Dois-je rembourser mes dettes avant d'économiser de l'argent ?

L'endettement, sous quelque forme que ce soit, peut être écrasant, mais surtout lorsqu'il interfère avec votre capacité à constituer votre épargne. Cette situation soulève la question essentielle :devez-vous économiser de l'argent et reporter le remboursement de votre dette ou devez-vous rembourser la dette et attendre pour commencer à épargner ?

Heureusement, il existe des stratégies gagnantes pour s'attaquer simultanément à l'endettement et à l'épargne. L'objectif est de trouver un équilibre où vous pouvez vous libérer de vos dettes tout en dormant profondément en sachant que vous avez de l'argent de côté.

Tout d'abord, créez un fonds d'urgence

Bien que vous souhaitiez peut-être payer vos dettes le plus tôt possible, il est important de prioriser l'épargne d'urgence, même un petit montant, que vous pourrez utiliser en cas de dépenses imprévues. Une visite soudaine aux urgences ou un conjoint qui perd son emploi peut bouleverser considérablement votre plan financier. Sans économies désignées sur lesquelles puiser pendant une telle crise, vous ressentirez peut-être le besoin de compter sur des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé ou des prêts personnels pour couvrir les coûts soudains. Cependant, cela ne fera qu'aggraver votre dette et aggraver le problème global.

C'est généralement une bonne idée d'avoir six mois de dépenses économisées dans un fonds d'urgence, mais cela peut ne pas être réaliste si vous avez également des dettes ou des difficultés financières. Si vous avez des difficultés à économiser au niveau recommandé, essayez plutôt d'économiser trois mois de dépenses. Avoir au moins un peu d'argent de côté pour les urgences est mieux que rien, et vous pouvez toujours vous concentrer sur la constitution d'une épargne une fois que vous avez réduit votre dette.

Lorsque vous commencez à mettre de l'argent de côté pour un fonds d'urgence, ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé afin que votre argent puisse fructifier lorsque vous vous concentrerez sur le remboursement de votre dette. Pendant que vous continuez à constituer votre fonds d'urgence, il est également important d'effectuer au moins les paiements minimums sur vos dettes pour éviter les frais de retard et les dommages potentiels à vos cotes de crédit.

Ensuite, concentrez-vous sur le remboursement de la dette

Il est important de noter que votre stratégie de remboursement de dette individuelle variera en fonction du type de dette que vous avez. Si vous avez principalement des prêts étudiants, par exemple, vous pourrez peut-être envisager un report, une abstention ou une remise de prêt par l'intermédiaire de votre fournisseur de prêt. Si vous avez principalement affaire à des dettes de carte de crédit, ces solutions ne seront pas disponibles.

Quel que soit le type de dette que vous devez, il existe deux stratégies courantes de remboursement :la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Les deux vous aideront en fin de compte à vivre sans dette, mais de manière légèrement différente.

La méthode boule de neige consiste à répertorier vos dettes par montant total et à rembourser d'abord les plus petites, en remontant lentement jusqu'aux plus chères. Cette stratégie est davantage axée sur les avantages psychologiques du remboursement de la dette. De nombreuses personnes trouvent que la satisfaction que vous ressentez lorsque vous payez d'abord de petites sommes est très motivante et aide à réduire le fardeau émotionnel de la dette.

Avec la méthode de l'avalanche, vous classez vos prêts en fonction des taux d'intérêt plutôt que du montant total en dollars. Ensuite, vous vous concentrez d'abord sur le remboursement des soldes avec les taux d'intérêt les plus élevés, tout en continuant à payer le minimum chaque mois sur tous les autres prêts. Cela peut être particulièrement utile si vous avez une dette de carte de crédit en plus des prêts étudiants ou d'autres types de prêts, car les taux d'intérêt sont généralement plus élevés sur les comptes de carte de crédit.

Quelle que soit la stratégie que vous choisissez, essayez d'effectuer des paiements au-delà du minimum chaque mois. Une astuce simple consiste à réserver tout argent inattendu - peut-être une prime ou un cadeau d'anniversaire d'un membre de la famille - au paiement de la dette. Cela fonctionne également lorsque vous dépensez moins en épicerie que prévu ou que vous avez de l'argent supplémentaire dans votre budget mensuel.

Trouver un équilibre qui vous convient

Le problème pour de nombreux Américains est que leurs dettes sont si importantes par rapport à leur revenu mensuel qu'il faudra de nombreuses années pour rembourser le solde à zéro. Bien qu'il puisse être tentant de simplement reporter l'épargne pendant que vous remboursez vos dettes, ce n'est souvent pas une option réaliste. Même les familles très endettées veulent pouvoir acheter une maison, avoir un enfant, payer leurs études ou apporter un soutien à leurs proches malades, ce qui nécessite des économies substantielles.

La clé, alors, est de trouver l'équilibre qui fonctionne pour vous et votre famille, de vous mettre d'accord sur un plan et de vous y tenir. Notre recommandation est de donner la priorité au remboursement des dettes importantes tout en apportant de petites contributions à votre épargne. Une fois que vous avez remboursé votre dette, vous pouvez alors constituer votre épargne de manière plus agressive en versant le montant total que vous payiez auparavant chaque mois pour rembourser votre dette.