Pouvez-vous rembourser un prêt automobile avec une carte de crédit ?

Lorsque la dette s'accumule, vous pourriez penser à vous tourner vers votre carte de crédit pour alléger le fardeau des taux d'intérêt élevés, mais est-il vraiment judicieux de rembourser la dette avec plus de dette ?

Dans de nombreux cas, il est techniquement possible de rembourser un prêt automobile avec une carte de crédit - que ce soit bon pour votre compte bancaire est une autre histoire. Le transfert d'un prêt sur une carte de crédit est une méthode permettant d'obtenir un TAP inférieur grâce au "transfert de solde".

Pourquoi envisager d'utiliser une carte de crédit pour rembourser votre prêt automobile ?

La plupart des prêteurs n'acceptent pas les cartes de crédit pour les paiements de voiture. Cependant, il peut être possible de faire un transfert de solde.

Un transfert de solde consiste à transférer un prêt automobile ou le solde d'une carte de crédit existante vers une autre carte de crédit. Ce processus s'accompagne parfois de frais supplémentaires et, à première vue, peut sembler renvoyer la balle (littéralement), mais il existe des raisons pratiques pour les transferts de solde.

Par exemple, si vous avez récemment amélioré considérablement votre crédit et êtes admissible à une carte de crédit à faible taux d'intérêt, un transfert de solde est un moyen de réduire les paiements mensuels par carte de crédit.

Lorsqu'il s'agit de régler la dette, l'idée est que les emprunteurs n'ont plus qu'à s'inquiéter du principal en « remboursant » simplement un prêt automobile avec une carte de crédit à faible ou sans intérêt.

Il s'agit d'un moyen courant pour les particuliers de contourner un paiement mensuel élevé sur une dette à faible risque, comme les prêts automobiles. Essentiellement, en transférant la dette sur une carte de crédit, idéalement avec un taux d'intérêt de 0 %, vous rembourserez intégralement le prêt automobile et renoncerez au paiement des intérêts.

C'est trop beau pour être vrai? Et bien ça l'est. Bien que la perspective de gérer une dette sur une carte de crédit puisse sembler attrayante au premier abord, plusieurs pièges financiers accompagnent le fait de glisser votre carte de crédit pour rembourser des prêts automobiles.

Les coûts cachés des transferts de solde

En théorie, le transfert de la dette sur une carte de crédit à faible taux d'intérêt pourrait entraîner des économies considérables. Cependant, lorsque vous effectuez un transfert de solde, vous ne remboursez rien - vous transférez simplement la dette d'une poche à une autre. Par conséquent, vous ne réduirez pas du tout le solde global et vous n'éviterez aucun frais d'intérêt que vous avez déjà encouru.

Frais de transfert de solde

Une carte de crédit à transfert de solde peut réduire les coûts futurs en capitalisant sur une carte de crédit à faible APR ou sur une promotion d'introduction à 0% d'intérêt, mais cela a un coût. En règle générale, vous devrez payer des frais de transfert de solde de 3 % (ou plus) du solde total transféré.

Avance de trésorerie

Il est également possible que l'émetteur de votre carte de crédit la traite comme une avance de fonds. Des frais d'avance en espèces sont généralement de 3% à 5% et s'accompagnent d'un APR de 25% ou plus. Cela signifie que ce qui semblait être une simple mesure d'économie implique en réalité une dépense dont vous n'avez peut-être pas tenu compte.

TAP de lancement de 0 %

Rappelez-vous que toutes les bonnes choses ont une fin. Les taux bas ne durent généralement pas avec les cartes de crédit à transfert de solde. Beaucoup de gens se tourneront vers les cartes de crédit à 0 % APR pour rembourser un prêt automobile, se féliciteront d'avoir triché avec le système et s'arrêteront, mais pas si vite.

Une carte de crédit sans intérêt peut sembler être la réponse à vos prières financières, mais n'oubliez pas que ce taux est généralement une offre à durée limitée.

Les taux promotionnels ne durent généralement que de 6 à 21 mois, donc avant de facturer un gros prêt à une carte de crédit, assurez-vous d'évaluer si vous serez en mesure de rembourser le solde dans la fenêtre allouée. Si le solde du prêt auto est reporté après la promotion, vous aurez de gros problèmes.

