Comment sortir de la dette :un guide pour se libérer de la dette

Saviez-vous qu'un ménage moyen aux États-Unis a une dette énorme de 135 065 $ ? C'est une quantité énorme que vous ne pouvez pas ignorer, car elle ne disparaîtra pas simplement. Au lieu de cela, vous devriez apprendre à vous désendetter. Oui, c'est beaucoup plus facile à dire qu'à faire, mais nous sommes là pour vous offrir un coup de main.

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Comment se désendetter

Vous n'êtes pas le seul à être gêné par les arriérés - les statistiques nationales montrent que le pays tout entier semble avoir trop de dettes. Si vous cherchez à vous décharger de ce fardeau, envisagez les étapes suivantes :

Faites une liste de toutes vos cartes et prêts

Beaucoup trop de gens vivent pratiquement à crédit de nos jours. Le nombre de titulaires de cartes de crédit et d'emprunteurs est en constante augmentation. L'utilisation de ces flux de trésorerie supplémentaires peut être facile, mais se désendetter devient atroce avec le temps.

Il n'est pas rare que les gens obtiennent un prêt pour consolider leurs dettes de carte de crédit, pour finir par payer des taux d'intérêt élevés en raison de retards de paiement. Ajoutez à cela une hypothèque obligatoire et un prêt étudiant, et vous vous demanderez comment vous n'avez pas encore échangé certains de vos organes.

Blague à part, rembourser sa dette à temps et sortir d'un cercle vicieux sont cruciaux pour éviter de se retrouver dans des obligations plus lourdes. Pour cette raison, une bonne planification budgétaire joue un rôle central dans la réduction de la dette .

Supposons qu'en raison d'un mauvais historique de crédit, vous ayez un prêt à terme avec un taux annuel effectif global (APR) plus élevé, ainsi qu'une carte de crédit avec un APR légèrement inférieur. Chaque fois que vous êtes en retard avec vos paiements, des frais vous seront facturés et votre taux d'intérêt augmentera. Pour éviter que cela ne se produise, établissez un plan de remboursement de la dette approprié. Une liste de tous vos paiements dus sera un moyen idéal pour commencer votre voyage vers une vie financièrement sûre.

Triez toutes vos cartes, prêts et hypothèques par taux d'intérêt pour déterminer ce que vous devez le plus. Commencez par rembourser les factures les plus basses pour éviter l'accumulation . Au fil du temps, votre solde deviendra plus sain et vous finirez par vous libérer de vos dettes.

Faire une liste des revenus par rapport aux dépenses

La pire chose que vous puissiez faire à votre budget est de dépenser plus que vous ne gagnez . Aussi tentant que cela puisse paraître, essayez de ne pas réserver ce voyage en Thaïlande ou d'acheter une nouvelle voiture alors que l'ancienne est encore en état de rouler. Et avez-vous vraiment besoin de cet iPhone 12 ?

Pour vous sortir de vos dettes et ne plus jamais vous en remettre, vous devez bien gérer vos finances . Le tout début consiste à comparer vos revenus à vos coûts. Vos ​​dépenses mensuelles globales ne doivent jamais dépasser votre salaire mensuel .

Un ratio dette/revenu (DTI) fait référence à tous vos paiements mensuels dus divisés par votre revenu mensuel brut. C'est quelque chose que presque tous les créanciers examineront lorsque vous demanderez un prêt. Ce n'est qu'une des façons de vérifier votre solvabilité. Plus votre DTI est élevé, plus il est mauvais pour votre santé financière (un indice :43 % est le maximum que vous pouvez avoir pour être approuvé pour un prêt).

Réduire ses dettes implique, entre autres, de résister au gaspillage impulsif. Avant de décider de réserver ces vacances, surtout si cela implique de maximiser votre carte de crédit, calculez si votre budget pourrait supporter de telles dépenses. Prenez une feuille de papier et notez tout sur la liste :combien vous gagnez par rapport à combien vous dépensez chaque mois.

La règle budgétaire 50/30/20

Créée par Elizabeth Warren, la règle budgétaire 50/30/20 peut vous aider à réduire vos dettes et à améliorer globalement vos finances. Il s'agit d'un ensemble de lignes directrices pour planifier judicieusement votre budget. Idéalement, 50 % de vos revenus devraient être affectés aux "besoins", 30 % aux "désirs" et 20 % à vos dettes ou à vos économies .

