Rembourser un prêt auto est mauvais pour votre pointage de crédit ! ?

J'ai remboursé mon crédit auto et mon score a chuté de 60 points ! Voici comment éviter le même sort que moi si vous choisissez de rembourser votre prêt auto rapidement.

Dave Ramsey dit aux gens que les scores FICO® ne sont pas des scores de crédit ; ce sont des scores "J'aime la dette". Exemple :la semaine dernière, j'ai remboursé mon prêt auto. Cette semaine, mon score FICO® a chuté de 60 points. 60 ! Aucun autre changement n'a été apporté à mon rapport de solvabilité.

Inutile de dire que je suis assez sidéré… et énervé… que mon score ait autant baissé pour avoir fait quelque chose de bien… rembourser mes dettes !

Je n'ai pas vraiment pensé aux conséquences sur la cote de crédit du paiement de cette dette parce que je ne m'inquiète pas pour ma cote de crédit; J'ai peur de ne plus avoir de dettes. Et bien que j'aurais pu prédire que mon score aurait baissé légèrement pour avoir remboursé un prêt, je ne m'attendais pas à ce que mon crédit soit si durement puni pour cela.

Alors pourquoi est-ce arrivé? Pourquoi votre score FICO® chuterait-il pour avoir remboursé votre prêt automobile ? Peut-il être évité ? Et enfin, si ce n'est pas le cas, cela vaut-il encore la peine de rembourser votre prêt auto par anticipation ?

Enquêtons.

Pourquoi le remboursement anticipé de votre prêt automobile peut en fait nuire à votre crédit

Beaucoup de gens voient leur pointage de crédit comme une sorte de "fiche de rapport de responsabilité financière".

C'est une réflexion de votre responsabilité financière, bien sûr, mais il y a bien plus que cela.

Pour expliquer pourquoi votre pointage de crédit baisse pour avoir fait quelque chose de "bien" comme rembourser un prêt, nous devons d'abord récapituler le fonctionnement réel du crédit.

Un bref récapitulatif du fonctionnement du crédit

Imaginez que vous êtes un prêteur automobile et que quelqu'un veut emprunter 20 000 $ pour acheter un camion.

Avant de débourser plus de 20 000, vous aurez probablement des questions.

Dans quelle mesure cette personne est-elle digne de confiance ? Ont-ils déjà contracté des emprunts et les ont-ils remboursés ? Ont-ils actuellement d'autres dettes qu'ils ont du mal à rembourser ? Que diraient leurs anciens prêteurs à leur sujet ?

Connaître ces choses vous aidera à déterminer si vous voulez leur prêter ou non, et si oui, combien d'intérêts leur facturer pour compenser votre risque.

Pour éduquer votre décision, vous pouvez consulter leurs antécédents de prêt. Les prêteurs communiquent leurs données de prêt aux bureaux de crédit, qui les compilent pour que les autres prêteurs puissent les voir.

Mais voulez-vous vraiment passer 30 minutes à parcourir l'historique des prêts d'un étranger ? Probablement pas.

Pour épargner aux prêteurs cette misère, les bureaux de crédit ont eu l'idée d'un pointage de crédit :un nombre à trois chiffres résumant les antécédents de crédit d'une personne.

Les deux types de cotes de crédit les plus courants sont le score FICO® et le VantageScore®. Ils sont un peu comme les scores SAT et ACT du monde du crédit. 90% des meilleurs prêteurs préfèrent le score FICO®, c'est donc mon objectif ici (j'utiliserai les termes score FICO® et score de crédit de manière interchangeable à partir de maintenant).

Votre score FICO® est automatiquement compilé en utilisant les critères suivants :

• 35 % – Historique des paiements :Avez-vous remboursé vos anciens comptes de crédit à temps ?
• 30 % – Montants dus :Quel pourcentage de votre crédit disponible utilisez-vous ?
• 15 % – Durée de l'historique de crédit :Quel est l'âge de votre historique de crédit et l'âge moyen des comptes ?
• 10 % – Mélange de crédit :Soucrivez-vous une bonne variété de types de prêts (auto, habitation, etc.) ?
• 10 % – Nouveau crédit – Avez-vous récemment contracté beaucoup de prêts en peu de temps ?

Vous pouvez voir que votre score FICO® est un peu plus compliqué que simplement "à quel point êtes-vous digne de confiance" - il démontre la fiabilité, bien sûr, mais aussi l'expérience et les connaissances.

Un score FICO® élevé indique "Je suis bon pour les dettes".

