Comment sortir de la dette avec un faible revenu

Vous voulez vous désendetter, mais vous ne gagnez pas beaucoup d'argent. Comment pouvez-vous vous débarrasser de vos dettes une fois pour toutes ? Voici quelques conseils utiles.

Sortir de la dette est déjà assez difficile lorsque vous avez beaucoup d'argent, sans parler de relever ce défi lorsque vous avez un faible revenu.

Mais voici le truc :c'est c'est possible de se désendetter avec un faible revenu. Mais attendez :il y a plus ! Il est également possible de le faire sans vendre des actifs majeurs comme la maison ou la voiture que vous n'avez pas encore.

Aujourd'hui, je vais passer en revue les stratégies que vous pouvez utiliser pour réussir cet exploit majeur.

Faites le point sur votre situation financière

Vous ne pouvez pas réparer la dette que vous ne reconnaissez pas avoir, car l'un des éléments les plus importants de toute stratégie de réduction de la dette est de choisir la dette à traiter en premier. Asseyez-vous devant un ordinateur - ou avec une feuille de calcul papier à l'ancienne si c'est votre style - et notez toutes vos dettes.

Pendant que vous travaillez, assurez-vous d'indiquer le montant, les intérêts, la durée, vos paiements mensuels et la limite de crédit disponible pour chaque dette. Cela vous aidera à comprendre toute l'étendue de la situation et vous donnera des chiffres solides avec lesquels travailler lorsque vous créerez un budget (alerte spoiler).

Et pendant que vous y êtes, créez des feuilles de calcul séparées pour répertorier toutes vos autres dépenses mensuelles - comme la nourriture, les services publics, les paiements de voiture, etc. - plus une pour tout l'argent que vous recevez de diverses sources.

Après cela, vous pouvez établir un budget en utilisant des techniques de budgétisation à somme nulle

Personne n'aime faire un budget. Mais croyez-moi :c'est la seule façon de maîtriser votre dette.

Une fois que vous connaissez toutes vos dépenses et dettes, vous pouvez passer par le processus d'allocation de votre revenu mensuel si nécessaire. Holly Johnson est une blogueuse sur les finances personnelles et elle s'est retrouvée enterrée sous une montagne de dettes. Elle a utilisé la budgétisation à somme nulle pour s'en sortir.

"La budgétisation à somme nulle vous donne les outils pour améliorer vos finances en vous apprenant à a) vivre du revenu réel du mois dernier au lieu des projections de revenu, b) prendre des décisions concrètes concernant votre argent et c) réduire le gaspillage ", explique-t-elle.

L'idée derrière la budgétisation à somme nulle est qu'à la fin du mois, il ne vous reste pas un centime car chaque dollar a été alloué aux factures, aux dettes et aux économies. Cela peut sembler un peu troublant, mais cela vous aidera à reprendre le contrôle beaucoup plus rapidement.

Lorsque vous créez votre budget, les premières choses à prendre en compte sont les économies et les dettes. Ensuite, vous pouvez utiliser ce qui reste pour tout le reste. Si vous devez réduire vos dépenses quelque part, cela vient de choses comme le divertissement et le transport plutôt que de la réduction de la dette ou des investissements.

Examinez vos dépenses les plus importantes et voyez où vous pouvez réduire la graisse

Une fois que vous savez où vous en êtes en ce qui concerne vos dettes, vos dépenses et votre budget, vous devez prendre des mesures pour fermer les cordons de la bourse. Vous ne pouvez pas vous désendetter si votre dette ne cesse de croître. Parce que vous ne pouvez pas retirer cet argent du remboursement de vos dettes ou de vos économies, il devra venir d'ailleurs.

Passez en revue votre budget et catégorisez vos dépenses pour voir où vous dépensez trop d'argent - en transport ou en restauration, par exemple. Faites ensuite un plan de réduction des dépenses. Voici quelques idées :

• Achetez de la nourriture en vrac, surtout lorsqu'elle est en solde
• Coupons de réduction pour tout ce que vous achetez, de la nourriture aux vêtements en passant par les articles de toilette et bien plus encore
• Vendez votre voiture (si vous en avez une) et marchez ou faites du vélo pour vous rendre au travail :si vous êtes comme la plupart des gens, vous dépensez en moyenne 9 000 $ par an pour votre voiture
• Cuisinez plus à la maison et mangez moins au restaurant
• Réduisez vos abonnements pour des choses comme le câble et la salle de sport, et optez pour des forfaits de service inférieurs pour les choses nécessaires comme les téléphones portables et Internet
• Apportez votre café quotidien de chez vous plutôt que de l'acheter
• Achetez toujours des objets d'occasion :consultez les friperies et les petites annonces lorsque vous avez besoin d'acheter quoi que ce soit, y compris des vêtements, des meubles, des véhicules et même des appareils électroménagers

