Comment fonctionnent les rapports de crédit 3 en 1

En ce qui concerne votre crédit, un peu de discipline et de diligence font beaucoup de chemin. Voir plus de photos bancaires.

Agences d'évaluation du crédit -- également connu sous le nom de bureaux de crédit -- sont des sociétés privées qui collectent des informations sur vos antécédents de crédit auprès de prêteurs tels que des banques, des sociétés de cartes de crédit et des agences de prêts aux étudiants. Il existe trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis :Equifax, Experian et TransUnion.

Lorsque vous faites une demande de crédit auprès d'un nouveau prêteur (peut-être une carte de crédit, un prêt immobilier ou un prêt automobile), le prêteur demande une copie de votre dossier de crédit aux trois agences d'évaluation. Étant donné que les rapports de solvabilité fournissent l'image la plus détaillée et la plus précise de votre solvabilité, le prêteur fondera sa décision principalement sur ce que disent ces rapports.

Chaque agence d'évaluation du crédit travaille de manière indépendante et de nombreux prêteurs ne relèvent pas des trois sociétés. Il est donc possible que chacun de vos trois rapports de solvabilité soit légèrement différent.

La partie la plus effrayante des rapports de crédit est qu'ils contiennent régulièrement des erreurs. Une étude réalisée en 2004 par le Public Interest Research Group (PIRG) a révélé qu'un rapport de solvabilité sur quatre contient de graves erreurs [source :AP]. Ces erreurs peuvent ruiner votre historique de crédit, réduire votre pointage de crédit et rendre difficile l'achat d'une maison ou l'obtention d'une carte de crédit.

Ces erreurs pourraient être des erreurs de déclaration innocentes ou un signe de vol d'identité. Près de 10 millions d'Américains ont été victimes de ce type de vol en 2008, en hausse de 22 % par rapport à 2007 [source :WalletPop].

Avant 1971, il était presque impossible de savoir quelles informations figuraient sur votre dossier de crédit et si elles étaient exactes ou non. Tout a changé avec le Fair Credit Reporting Act, qui a permis, pour la première fois, d'acheter une copie de votre dossier de crédit et de contester les fausses informations.

La loi Fair and Accurate Transactions Act de 2003 (FACTA) est allée encore plus loin en donnant à tous les citoyens américains le droit de demander chaque année une copie gratuite de leur rapport de solvabilité à chacune des "trois grandes" agences d'évaluation du crédit.

Il existe maintenant un nouveau produit appelé rapport de crédit 3 en 1 (ou rapport de crédit à trois bureaux) qui offre une comparaison côte à côte de vos trois rapports de crédit dans un seul document. Les sociétés d'évaluation du crédit présentent ce nouveau document comme le meilleur moyen pour les consommateurs d'avoir une vue d'ensemble de leur historique de crédit, de déceler les erreurs et d'identifier les signes avant-coureurs d'un vol d'identité.

En savoir plus sur la commande et l'interprétation d'un rapport de solvabilité 3 en 1 sur la page suivante.

Accéder aux rapports de solvabilité 3 en 1

Les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion - vendent un rapport de crédit 3 en 1 que vous pouvez commander sur les sites Web des entreprises ou par téléphone. Les trois agences vous offrent également la possibilité d'accéder au rapport 3 en 1 en ligne.

Un rapport de crédit 3 en 1 est organisé exactement comme un rapport de crédit ordinaire. La seule différence est que les informations des trois bureaux de crédit sont répertoriées côte à côte pour faciliter la comparaison.

Les rapports de crédit combinés commencent par vos informations personnelles (nom, adresses actuelle et précédente, numéro de sécurité sociale, informations sur l'employeur, etc.). Une liste de tous les comptes de crédit ouverts suit. Ces comptes sont divisés en comptes hypothécaires, comptes à tempérament (prêts automobiles, prêts étudiants) et comptes renouvelables (cartes de crédit). Les rapports incluent des historiques détaillés pour chacune de vos lignes de crédit ouvertes et fermées, y compris l'historique des paiements à temps, les soldes impayés et les limites de crédit.

Les rapports de trois bureaux montrent également votre encours total par rapport à votre montant total de crédit disponible (limite de crédit). Ceci est utilisé pour calculer votre ratio d'endettement, un nombre important pour les prêteurs potentiels. Un ratio d'endettement élevé indique que vous empruntez peut-être trop et que vous risquez de faire défaut.

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, un prêteur fait une enquête sur votre dossier de crédit. Ceux-ci sont répertoriés dans la section des demandes de renseignements. Les demandes de renseignements ne sont pas une mauvaise chose. Ce qui semble mauvais, c'est que si vous demandez beaucoup de crédit en peu de temps, cela vous donne l'air désespéré. Les demandes de renseignements restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans. Heureusement, les auto-enquêtes ne comptent pas et ne sont pas incluses.

Une section utile d'un rapport 3 en 1 est appelée "informations négatives". Vous trouverez ici toutes les demandes d'agences de recouvrement ou de documents publics susceptibles de réduire votre pointage de crédit (procédures de faillite, privilèges, condamnations, etc.). Les informations négatives restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans, les faillites durent une décennie et les condamnations pénales restent pour toujours ! Donc, si l'une de ces informations est fausse, contestez-la rapidement.

L'un des inconvénients des rapports de solvabilité 3 en 1 est qu'ils ne simplifient pas le processus de contestation des fausses informations. Par exemple, si les mêmes fausses informations sont signalées par les trois agences d'évaluation du crédit, il n'y a pas de numéro de téléphone central que vous pouvez appeler pour résoudre le problème avec les trois agences à la fois. Vous devez toujours contacter chacun d'eux et suivre séparément leurs trois processus de résolution des litiges.

Pour plus d'informations sur les rapports de solvabilité, les pointages de crédit et le monde magique de la dette, consultez les liens sur la page suivante.

Origine

• Presse associée. "Un rapport de solvabilité sur quatre contient de graves erreurs." 17 juin 2004http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Près de 10 millions d'Américains touchés par le vol d'identité." WalletPop. 9 février 2009http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/