Il est important de se rappeler que votre pointage de crédit est calculé par un ordinateur et non analysé subjectivement par un prêteur. C'est pourquoi des actions apparemment "bonnes" peuvent en fait nuire à votre crédit. Creusons dans ce phénomène étrange.

Pourquoi le remboursement anticipé des prêts peut nuire à votre pointage de crédit

Pour commencer, voyons pourquoi contracter un prêt auto est bon pour votre crédit en examinant les cinq piliers d'un score FICO®. Gardez à l'esprit que je ne travaille pas pour FICO, ce ne sont donc que des spéculations, motivées par l'expérience et la logique de base :

• 35 % – Historique des paiements - Si vous n'avez pas manqué un paiement de voiture, vous avez accumulé un crédit ici.
• 30 % – Montants dus - Si votre prêt auto n'a pas hyperétendu votre crédit, votre prêt a également aidé à créer du crédit dans cette catégorie.
• 15 % – Durée de l'historique de crédit - Si vous remboursez votre prêt auto maintenant, vous l'avez probablement contracté il y a des années, ce qui signifie que vous avez au moins des années d'historique de crédit.
• 10 % – Composition de crédit – S'il s'agissait de votre seul prêt automobile, vous avez presque certainement amélioré votre composition de crédit.
• 10 % – Nouveau crédit - Vous perdez des points ici si vous avez ouvert trop de lignes de crédit en peu de temps, donc cela n'a probablement pas été uniquement impacté par le statut de votre prêt auto.

Maintenant, lorsque vous remboursez votre prêt auto, vous terminez l'une de vos marges de crédit. En termes d'impact sur votre score FICO®, c'est un peu comme retirer un bon score de test de votre moyenne de fin de semestre. Biologiquement parlant, c'est comme retirer une source de nutrition d'un crédit sain.

Encore une fois, les calculs exacts de FICO sont un secret commercial, mais nous pouvons spéculer avec une confiance raisonnable en examinant les cinq éléments. En quoi la résiliation prématurée d'une ligne de crédit pourrait-elle vous nuire ?

• 35 % – Historique des paiements - Un prépaiement anticipé supprime la possibilité de futurs paiements à temps, ce qui pourrait vous nuire dans cette catégorie.
• 30 % – Montants dus - Le remboursement anticipé de votre prêt pourrait annuler vos montants dus, ce qui pourrait en fait faire mal ton score.
• 15 % – Durée de l'historique de crédit - Le remboursement anticipé de votre prêt peut nuire à la vie moyenne des prêts que vous avez contractés, perdant des points dans cette catégorie.
• 10 % – Mélange de crédit – Sans prêt auto, votre mélange de crédit est réduit, ce qui peut vous coûter des points dans cette catégorie.
• 10 % – Nouveau crédit - Encore une fois, cet aspect de votre score FICO® n'a probablement pas été pris en compte ici.

En bref, le remboursement anticipé d'un prêt auto peut nuire à votre score FICO® car vous êtes potentiellement :

• Passer à côté de futurs paiements à temps.
• Réduire vos montants dus.
• Réduire la durée moyenne de tous vos prêts.
• Réduire votre mix de crédit.

Pour tirer une autre analogie lâche du milieu universitaire, rembourser votre prêt auto tôt est un peu comme perdre des points sur votre note de participation parce que vous avez quitté la classe plus tôt.

Pourquoi rembourser les prêts à temps nuit toujours à votre crédit (mais pas autant)

Vous avez peut-être remarqué que les puces deux, quatre et parfois même trois ci-dessus s'appliquent toujours même si vous remboursez votre prêt à temps.

Ils le font, et c'est pourquoi rembourser un prêt du tout peut encore nuire à votre crédit.

Encore une fois, votre score FICO® (ou pointage de crédit) n'est pas une mesure de votre richesse ou de votre responsabilité financière ; c'est une mesure de la durée et de la variété des prêts que vous avez contractés et de votre capacité à les rembourser.

C'est pourquoi, lorsqu'il s'agit de se constituer un crédit, il vaut mieux effectuer des paiements réguliers et ponctuels que de ne pas avoir de marge de crédit du tout.

Cela explique également pourquoi si j'avais continué à effectuer des paiements jusqu'à la fin de la durée de mon prêt, mon score aurait peut-être chuté de 3 points, et non de 60. C'est parce que j'aurais effectué beaucoup plus de paiements à temps et prolongé la durée de vie du prêt.