La seule façon de régler votre dette est de faire plus que les paiements minimums

Nous avons parlé des budgets et des dépenses et de la façon d'arrêter d'alourdir vos dettes, mais il est maintenant temps d'entrer dans les moindres détails de la réduction de la dette. La première et l'une des plus importantes choses à réaliser est la suivante :effectuer uniquement le paiement minimum entraînera une dette à vie.

L'Américain moyen a un solde de carte de crédit d'environ 9 600 $ avec un taux d'intérêt de 15 %. Faire le paiement minimum chaque mois vous laisserait rembourser cette dette pendant près de 12 ans ! Si vous souhaitez vous désendetter, vous devez effectuer des paiements supérieurs au minimum.

La meilleure façon d'aborder la dette est de s'attaquer à un solde à la fois

Maintenant, je sais qu'il ne vous sera peut-être pas possible d'effectuer des paiements supérieurs au minimum sur chaque dette chaque mois. Et ne vous inquiétez pas, vous n'êtes pas obligé. Mais ce que vous devez faire, c'est choisir une dette à rembourser en premier. Pendant que vous faites cela, continuez à effectuer des paiements minimums ailleurs.

Par exemple, disons que vous avez cinq dettes avec des soldes différents. Pour faciliter les choses, nous dirons que le minimum sur chacun est de 100 $. Vous commenceriez par faire le minimum sur quatre de ces dettes, mais paieriez, disons, 200 $ (pour un total de 600 $) chaque mois pour l'une des dettes jusqu'à ce qu'elle soit remboursée.

Dès que vous vous occupez de ce premier solde, vous pouvez faire une danse joyeuse et commencer à vous attaquer à la dette suivante. À partir de là, payez le minimum chaque mois sur les trois autres et payez 300 $ (vous payez donc toujours le même montant de 600 $) pour la dette spécifique.

Le Harvard Business Review a étudié différentes approches de réduction de la dette et a constaté que cette méthode peut vous aider à rembourser vos dettes jusqu'à 15 % plus rapidement que si vous répartissiez simplement les 600 $ de manière égale entre toutes les dettes.

Choisir un équilibre à aborder, première méthode :l'avalanche (alias échelle)

Vient maintenant la partie (légèrement) plus délicate :Décider quelles dettes s'attaquer dans quel ordre. La première option est connue sous le nom d'avalanche et consiste à payer d'abord la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Bruce McClary de la National Foundation for Credit Counselling utilise une analogie d'échelle pour décrire cette méthode. Commencez par le compte avec le taux d'intérêt le plus élevé, et une fois qu'il n'y en a plus, "descendez d'un échelon de l'échelle et appliquez tous vos paiements supplémentaires au compte avec le taux le plus élevé suivant".

Le principal avantage de cette méthode est que non seulement vous rembourserez vos dettes, mais vous économiserez également plus d'argent à long terme, grâce aux intérêts que vous ne paierez pas.

Choisir un équilibre à aborder, deuxième méthode :la boule de neige

Dans l'autre camp se trouvent les partisans de la méthode boule de neige. C'est ce qu'on appelle cela parce que vous commencez avec la plus petite dette et progressez jusqu'à la plus grosse, comme une boule de neige qui prend de la vitesse alors qu'elle dévale une colline.

Entre une dette de 500 $, de 200 $ et de 1 000 $, vous commencerez par les 200 $ et finirez par les 1 000 $. Il s'agit davantage d'une approche psychologique de la réduction de la dette, car l'idée est de tirer l'inspiration et l'élan de vos petits succès initiaux.

Le magnat des affaires Dave Ramsey a conçu cette stratégie. Bien que ce soit une bonne méthode, vous pourriez finir par payer beaucoup plus d'intérêt avec cette technique. Cependant, si vous avez du mal à rester motivé, les intérêts supplémentaires peuvent en valoir la peine pour vous sortir de vos dettes.

