Quel prêt devriez-vous rembourser en premier ? Un guide pour gérer votre dette

Entre les prêts étudiants, les prêts automobiles et les dettes de carte de crédit, il peut être difficile de décider quel prêt vous devez rembourser en premier. Voici nos conseils pour régler votre dette.

Il n'y a rien de plus satisfaisant que de rembourser un prêt et de clore un chapitre de la dette de votre vie. Dans le même temps, le remboursement de la dette nécessite parfois une approche stratégique, ce qui peut vous empêcher de déterminer dans quel ordre vous devez vous attaquer à vos dettes.

Dans cet esprit, voici ce que je sais sur les stratégies de réduction de la dette et sur le choix du prêt à rembourser en premier.

Commencez par déterminer quelles dettes sont bonnes et lesquelles sont mauvaises

Devoir de l'argent n'est jamais une bonne chose. Mais dans le monde des cotes de crédit et des prêts d'argent, certaines dettes sont meilleures que d'autres. Plus précisément, les prêts hypothécaires, les prêts aux entreprises et les prêts étudiants sont considérés comme de bonnes dettes parce qu'il s'agit d'investissements en vous-même ou d'un actif.

Bien que les bonnes dettes doivent évidemment être remboursées, elles ne doivent pas être prioritaires. Mettez vos bonnes dettes en veilleuse et concentrez-vous plutôt sur vos mauvaises dettes. Cependant, continuez à effectuer des paiements minimums sur vos bonnes dettes.

Les créances irrécouvrables constituent à peu près tout le reste, y compris les prêts personnels, les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les avances sur salaire. Ce n'est pas le type de dette dont vous serez jamais récompensé, c'est pourquoi vous devez d'abord vous y attaquer.

Pour commencer votre plan de remboursement de la dette, créez une feuille de calcul comprenant :

• Le montant de chaque dette
• Le type de dette (comme un prêt automobile)
• Taux d'intérêt individuels
• La limite de crédit (le cas échéant)
• Le terme

Il existe plusieurs approches pour le remboursement de la dette

Il existe quatre approches principales pour le remboursement de la dette. Je vais en discuter trois plus en détail, mais je mentionnerai l'autre en passant car ce n'est pas une stratégie efficace.

Les stratégies de remboursement de dettes peuvent être divisées en deux catégories principales :répartir vos paiements de manière égale sur toutes vos dettes ou vous concentrer sur une seule dette à la fois tout en payant le minimum sur toutes vos autres.

Selon les recherches du Harvard Business Review, la tactique consistant à appliquer des paiements égaux à toutes les dettes est moins efficace. En fait, les personnes qui ont essayé les différentes méthodes ont constaté que concentrer la plupart de vos efforts sur une dette à la fois aidait à rembourser les dettes 15 % plus rapidement.

L'autre catégorie, cependant, comprend trois approches distinctes :Rembourser les dettes en fonction du solde, en fonction du taux d'intérêt ou en fonction du crédit disponible. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque méthode, mais je vais les passer en revue.

La chose importante à retenir est que si vous souhaitez rembourser vos prêts le plus rapidement possible, la clé consiste à réduire de plus grosses tranches d'une dette tout en continuant à effectuer les paiements minimums sur toutes vos autres dettes.

Première option :payer les dettes par ordre de solde

C'est ce qu'on appelle la méthode boule de neige. Avec cette méthode de remboursement des dettes, les dettes que vous remboursez grossissent à mesure que vous gagnez du terrain.

Le principe de la méthode boule de neige est simple :vous commencez par la dette qui a le plus petit solde, vous vous concentrez sur son remboursement, puis vous passez à la deuxième plus petite dette lorsque vous avez remboursé la plus petite.

Disons que vous avez quatre dettes que vous devez rembourser. Pour les trois plus grands, vous continuez à effectuer les versements minimaux. Mais pour la plus petite dette, vous remboursez chaque mois autant de dette que votre budget le permet.

Le principal avantage de cette méthode est la grande récompense qui vient tout de suite. Pour beaucoup de gens, s'attaquer à la dette peut souvent sembler une entreprise ingrate qui ne porte jamais ses fruits. Mais lorsque vous êtes en mesure d'éliminer une dette entière peu de temps après avoir commencé, vous serez motivé pour continuer.

