Comment COVID-19 peut affecter votre crédit

Si COVID-19 a affecté vos finances, vos prêteurs pourraient être disposés à vous aider. Mais ces efforts et autres activités financières liées à la pandémie pourraient avoir un effet sur votre crédit.

Nous avons rassemblé quelques conseils et informations sur ce qu'il faut surveiller, vous pouvez donc essayer de vous préparer à une stabilité de crédit à long terme pendant une période difficile.

• Comment les mesures d'allègement COVID-19 affecteront-elles mon crédit?
• Que faire si je manque un paiement ?
• Et si je ne peux effectuer que le paiement minimum ?
• Que se passe-t-il si mon compte est placé en abstention ou si les paiements sont différés ?
• Et si j'entre dans un programme de difficultés ?

Comment les mesures d'allègement COVID-19 affecteront-elles mon crédit?

Les prêteurs signalent généralement une activité de compte négative, comme un paiement en retard ou manqué, aux bureaux de crédit, c'est-à-dire à moins que le prêteur n'ait expressément accepté d'autoriser cette activité négative. Donc, si vous avez été approuvé pour un plan de difficultés, avait un compte mis en abstention, ou les paiements ont été différés dans le cadre des efforts de secours de votre émetteur face à la COVID-19, vous n'aurez probablement pas à vous soucier que cela ait un impact direct majeur sur votre crédit à court terme.

À la fois, il n'y a aucune garantie que les prêteurs ne signaleront pas par erreur ces paiements en retard ou manqués prévus aux bureaux. Si cela arrive, nous vous recommandons de contacter le prêteur d'abord pour une explication et plus tard pour contester l'activité, si nécessaire.

Que faire si je manque un paiement ?

Malheureusement, manquer un paiement peut avoir un impact sérieux sur votre crédit, car l'historique des paiements est l'un des facteurs les plus importants qui entrent dans votre cote de crédit. Si votre prêteur signale un paiement manqué aux bureaux de crédit, il pourrait rester avec vous jusqu'à sept ans.

La bonne nouvelle est que les prêteurs ne signalent généralement pas les paiements manqués avant la fin de votre cycle de facturation manquée, ou environ 30 jours de retard. Si cela fait moins d'un mois que vous avez manqué votre paiement, vous pourrez peut-être éviter ce scénario en payant immédiatement.

Et si je ne peux effectuer que le paiement minimum ?

Si vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer votre paiement intégral à temps mais pouvez gérer le paiement minimum, c'est mieux que de ne faire aucun paiement du tout. Tout au moins, cela garantira qu'un paiement en retard ou manqué n'apparaîtra pas sur vos rapports de crédit.

Mais en ne faisant que le paiement minimum, au lieu de payer la totalité de votre solde, pourrait affecter votre taux d'utilisation du crédit, ou le montant de votre crédit disponible que vous utilisez. Un nombre inférieur est préférable - l'objectif recommandé est généralement de 30 %. Si votre solde reste élevé, votre taux d'utilisation du crédit pourrait, trop. Ce ratio est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer vos cotes de crédit.

Que se passe-t-il si mon compte est placé en abstention ou si les paiements sont différés ?

Si vous avez du mal à effectuer ne serait-ce qu'un paiement minimum, vous voudrez peut-être demander à votre prêteur de reporter les paiements ou de placer votre compte en abstention.

Ces deux plans peuvent vous permettre de sauter quelques paiements pour un soulagement à court terme. Le prêteur peut signaler qu'un paiement a été différé ou que votre compte est en abstention, et cela pourrait avoir une incidence sur la décision d'autres prêteurs de travailler avec vous la prochaine fois que vous demanderez un produit financier. Mais votre prêteur ne signalera pas un retard de paiement, cela ne devrait donc pas nuire à vos cotes de crédit à court terme.

Et si j'entre dans un programme de difficultés ?

Si vous ne pouvez vous permettre qu'un petit paiement, votre prêteur pourrait vous proposer de participer à un programme de difficultés.

Ces programmes peuvent varier d'un prêteur à l'autre, mais ils prennent souvent la forme d'un plan de remboursement qui facilite le paiement de votre facture mensuelle. Vous pourriez être en mesure de négocier un paiement minimum inférieur, taux d'intérêt plus bas, réduction des frais et pénalités, ou un échéancier de paiement fixe.

Un plan de difficultés n'aura pas à lui seul une incidence sur vos cotes de crédit, mais il pourrait y avoir d'autres conséquences.

Dans certains cas, votre prêteur peut choisir de fermer ou de limiter votre compte parce que vous participez à un programme de difficultés. Si cela arrive, cela pourrait nuire à votre taux d'utilisation du crédit, la longueur des antécédents de crédit ou la composition du crédit, qui sont tous pris en compte dans vos cotes de crédit.

Mais les effets à long terme d'un compte que vous ne pouvez pas gérer pourraient nuire davantage à votre crédit en général. Si un programme de difficultés vous aide à maintenir un calendrier de paiement régulier, Cela pourrait en valoir la peine.

Prochaines étapes

Si vous craignez qu'une incapacité à payer vos factures en ce moment nuise à votre cote de crédit, n'ayez pas peur de demander de l'aide à vos prêteurs. Soyez franc et faites-leur savoir que vous éprouvez des difficultés au lieu d'attendre après avoir manqué un paiement. Les prêteurs ont déclaré qu'ils étaient ouverts à aider les gens pendant l'épidémie de COVID-19, afin que vos demandes ne soient pas une surprise.

Si vous essayez de négocier avec votre prêteur, soyez prêt à payer ce que vous pouvez vous permettre. Le soulagement temporaire n'est que cela, et votre dette ne sera probablement pas entièrement annulée.

Il est également important de vérifier régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer que vos difficultés, l'ajournement ou l'abstention est signalé avec précision - et non comme un paiement en retard. Si vous constatez des écarts, nous vous recommandons de contacter d'abord votre émetteur et de contester éventuellement les erreurs avec les bureaux de crédit.