Cartes de crédit APR standard

Les prêts étudiants, une dette courante que de nombreuses personnes cherchent à compenser avec une carte de crédit, sont normalement prêtés à un taux annuel de 7 %. Après refinancement, ce taux peut descendre jusqu'à 3 %. L'APR moyen d'une carte de crédit est de 15 %. Vous n'avez pas besoin d'être un as des maths pour reconnaître que le transfert d'une dette vers une carte de crédit standard, sans la béquille d'un TAP promotionnel bas, doublera presque les paiements d'intérêts.

Quoi qu'il en soit, certaines personnes décident de transférer des prêts vers des cartes de crédit avec des taux d'intérêt standard et encourent le coût supplémentaire pour récolter des avantages tels que des miles aériens, des points de carburant, etc. Ce n'est généralement pas une bonne idée, sauf si vous avez l'intention de rembourser le solde complet immédiatement avant les frais d'intérêt courent.

Déplacer la dette vers les cartes de crédit affectera votre crédit

Avant de transférer une somme importante sur une carte de crédit, vous devez tenir compte de son effet sur votre crédit personnel.

Taux d'utilisation du crédit

Construire un historique de crédit grâce à l'utilisation de la carte de crédit et aux paiements à temps est important pour augmenter votre pointage de crédit, mais emprunter trop d'argent peut entraîner des notes négatives. Le ratio d'utilisation du crédit (CUR) mesure combien d'argent vous devez par rapport à la dette potentielle totale que vous pourriez contracter. Cette métrique découle d'une simple équation :

Crédit que vous utilisez / montant du crédit disponible =CUR

Ce nombre est un facteur important dans votre pointage de crédit global. Par conséquent, il est recommandé de n'utiliser que 30% de votre limite de crédit pour maintenir un score FICO sain. En fait, emprunter trop d'argent, même si cela ne dépasse pas votre limite de crédit, peut affecter négativement votre pointage de crédit.

Dans cet esprit, le transfert d'un solde de prêt automobile important vers une carte de crédit affectera probablement votre pointage de crédit en raison du dépassement du seuil d'emprunt recommandé de 30 %.

Techniquement, si vous deviez facturer un prêt auto à plusieurs cartes de crédit, vous pourriez éviter ce problème. Cependant, il est un peu trop optimiste de s'attendre à avoir plusieurs cartes de crédit à 0 % APR à votre disposition, et cela n'a aucun sens de transférer la dette sur une carte de crédit avec un APR standard.

Passer d'une dette garantie à une dette non garantie

Le transfert d'un prêt automobile vers une carte de crédit comporte également un plus grand risque pour vos finances personnelles s'il vous arrive d'échouer sur le paiement de votre voiture. Si, pour une raison quelconque, l'argent est serré et que les paiements de voiture commencent à arriver en retard, vous subirez un coup dur pour votre pointage de crédit.

Les cartes de crédit sont des « dettes non garanties », ce qui signifie qu'elles ne sont pas garanties par des garanties. Si vous rencontrez des difficultés financières inattendues après avoir transféré un prêt automobile sur une carte de crédit, il n'y aura aucun actif à reprendre et votre pointage de crédit en subira sûrement les conséquences.

Alors que devriez-vous faire à la place ?

En général, cela n'a pas beaucoup de sens sur le plan financier de rembourser une dette avec plus de dettes. Si vous cherchez à réduire l'impact d'un prêt automobile sur votre compte bancaire, vous feriez probablement mieux de réévaluer vos finances à partir de zéro. Il n'y a pas de « secret » pour obtenir un prêt automobile, et s'endetter davantage n'est pas la solution.

Pensez plutôt à établir un budget et à dépasser les paiements minimaux. De cette façon, vous vous débarrasserez plus rapidement de vos dettes. De plus, le refinancement est un bon moyen de réduire la charge financière des paiements d'intérêts. La recherche de services de réparation de crédit peut vous aider à reprendre le contrôle de votre score FICO, et une fois que vous le faites, vous pouvez refinancer à un taux d'intérêt inférieur.

Nous sommes amenés à croire que les cartes de crédit sont une baguette magique - un compte bancaire inépuisable - qui peut résoudre n'importe quel problème financier. Malheureusement, ce n'est pas le cas, alors méfiez-vous des remboursements de prêts avec des cartes de crédit.

Comme alternative, envisagez de vous attaquer à la racine des difficultés financières et de vous rétablir grâce à des mesures éprouvées telles que la budgétisation et la réparation du crédit plutôt que de lancer les dés pour contracter une dette de carte de crédit supplémentaire.