La clé de cette méthode est de s'assurer que lorsque vous remboursez chaque dette, vous continuez à appliquer le même montant d'argent aux prêts restants.

Option 2 :rembourser les dettes en fonction du taux d'intérêt

C'est la méthode de l'avalanche, et au lieu de s'attaquer à la dette en fonction de la taille du solde, vous remboursez les prêts par ordre de taux d'intérêt. La première dette que vous annulerez sera celle dont le taux est le plus élevé.

Comme auparavant, vous vous concentrerez sur une dette à la fois, en effectuant des paiements minimaux sur toutes les autres et en payant autant que possible chaque mois pour le prêt à intérêt élevé. Votre priorité est de vous désendetter, mais si économiser de l'argent est une priorité secondaire, c'est la meilleure option pour vous.

Alors pourquoi tout le monde n'opterait-il pas pour cette méthode, demandez-vous? Eh bien, bien que cela puisse vous faire économiser plus d'argent, cela ne vous fournira peut-être pas la motivation dont vous avez besoin pour continuer. Surtout si votre dette à taux d'intérêt élevé a un solde important, cela peut prendre des années avant que vous ne voyiez des résultats.

Il serait peut-être bon pour moi de dire que vous pouvez toujours utiliser une approche combinée. Dites que vous êtes soucieux de l'argent mais aussi motivé par les récompenses. Vous pouvez d'abord rembourser quelques-unes de vos dettes les plus faibles pour faire boule de neige. Passez ensuite au remboursement de vos prêts à taux d'intérêt élevé.

Option 3 :élaborez un peu plus de stratégie si vous envisagez un achat important dans le futur

Il existe une autre façon d'aborder la réduction de la dette si vous envisagez d'acheter bientôt une voiture, une maison ou un autre article coûteux. Cette méthode donne la priorité à une cote de crédit saine, car vous chercherez bientôt à obtenir une approbation pour un autre prêt.

Cette approche implique de rembourser chaque carte de crédit afin que vous n'utilisiez que 30 % de votre crédit disponible. Concentrez-vous sur les cartes qui sont au maximum ou qui approchent de leur limite, car elles auront le plus grand impact sur votre pointage de crédit.

Comment gérer vos prêts

Une fois que vous avez déterminé votre stratégie, il est temps de passer à l'action. Que vous choisissiez la méthode boule de neige, la méthode avalanche ou la méthode 30 %, mettez un plan en place et soyez prêt à agir.

Pendant que vous remboursez vos dettes, envisagez de refinancer les prêts qui ont les taux d'intérêt les plus élevés. Vous pouvez contracter un prêt à faible taux d'intérêt pour rembourser simultanément plusieurs prêts à taux d'intérêt élevé. Ensuite, vous aurez un prêt à faible taux d'intérêt pour effectuer des paiements chaque mois.

Si vous envisagez un refinancement, Monevo pouvez magasiner auprès de plus de 30 prêteurs à la fois avec un seul formulaire rapide. En seulement 60 secondes, vous aurez le choix entre plusieurs devis. Puisqu'il n'y a aucune obligation, si vous ne voyez pas un taux sensiblement inférieur à ce que vous payez déjà, vous pouvez vous retirer et conserver votre prêt existant.

Une excellente option de consolidation de dettes est Fiona . Comme Monevo, Fiona est un agrégateur de prêts qui vous permet de magasiner auprès de plusieurs prêteurs à la fois. Avec des partenaires comme LendingClub Bank, Prosper et SoFi, vous saurez que vous bénéficiez des meilleurs taux disponibles.

Résumé

Rembourser un prêt est toujours satisfaisant, donc quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous êtes sûr de trouver la récompense que vous recherchez. Lorsqu'il s'agit de concevoir une stratégie, vous pouvez choisir de rembourser vos prêts en fonction de la taille du solde, du taux d'intérêt ou du solde disponible.

En savoir plus

• Comment refinancer un prêt automobile
• Quand un prêt personnel a du sens pour la consolidation de dettes

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