Q&R :Je finance une voiture ; Dois-je verser un acompte ou rembourser une dette ?

Vous pouvez obtenir un prêt automobile à faible APR avec peu ou de l'argent vers le bas (avec un bon crédit). Utilisez vos économies pour rembourser vos cartes de crédit ou d'autres dettes, et non comme acompte.

L'achat d'une voiture, neuve ou d'occasion, est un engagement financier. Vous pouvez faire un acompte, ce qui réduit le montant que vous devrez payer mensuellement sur le véhicule. Mais que se passe-t-il si vous avez des dettes plus urgentes, comme une dette de carte de crédit ou un prêt étudiant ?

Est-il judicieux de souscrire à un plan de paiement de voiture et d'utiliser l'argent à court terme pour payer d'abord d'autres dettes ? Nous avons analysé les avantages et les inconvénients de chaque choix.

Pourquoi verser un acompte sur une voiture ?

Vous obtiendrez une meilleure offre sur un prêt automobile

Soyons honnêtes, peu d'entre nous peuvent payer le plein prix d'un véhicule de leur poche. Si vous versez un acompte, vous financerez ou emprunterez quand même le reste du coût.

Mais le paiement réduit votre ratio prêt-valeur, soit le montant de votre prêt divisé par la valeur de rachat du véhicule. Un ratio prêt/valeur inférieur conduit souvent à de meilleures offres de prêt. Vous pourriez obtenir une durée de prêt plus courte, un meilleur taux d'intérêt ou des mensualités réduites.

Vous êtes moins susceptible d'aller sous l'eau

Les titulaires de prêt automobile sont considérés comme « sous-marins » ou « à l'envers » sur un prêt lorsqu'ils doivent plus d'argent que la valeur de la voiture. Cela s'appelle aussi, en termes moins effrayants, avoir des fonds propres négatifs.

Comment une équité négative peut-elle vous affecter ? Si la voiture est volée ou totalisée, ou si vous devez vendre, vous êtes toujours responsable des paiements mensuels du prêt. Et la valeur inférieure de la voiture signifie que votre assurance ne paiera pas assez pour couvrir le coût. Vous payez donc le prix fort pour une voiture que vous n'avez plus.

Plus la durée de votre prêt est courte, mieux c'est

Un acompte plus important peut vous rapporter une durée de prêt plus courte, ce qui réduit le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Oui, cela signifie que vous paierez plus d'argent à l'avance afin de pouvoir économiser à long terme.

Un prêt à court terme est particulièrement utile car les voitures se déprécient dès que vous commencez à les conduire. Plus vous remboursez un prêt automobile, plus la valeur de votre voiture baissera. Une fois que la voiture se déprécie plus rapidement que le solde du prêt impayé ne diminue, vous risquez de tomber sous l'eau. Et vos options seront plus limitées si vous décidez d'échanger la voiture.

De plus, une fois que votre véhicule atteint un certain âge, il commence à avoir besoin de réparations. Avec une durée de prêt plus courte, vous avez remboursé la voiture au moment où vous devez investir pour la faire fonctionner.

Lorsque vous décidez d'une durée de prêt, pensez au prix total de la voiture plutôt qu'aux mensualités. Les concessionnaires calculent souvent vos taux potentiels en tenant compte de la durée de prêt la plus longue possible, ce qui rend les paiements mensuels beaucoup plus abordables qu'ils ne le sont en réalité.

Quel montant d'acompte dois-je verser ?

La règle d'or est de déposer 20% de la valeur de la voiture. Ce montant est suffisamment important pour vous empêcher d'aller sous l'eau, mais pas assez pour rendre la voiture inabordable.

Pour calculer le montant d'un acompte de 20 %, utilisez notre calculateur d'abordabilité d'une voiture pour déterminer ce que vous devriez dépenser globalement.

Pourquoi devriez-vous sauter un acompte ou en faire un plus petit ?

Un bon crédit pourrait vous permettre d'obtenir un bon prêt. Avec un crédit stellaire, vous pouvez souvent obtenir des taux d'intérêt bas et une courte durée de prêt sans faire beaucoup d'acompte du tout. Les concessionnaires aiment offrir des incitations, en particulier pour les voitures neuves, et peuvent même vous accorder un taux annuel effectif global (APR) de 0 % pour le prêt. Avec un accord comme celui-là, vous pouvez économiser l'acompte en espèces pour d'autres dettes.

