Devriez-vous utiliser le prêt entre particuliers pour rembourser vos dettes de carte de crédit ?

Si vous vous débarrassez de vos dettes de carte de crédit, vous pourriez envisager d'emprunter auprès d'une société de prêt entre pairs (P2P). En fonction de votre situation personnelle et de votre profil de crédit, cette approche peut vous permettre de vous désendetter plus rapidement et d'économiser de l'argent.

Il y a beaucoup à considérer en plus de la possibilité d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, réduire vos mensualités, et accélérer votre gain. Voici ce que vous devez savoir sur l'obtention d'un prêt auprès d'un prêteur Peer-to-Peer.

Considérez les avantages et les inconvénients du prêt entre particuliers

Il y a des avantages distincts et des inconvénients notables au refinancement de carte de crédit ou à la consolidation de dettes avec un prêteur P2P, tels que Lending Club ou Prosper.

Obtenir un prêt P2P présente plusieurs avantages qui peuvent vous permettre de rembourser rapidement vos dettes de carte de crédit.

Taux d'intérêt inférieurs

Des taux d'intérêt aussi bas que 6,03 % sont disponibles via les prêteurs P2P, selon votre solvabilité. Même si vous ne bénéficiez pas du tarif le plus bas possible, vous pourrez peut-être emprunter à des taux bien inférieurs au taux actuel de votre carte de crédit, qui peut atteindre 30%. En outre, les cartes de crédit sont configurées de manière à ce que vous payiez des intérêts en plus de vos intérêts, car il est basé sur votre solde total en cours.

Échéancier de paiement fixe

Les prêts sont entièrement amortis sur des durées de prêt standard de 36 ou 60 mois et votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée; par conséquent, le paiement de votre prêt est prévisible et chaque prêt est remboursé en totalité à la fin de son terme.

Les inconvénients

Avant de vous engager dans un nouveau prêt, assurez-vous que vous êtes au courant de tous les coûts, y compris le montant mensuel dû et les frais supplémentaires.

Frais de création

Les frais de montage de prêt sont facturés aux emprunteurs à la fois au Lending Club et à Prosper. Ces frais vont de 1,1 % à 5,0 % du montant du prêt et sont déduits du produit du prêt transféré à l'emprunteur. Le taux annuel en pourcentage (TAP) associé au taux d'intérêt qui vous est proposé reflète le coût réel de l'emprunt et comprend les frais de montage (similaires aux frais de transfert de solde des sociétés de cartes de crédit).

Paiement mensuel fixe

Les emprunteurs doivent effectuer le paiement intégral du prêt chaque mois, par opposition à un solde de carte de crédit où vous pouvez modifier votre paiement en fonction de votre trésorerie (après avoir atteint le paiement minimum requis).

Frais de retard

Les frais de retard de paiement correspondent au plus élevé de 15 $ ou de 5 % du solde impayé du prêt (également appelé montant du versement impayé). Si vous avez un solde de prêt élevé, 5 % pourraient signifier des frais très élevés (5 % de 5 000 $ équivaut à 250 $).

Comparez les paiements totaux de diverses alternatives de remboursement

Pour décider si vous devez utiliser le prêt P2P pour rembourser la dette de carte de crédit, commencez par obtenir un devis. Ensuite, évaluez les offres pour voir ce qui pourrait fonctionner le mieux pour votre situation.

Disons que vous avez 35 $, 000 solde sur votre carte de crédit, un taux d'intérêt de 18,90 %, et un paiement mensuel minimum de 4% de votre solde impayé (actuellement, 1 $, 400,00). Si vous avez effectué le paiement minimum de 4,0 % pendant cinq ans, puis 500 $ par mois jusqu'au remboursement du solde (le dernier paiement étant destiné à effacer la dette restante), alors vous paieriez 52 $, 615,70 sur 78 mois.