Pouvez-vous rembourser votre prêt auto par anticipation sans pénalité ?

Cela dépend totalement de votre prêteur, puisque votre delta de score FICO® dépend de ce qu'il rapporte aux bureaux de crédit.

Pour déterminer vos options de paiement anticipé, détachez votre contrat de prêt de votre e-mail et vérifiez à l'intérieur la section intitulée la clause de remboursement anticipé.

Il est important de lire attentivement cette section car, en réalité, il y en a deux pénalités pour remboursement anticipé de votre prêt :

1. A ding à votre pointage de crédit et,
2. Une pénalité de remboursement anticipé avec votre prêteur.

Il est important que vous compreniez ce dernier point, car si votre prêteur facture des frais élevés pour le remboursement anticipé, cela peut annuler toute incitation financière à rembourser votre prêt par anticipation.

Pourquoi les prêteurs facturent des frais de remboursement anticipé et comment les éviter

Il semble un peu injuste que votre prêteur pénalise vous pour avoir simplement rendu leur argent tôt . Je veux dire, ne devraient-ils pas remercier vous ?

Pas tout à fait, car les remboursements anticipés sont en fait un peu un casse-tête pour les prêteurs.

Examinons une situation de remboursement anticipé de leur point de vue. Tu te souviens plus tôt quand tu as prêté 20 000 $ à ce type pour acheter un camion ? Vous n'avez pris le risque que parce qu'il a accepté de payer 5 000 $ d'intérêts.

Mais imaginez si après avoir payé 2 000 $ d'intérêts, il vient de vous faire un chèque pour le reste du capital et s'en va.

Je veux dire, c'est bien qu'il vous ait remboursé, mais… où sont les 3 000 $ supplémentaires sur lesquels vous vous êtes mis d'accord ?

Les intérêts sont des revenus pour les prêteurs. Il est difficile d'équilibrer les comptes si tous ceux à qui ils prêtent se privent du droit de ne pas soudainement ne leur payez plus d'intérêts. C'est pourquoi les « pénalités pour remboursement anticipé » sont en réalité des pénalités « vous ne nous avez pas payé tous les intérêts que vous avez convenus ».

Pour récupérer leurs intérêts soudainement manquants, les prêteurs facturent généralement l'un des trois types de pénalités pour remboursement anticipé :

• Tous vos intérêts restants.
• Un pourcentage de votre intérêt restant.
• Un forfait.

Étant donné que la différence entre ces trois peut s'élever à des milliers de dollars, il est (littéralement) avantageux d'inspecter soigneusement la clause de remboursement anticipé de toutes les futures offres de prêt.

Quant à savoir comment éviter ces frais, j'ai une bonne et une mauvaise nouvelle.

La mauvaise nouvelle est que, quelles que soient les conditions que vous voyez dans votre clause de remboursement anticipé, vous êtes à peu près bloqué. Votre seule option pour éliminer ou réduire les frais de remboursement anticipé de votre prêteur est de l'appeler et de lui demander (hé, ça marche parfois).

La bonne nouvelle est que les prêteurs ont commencé à offrir zéro pénalité pour remboursement anticipé afin de rester compétitif. Pour votre prochain gros prêt personnel, pensez à Monevo , ou LendingClub.

Monevo est comme le Kayak.com des prêts personnels. Ce n'est pas un prêteur lui-même, mais il vous montre les offres de dizaines de prêteurs à la fois et prélève des frais de montage du prêteur, pas de vous. Vous pouvez contracter un prêt pour presque toutes les raisons, de l'achat d'une voiture à la réparation d'une voiture, des procédures cosmétiques à l'éducation, et le meilleur de tous, vous pouvez parcourir les offres en quelques secondes avec seulement une simple demande de crédit.

LendingClub est plus convivial pour les candidats dont le crédit est imparfait, permet des prêts aussi bas que 1 000 $ et, bien sûr, ne facture aucun pénalités de remboursement anticipé. C'est aussi une bonne alternative à l'emprunt auprès d'une banque; LendingClub Bank est un prêteur peer-to-peer, ce qui signifie que vos paiements d'intérêts profitent à des gens ordinaires comme vous et moi, et non à une institution.

Comment éviter les pénalités de remboursement anticipé à votre crédit

La même réponse, en fait; parlez-en à votre prêteur. Ils peuvent avoir des options et des idées sur la façon de réorganiser les conditions de votre prêt pour éviter de nuire à votre crédit.