Étapes pour sortir de la dette

1. Utiliser une carte de crédit avec transfert de solde

Si vous avez un faible revenu et que vous essayez de vous sortir de vos dettes, une excellente option consiste à obtenir une carte de crédit avec transfert de solde. Voici ce qui se passe :vous transférez le solde d'une carte de crédit vers une deuxième nouvelle carte de crédit, et de cette façon, vous remboursez effectivement le solde impayé.

Et les cartes de crédit à transfert de solde présentent un énorme avantage :selon mon expérience, elles sont presque toujours accompagnées d'un type spécial de promotion pour inciter la banque à obtenir votre entreprise. Et pendant cette période, vous ne payez aucun taux d'intérêt et c'est l'occasion pour vous d'économiser de l'argent sur tous les intérêts que vous paieriez autrement sur la somme forfaitaire que vous devez.

Carte Citi® Diamond Preferred®

La carte Citi® Diamond Preferred® est idéale et spécialement conçue pour les transferts de solde. Bien qu'il n'offre aucune remise en argent continue, il vous aide à rembourser votre dette plus rapidement, ce qui est sûrement plus gratifiant mentalement et financièrement qu'une remise de 2 % sur l'essence !

La carte offre 21 mois stupéfiants de TAP d'introduction de 0 % sur les transferts de solde (effectués dans les quatre mois suivant l'ouverture du compte) et 12 mois de TAP d'introduction de 0 % sur les nouveaux achats. Avoir un TAP d'introduction de 0 % sur les deux est vraiment important, car imaginez que vous remboursez votre ancienne dette et que vous êtes soudainement frappé par une facture énorme, que ce soit pour des soins de santé ou une réparation de voiture. Vous ne voulez pas que les intérêts commencent à s'accumuler sur une nouvelle dette pendant que vous remboursez l'ancienne dette, vous voulez donc absolument un TAP de 0 % sur l'ancienne et la nouvelle aussi longtemps que possible.

Le TAP standard après l'expiration du taux d'introduction est de 15,99 % à 25,99 % (variable).

Pour couronner le tout, la carte Citi® Diamond Preferred® ne facture aucun frais annuel et des frais de transfert de solde relativement faibles :5 $ ou 5 % du solde transféré, selon le montant le plus élevé. Donc, si vous cherchez à rembourser une grosse partie de votre dette, la carte Citi® Diamond Preferred® est une excellente option.

Carte Wells Fargo Platinum

*Cette offre a expiré ou n'est plus disponible.

Comme la carte Citi® Diamond Preferred®, la carte Wells Fargo Platinum peut vous donner une pause sur les intérêts pendant que vous remboursez votre dette. Vous bénéficierez d'un TAP de 0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois sur les transferts de solde éligibles.

La carte est également idéale pour votre budget car il n'y a pas de frais annuels. Une fois la période d'introduction terminée, votre taux d'intérêt sera de 16,49 % à 24,49 % Variable en fonction de votre solvabilité. Vous ne savez pas quelle est votre cote de crédit? La carte Wells Fargo Platinum vous donne également accès à Wells Fargo Online®, qui vous permet de surveiller votre score FICO®.

Notez qu'il y a des frais minimes pour les transferts de solde :3 % pendant 120 jours, puis 5 %.

Vous bénéficierez de quelques autres avantages avec cette carte, notamment des fonctions de sécurité améliorées et My Money Map, qui vous aide à établir votre budget. Si vous essayez d'éliminer une dette, cette fonctionnalité à elle seule peut faire de la carte Wells Fargo Platinum une excellente option.

2. Prendre un prêt de consolidation de dettes

La consolidation de dettes est idéale pour les montants de dettes faibles ou modérés que vous pourriez avoir et qu'il vous faudra plus de six mois pour rembourser.

Malheureusement, la partie délicate des prêts de consolidation de dettes est qu'il n'y a pas de solution magique pour faire disparaître votre dette. Il n'y a pas de baguette magique !

La meilleure nouvelle sera si vous avez un pointage de crédit élevé, et si vous le faites, vous pouvez assez facilement obtenir des taux assez attractifs. Mais si ce n'est pas le cas et que votre pointage de crédit est inférieur, vous devrez faire très attention à vérifier et à comparer avec diligence, puis à comparer à nouveau les taux d'intérêt.

L'essentiel à retenir :avec les prêts de consolidation de dettes, vous devez effectuer religieusement vos paiements mensuels et rester engagé à 100 % à prendre des mesures sérieuses pour être sûr de vivre selon vos moyens.