Emprunter auprès d'un prêteur P2P pour éliminer le solde de la carte de crédit, puis rembourser le prêt P2P peut fonctionner mieux pour vous financièrement. Par exemple, vous pourriez contracter un prêt de consolidation de dettes chez Prosper. À en juger par les annonces sur le site Web de l'entreprise, vous pourrez peut-être décrocher un prêt de 36 mois à un taux d'intérêt de 10,29 % pour une mensualité de 1 $, 134,12 si vous avez un bon crédit avec une cote « A ». Des frais de montage de prêt de 1 $ vous seront facturés, 750,00. Sur la durée du prêt, votre coût pour détruire votre dette de carte de crédit en utilisant cette méthode totalisera 42 $, 478.42, tant que vous avez effectué chaque paiement à temps et que vous n'avez jamais eu de frais de retard ou d'autres frais.

Alternativement, vous pouvez emprunter de l'argent par l'intermédiaire du Lending Club. Sur la base d'un tarif offert à un membre de la famille, vous pourrez peut-être obtenir un prêt de 36 mois pour un remboursement par carte de crédit à un taux d'intérêt de 7,69 % si vous avez un crédit moyen avec une cote « A4 ». Vos frais de montage de prêt seraient de 1 $, 050,00 et vos paiements mensuels équivaudraient à 1091,78 $. Au total, vous feriez des paiements de 40 $, 354.24 pour rembourser vos prêts.

Si vous décidez de rembourser agressivement vos dettes avec 1 $, 400,00 mensualités, alors le solde de la carte de crédit serait éliminé en moins de trois ans en utilisant l'une de ces options. Votre coût total varierait d'un peu plus de 39 $, 000 à près de 44 $, 000 en fonction des frais d'intérêt et des frais de montage de prêt.

Notez que si le taux de votre carte de crédit est beaucoup plus élevé, 29,99% par exemple, alors les avantages d'un prêt P2P sont nettement plus importants.

Soyez réaliste quant à votre flux de trésorerie

Calculer les chiffres pour déterminer votre meilleur plan d'action est un moyen raisonnable de prendre une décision. Dans le scénario décrit ci-dessus, rembourser le solde de votre carte de crédit à un taux élevé et emprunter à un taux beaucoup plus bas en utilisant un prêt P2P semble être le plus logique.

Mais avant de souscrire à un prêt de consolidation de dettes, vous devriez considérer ce qui pourrait arriver si vous effectuez un paiement en retard. Au Lending Club et à Prosper, les frais de retard sont le plus élevé de 15 $ ou 5 % du solde impayé. Donc, si vous avez un problème de trésorerie au cours de la deuxième année de votre prêt et que vous avez plus de 16 jours de retard sur un paiement, des frais de retard de plus de 1 $ vous seront facturés, 000. Juste une poignée de ces frais peut créer d'importants problèmes de remboursement de prêt.

Un problème comparable avec votre compagnie de carte de crédit peut entraîner des frais de retard et des frais d'intérêt supplémentaires (ainsi qu'un taux d'intérêt plus élevé), mais le coût de votre retard devrait être inférieur aux frais P2P. De nouveau, chaque situation est différente et doit être évaluée indépendamment.

Si votre situation financière est susceptible de changer au cours des trois à cinq prochaines années, déterminer si votre trésorerie sera en mesure de soutenir des paiements réguliers. Les grands événements de la vie, comme le retour aux études supérieures, fonder une famille, ou ouvrir une nouvelle entreprise, peut interférer temporairement avec la disponibilité des fonds. Assurez-vous que vous serez en mesure d'effectuer les paiements mensuels en temps opportun pendant toute la durée du prêt.

En comparant différents types de crédit, examiner tous les aspects de la structure du prêt, taux d'intérêt, mensualités, termes, et les frais. Notez que les offres qui vous sont proposées peuvent être très différentes de celles proposées à vos amis, collègues de travail, ou des membres de la famille. Faites le calcul et tenez compte de votre situation financière dans son ensemble pour déterminer si vous devez utiliser les prêts P2P pour rembourser la dette de carte de crédit.

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