieux, mais la meilleure chose que vous puissiez faire pour vous-même est de travailler pour avoir une bonne cote de crédit avant qu'il ne soit trop tard.

Assurance

À un moment donné de votre vie, vous aurez besoin d'une assurance. Qu'il s'agisse d'une assurance automobile, d'une assurance-vie, d'une assurance locataire ou d'une assurance habitation, il est difficile d'éviter de payer ces primes mensuelles pour assurer nos biens de valeur. Et malheureusement, le montant que vous payez chaque mois dépend en partie de la qualité de votre pointage de crédit.

Les compagnies d'assurance supposent que si vous êtes irresponsable avec votre argent, vous pourriez également être irresponsable en conduisant ou en prenant soin de votre maison ou de votre santé.

95 % des compagnies d'assurance automobile et 85 % des compagnies d'assurance habitation utilisent le crédit pour déterminer les primes. Même si vous n'avez pas l'intention d'utiliser spécifiquement le crédit, votre pointage de crédit vous suit toujours d'autres façons.

Autres obstacles au crédit médiocre

En plus d'affecter votre accès au crédit et aux primes d'assurance, un mauvais crédit peut vous coûter cher.

Comptes bancaires

De nombreuses banques ne vous laisseront pas ouvrir un compte bancaire avec un mauvais crédit, en particulier si vous avez des antécédents de découverts fréquents ou de chèques sans provision.

Ces informations sont documentées dans ChexSystems, et même si certaines banques proposent des comptes de « seconde chance », vous vous retrouverez probablement avec des options limitées, des frais plus élevés et des dépôts minimums élevés.

Emploi

Vos options d'emploi peuvent également devenir limitées avec une mauvaise cote de crédit, car de nombreux employeurs vérifient maintenant votre crédit dans le cadre de la demande d'emploi. Cela est particulièrement vrai si le poste vous oblige à gérer de l'argent ou à conserver une carte de crédit d'entreprise.

Vous ne pourrez peut-être pas évaluer ici le prix exact d'un mauvais crédit, mais il ne fait aucun doute que vos revenus pourraient en souffrir si vous ne pouvez pas gravir les échelons avec de plus grandes responsabilités.

Comment les mauvaises décisions affectent votre crédit

Maintenant que vous savez exactement comment un mauvais crédit affecte votre vie, des opportunités financières à la capacité de gain potentielle, il est temps de déterminer dans quelle mesure une mauvaise décision financière peut affecter votre pointage de crédit. Espérons que la prochaine fois que vous envisagerez l'une de ces options, vous chercherez une alternative afin que votre pointage de crédit n'en pâtisse pas.

Décision financière	Baisse du score de crédit avec un score de départ de 680	Baisse du score de crédit avec un score de départ de 780
Carte de crédit au maximum	10 - 30 points	25 - 45 points
30 jours de retard de paiement	60 - 80 points	90 - 110 points
Règlement de dettes	45-65 points	105-125 points
Forclusion	85 - 105 points	140 - 165 points
Faillite	130 - 150 points	220 – 240 points

Comment nettoyer votre crédit

Alors, quelle est la meilleure façon de nettoyer votre historique de crédit et d'augmenter vos cotes de crédit ? La réponse à cette question dépend de ce qui se trouve exactement sur votre dossier de crédit.

Prenez des copies de vos rapports de crédit

C'est facile à découvrir. Tout d'abord, demandez une copie de vos trois rapports de solvabilité à Experian, Equifax et TransUnion. C'est gratuit tous les 12 mois, et c'est définitivement un service dont il vaut la peine de profiter. Si vous remplissez votre demande en ligne, vous pourrez télécharger vos rapports immédiatement.

Vérifier les inexactitudes dans vos rapports

Jetez un coup d'œil et voyez ce qui s'y trouve exactement et assurez-vous que toutes les informations sont exactes. Si vous avez un ou deux éléments négatifs, vous pourrez peut-être les supprimer vous-même. Vous pouvez utiliser plusieurs méthodes selon les types d'éléments de votre dossier de crédit.

Engagez un service de réparation de crédit

Si votre crédit nécessite beaucoup de travail, vous pouvez également envisager de faire appel à un service de réparation de crédit. Ils comprennent le fonctionnement de la loi et s'assurent que rien n'est laissé au hasard lorsqu'il s'agit de réparer votre crédit.

Lorsque vous travaillez avec une entreprise expérimentée, vous recevez un plan d'action personnalisé adapté spécifiquement à votre historique de crédit actuel.

La plupart des grandes entreprises ont des équipes de parajuristes et d'avocats qui comprennent la Fair Credit Reporting Act et d'autres lois sur la protection des consommateurs. Suivez ce lien pour lire l'examen de notre entreprise la mieux classée.

Réflexions finales

Espérons qu'il soit maintenant évident qu'une mauvaise cote de crédit peut avoir un impact négatif sur tous les domaines de votre vie :vos finances, votre logement, vos assurances et même votre travail. Ces effets tangibles ne tiennent même pas compte du stress émotionnel que vous êtes susceptible de subir lorsque vous faites face à ces problèmes.

Le coût d'un mauvais crédit est réel et substantiel. Mais surtout, c'est évitable. Alors engagez-vous à redresser vos finances aujourd'hui afin de ne pas avoir à vous soucier d'un mauvais crédit demain.