Vous pouvez (parfois) trouver de meilleures conditions auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Avant de vous engager dans un prêt auto, essayez de rechercher des prêts ailleurs. Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir des conditions plus intéressantes que celles que le concessionnaire peut vous offrir.

Pourquoi rembourser une dette ?

Vous réduirez votre ratio dette/revenu

Le ratio de la dette au revenu (DTI) est exactement ce que cela ressemble - le total de l'argent que vous devez pour le remboursement de la dette par rapport à votre revenu avant impôt ou brut. Les prêteurs examinent votre DTI avant d'émettre tout type de prêt. Plus vous pourrez rembourser vos dettes rapidement, mieux vous vous porterez lorsque vous prendrez d'autres engagements financiers.

Moins de dettes signifie une voiture plus abordable

Moins de dette globale rend la voiture plus abordable. Les prêteurs automobiles tiennent également compte de votre DTI. Ils tireront votre score automatique FICO, un type de pointage de crédit qui examine votre capacité à rembourser les prêts de type versements précédents. Le FICO Auto Score examine spécifiquement les prêts automobiles, mais d'autres types de dettes sont également pris en compte. Le score affecte votre taux d'intérêt, la durée de votre prêt et si vous pouvez ou non obtenir un prêt.

Si vous envisagez d'acheter une deuxième voiture, il est logique de rembourser la dette de votre véhicule actuel et d'améliorer votre score.

Sans oublier que les paiements en temps opportun à d'autres créanciers améliorent votre pointage de crédit, ce qui signifie de meilleures conditions lorsqu'il est temps d'acheter une voiture.

Comment rembourser mes dettes ?

Heureusement, vous pouvez rendre n'importe quel montant de dette plus gérable.

Prêts de consolidation de dettes

Les prêts de consolidation de dettes sont des solutions efficaces pour les montants modérés de dettes de carte de crédit. Des prêteurs comme Prosper Loans, FreedomPlus et d'autres peuvent vous aider à trouver une solution qui fonctionne - apprenez simplement les termes avant de signer !

Cartes de crédit de transfert de solde

Les transferts de solde transfèrent votre dette à une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Ils sont idéaux pour quelqu'un qui a déjà un crédit solide mais qui veut consolider ce qu'il doit.

Notre premier choix est le Chase Freedom Flex℠.

Vérifier les remboursements des prêts étudiants

Les plans de remboursement des prêts étudiants offrent des options pour chaque situation financière. Vous pouvez choisir de consolider, de refinancer, de reporter un prêt, de donner la priorité au prêt à rembourser en premier, et plus encore.

Pourquoi ne pas rembourser ses dettes ?

Budget pour les frais supplémentaires de la voiture

Les voitures peuvent devenir chères. Outre le coût du véhicule, vous paierez des taxes et des frais dans la plupart des États. Ajoutez le coût de l'essence, des vidanges d'huile, du stationnement et des intérêts éventuels sur les paiements mensuels, et vous envisagez une dépense importante à long terme.

Un acompte allège le fardeau des mensualités, ce qui rend souvent la voiture moins chère à long terme (et évite encore plus de dettes).

Compenser un historique de crédit médiocre ou inexistant

Les acheteurs de voitures avec un crédit inégal ou sans crédit du tout devront probablement mettre plus d'argent sur un véhicule. Vous devrez peut-être éviter de rembourser d'autres dettes pour obtenir une voiture.

Mais cette dépense peut être une bénédiction déguisée. Non seulement l'acompte réduit le prêt-auto restant, mais il aide également à empêcher la voiture d'aller sous l'eau. Si votre situation de trésorerie change et que vous devez vendre la voiture, vous serez en bien meilleure forme si vous avez versé un acompte. Et l'argent que vous économisez peut servir à d'autres dettes au besoin.

Lequel choisir ?

Faites un acompte si :

• Vous avez un crédit moyen, passable ou médiocre.
• Vos dettes existantes sont mineures ou moins lourdes qu'un gros prêt automobile.
• Vous vous inquiétez de votre capacité à effectuer des paiements mensuels pour votre voiture.

Remboursez vos dettes si :

• Vous pouvez obtenir de meilleurs taux d'intérêt sur un prêt automobile que sur vos dettes existantes.
• Vous pouvez reporter l'achat d'une voiture jusqu'à ce que vous ayez économisé un peu plus.
• Vous disposez d'un excellent crédit et d'une tonne d'options de prêt automobile.

Résumé

Le meilleur plan de financement automobile sera différent pour chacun, mais vous pouvez trouver une méthode qui vous convient. N'oubliez pas la vue d'ensemble financière.

En savoir plus

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