Une résolution courante consiste à effectuer un paiement forfaitaire partiel sur votre capital et vos intérêts. Payer quelques milliers de dollars à votre prêteur réduira le montant que vous devez chaque mois et vous aidera à économiser sur les intérêts.

Toutefois, pour préserver votre crédit, votre prêteur peut vous recommander de conserver la durée de votre terme telle qu'elle est. Même si vous n'effectuez que des paiements mensuels de 50 $, conservez le numéro de paiements est un bon moyen d'éviter de nuire à votre pointage de crédit, car cela n'aura pas autant d'impact sur votre pointage de crédit que l'arrêt soudain des paiements.

Pourtant, votre prêteur saura mieux. Demandez simplement, et ils peuvent vous aider.

Voici pourquoi vous devriez (et ne devriez pas) rembourser votre prêt auto par anticipation

Si vous avez une dette impayée sur un prêt automobile et de l'argent pour la payer, il peut être tentant de faire un chèque à votre prêteur et de partir sans dettes.

Cependant, ce choix logique n'est peut-être pas le meilleur pour votre crédit ou votre compte bancaire. Voici quelques avantages et inconvénients à considérer.

Les avantages du remboursement anticipé de votre prêt automobile

• Cela peut vous faire économiser de l'argent. Selon les pénalités de remboursement anticipé de votre prêteur, le remboursement anticipé de votre prêt automobile pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers d'intérêts.
• Cela peut en fait améliorer votre crédit. Oui, tout cet article traite de la façon dont le remboursement anticipé des prêts peut faire mal votre crédit, mais parfois le contraire est vrai. C'est tout simplement parce que le remboursement anticipé de votre prêt élimine la possibilité de paiements manqués.
• Ça fait du bien. Vivre sans dette (ou presque) peut être bon pour votre santé mentale. Par conséquent, les pénalités sur votre crédit et votre compte bancaire pourraient valoir la peine d'avoir l'esprit tranquille.

Inconvénients à rembourser votre prêt auto par anticipation

• Cela peut nuire à votre crédit. Le remboursement anticipé d'un prêt automobile élimine une ligne de crédit ouverte (vraisemblablement) saine, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit.
• Vous pourriez faire l'objet de sanctions. Vérifiez votre contrat de prêt; si vous essayez de rembourser votre principal, votre prêteur peut vous facturer tout ou partie de vos intérêts impayés, ou au moins une commission forfaitaire. Si vos frais sont élevés, un paiement anticipé peut ne pas avoir de sens sur le plan fiscal.
• Il serait peut-être préférable de conserver cet argent. Si vous devez puiser dans un fonds d'épargne ou d'urgence pour rembourser votre prêt automobile, vous voudrez peut-être reconsidérer le fait de rester liquide au cas où vous auriez besoin de cet argent. De plus, si la différence entre le remboursement et le maintien de votre prêt est inférieure à 100 $, vous pouvez conserver votre prêt et investir l'argent de votre remboursement à la place.

Il peut être difficile de prédire exactement l'impact d'un remboursement anticipé sur votre crédit (il peut même améliorer ce). Donc, au lieu de cela, éduquez votre décision en examinant attentivement votre clause de remboursement anticipé et en faisant le calcul pour voir précisément combien d'argent vous économiseriez en prépayant (le cas échéant).

Résumé

Certes, j'ai été assez surpris lorsque cela s'est produit. Pourquoi rembourser mon prêteur nuirait mon pointage de crédit ?

Cela n'a pas beaucoup de sens tant que vous n'avez pas examiné les facteurs individuels qui composent votre score FICO®. Rembourser un prêt plus tôt équivaut à mettre fin à une ligne de crédit saine; des paiements à temps, une combinaison de crédits et un historique de crédit plus long sont autant de choses qui vous manquent.

Cela dit, il peut toujours être avantageux pour vous de rembourser votre prêt par anticipation si vous avez les liquidités nécessaires. Si les pénalités de remboursement anticipé de votre prêteur sont faibles et que vous avez amplement le temps de reconstruire votre crédit avant votre prochain gros prêt, cela pourrait avoir du sens.

Heureusement, je n'ai pas l'intention d'utiliser le crédit de sitôt, mais j'espère que mes autres prêts et mes paiements ponctuels aideront mon score à remonter assez rapidement.

Est ce que ça t'es déjà arrivé? Avez-vous déjà dû décider entre rembourser ou non un prêt, et comment cela s'est-il passé ? Faites-le moi savoir dans les commentaires !

En savoir plus :

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