Trouvez les meilleures offres de prêt personnel qui correspondent à vos besoins :

Restez en contact avec vos créanciers tout au long du processus

Croyez-le ou non, les créanciers sont aussi des personnes et ils ont un sentiment de sympathie. Si vous vous trouvez dans une situation où vous êtes dépassé ou en difficulté, téléphonez et parlez à vos créanciers.

Selon Bruce McClary, "n'attendez pas qu'un compte soit sur le point d'être fermé parce que vous avez eu plusieurs mois de paiements en retard ou manqués. Dites au créancier que vous souhaitez rembourser votre solde plus rapidement et que vous voulez savoir quels services sont disponibles pour vous aider à gérer votre dette."

Le créancier peut être en mesure de réduire ou d'éliminer vos paiements d'intérêts, au moins temporairement. Cela est particulièrement vrai si vous avez récemment rencontré des difficultés financières, en raison de choses comme une perte d'emploi ou une urgence médicale.

Passer aux espèces vous aidera à réduire vos dépenses

Quelle que soit la méthode que vous choisissez, la suppression de vos cartes de crédit peut vous aider à rester sur la bonne voie pendant que vous réduisez vos dettes.

En moyenne, les gens dépensent environ 15 % de plus en achats lorsqu'ils utilisent du plastique.

Trouvez une source de revenu supplémentaire pour vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement

Une excellente façon de gérer les dettes est d'augmenter l'argent dont vous disposez pour les rembourser. Ce n'est pas toujours une option réalisable, mais il existe des moyens d'augmenter vos revenus. Voici quelques idées pour lancer le processus :

• Obtenir un emploi à temps partiel
• Faire plus d'heures supplémentaires
• Vendre certaines de vos affaires
• Louez une partie de votre maison
• Visez et travaillez pour obtenir une promotion

Lorsque vous commencez à gagner un peu de revenu supplémentaire, chaque dollar supplémentaire doit servir à vos dettes. Cela inclut les revenus inattendus comme les cadeaux, les déclarations de revenus, les primes, les prix ou tout autre argent que vous gagnez.

Envisager un transfert de solde dans certains scénarios

Un transfert de solde peut être une façon risquée de gérer une dette, mais il existe certaines situations où cela est financièrement sensé. Une condition est que l'offre doit inclure un taux d'intérêt de 0 % pour une période de temps déterminée. Cela pourrait vous faire économiser des tonnes d'intérêts.

Une autre condition est que les frais de transfert de solde soient faibles, ou idéalement nuls. Une autre mise en garde est que le taux d'intérêt après la période d'introduction ne doit pas être exorbitant.

Mais sachez que cette méthode fonctionnera mieux si vous avez les moyens de rembourser un montant substantiel de la dette pendant la période à taux zéro.

Enfin, sachez quelles solutions de dettes éviter

Être endetté est terrifiant. C'est paniquer. Cela peut vous faire remettre en question vos objectifs et vos rêves pour l'avenir. Pire encore, cela peut inspirer les gens à écouter les mauvaises personnes ou à faire des choix horribles.

Il existe de nombreuses solutions de réduction de la dette à la disposition des gens, mais elles ne sont pas toutes créées égales. Le conseil en crédit est l'une de ces options, car même si cela peut sembler une idée parfaite, le fait de demander aux créanciers de réduire votre dette peut gravement nuire à votre pointage de crédit pendant de nombreuses années.

De même, une option comme la consolidation de dettes, qui prend toutes vos dettes et les regroupe en une seule dette, semble excellente mais peut avoir des conséquences terribles, surtout si vous ne vous attaquez pas aux causes profondes de la dette.

Résumé

Être endetté est toujours écrasant, surtout lorsque vous essayez de vous en sortir avec un petit revenu. Mais il y a de l'espoir; il est possible de se désendetter.

La clé pour sortir de la dette avec un faible revenu est de faire un budget strict et dépouillé, de s'attaquer à une dette à la fois avec diligence et persévérance, et de ne pas abandonner, aussi difficile que cela puisse paraître. Après tout, que préféreriez-vous :vivre avec parcimonie pendant quelques années ou vivre endetté toute votre vie ?

En savoir plus

• Comment vous sortir de vos dettes par vous-même :un guide de bricolage
• 11 astuces pour rembourser rapidement vos dettes

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