Donc, si vous gagnez 6 000 $, vous dépenserez 3 000 $ pour le loyer, les services publics et l'épicerie. Les prochains 1 800 $ que vous pourriez dépenser pour vos passe-temps, vos vacances ou vos sorties au restaurant. Les 1 200 $ restants pourraient être mis de côté ou investis dans l'élimination de la dette.

Obtenez un prêt de consolidation de dettes

Avoir deux, trois ou même plus de cartes de crédit, plus un prêt, n'est jamais la bonne façon de rembourser une dette. Vous pouvez vous retrouver en équilibre parfait au début. À un moment donné, cependant, vous vous retrouverez avec vos cartes au maximum, de l'argent gaspillé sur les taux d'intérêt et votre pointage de crédit ruiné par des retards de paiement.

Si vous vous êtes déjà demandé comment sortir de la dette de carte de crédit, une solution possible est un prêt de consolidation de dettes. Il s'agit d'un prêt entièrement nouveau dont le produit est utilisé par l'emprunteur pour réduire ses dettes . Ne le confondez pas avec le règlement de dettes, car ce dernier consiste à faire appel à un tiers pour négocier le montant que vos créanciers accepteront en remplacement du remboursement de vos dettes.

Comment ça marche

Avec un prêt de consolidation de dettes, vous pourrez rembourser vos dettes rapidement en utilisant les fonds que vous venez d'obtenir. Aucun tiers n'est impliqué et les seuls frais que vous pourriez payer sont des frais de montage. En règle générale, il s'agit d'un prêt personnel non garanti à taux fixe qui vous permet non seulement d'éliminer vos dettes plus rapidement, mais également d'économiser des milliers de dollars que vous dépenseriez autrement en intérêts .

Gardez à l'esprit qu'il n'y a pas que les cartes de crédit que vous pouvez regrouper. La consolidation de dettes est l'un des meilleurs moyens de vous désendetter de votre prêt personnel, automobile ou étudiant. Notez, cependant, que cela ne réduira pas comme par magie l'argent que vous devez. Avec la consolidation de dettes, vous avez la possibilité de restructurer votre dette en paiements mensuels raisonnables . La contrepartie (et le plus grand inconvénient) pourrait être une longue période de remboursement ou des taux d'intérêt plus élevés.

Obtenez une carte de crédit avec transfert de solde

Disons que vous avez apprécié une virée shopping ou un voyage de rêve, et maintenant vous avez du mal à payer la facture. Nous sommes tous passés par là, en réfléchissant à la façon de sortir de la dette.

Si vous ne trouvez pas la consolidation aussi attrayante en raison de la longue durée de remboursement, il existe une autre alternative pratique :une carte de crédit avec transfert de solde. Maintenant, vous vous demandez peut-être ce que c'est et comment cela fonctionne.

Le transfert de solde signifie transférer votre dette d'une carte de crédit à une autre , généralement un nouveau. Si vous l'utilisez à bon escient, cela pourrait être le meilleur moyen de rembourser vos dettes rapidement et sans effort. Il y a cependant un petit hic.

Toutes les cartes de crédit fonctionnent de la même manière - vous dépensez, puis vous payez le montant minimum requis lorsqu'il est dû. Si vous êtes en retard avec votre paiement, vous devrez payer une gamme de frais, ainsi qu'un taux d'intérêt qui monte en flèche. S'il vous arrivait d'avoir un découvert sur votre carte, vous obtiendrez la recette parfaite pour un cercle vicieux de dettes.

Comment ça marche

Vous pouvez maintenant demander comment le transfert de solde peut vous sortir de la dette. Eh bien, c'est simple. Vous demandez une nouvelle carte de crédit, puis transférez votre dette existante sur cette carte et payez les paiements minimums chaque mois. Mais pour éviter de vous endetter davantage, faites attention à ces quelques éléments.

Avant même de demander une nouvelle carte, familiarisez-vous avec le taux de lancement (connu sous le nom d'intro APR). Il doit être de 0 % pour la période initiale, idéalement de six à 18 mois . Si ce n'est pas le cas, cela ne sert vraiment à rien de jeter votre carte actuelle, car vous pourriez payer des intérêts encore plus élevés qu'auparavant. Ce TAP d'introduction à 0 % est l'occasion idéale de vous débarrasser rapidement de la dette de votre carte de crédit, à condition que vous remboursiez pendant la période d'introduction.

Une autre chose à considérer est les frais de transfert de solde obligatoires. Étant donné qu'il peut représenter 3 % à 5 % de la dette transférée, cela peut affecter vos mensualités et le montant global que vous devez rembourser.

Pourtant, vos efforts pour améliorer votre situation financière en vous libérant de vos dettes seraient inutiles si vous continuez à commettre les mêmes graves erreurs. Cette fois, essayez de ne pas abuser de votre carte de crédit. Au lieu de cela, faites quelques achats mineurs avec juste pour le garder actif. Aussi, ne manquez pas vos paiements. Une fois que vous l'aurez fait, vous romprez l'accord et serez puni d'intérêts excessifs, pouvant atteindre 29,99 %. En conséquence, vous finirez par payer encore plus.

Refinancer les prêts étudiants

Saviez-vous que 19 % des Américains ont une dette de prêt étudiant allant de 25 000 $ à 50 000 $ ? Ce pourcentage équivaut à 8,5 millions de citoyens américains qui se demandent comment sortir de la dette de prêt étudiant. La solution pourrait être beaucoup plus simple que vous ne le pensez.

Si vous espérez obtenir une remise de prêt, oubliez-le. Quelque 99% des candidats sont rejetés. Pour que votre allégement de dette soit approuvé, vous devez appartenir à une catégorie particulière payée par le biais du plan IBR, PAYE ou ICR. Refinancement de prêt étudiant est une alternative beaucoup plus pratique. En plus de vous aider à sortir de votre dette étudiante, ce sera une excellente occasion de surmonter vos problèmes financiers personnels.

Oui, nous sommes conscients que vous pourriez être sceptique et vous demander quel est le rapport entre le refinancement d'un prêt étudiant et votre aspiration à vous libérer de vos dettes. Pour commencer, cela vous permettra de changer votre plan de paiement et décidez du délai dans lequel vous souhaitez rembourser votre prêt.

Ensuite, il fusionnera tous vos paiements en un seul. Plutôt que de devoir plusieurs prêteurs, vous effectuerez désormais un paiement mensuel à un seul créancier. De plus, le nouveau prêt de refinancement aura des taux plus bas que celui d'origine. Cela signifie en outre que les paiements mensuels seront plus petits, vous pourrez donc économiser de l'argent ou le dépenser ailleurs. Plus important encore, le refinancement de prêt étudiant vous aidera à améliorer votre situation financière globale. Par conséquent, vous améliorerez la santé de votre budget et finirez par éliminer votre dette.

Envisagez un service d'allégement de dette

Vos paiements de prêt ou de carte de crédit manqués vous échappent et vous recevez des appels de recouvrement en raison de factures impayées ? Ne désespérez pas, car l'allègement de la dette est là pour vous.

Avec ce programme, non seulement vous pourrez vous désendetter rapidement, mais vous rembourserez moins que votre dette initiale. Ses offres peuvent aller de 10% à 50% du montant global que vous devez. Le montant exact dépend du créancier et de l'offre qu'il choisit d'accepter. Pourtant, vous ne devriez pas prendre à la légère cette alternative au remboursement de la dette , car il a plus d'inconvénients que d'avantages. Cela nuira considérablement à votre pointage de crédit . De plus, il n'y a aucune garantie que vous serez libéré de vos dettes .

Comment ça marche

L'allégement ou le règlement de la dette est le processus de résolution de votre dette écrasante en promettant au prêteur un paiement forfaitaire important. Une fois que vous avez signé l'accord pour éliminer votre dette de crédit, la société de règlement vous demandera de cesser de faire des paiements à vos créanciers . Au lieu de cela, vous déposerez de l'argent sur les comptes qu'il contrôle. Comme vous ne payez plus vos créanciers et que vous prenez du retard, ils accepteront même ces petites sommes.

Un tel processus de désendettement comporte des risques spécifiques dont vous devez être conscient. À savoir, les personnes qui cherchent désespérément des moyens de rembourser leur dette sont des proies faciles pour les escrocs qui se cachent de l'argent facile. Alors, faites des recherches approfondies sur le prêteur et assurez-vous de comprendre combien vous paierez en frais, lesquels de vos créanciers seront payés et combien.

Comme l'un des moyens les plus simples de réduire les dettes de carte de crédit, vous pouvez régler vos dettes de manière indépendante. Faites ce que fait un conseiller en dette dans le plan de gestion de la dette qu'il crée. Entrez en contact avec eux, expliquez pourquoi vous êtes en retard et ce que vous devez récupérer. Étant donné que presque tous les créanciers ont leurs programmes de difficultés, ils n'hésiteront pas à renoncer à vos frais de sanction et à réduire vos taux d'intérêt.

Si vous ne savez pas quelle société d'allégement de dette choisir, vous pouvez essayer dette.com - et vous faire correspondre avec le meilleur service pour vous. Notez que la dette.com ne fonctionne qu'avec des fournisseurs accrédités, vous pouvez donc vous y fier sans craindre d'être victime d'une arnaque.

Déclarer faillite

Si aucune des options répertoriées ne vous convient et que vous ne savez toujours pas comment vous sortir de vos dettes, il vous reste une solution :la faillite personnelle . C'est le dernier recours au cas où vous ne seriez pas en mesure de payer comme convenu dans votre plan de règlement ou de gestion de la dette. C'est aussi une excellente alternative pour tous ceux qui se demandent comment éviter de payer les agents de recouvrement ou qui sont aux prises avec des dettes médicales écrasantes.

Bien que la déclaration de faillite offre une excellente opportunité d'avoir zéro dette, elle a toujours des conséquences néfastes et de grande envergure . Le plus grave est le dommage à long terme de votre pointage de crédit . À savoir, il restera dans votre dossier pendant jusqu'à une décennie . En conséquence, cela peut vous empêcher de demander un prêt non garanti ou garanti ou d'augmenter vos tarifs d'assurance. En tant que tel, il devrait être la dernière option à considérer lorsque vous réfléchissez à la façon de vous désendetter rapidement. Sans oublier que les faillites ne sont pas gratuites, vous devrez donc également débourser de l'argent pour les frais.

Types de faillites

Il existe six types de faillite, dont chacun est traité par les tribunaux fédéraux. Les deux qui s'appliquent généralement aux particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13 . La faillite du chapitre 7, que la plupart des gens utilisent, peut vous aider à vous sortir de vos dettes en éliminant la majorité de votre prêt personnel non garanti, de votre carte de crédit et de votre dette médicale. Si vous êtes admissible, l'ensemble du processus pourrait être terminé en trois à quatre mois. Gardez à l'esprit, cependant, qu'il restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans et que vous ne pourrez pas déposer une autre faillite dans les huit prochaines années.

Faillite du chapitre 13 est unplan de remboursement approuvé par le tribunal qui dure trois à cinq ans en fonction de vos revenus et de vos dettes. Par ce plan, vous devez rembourser tout ou partie de vos dettes dans un délai donné. Une partie peut être déchargée à condition que vous adhériez au plan pendant toute la durée. Une telle façon de se libérer de ses dettes peut être présente sur votre dossier de crédit pendant sept ans .

Compte tenu de toutes les conséquences négatives, il serait sage de contacter d'abord vos créanciers avant de déposer le bilan. Très probablement, ils seront disposés à négocier et à développer un plan de remboursement de prêt ou de carte de crédit qui conviendra à votre situation actuelle.

Réflexions finales

Tous les conseils pour sortir de la dette que nous avons enrôlés dans cet article seront vains si vous n'assumez pas la responsabilité de vos obligations et, en fin de compte, changez votre état d'esprit financier. Assurez-vous de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez, réduisez les dépenses de votre ménage si possible, créez un plan budgétaire pour vous désendetter et respectez-le.

À long terme, vos sacrifices seront payants car vous parviendrez à économiser de l'argent et à améliorer votre situation financière. Plus important encore, vous ne vous retrouverez pas désespéré et ne vous demanderez pas comment vous désendetter plus jamais.